Cara Bersara di 50 dalam 7 Langkah Mudah

Persaraan awal telah menjadi matlamat kewangan yang popular. Dan sebaiknya. Walaupun anda tidak pernah bersara awal, hanya mengetahui bahawa anda boleh membebaskan!

Dan ini mungkin strategi yang membebaskan anda untuk menghadapi cabaran yang lebih besar dalam kehidupan. Ini boleh berlaku apabila anda mencapai titik di mana anda tidak lagi mempunyai untuk bekerja untuk hidup.

7 Langkah untuk Bersara pada 50

1. Mula Menyimpan EARLY!
2. Simpan Lebih Dari Semua Orang Lain
3. Melabur dan Melabur Secara Agresif
4. Maksimumkan Simpanan Persaraan Anda
5. Sediakan Penukaran Roth "Ladder"
6. Hidup Di Bawah Sifat Anda
7. Kekal Hutang

Terdapat semua usia yang berbeza yang orang mahu bersara, dan bagi kebanyakan orang, ia mungkin sesuatu seperti secepat mungkin! Tapi mari kita fokus pada bagaimana untuk bersara pada 50, kerana ia adalah matlamat yang boleh dilakukan untuk banyak orang.

Bagaimana anda boleh membuatnya berlaku?

Langkah 1: Mula Menyimpan EARLY!

Jika anda berusia 25 tahun, maka anda perlu mula menyimpan untuk bersara pada usia 50 sekarang - seperti dalam masa terdekat. Cara terbaik untuk membuktikan maksudnya adalah dengan beberapa contoh.

Sekiranya anda memutuskan untuk menamatkan penjimatan untuk bersara pada 50 untuk lima tahun lagi - apabila anda berusia 30 tahun - dan anda mula menyimpan $ 10,000 setahun, melabur pada kadar pulangan purata tahunan sebanyak 7%, maka pada masa anda 50 tahun anda akan mempunyai $ 425,341.

Tetapi jika anda membuat keputusan untuk mula menyimpan sekarang - sekali lagi, $ 10,000 setahun, melabur pada kadar purata tahunan sebanyak 7% - maka pada masa anda 50, anda akan mempunyai $ 656,227 yang disimpan.

Itulah perbezaan lebih dari $ 230,000, hanya untuk mula menyimpan dan melabur lima tahun lebih cepat.

Langkah 2: Simpan Lebih Dari Semua Orang Lain

Ia adalah kepercayaan umum bahawa anda boleh bersara hanya dengan menjimatkan 10% atau 15% daripada pendapatan tahunan anda. Dan itu mungkin benar, jika anda bercadang untuk bersara pada 65, dan mempunyai 35 atau 40 tahun untuk menyimpan dan melabur wang.

Tetapi jika anda serius bersara pada 50, anda perlu menyimpan lebih banyak daripada orang lain. Itu mungkin bermakna menjimatkan 20% daripada pendapatan anda, atau mungkin 25% atau 30%. Heck, jika anda lebih tua daripada 25 atau 30, anda perlu menjimatkan antara 40% dan 50% pendapatan anda jika anda berharap bersara pada 50 tahun.

Apa yang boleh anda lakukan ialah mula menjimatkan 20%.

Tetapi setiap kali anda mendapat kenaikan gaji atau kenaikan pangkat dengan kenaikan gaji yang lebih besar, bukannya membelanjakan wang tambahan, komit ke simpanan. Selepas beberapa tahun kenaikan gaji yang stabil, anda harus dapat meningkatkan kadar simpanan anda kepada 30% atau lebih.

Menyimpan begitu banyak peratusan pendapatan anda mencapai dua matlamat yang sangat penting:

1. Ini jelas membolehkan anda mencapai matlamat simpanan anda lebih cepat
2. Tetapi sama pentingnya, ia membiasakan anda untuk hidup dengan kurang wang daripada yang anda peroleh

Titik kedua akan sangat penting apabila anda sebenarnya bersara. Semakin sedikit wang yang anda perlukan untuk hidup, semakin cepat dan lebih berkesan anda akan dapat bersara.

Langkah 3: Melabur dan Melabur Secara Agresif

Saya mungkin tidak perlu memberitahu anda bahawa anda tidak akan dapat bersara pada 50 dengan melabur dalam aset yang memberi faedah, seperti sijil deposit. Kadar faedah 1% setahun atau kurang hanya tidak akan memotongnya.

Anda perlu melabur dalam stok, dan di sinilah majoriti wang anda perlu dilaburkan pada setiap masa. Pasaran saham telah mengembalikan purata antara 9% dan 11% sepanjang 90 tahun yang lalu dan itulah jenis pertumbuhan yang anda perlukan untuk memasuki jika anda ingin bersara pada 50 tahun.

Oleh kerana anda mungkin kurang dari 50 sekarang, anda mampu mengekalkan 80% hingga 90% simpanan anda yang dilaburkan dalam stok. Itulah cara terbaik untuk mendapatkan jenis pulangan pelaburan anda yang anda perlukan untuk membina jenis portfolio yang anda perlukan untuk membuat persaraan awal suatu realiti.

Langkah 4: Memaksimumkan Simpanan Persaraan Anda

Cukai adalah salah satu halangan yang tidak dianggarkan dalam perancangan awal persaraan. Bukan sahaja mereka mengurangkan pendapatan yang anda ada untuk simpanan, tetapi mereka juga mengambil sebahagian daripada pulangan pelaburan anda.

Sebagai contoh, jika anda memperoleh 10% daripada pelaburan anda, tetapi anda berada dalam kurungan cukai 30%, pulangan bersih anda hanya 7%. Itu akan memperlahankan pengumpulan modal anda.

Tetapi ada jalan sekitar masalah itu, sekurang-kurangnya sebahagiannya. Anda perlu memaksimumkan caruman persaraan pencen cukai anda.

Bukan sahaja yang akan mengurangkan pendapatan bercukai anda dari pekerjaan anda, tetapi ia juga akan melindungi pendapatan pelaburan dalam portfolio pelaburan anda supaya pulangan 10% sebenarnya akan pulangan 10%.

Jika majikan anda menawarkan pelan 401 (k), anda perlu membuat sumbangan maksimum yang dibenarkan. Itu akan mencapai $ 18,000 setahun. Jika majikan anda menawarkan sumbangan yang sepadan, itu lebih baik.

Anda juga harus merancang untuk membuat sumbangan kepada IRA tradisional, walaupun sumbangan tersebut tidak akan ditolak cukai disebabkan oleh batasan pendapatan. Pendapatan pelaburan dalam akaun akan tetap terkumpul berdasarkan dasar yang ditangguhkan, dan itulah yang ingin anda lakukan.

Pendapatan yang lebih banyak dan pendapatan pelaburan anda boleh melindungi dari cukai, lebih baik.

Sekarang ada masalah asas dengan simpanan persaraan, sekurang-kurangnya berkenaan dengan persaraan awal. Jika anda mula mengambil pengeluaran dari akaun persaraan anda sebelum anda mencapai usia 59 ½ anda bukan sahaja tertakluk kepada cukai pendapatan ke atas pengeluaran, tetapi juga penalti pengeluaran awal 10% juga.

Tetapi ada jalan di sekitar dilema itu - itu Roth IRA.

Langkah 5: Sediakan Penukaran Roth "Ladder"

Anda tidak perlu menyumbang kepada Roth IRA setiap tahun untuk mendapatkan faedah Roth IRA. Anda boleh menetapkannya dengan melakukan penukaran Roth dari akaun persaraan lain, seperti rancangan 401 (k) dan IRA tradisional. (Itulah satu lagi sebab mengapa anda perlu memaksimumkan simpanan persaraan anda, terutamanya jika anda mahu bersara pada 50).

IRA Roth membolehkan anda mengambil pengeluaran tanpa cukai dari pelan sebaik sahaja anda mencapai usia 59 ½, dan telah berada dalam rancangan untuk sekurang-kurangnya lima tahun.

Bagaimanakah ini membantu anda jika anda mahu bersara pada 50?

IRA Roth mempunyai kelemahan. Sumbangan kepada Roth boleh ditarik balik dari cukai dan penalti pengeluaran awal.

Lagipun, kerana tiada penjimatan cukai yang masuk, tidak ada liabiliti cukai yang keluar. (Walau bagaimanapun, cukai dan penalti dikenakan ke atas pendapatan daripada akaun, namun peraturan penarikan balik sumbangan tidak memerlukan pro-ration antara sumbangan dan pendapatan cara pengeluaran IRA tradisional.)

Kerugian pengeluaran sumbangan yang menjadikan Roth IRA sempurna untuk persaraan awal. Anda boleh membuat ini berlaku dengan melakukan beberapa penukaran Roth IRA tahunan dari akaun persaraan anda yang lain.

Adakah anda dengan saya setakat ini?

Terdapat satu perbezaan antara pengeluaran sumbangan dari Roth IRA biasa dan penukaran Roth. Oleh kerana anda tidak membuat sumbangan langsung dengan penukaran Roth, tetapi mengubah baki dari akaun lain, IRS mempunyai peraturan lima tahun pada pengeluaran awal.

Sekurang-kurangnya lima tahun mesti lulus antara masa baki ditukar dan ia ditarik balik dari akaun. Jika ia dikeluarkan lebih awal, ia masih tidak tertakluk kepada cukai pendapatan biasa, tetapi ia akan dikenakan penalti pengeluaran awal 10%.

Anda boleh mengelakkan ini dengan membuat satu siri penukaran tahunan kepada IRA Roth, dalam apa yang dikenali sebagai Roth penukaran tangga.

Pada asasnya, apa yang anda lakukan ialah menentukan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk hidup apabila anda bersara, dan kemudian tukar jumlah itu setiap tahun selama lima tahun.

Selagi anda tinggal lima tahun ke depan, anda akan sentiasa mempunyai dana Roth yang cukup untuk hidup, dan anda boleh mengeluarkan mereka bebas cukai dan denda.

CONTOH: Mari kita asumsikan bahawa anda memerlukan $ 40,000 setahun untuk hidup bersara pada umur 50 tahun. Anda mempunyai beberapa ratus ribu dolar dalam pelan 401 (k) anda, jadi lima tahun dari sekarang (pada tahun 2022), bermula pada umur 45 tahun anda mula membuat penukaran tahunan kepada Roth IRA anda sebanyak $ 40,000. Sebaik sahaja anda menghidupkan 50 (pada tahun 2027), anda boleh mula mengambil pengeluaran tersebut dari Roth IRA setiap tahun, bebas dari cukai dan denda.

Untuk menggambarkan, tangga penukaran Roth anda akan kelihatan seperti ini :)

Tahun	Umur	Jumlah Penukaran Roth	Jumlah Pengeluaran Roth	Sumber Dana Dikeluarkan
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 Penukaran
2028	45	40,000	40,000	2023 Penukaran
2029	46	40,000	40,000	2024 Penukaran
2030	47	40,000	40,000	2025 Penukaran
2031	48	40,000	40,000	2026 Penukaran

Tingkat penukaran Roth akan membolehkan anda membuat pengeluaran awal dari akaun Roth anda sehingga anda berusia 59 ½ dan boleh mula membuat pengeluaran tanpa penalti untuk akaun persaraan bukan Roth anda. Ia juga akan menghalang anda daripada mengambil akaun bukan persaraan.

Terdapat satu keburukan kepada tahap penukaran Roth, yang merupakan masalah dengan semua bentuk penukaran Roth, dan itulah yang anda perlu membayar cukai pendapatan tetap ke atas jumlah aset persaraan yang ditukar kepada Roth IRA.

Tetapi itu mungkin harga yang patut dibayar jika ia bermakna anda akan dapat mempunyai pendapatan persaraan awal yang murah hati untuk pergi bersara awal itu.

Langkah 6: Hidup Di Bawah Sifat Anda

Satu kebiasaan kewangan yang anda perlu masuk adalah untuk hidup di bawah kemampuan anda. Ini bermakna jika anda memperoleh satu dolar selepas cukai, anda perlu hidup dengan mengatakan, 70 sen, dan bank yang lain.

Itu bukan corak mudah untuk masuk jika anda tidak pernah melakukannya sebelum ini, tetapi ia benar-benar diperlukan. Kecuali anda boleh menguasainya maka persaraan awal akan menjadi tidak lebih daripada mimpi paip.

Untuk hidup di bawah cara anda, anda perlu mengamalkan beberapa strategi:

• Pastikan perbelanjaan hidup asas anda rendah, terutamanya perbelanjaan perumahan anda
• Pandu kereta lama, yang tidak mahal dan tidak mengharuskan anda masuk ke hutang
• Jadilah proaktif tentang mencari tawaran pada apa sahaja yang anda beli - makanan, pakaian, pembaikan, insurans, dan lain-lain
• Konservatif dengan hiburan, termasuk dan terutama dengan percutian dan perjalanan - perancangan persaraan awal dan kehidupan yang baik tidak bercampur dengan baik
• Elakkan makan sepanjang masa - ia adalah cara yang perlahan untuk merobohkan rancangan jangka panjang anda

Apa-apa wang yang tidak masuk ke dalam perbelanjaan hidup adalah lebih banyak wang untuk simpanan.

Langkah 7: Mengelak daripada Hutang

Satu perkataan amaran mengenai hutang: ia boleh membatalkan semua yang anda cuba capai untuk bersara pada 50 tahun. Ia akan membuat anda sedikit bagus jika anda mencapai 50 dan mempunyai $ 500,000 yang disimpan, tetapi $ 100,000 dalam hutang pelbagai jenis (lebih mudah untuk mendapatkan tahap itu daripada yang anda fikirkan - hanya hidup versi TV gaya hidup pinggir bandar dan ia akan berlaku oleh semua sendiri!).

Bukan sahaja hutang melemahkan nilai bersih anda, tetapi ia juga datang dengan bayaran bulanan. Dan anda perlu sedikit daripada yang mungkin jika anda akan bersara pada 50. Lebih baik lagi, matlamatnya adalah untuk bebas hutang sepenuhnya. Hutang tidak hanya menaikkan kos sara hidup dalam persaraan, tetapi ia akan mengurangkan jumlah pendapatan yang anda perlu dedikasikan kepada simpanan antara sekarang dan kemudian.

Menjadi bebas hutang harus memasukkan hipotek anda jika anda memiliki rumah sendiri atau merancang untuk. Pelan persaraan awal anda harus merangkumi sub-plan untuk membayar gadai janji anda dalam masa untuk tarikh persaraan anda.

Tidak ada yang lebih baik dengan persaraan awal daripada rumah tanpa gadai janji!

Ya, Anda Boleh Bersara pada 50

Seperti yang anda dapat lihat, jika anda benar-benar ingin bersara pada 50, anda perlu mengamalkan pelan berbilang strategi untuk menjadikannya berlaku. Ini kebanyakannya menjimatkan banyak wang dan melabur dengan baik, tetapi terdapat banyak faktor yang akan membuat cabaran itu lebih mudah dilakukan.

Buat pelan sekarang, dan kemudian berpegang kepada agama, dan anda akan dapat bersara pada umur 50 - atau mana-mana umur lain yang anda pilih.