8 Rumor Persaraan untuk Abaikan Jika Anda Sebenar Ingin Bersara

Sebagai perancang kewangan yang telah lama wujud, saya telah mendengar banyak tuntutan liar mengenai persaraan dan wang.

Jika saya mempunyai dolar untuk setiap orang yang memberitahu saya rancangan insurans hayat mereka bekerja seperti akaun simpanan atau anuiti pembolehubah mereka adalah pelaburan yang terbaik, saya akan menjadi kaya!

Malangnya, terdapat kesan jangka panjang yang datang dengan mempercayai semua yang anda dengar.

Selama bertahun-tahun, saya telah melihat banyak orang yang saya nasihatkan membuat kesilapan kewangan yang membebankan mereka beribu-ribu ringgit.

Suatu ketika, saya juga bertemu dengan pelanggan yang bertanya sama ada dia boleh meminjam dari 401 (k) sebelum dia menyumbangkan sepeser pun. Mengapa? Kerana dia mendengar 401 (k) nya adalah salah satu cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman.

8 Rumor Persaraan Anda Harus Pasti Abaikan

Apabila ia datang kepada wang dan terutamanya persaraan, khabar angin yang tidak diketahui ada. Ia seolah-olah seperti orang yang tidak mahu tahu kebenaran akan lebih suka membuat sesuatu dan memberitahu kawan-kawan mereka.

Sekiranya anda benar-benar ingin bersara, bagaimanapun, anda perlu belajar menyusun fakta dari fiksyen dan nasihat yang baik dari yang buruk. Inilah beberapa khabar angin persaraan yang paling lazim yang anda sepatutnya diabaikan:

# 1: "Anda perlu {masukkan nombor generik di sini} untuk bersara."

Pernahkah anda diberitahu bahawa anda memerlukan $ 1 juta dolar untuk bersara? $ 2 juta? $ 4 juta?

Tidak kira mana dari nombor-nombor ini yang anda dengar, khabar angin ini semuanya berasaskan beberapa formula yang samar-samar yang bertujuan menakutkan anda untuk menyelamatkan dan melabur lebih banyak.

Walaupun anda memerlukan wang - banyak wang - untuk bersara, ia tidak semudah memetik nombor sewenang-wenang dan membuang tuala apabila anda berada di sana.

Menurut perancang kewangan Josh Cumrine dari Pengurus Jumlah Kekayaan, kelayakan anda untuk bersara adalah berdasarkan lebih banyak daripada saiz portfolio anda.

Bukan sahaja saiz telur sarang anda, tetapi juga pendapatan persaraan anda. Berapakah jumlah aliran tunai yang akan anda terima daripada pencen, jaminan sosial dan anuiti dalam persaraan?

Kemudian, terdapat bahagian perbelanjaan persamaan - seperti, berapa banyak yang anda merancang untuk dibelanjakan semasa bersara? Untuk memastikan anda mempunyai wang yang cukup untuk bersara, anda harus mempunyai idea yang baik tentang berapa anda merancang untuk dibelanjakan setiap bulan.

Garisan bawah: Jumlah wang yang anda perlukan untuk persaraan bergantung kepada pelbagai faktor, dan ia berbeza untuk setiap orang. . "

Bertemu dengan penasihat kewangan untuk membuat pelan kewangan komprehensif yang mengambil semua butiran peribadi anda. Pada ketika itu, anda akan mempunyai sasaran untuk menembak.

# 2: "Semuanya akan berfungsi dengan baik."

Tahun lepas, Forbes melaporkan bahawa "kira-kira 45% daripada isi rumah bekerja tidak memiliki simpanan persaraan." Walaupun sebahagian besar daripada ini boleh dikaitkan dengan penjimatan yang tidak wujud bagi golongan miskin yang bekerja, ada sesuatu yang lebih berbahaya ketika bermain seperti yang besar peratusan orang tidak menyimpan sama sekali.

Malangnya, terdapat terlalu banyak orang yang tidak peduli, sama ada kerana mereka tidak mengambil inisiatif untuk mendaftar untuk rancangan 401 (k) mereka yang ditaja atau kerana mereka adalah jenis yang berfikir "semuanya akan baik-baik saja . "

Menurut perancang kewangan Dave Henderson mengenai Integrity One Wealth Strategies, orang-orang yang menaruh ladang pada idea bahawa "segala-galanya akan berhasil" biasanya orang-orang yang harus bimbang kebanyakan.

"Gagal merancang merancang untuk gagal," katanya. "Apabila anda tidak membuat persaraan sebagai keutamaan, anda pada asasnya menetapkan diri untuk gagal."

Tetapi, sukar untuk mendapatkan kesungguhan itu kepada optimis kewangan yang tidak berkesudahan, kata perancang kewangan Andrew Rafal dari Bayntree Wealth Advisors. Sesetengah orang mempunyai mentaliti "separuh penuh" yang mereka tidak dapat goncang.

Bagaimanapun, tidak kira betapa besar mentalitas 'setengah penuh' yang anda pancarkan, rancangan anda tidak akan hanya mewujudkan dirinya sendiri.

"Kejayaan masa depan adalah berdasarkan tindakan hari ini," kata Rafal. Jangan jatuh ke dalam pemikiran yang ajaib dan anggap perkara akan "bersenam" dengan nikmat anda entah bagaimana. Jika anda salah dan anda mencapai usia persaraan tanpa sebarang simpanan, anda akan berharap anda telah merancang lebih awal.

# 3: "Peraturan ibu kerja yang terbaik."

Perancang Kewangan Joseph A. Azzopardi Persaraan Dirancang Yang Baik mengatakan dia telah bertemu dengan banyak pelanggan berpotensi yang menyebutkan bahawa pelaburan terlalu berisiko. Dan ketika dia bertanya mengapa mereka mengatakannya, tanggapan mereka biasanya melibatkan beberapa kebijaksanaan konvensional atau peraturan yang mereka dengar di suatu tempat.

Pada dasarnya, mereka mengambil beberapa nasihat rawak di suatu tempat di sepanjang jalan dan memutuskan untuk memperlakukannya seperti Injil. Tetapi, 99 peratus masa itu, tidak.

"Bergantung pada strategi mudah seperti memegang umur anda sebagai peratusan bon dalam portfolio atau menggunakan 'aturan empat' sebagai panduan penarikan adalah cara yang mengerikan untuk menyelaraskan strategi pelaburan dengan matlamat kewangan jangka panjang," kata Azzopardi. "Walaupun sesetengah strategi ini mungkin telah bekerja dengan baik pada masa lalu, melihat di cermin pandangan belakang untuk bimbingan tidak ada cara untuk memastikan persaraan dirancang dengan sewajarnya."

Bukan itu sahaja, tetapi peraturan praktikal boleh menjadi bencana untuk keadaan unik anda.Sebelum anda bergantung pada kebijaksanaan generasi atau peraturan untuk menentukan strategi simpanan persaraan anda, duduk dengan perancang kewangan untuk memastikan ia masuk akal.

# 4: "Saya tidak membuat wang yang cukup untuk menyelamatkan persaraan."

Ini yang benar-benar menjengkelkan saya. Walaupun terdapat banyak orang yang hidup dalam kemiskinan yang sebenarnya tidak mampu menyimpan untuk bersara (apalagi bersaing dengan tagihan harian), terdapat terlalu ramai orang biasa yang menggunakan pendapatan mereka sebagai alasan untuk tidak menyelamatkan.

Mungkin mereka tinggal gaji gaji, jadi mereka hanya menganggapkan mereka tidak boleh menyimpan wang apa pun dalam 401 (k) mereka. Atau, mungkin mereka tidak hanya peduli - atau mereka fikir usaha simpanan mereka yang sedikit tidak banyak.

Sama ada, mereka salah. Hampir sesiapa sahaja yang mendapat pendapatan purata mampu menyimpan untuk persaraan - walaupun hanya 3 peratus pada mulanya.

Penasihat kewangan Rick Taborda dari Pengurusan Kekayaan LBT mengatakan bahawa, setiap kali dia mendengar seseorang mengatakan mereka "tidak mampu" untuk menyelamatkan, dia berkongsi kisah Ronald Read.

Ronald Read adalah petugas janitor dan gas stesen minyak yang meninggal dunia pada 2014 dengan $ 8 juta dalam portfolio pelaburannya.

"Encik. Kisah membaca mengajar kita bahawa anda tidak memerlukan pendapatan enam angka untuk menjadi jutawan, "kata Taborda. "Apa yang anda perlu lakukan ialah menghabiskan kurang daripada yang anda peroleh, menempuh pelan simpanan, dan melabur untuk jangka panjang."

# 5: "Keamanan sosial akan hilang sebelum anda bersara."

Benjamin Brandt adalah seorang perancang kewangan dan tuan rumah podcast persaraan Persaraan Mulai Radio Hari Ini. Brandt berkata beliau telah bertemu dengan pelanggan yang banyak yang mendakwa "keselamatan sosial akan pecah!"

Sebagai nota Brandt, dia biasanya mendengar ini apabila pelanggan mahu mula mengutip keselamatan sosial awal (dengan penalti). Oleh kerana keselamatan sosial tidak dapat dielakkan pergi suatu hari nanti, mereka fikir mereka akan mendapatkannya sementara mereka boleh.

Walaupun kita mendapat logik, anda tidak harus mendasarkan strategi persaraan anda dengan khabar angin yang mudah.

"Walaupun keselamatan sosial tidak sihat seperti yang pernah ada dan boleh menggunakan beberapa pembaharuan, ia tidak dapat dipecahkan," kata Brandt.

Menurut Brandt, ramai orang tidak menyedari bahawa keselamatan sosial dibiayai melalui cukai gaji berdedikasi. Selagi pekerja muda menyumbang, akan ada wang yang tersisa untuk membayar faedah. Pembayaran mungkin jauh lebih rendah pada masa akan datang, tetapi tiada siapa yang boleh mengatakan dengan pasti.

"Jangan mengambil pengurangan tetap dalam faedah persaraan anda berdasarkan khabar angin," kata Brandt. "Buat semua keputusan persaraan berdasarkan fakta yang dibentangkan oleh pelan persaraan komprehensif."

# 6: "Saya akan mati muda lagi!"

Tiada siapa yang mempunyai bola kristal, tetapi terlalu ramai pesara masa depan percaya mereka tahu bila mereka akan mati. Sekurang-kurangnya, mereka bangkit pada usia muda dan menggunakannya sebagai alasan untuk tidak menyelamatkannya.

Walaupun sejarah keluarga boleh menjejaskan berapa lama anda hidup, tiada siapa yang tahu berapa lama mereka akan bertahan. Ini adalah benar terutama dalam 20-30 tahun terakhir sejak teknologi perubatan baru membantu kita hidup lebih lama, lebih sihat.

Tanya kepada sesiapa yang 90+ hari ini, dan saya yakin anda majoriti daripada mereka akan memberitahu anda bahawa mereka tidak akan menjangka mereka akan hidup lama ini, "kata Perancang Kewangan Kansas City, Clint Haynes.

"Orang ramai hidup lebih lama dan lebih lama setiap tahun dan, ya, itu termasuk anda," katanya. "Bersedia untuk hidup lebih lama daripada yang anda harapkan sama ada anda fikir anda akan atau tidak."

# 7: "Semua penasihat kewangan adalah penjahat."

Terlalu banyak pesara yang berharap tidak dapat bertemu dengan perancang kewangan untuk mencipta pelan persaraan dan pelan komprehensif. Banyak kali, ini kerana mereka bimbang bahawa "semua penasihat kewangan adalah penjahat."

Memandangkan mereka tidak mempercayai sesiapa pun dengan wang mereka, mereka memilih untuk merancang pelan persaraan mereka sendiri tanpa nasihat profesional.

Walaupun ini berfungsi dengan baik untuk sesetengah orang yang mempunyai bebek mereka berturut-turut, pelaburan DIY adalah buruk bagi orang lain.

"Adalah penting anda membuat penyelidikan dan mencari penasihat yang bertauliah yang boleh memberi perkhidmatan kepada situasi kewangan tertentu," kata penasihat kewangan Mitchell Bloom.

Dan jika anda sangat bimbang tentang penasihat bengkok, anda boleh mendapatkan ketenangan fikiran dengan melakukan pemeriksaan latar belakang yang wajar dengan Suruhanjaya Bursa Sekuriti dan pihak berkuasa pengawalseliaan kewangan FINRA melalui BrokerCheck.

Akhir sekali, pastikan anda menyewa penasihat kewangan sahaja yang juga fidusiari. Fidusiari adalah seseorang yang diwajibkan secara sah untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda.

# 8: "Perbelanjaan bulanan anda akan turun dalam persaraan."

Perancang kewangan dan pengarang Cara Membeli Amalan Pergigian Brian Hanks berkata hampir semua pelanggannya secara palsu menganggap mereka akan menghabiskan lebih sedikit wang dalam persaraan.

"Saya tidak boleh menyalahkan mereka," katanya. "Secara logiknya, anda akan berfikir bahawa pada masa anda bersara rumah anda akan dibayar dan anda tidak akan berulang seperti yang anda gunakan."

Perkara itu, kebanyakan pesara menggantikan perbelanjaan lama mereka dengan pelbagai yang baru. Mereka mungkin tidak berkunjung untuk bekerja setiap hari, tetapi mereka boleh memandu ke komitmen sukarela atau mengambil bahagian dalam aktiviti lebih banyak masa lapang. Dan kos perumahan mereka boleh digantikan dengan wang yang dibelanjakan untuk perjalanan atau hobi baru.

Hanks mengatakan bahawa, walaupun perbelanjaan turun kira-kira 20 peratus daripada pelanggannya yang baru bersara, kira-kira 20 peratus benar-benar mengorbankan perbelanjaan lebih banyak.Yang lain 60 peratus atau lebih belanja perbelanjaan sekitar sama seperti yang mereka lakukan sebelum mereka bersara.

"Jangan bergantung pada belanjawan bulanan yang lebih rendah untuk menyelamatkan anda daripada tabiat tabungan yang lemah," kata Hanks.