7 Perkara Yang Anda Perlu Tahu Mengenai IRA Mudah 💲💲💲

Kebanyakan orang tidak pernah mendengar IRA sederhana dan ingin tahu bagaimana ia berbeza dari 401 (k).

IRA sederhana adalah singkatan Pelan Perlawanan Pelaburan Simpanan untuk Pekerja.

Bermula dengan IRA SIMPLE:

7 Perkara Yang Harus Anda Ketahui Tentang IRA YANG SEDANG.
Menetapkan IRA SIMPLE dan Mengekalkan Keperluan Pemfailan
Di manakah saya boleh membuka IRA SIMPLE?

Salah satu perbezaan utama mengapa majikan anda boleh menawarkan IRA sederhana berbanding dengan 401 (k), adalah IRA Sederhana yang ditujukan untuk majikan yang mempunyai kurang daripada 100 pekerja.

Di samping itu, kos pentadbiran IRA SIMPLE untuk majikan anda jauh lebih rendah daripada 401 (k).

Ini adalah sebab-sebab biasa mengapa anda mungkin melihat majikan menawarkan IRA sederhana berbanding 401 (k).

7 Perkara Yang Harus Anda Ketahui Tentang IRA YANG SEDANG

1. Sumbangan Majikan anda adalah 100% Vested.

Dengan kebanyakan 401 (k) anda mesti bekerja untuk majikan untuk beberapa tahun yang akan diberi hak. Ini bermakna jika anda meninggalkan majikan anda, anda boleh mengambil caruman yang sesuai dengan majikan anda. Tetapi dengan 401 (k) anda mempunyai mana-mana dari tiga hingga lima tahun sebelum anda berpuas hati 401 (k) jadual peletakhakan, yang berbeza dengan IRA sederhana.

Dengan IRA YANG SEMPURNA, anda adalah 100% yang diluluskan apabila majikan mendepositkannya ke dalam akaun anda.

Ini pastinya perbezaan yang besar daripada 401 (k). Kedua-dua anda dan mana-mana pekerja yang anda telah menikmati peletakan segera, bukan sahaja sumbangan anda sendiri kepada rancangan itu, tetapi juga sumbangan yang sesuai dengan pihak majikan.

2. Majikan Mesti Padankan dalam IRA YANG SEDANG

Setiap tahun, majikan dikehendaki membuat sumbangan kepada akaun IRA SIMPLE anda sama ada ia dalam bentuk perlawanan atau apa yang disebut sumbangan tidak dipilih. Sumbangan yang sepadan menyatakan bahawa majikan perlu memadankan sekurang-kurangnya apa yang anda sepadan. Oleh itu, jika anda memadankan 3%, majikan juga sepadan dengan 3%. Perhatikan bahawa 3% adalah yang paling sesuai untuk majikan, yang boleh jauh berbeza berbanding dengan 401 (k).

Majikan mempunyai pilihan untuk mengurangkan jumlah yang hampir sama kepada 1% untuk dua tempoh lima tahun. Maksudnya ialah jika majikan melakukan ini, mereka perlu menyesuaikan 3% penuh untuk baki tiga daripada lima tahun itu. Pengiraan boleh sedikit rumit, tetapi tahu bahawa majikan anda sepadan tidak kira apa.

Jika majikan memilih tidak sepadan, mereka boleh melakukan "sumbangan bukan pilihan". Itu bermakna mereka akan menyumbang 2% daripada gaji anda. Walaupun anda menyumbang 3% daripada gaji anda, mereka hanya akan menyumbang 2%.

3. Pekerja Mengendalikan Pelaburan

Dengan kebanyakan 401 (k), anda terhad kepada pilihan pelaburan yang majikan anda memberikan anda. Ini jauh berbeza jika dibandingkan dengan IRA sederhana. Sebagai pelan persaraan bekerja sendiri, IRA sederhana memberikan anda kebijaksanaan apa yang anda mahu wang anda dilaburkan. Jika anda ingin membeli saham individu, dana bersama, ETF, atau CD, anda dibenarkan. Ini adalah ciri yang sama iaitu a SEP IRA tawaran.

Faktor kawalan pelaburan memainkan dua cara:

1. Pilihan pekerja amanah pelaburan. Anda boleh menetapkan pelan itu supaya pekerja memilih institusi kewangannya sendiri untuk memegang pelan itu. Itu bukan sahaja memberikan pilihan yang lebih baik kepada para pekerja, tetapi juga melegakan anda, sebagai majikan, beban menguruskan seluruh rencana untuk semua orang.

2. Melabur sendiri. Peserta bukan sahaja memilih institusi kewangan, tetapi mereka juga bebas untuk terlibat dalam pelaburan. Ini bermakna mereka boleh memilih bagaimana wang itu dilaburkan, di mana ia dilaburkan, serta tahap risiko yang mereka sanggup menganggap.

4. Pekerja boleh menyumbang 100% pendapatan ke IRA SIMPLE.

Anda dibenarkan menyumbang sehingga $ 12,500 (2017 dan 2018) setahun dalam IRA SIMPLE. Sekiranya anda berumur lebih dari 50 tahun, anda dibenarkan untuk sumbangan penangkapan, iaitu 3,000. Sila ambil perhatian bahawa $ 12,500 (atau $ 15,500) jauh kurang daripada $ 18,000 (atau $ 24,000) yang anda layak menyumbang kepada 401k.

Jumlah had sumbangan IRA Sederhana kini $ 12,500 setahun dengan penambahan tambahan sebanyak $ 3,000. Tidak juga setinggi $ 54,000 yang anda boleh menyumbang sama ada SEP IRA atau Solo 401 (k).

Tetapi had sumbangan SIMPLE IRA sebanyak $ 12,500 lebih daripada dua kali setinggi had sumbangan $ 5,500 untuk IRA tradisional atau Roth. Dan had sumbangan $ 15,500 untuk orang 50 atau lebih tua hampir 2 ½ kali lebih tinggi daripada batas $ 6,500 untuk IRA tradisional dan Roth.

Ciri 100% dari IRA SIMPLE bermakna bahawa pekerja boleh menyumbang hampir semua pendapatan mereka kepada pelan tersebut, sehingga sumbangan maksimum. Ini bermakna jika seorang pekerja memperoleh $ 30,000, mereka boleh menyumbang $ 12,500 pendapatan mereka ke dalam pelan pertama. Tiada had peratusan pada sumbangan, hanya jumlah dolar.

Ya, benar anda boleh menyumbang lebih banyak kepada rancangan lain, seperti SEP IRA atau Solo 401 (k). Tetapi perniagaan anda perlu mempunyai pendapatan yang relatif tinggi untuk mencapai tahap tersebut, kerana kedua-duanya adalah berdasarkan peratusan. Tetapi jika pendapatan diri anda bekerja kurang dari $ 100,000 setahun, anda mungkin mendapati kesederhanaan IRA SIMPLE menjadi pilihan yang lebih baik untuk perniagaan anda.

Sebagai contoh, IRA ringkas tidak memerlukan pemfailan laporan khas dengan IRS. Mereka juga tidak tertakluk kepada diskriminasi dan ujian teratas. Ia lebih daripada satu kumpulan IRA daripada apa-apa lagi. Dan untuk perniagaan kecil, mudah adalah kelebihan yang pasti.

5. SIMPLE IRA Jangan Benarkan Pinjaman

Banyak 401 (k) mempunyai peruntukan pinjaman yang membolehkan pekerja meminjam wang mereka jika perlu. Dengan IRA sederhana, ini tidak berlaku. Perlu diingat jika anda berfikir bahawa ini mungkin tempat terakhir untuk menarik wang.

Sebab ini benar kerana IRA sederhana adalah yang pertama dan paling utama IRA. Dan sama seperti anda tidak boleh meminjam wang dari tradisional atau Roth IRA, anda juga tidak boleh meminjam dari IRA SIMPLE. Itu mungkin bukan perkara yang buruk sama ada. Fungsi yang paling penting dari mana-mana pelan persaraan adalah memberi anda keupayaan untuk membuat portfolio pelaburan terlindung cukai untuk persaraan anda. Oleh kerana anda tidak akan dapat meminjam terhadap IRA SEDERHANA, anda akan terpaksa menyimpan rancangan itu untuk tujuan utamanya.

6. Peraturan Dua Tahun IRA SEMUA.

Ini adalah sesuatu yang harus diperhatikan dalam IRA YANG SEDANG. Kebanyakan rancangan persaraan - 401 (k), IRA biasa, atau IRA Roth, dll - mempunyai penalti pengeluaran awal 10% jika di bawah umur 59.5. Tetapi dengan IRA SIMPLE, ia mengambil langkah seterusnya.

Jika IRA SIMPLE yang anda mulakan adalah kurang dari dua tahun dan anda mengeluarkannya, bukannya penalti 10% yang normal, anda akan tertakluk kepada Penalti 25% sebagai tambahan kepada cukai pendapatan biasa.

Jangan terlepas pandang ini. Perlu diingat bahawa tidak terpakai untuk hanya mengeluarkannya. Sekiranya anda cuba merosakkan IRA SIMPLE anda ke IRA peralihan, penalti 25% akan dikenakan juga. Ingatlah hanya menunggu dua tahun sebelum menukar menjadi IRA biasa atau mengeluarkannya.

7. Tiada Tambahan untuk Sumbangan 2018 Telah Meningkat

Sekiranya anda terlepas dalam nombor 4, sumbangan tidak untuk 2018, dan kekal pada $ 12,500. Sumbangan sumbangan juga sama pada $ 3,000. Ini bermakna bagi seseorang yang berpaling 50 pada tahun 2018 dan mempunyai akses kepada IRA Mudah boleh menyumbang sejumlah $15,500.

Menetapkan IRA SIMPLE dan Mengekalkan Keperluan Pemfailan

Menyediakan IRA SIMPLE hanya sedikit lebih rumit daripada menubuhkan IRA tradisional atau Roth. Anda bermula dengan memilih institusi kewangan (yang akan kita tutup di bawah), dan kemudian mengikuti tiga langkah:

Melaksanakan perjanjian bertulis untuk memberi manfaat kepada semua pekerja yang layak
Beri pekerja maklumat tertentu mengenai perjanjian itu
Sediakan akaun IRA untuk setiap pekerja

Perjanjian bertulis boleh diselesaikan menggunakan Borang IRS Borang 5304-SIMPLE atau IRS 5305-SIMPLE. (5304 digunakan jika setiap peserta akan memilih institusi kewangan sendiri. 5305 digunakan jika anda akan menetapkan institusi kewangan untuk keseluruhan pelan).

Borang tidak diperlukan untuk difailkan dengan IRS, tetapi anda harus menyimpan salinan lengkap borang pada fail, termasuk semua tandatangan yang berkaitan. Anda juga boleh menggunakan pro forma yang disediakan oleh institusi kewangan yang akan anda gunakan untuk memegang pelan tersebut. Ia akan mencapai tujuan yang sama.

Anda perlu memberikan notis tahunan kepada pekerja yang layak pada awal tempoh pilihan raya (atau sediakan masing-masing dengan satu salinan sama ada borang 5304 atau 5305 yang telah disiapkan). Itu akan memberitahu setiap pekerja yang berikut:

Peluang pekerja untuk membuat atau menukar pilihan pengurangan gaji di bawah pelan IRA SIMPLE;
Keupayaan pekerja untuk memilih institusi kewangan yang akan bertindak sebagai pemegang amanah IRA SIMPLE PEKERJA, jika berkenaan;
Keputusan anda untuk membuat sama ada sumbangan sumbangan atau sumbangan tidak bergerak;
Penerangan ringkas (institusi kewangan harus menyediakan maklumat ini); dan
Notis bertulis bahawa pekerja boleh memindahkan baki tanpa kos atau penalti jika anda menggunakan institusi kewangan yang ditetapkan.

Pelan ini mestilah ditubuhkan oleh atau bagi setiap pekerja yang layak, dan semua sumbangan kepada pelan tersebut perlu dimasukkan ke dalamnya. Pelan ini mestilah ditubuhkan antara 1 Januari hingga 1 Oktober tahun ini. Malangnya, IRA sederhana tidak boleh mempunyai peruntukan Roth, seperti yang mungkin dengan rancangan 401 (k).

Di manakah saya boleh membuka IRA SIMPLE?

IRA sederhana boleh dibuka melalui sejumlah besar pemegang amanah yang berpotensi. Ini termasuk bank, firma pembrokeran pelaburan, keluarga dana bersama, dan broker akaun pelaburan terurus. Prosesnya mudah, dan boleh dibandingkan dengan pembukaan sama ada tradisional atau Roth IRA.

Walau apa pun alasannya, ada firma broker pelaburan yang lebih sedikit yang menerima rancangan IRA SEMUA, daripada jenis IRA yang lain, seperti Roth tradisional, Rollover, dan juga rancangan SEP. Berikut adalah empat broker pelaburan yang kami telah mengkaji (atau menggunakan), dan mengesyorkan sebagai pemegang amanah untuk rancangan anda.

Scottrade

Scottrade adalah broker pelaburan dalam talian yang saya gunakan selama beberapa tahun. Saya fikir ia adalah salah satu platform broker terbaik yang ada. Mereka mempunyai alat perdagangan yang sangat baik, serta sumber pendidikan untuk pelabur di semua peringkat kepakaran.

Sebagai platform pembrokeran pelaburan diskaun, Scottrade membolehkan anda untuk berdagang dalam semua jenis pelaburan - saham, bon, dana bersama, dana pertukaran mata wang (ETF), dan pilihan. Mereka mempunyai perkhidmatan pelanggan yang cemerlang, dan pada $ 6.95 setiap dagangan, mereka berada di sekitar pertengahan industri.

Satu fakta yang perlu diketahui adalah bahawa Scottrade baru-baru ini dibeli oleh TD Ameritrade.Walaupun Scottrade terus berfungsi sebagai broker pelaburan bebas, selalu ada kemungkinan yang akan dilancarkan ke dalam TD Ameritrade.

Yang tidak sama sekali buruk, kerana itulah cadangan seterusnya.

TD Ameritrade

Kami telah melakukan kajian penuh TD Ameritrade dan mengesyorkannya sebagai pemegang amanah yang baik untuk rancangan IRA SEDERHANA. Mereka tidak mempunyai yuran perdagangan terendah dalam industri ($ 9.99 setiap perdagangan), tetapi mereka mempunyai keupayaan IRA yang kuat secara umum. Mereka adalah broker pelbagai, menawarkan saham, pilihan, dana bersama, ETF, niaga hadapan, Forex, bon dan juga sijil deposit.

Bukan sahaja mereka mempunyai perkhidmatan pelanggan yang cemerlang, tetapi mereka juga mempunyai lebih daripada 100 cawangan yang terletak di seluruh negara, sekiranya anda lebih suka hubungan bersemuka. Mereka juga mempunyai alat Kalkulator Persaraan, yang menganalisis maklumat peribadi, matlamat, pendapatan, aset, dan toleransi risiko, dan kemudian menunjukkan kepada anda bagaimana untuk mencapai matlamat anda, serta menjejaki kemajuan anda.

Mereka juga menawarkan lebih daripada 100 ETF yang anda boleh berdagang secara percuma. Di sekeliling, TD Ameritrade adalah platform yang sangat baik untuk menjadi tuan rumah pelan IRA Sederhana, atau mana-mana jenis akaun IRA yang lain.

E * TRADE

Kami juga telah mengkaji E * TRADE, dan dengan berbuat demikian kami telah mengadarnya sebagai platform pelaburan terbaik untuk pedagang aktif. Platform ini menawarkan penyelidikan bebas bebas, sebut harga masa nyata, alat perancangan yang disesuaikan dengan semua yang anda perlukan untuk melakukan pelaburan sendiri.

Pada $ 7.99 setiap dagangan, mereka berada di tengah-tengah harga pasaran. Tetapi mereka juga menawarkan lebih daripada 2,700 tanpa beban, tiada dana bersama dana. Dan kerana mereka menawarkan hampir semua jenis pelaburan atau pelan persaraan yang lain, anda boleh menggunakan E * TRADE untuk memegang semua akaun anda dengan satu broker.

E * TRADE diiktiraf dengan baik mengenai perkhidmatan pelanggan, yang boleh dicapai melalui telefon 24 jam sehari. Mereka juga menawarkan bantuan akaun sebanyak atau sedikit yang anda perlukan. Dan jika anda mahu akaun yang diuruskan sepenuhnya, E * TRADE menawarkan bahawa melalui lengan Pengurusan Modal E * TRADE mereka. Ini akan membolehkan anda mempunyai pelan IRA SIMPLE anda berpecah antara bahagian yang diarahkan sendiri, dan bahagian yang diuruskan secara profesional.

OptionsHouse

OptionHouse adalah pilihan yang sangat baik jika anda lebih suka melakukan pelaburan sendiri. Ia adalah platform pembrokeran pelaburan yang pelbagai, menawarkan semua kenderaan pelaburan, tetapi termasuk dan terutama perdagangan pilihan.

OptionHouse tidak mempunyai keperluan baki akaun minimum, yang boleh menjadikannya sesuai untuk rancangan baru. Pada harga $ 4.95 setiap perdagangan, komisennya adalah berhampiran dengan struktur yuran yang sangat rendah. Walaupun "opsyen" dalam nama itu, anda juga boleh melabur dalam lebih banyak aset pasif. OptionHouse membolehkan anda melabur dalam beribu-ribu dana bersama dan ETF.

Sekiranya anda sedang mempertimbangkan membuka IRA YANG SEDANG, dan anda perlu jika anda menilai pelan persaraan diri, lihat mana-mana satu untuk broker untuk menjadi tuan rumah pelan untuk anda.