IRA Tradisional vs Rancangan 401 (k) - Rancangan Yang Memenangi? 💲💲💲

Para penulis blog kewangan sering menggambarkan IRA tradisional berbanding rancangan 401 (k) sebagai perdebatan, seolah-olah satu pelan adalah lebih baik daripada yang lain.

Sebenarnya, rancangan mereka sangat berbeza, dan mereka memenuhi keperluan yang sangat berbeza. Sekiranya anda boleh, anda perlu merancang untuk mempunyai kedua-duanya.

Ini benar terutamanya jika pelan 401 (k) anda agak ketat. Ramai daripada mereka. Mereka mengenakan yuran yang tinggi dan menawarkan pilihan pelaburan yang sangat terhad. IRA tradisional sering merupakan strategi terbaik untuk mengatasi had tersebut.

Mari kita lihat secara mendalam pada kedua-dua perancangan, dan terutamanya di mana masing-masing menonjol. Saya fikir anda akan bersetuju dengan kedua-duanya membuat banyak akal. Ini adalah salah satu strategi terbaik untuk melaburkan simpanan persaraan anda, terutamanya untuk persaraan awal.

Bagaimana IRA Tradisional berfungsi

Inilah asas-asas:

Had sumbangan IRA. Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 setahun, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Sumbangan mesti dibuat pendapatan yang diperolehi sahaja. Ini bermakna upah, gaji, komisen, pendapatan sendiri, atau pendapatan kontrak. Ia tidak termasuk pendapatan daripada sumber yang tidak diperolehi, seperti pencen, Jaminan Sosial, atau pendapatan pelaburan.

Misalnya, jika anda memperoleh $ 40,000 pada 2018, dan hanya $ 4,000 dari sumber yang diperoleh, sumbangan IRA anda akan terhad kepada tidak lebih daripada $ 4,000.

Pembatasan umur sumbangan. Sumbangan kepada IRA tradisional boleh dibuat sehingga umur 70 ½. Jika anda masih memperoleh pendapatan selepas umur itu, anda boleh membuat sumbangan Roth IRA. Tiada had umur untuk sumbangan Roth IRA. Satu-satunya keperluan ialah anda memperoleh pendapatan.

Peruntukan IRA spousal. Sekiranya anda berkahwin bersama dengan pemfailan, dan sama ada anda atau pasangan anda memperoleh pendapatan, dan yang lain tidak, anda mungkin layak membuat sumbangan IRA kelahiran. Satu-satunya keperluan adalah bahawa pasangan dengan pendapatan yang diperolehi mesti mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk menampung sumbangan untuk kedua-dua rancangan.

Sebagai contoh, katakan anda mendapat $ 50,000 setahun, dan pasangan anda menganggur. Anda boleh membuat sumbangan $ 5,500 kepada IRA anda sendiri, dan sumbangan $ 5,500 kepada IRA pasangan untuk pasangan anda. Ini akan memberikan sumbangan gabungan sebanyak $ 11,000, yang juga akan ditolak sepenuhnya cukai.

Pengagihan Minimum Diperlukan (RMD)

Sama seperti pelan persaraan lain - selain daripada Roth IRA - IRA tradisional adalah peraturan RMD. Apabila anda berumur 70 ½ tahun, anda dikehendaki mula menerima pengagihan dari rancangan tersebut.

Pengagihan biasanya berdasarkan jangka hayat anda yang tinggal. Dan kerana jangka hayat itu menurun seiring setiap tahun berlalu, peratusan yang diedarkan dari pelan anda akan meningkat sedikit. Secara teorinya, tujuannya ialah untuk melonggarkan rancangan itu dalam masa hayat anda, memberikan IRS dengan hasil cukai yang diharapkan.

Potongan Cukai dari Sumbangan IRA Tradisional

Bagi kebanyakan pembayar cukai, sumbangan yang dibuat ke arah IRA tradisional akan ditolak cukai sepenuhnya. Ini selalu berlaku apabila anda dan pasangan anda diliputi oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Lebih-lebih lagi, tiada had pendapatan ke atas pengecualian cukai sumbangan tradisional IRA jika tiada siapa yang dilindungi oleh pelan majikan.

Jika salah seorang daripada anda, potongan cukai mungkin sama ada terhad atau dihapuskan sepenuhnya.

Potongan cukai dari sumbangan tradisional IRA apabila anda atau pasangan anda dilindungi oleh pelan majikan adalah berdasarkan pendapatan kasar disesuaikan anda (MAGI). Itulah pada dasarnya pendapatan kasar anda yang disesuaikan untuk tujuan cukai, dengan pengubahsuaian tertentu.

Jika anda dilindungi oleh pelan yang ditaja oleh majikan, anda masih boleh membuat sumbangan kepada IRA tradisional. Tetapi deduktif cukai sumbangan itu akan ditentukan oleh tahap MAGI berikut:

Single atau ketua isi rumah, sumbangan sepenuhnya ditolak sehingga MAGI sebanyak $ 63,000; pemotongan berperingkat sehingga $ 73,000, di mana ia benar-benar hilang.
Berkahwin mengemukakan bersama, atau janda yang layak (er), sepenuhnya boleh ditolak sehingga MAGI sebanyak $ 101,000; fasa pemotongan sehingga $ 121,000, di mana ia benar-benar hilang.
Berkahwin memfail secara berasingan, sumbangan fasa keluar ke MAGI sebanyak $ 10,000, di luar yang benar-benar hilang.

Nombor-nombor berbeza jika anda tidak dilindungi oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, tetapi pasangan anda. Dalam hal ini, deduktif cukai sumbangan IRA anda tertakluk kepada had MAGI berikut:

Berkahwin memfailkan secara bersama, deductible sepenuhnya sehingga MAGI sebanyak $ 189,000; pemotongan berperingkat hingga $ 199,000, di mana ia benar-benar hilang.
Berkahwin memfail secara berasingan, sumbangan fasa keluar ke MAGI sebanyak $ 10,000, di luar mana dia benar-benar hilang.

Pertimbangan Cukai IRA lain

Deferral cukai pendapatan pelaburan. Sama ada sumbangan anda kepada IRA tradisional adalah deduktif cukai, pendapatan pelaburan yang anda kumpulkan dalam pelan ini sentiasa dikenakan cukai. Ini bermakna anda boleh melabur tanpa perlu risau tentang akibat cukai. Pendapatan pelaburan tertunda cukai adalah bernilai, walaupun sumbangan anda tidak boleh ditolak. Telur sarang pelaburan anda akan berkembang dengan lebih cepat dengan penangguhan cukai daripada yang pernah akan tanpa.

Pelaburan anda akan terus berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai sehingga anda mula membuat pengeluaran.

Keterbalikan pengeluaran IRA. Anda tidak mula membayar cukai ke IRA sehingga anda mula mengambil pengeluaran. Anda boleh mengambil pengeluaran bermula pada umur 59 ½, yang akan dikenakan cukai pendapatan biasa.

Jika anda membuat apa-apa sumbangan yang tidak boleh ditolak cukai, biasanya disebabkan oleh had pendapatan yang dinyatakan di atas, bahagian pengedaran itu tidak akan dikenakan cukai.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 100,000 dalam akaun IRA, yang terdiri daripada $ 60,000 dalam pendapatan pelaburan terkumpul, $ 30,000 dalam sumbangan yang boleh ditolak cukai, dan $ 10,000 dalam sumbangan yang tidak dapat ditanggung, maka 10% dari pengeluaran apa pun tidak akan dikenakan cukai pendapatan.

Dalam keadaan itu, jika anda membuat pengeluaran dari akaun $ 10,000, $ 9,000 akan dikenakan cukai. Baki $ 1,000 tidak akan ($ 10,000 X 10%). Inilah yang disebut sebagai peraturan IRS pro rata. Anda tidak akan dapat mengisytiharkan bahawa $ 10,000 yang pertama ditarik balik daripada pelan tersebut secara khusus mewakili sumbangan tidak boleh ditolak anda.

Rawatan Pengeluaran Awal

Sekiranya anda menarik balik dana dari IRA tradisional sebelum anda menukar 59 ½, anda akan tertakluk kepada cukai pendapatan biasa pada pengagihan, ditambah dengan penalti pengeluaran awal 10%.

Sebagai contoh, jika anda berada dalam kurungan cukai pendapatan persekutuan 12%, dan anda membuat pengeluaran awal $ 10,000 dari pelan anda, anda perlu membayar cukai sebanyak $ 2,200. Itu terdiri daripada 12% dalam cukai biasa, ditambah 10% penalti pengeluaran awal.

Walau bagaimanapun, IRS tidak mempunyai senarai pengecualian untuk penalti. Walau bagaimanapun, anda masih perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas jumlah yang dikeluarkan.

Opsyen Pelaburan IRA Tradional

Melabur sendiri. Salah satu kelebihan terbesar dengan IRA - tradisional atau Roth - adalah bahawa anda mempunyai kawalan penuh ke atas akaun. Ini bermakna anda boleh membuat portfolio anda sendiri, memilih pelaburan yang membuatnya, dan membeli dan menjual sekuriti pada jadual anda sendiri.

Pemegang Akaun. Anda bebas memilih mana-mana platform pemegang amanah yang anda mahukan. Anda boleh memilih mana-mana pemegang amanah berikut untuk memegang pelan tersebut:

Sebuah bank, terutamanya bank dalam talian yang membayar kadar faedah yang tinggi
Broker pelaburan, seperti Scottrade, E * TRADE atau TD Ameritrade
Diuruskan dana atau akaun pelaburan
Dana bersekutu atau dana pertukaran wang tunai (ETF)
Penasihat Robo, seperti Betterment, Wealthfront atau Ally Invest
Platform pinjaman peer-to-peer, seperti Kelab Pinjaman atau Prosper
Sebuah amanah pelaburan hartanah (REIT)
Platform crowdfunding, seperti Peerstreet, Fundrise dan RealtyShares

Pilihan pelaburan. Terdapat lebih banyak berita baik di sini. Anda boleh memegang apa-apa jenis pelaburan dalam IRA tradisional yang anda pilih. IRS mempunyai senarai pelaburan yang dilarang yang sangat singkat, dan biasanya mereka bukan jenis yang anda akan beli.

Bagi jenis pelaburan yang boleh anda tahan - hanya gunakan imaginasi anda! Dana bersama, ETF, dana tarikh sasaran, stok dan bon individu, sijil deposit, opsyen, emas, mata wang asing, dan amanah pelaburan hartanah.

IRA tradisional adalah penawar maya kepada pelan 401 (k) dengan pilihan pelaburan yang terhad.

Penukaran IRA Roth

Tiada perbincangan mengenai IRA tradisional akan lengkap tanpa menyebut penukaran Roth IRA. Penukaran ini tersedia untuk kedua-dua IRA dan rancangan 401 (k). Tetapi secara amnya lebih mudah untuk melakukannya dengan IRA kerana ia merupakan pelan sepenuhnya yang diarahkan sendiri. Walaupun sesetengah majikan melakukan penukaran IRA semasa anda masih bekerja, kebanyakan akan menghendaki anda kekal dalam 401 (k) sehingga pekerjaan anda ditamatkan.

Kenapa penukaran Roth IRA? IRA Roth mempunyai perbezaan tunggal (bersama dengan Roth 401 (k), Roth 403 (b), dll.) Untuk menyediakan pendapatan tanpa cukai semasa bersara. Ia berfungsi seperti IRA tradisional dalam pendapatan itu dalam rancangan itu ditangguhkan cukai. Ia juga mempunyai had sumbangan yang sama.

Tetapi sumbangan kepada IRA Roth tidak boleh ditolak cukai. Walau bagaimanapun, apabila anda menghidupkan 59 ½, dan jika anda telah berada dalam rancangan untuk sekurang-kurangnya lima tahun, pengedaran boleh diambil secara percuma. Ini termasuk pengagihan kedua-dua sumbangan anda dan pendapatan pelaburan anda.

Salah satu kelebihan besar dengan penukaran Roth IRA adalah bahawa tidak ada batasan jumlah wang persaraan yang boleh anda tukar ke Roth. Anda boleh membina akaun Roth lebih cepat dengan melakukan penukaran berkata, $ 100,000 dari IRA atau 401 (k), daripada sumbangan tahunan $ 5,500.

Inilah sebabnya mengapa Roth IRAs, dan penukaran Roth IRA dari rancangan persaraan lain, telah menjadi begitu popular.

Implikasi Cukai Penukaran Roth

Bahagian bawah penukaran ialah anda akan membayar cukai ke atas jumlah yang ditukarkan. Berita baiknya adalah tidak ada penalti pengeluaran awal, walaupun penukaran berlaku sebelum 59 ½.

Katakan anda berada di 22% pendudukan cukai persekutuan. Anda menukar $ 100,000 dari IRA tradisional kepada Roth IRA. Anda akan membayar $ 22,000 - $ 100,000 X 22% - pada tahun anda melakukan penukaran. Tetapi apabila anda melakukannya, dan anda memenuhi umur Roth IRA dan keperluan jangka panjang, anda boleh mula mengambil pengagihan tanpa cukai.

Ini adalah versi ringkasan penukaran Roth IRA. Saya pergi lebih jauh ke dalam topik di artikel penukaran Roth IRA saya.

Bagaimana 401 (k) berfungsi

Inilah asas-asas 401 (k):

401 (k) Caruman

401 (k) had sumbangan. Bagi 2018, had sumbangan 401 (k) ialah $ 18,500, sehingga $ 500 dari $ 18,000 pada tahun 2017. Sumbangan tangkapan sebanyak $ 6,000 kekal sama. Ini bermakna jika anda berusia 50 tahun ke atas, sumbangan anda boleh setinggi $ 24,500 untuk tahun ini.

Sumbangan majikan yang sepadan. Banyak majikan, terutamanya yang besar, menawarkan beberapa jenis sumbangan yang sepadan. Sebagai contoh, jika mereka menawarkan perlawanan 50%, dan anda membuat sumbangan 10%, jumlah sumbangan akan menjadi 15%.

Menurut Persatuan Pengurusan Sumber Manusia (SHRM) 42% syarikat sepadan dengan dolar untuk dolar atas sumbangan 401 (k). Jika anda membuat sumbangan sebanyak 10%, dan syarikat anda akan memadankan 100%, jumlah sumbangan anda akan menjadi 20%.

Sumbangan majikan yang sesuai adalah tertakluk kepada peruntukan peletakhakan. Vesting merujuk kepada masa yang diperlukan sebelum pertandingan majikan dianggap sebagai milik anda secara kekal. Bergantung kepada jadual peletakhakan yang digunakan, ia boleh mengambil masa mana saja dari dua tahun hingga enam tahun sebelum anda menjadi 100% yang diletakkan dalam perlawanan majikan.

Sekurang-kurangnya teori, gabungan sumbangan kepada 401 (k) pelan daripada anda dan majikan anda boleh setinggi $ 55,000 untuk 2018.

401 (k) kaedah pembiayaan. Salah satu kelebihan besar rancangan 401 (k) adalah kemudahan pembiayaannya. Oleh kerana ia ditaja oleh majikan, sumbangan anda dibuat dengan potongan gaji automatik. Ini adalah salah satu cara yang paling mudah untuk membiayai sebarang program pelaburan, menjadikannya jalan yang mudah untuk membina kekayaan. Apa yang perlu anda lakukan ialah memilih peratusan sumbangan anda, dan biarkan sumbangan mengalir masuk ke akaun anda. Sekiranya majikan anda menawarkan caruman yang sepadan, biasanya ia akan dibuat sebagai sumbangan anda.

Pengurangan Cukai sebanyak 401 (k) Sumbangan

Sumbangan anda ke rancangan 401 (k) adalah deduktif cukai sepenuhnya. Terlebih lagi, sumbangan yang disesuaikan dengan majikan tidak dikenakan cukai pada tahun yang diterima. Memandangkan jumlah sumbangan yang dibenarkan di bawah pelan, ini boleh menyebabkan potongan cukai yang besar.

Deferral cukai pendapatan pelaburan. Seperti halnya IRA, dan hampir setiap pelan persaraan yang terlindung cukai, pendapatan pelaburan terkumpul dalam pelan itu berdasarkan dasar yang ditangguhkan. Ini bermakna anda boleh melabur tanpa mengambil kira akibat cukai pendapatan. Ini adalah kelebihan penggabungan yang kuat, kerana pulangan pelaburan sebanyak 10% sebenarnya akan 10%. Ia tidak akan dikurangkan kepada 7% jika anda berada dalam kurungan cukai kecil 30%, seperti yang berlaku dengan pelaburan yang dikenakan cukai.

Pengiktirafan cukai 401 (k). Sumbangan pelan anda mahupun perolehan pelaburan ke atas pelan itu boleh dikenakan cukai semasa fasa pengumpulan. Anda layak memulakan pengeluaran dari pelan selepas menukar 59 ½. Cukai pendapatan biasa mesti dibayar berdasarkan taburan, yang akan merangkumi kedua-dua sumbangan dan pendapatan pelaburan.

Pengeluaran 401 (k) awal. Jika anda mengambil pengagihan dari rancangan 401 (k) sebelum mencapai usia 59 ½, anda bukan sahaja perlu membayar cukai pendapatan biasa, tetapi juga 10% penalti pengeluaran awal. Tetapi seperti yang berlaku dengan IRA, IRS mempunyai senarai pengecualian yang agak panjang untuk penalti pengeluaran awal. Walaupun anda masih perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas jumlah yang dikeluarkan.

Lain-lain 401 (k) Ciri Rancangan

401 (k) merancang pilihan pelaburan. Secara umumnya, pilihan anda akan terhad kepada yang dipilih oleh majikan anda. Majikan akan memilih pemegang amanah akaun, dan sering pelaburan yang akan tersedia untuk pelan itu. Sebagai contoh, majikan boleh mempunyai pelan yang ditadbirkan oleh syarikat dana bersama, yang akan mengehadkan pelaburan anda kepada dana yang ditawarkan oleh syarikat itu. Dalam pelan yang lebih liberal, pemegang amanah boleh menjadi broker pelaburan pelbagai. Jika demikian, anda mungkin mempunyai pilihan pelaburan yang serupa dengan yang ditawarkan dalam IRA yang diarahkan sendiri.

Satu lagi kelemahan pelan yang ditaja oleh majikan adalah yuran. Pada umumnya akan ada yuran tahunan yang dikenakan oleh pentadbir pelan. Anda juga boleh dikunci dalam yuran lain, seperti yuran beban dana bersama.

Sebagai peserta dalam pelan ini, pilihan anda akan terhad kepada bayaran yang dikenakan dan pelaburan yang terdapat dalam program pemegang amanah.

401 (k) keistimewaan pinjaman. Ini adalah faedah yang tersedia untuk rancangan 401 (k) yang tidak boleh dilakukan dengan IRA. Pinjaman dibenarkan di bawah garis panduan IRS, walaupun tidak semua majikan menawarkannya.

Di bawah peraturan IRS, anda boleh meminjam sehingga kurang daripada:

Lebih besar $ 10,000 atau 50% daripada baki akaun anda yang ditetapkan, ATAU
$50,000

Sekarang, penting untuk memahami bahawa amaun yang anda boleh meminjam dari pelan ini adalah berdasarkan baki yang ditetapkan, bukan jumlah baki. Sebagai contoh, jika rancangan anda mempunyai $ 50,000, yang terdiri daripada pendapatan pelaburan $ 20,000, sumbangan anda $ 20,000, dan $ 10,000 dalam sumbangan yang tidak diluluskan oleh majikan anda, basis anda untuk menghitung jumlah pinjaman adalah $ 40,000. Memandangkan anda boleh meminjam 50% daripada jumlah ini, pinjaman maksimum ialah $ 20,000.

Diperlukan Pengedaran Minimum (RMD) pada 401 (k)

Seperti yang anda jangkakan, ini diperlukan pada rancangan 401 (k), sama seperti mereka dalam IRA tradisional. Anda mesti mula mengambil pengagihan tidak lewat dari umur 70 ½. Pengedaran adalah berdasarkan jangka hayat anda yang tinggal, yang bermakna peratusan yang diagihkan akan meningkat sedikit setiap tahun semasa anda berumur.

Pelan 401 (k) Anda Boleh Menawarkan Roth 401 (k)

Pelan 401 (k) semakin meningkat kini menawarkan pilihan Roth 401 (k). Ini telah menjadi perkara biasa di kalangan majikan besar.

Apa yang membuat peruntukan Roth 401 (k) amat menarik ialah ia menawarkan had sumbangan yang lebih tinggi daripada Roth IRA. Sebagai contoh, maksimum yang anda boleh menyumbang kepada Roth 401 (k) adalah maksimum yang anda boleh menyumbang kepada mana-mana 401 (k). Itu bermakna anda boleh menyumbang sehingga $ 18,500 - atau $ 24,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih - untuk bahagian Roth pelan anda.

Sebagai alternatif, anda boleh memisahkan sumbangan antara bahagian tradisional dan Roth 401 (k) anda.

Ini mungkin akan dinasihatkan dengan baik. Sama seperti Roth IRA, caruman kepada Roth 401 (k) tidak boleh ditolak cukai. Jika anda menyumbang $ 18,500 penuh ke bahagian Roth 401 (k) anda, anda tidak akan mendapat apa-apa bantuan di sisi cukai. Ini boleh menyebabkan pemadaman bajet yang serius.

Peruntukan pengeluaran untuk Roth 401 (k) adalah serupa dengan Roth IRA. Anda boleh memulakan pengeluaran penalti percuma dari pelan sebaik sahaja anda mencapai usia 59 ½, dan telah dalam pelan untuk sekurang-kurangnya lima tahun.

Jika anda menyertai Roth 401 (k), majikan akan membawa baki berasingan untuk kedua-dua bahagian tradisional dan Roth pelan itu.

Lebih-lebih lagi, sebarang caruman yang berkaitan dengan majikan di bahagian Roth mesti didepositkan ke bahagian tradisional. Ini adalah menjaga pemisahan antara sumbangan pretax (padanan majikan) dan sumbangan Roth sebenar (sumbangan anda). Hasil bersih ialah sumbangan majikan, yang tinggal di sisi tradisional pelan anda, akan dikenakan cukai atas pengagihan. Pengedaran Roth tidak akan dikenakan cukai.

Roth 401 (k) Ciri-ciri lain

Roth IRA penukaran Roth 401 (k). Ini adalah tempat yang manis, kerana anda boleh melancarkan Roth 401 (k) ke Roth IRA tanpa akibat cukai. Ini kerana Roth IRA dan Roth 401 (k) adalah pelan bersamaan dari segi cukai.

Peraturan Roth 401 (k) RMD. Tidak seperti Roth IRA, Roth 401 (k) adalah tertakluk kepada RMD bermula pada usia 70 ½. Walau bagaimanapun, ini tidak akan menjejaskan keadaan cukai anda, kerana pengedaran itu akan bebas cukai. Satu-satunya negatif adalah bahawa RMD akan mengurangkan akaun, mengurangkan pertumbuhan akaun masa depan.

IRA Tradisional vs Rancangan 401 (k) - Kelebihan Setiap

Membandingkan kedua-dua program bersebelahan, ini ringkasan kelebihan yang disediakan masing-masing.

IRA:

Anda memilih pemegang amanah pelan.
Melabur secara langsung - anda boleh melabur dalam apa sahaja yang anda pilih, atau memilih pilihan pengurusan pelaburan pihak ketiga.
Anda boleh menubuhkan IRA pasangan untuk pasangan yang tidak bekerja.
IRA tradisional lebih mudah untuk melakukan penukaran Roth IRA dengan, karena anda mempunyai kendali penuh atas akun tersebut.

401 (k):

Had sumbangan yang sangat tinggi.
Sumbangan yang disesuaikan dengan majikan, menjadikan sumbangan tahunan anda lebih tinggi.
Kemudahan sumbangan melalui potongan gaji automatik.
401 (k) peruntukan pinjaman.
401 (k) anda mungkin datang dengan peruntukan Roth 401 (k).

Mengapa Anda Perlu Serius Pertimbangkan Mempunyai Kedua-dua IRA dan 401 (k)

Ingat pada permulaan saya berkata ini sebenarnya bukan mengenai IRA tradisional berbanding rancangan 401 (k)? Mari kita meluangkan lebih banyak masa pada ketika itu.

Sekiranya anda boleh - dan anda biasanya boleh - anda sepatutnya mempunyai kedua-dua rancangan itu pada masa yang sama. Setiap satu menyediakan satu set keuntungan tersendiri. Tetapi apabila anda meletakkan kedua-dua bersama, anda mendapat kelebihan kedua-dua rancangan.

Dari IRA, anda mendapat manfaat sepenuhnya pelaburan diri, termasuk menggunakan sebarang pelaburan yang anda mahukan. Ini tidak biasanya tersedia dalam rancangan 401 (k). Anda juga boleh menambah pasangan anda ke pelan IRA anda melalui IRA pasangan.

Tetapi dari rancangan 401 (k) anda mendapat sumbangan yang lebih tinggi (dan potongan cukai yang lebih besar!), Serta manfaat sumbangan yang sepadan dengan majikan. Mungkin ada juga peruntukan Roth 401 (k), yang selalu bernilai. Kemudian ada pilihan pinjaman 401 (k).

Tetapi mungkin alasan terbesar untuk mempunyai kedua-dua rancangan ini adalah manfaat sumbangan yang lebih tinggi.

Sekiranya anda dapat membuat sumbangan penuh $ 18,500 401 (k), dan anda menambah sumbangan $ 5,500 IRA, jumlah sumbangan persaraan anda akan menjadi $ 24,000. Dengan wang yang mengalir ke dalam rancangan persaraan anda setiap tahun, anda akan menjadi multimillionaire pada masa anda mencapai 65 tahun.

Dan mungkin lebih menarik lagi adalah prospek pensiun awal. Mulakan menggunakan pelan persaraan ganda dalam usia 20-an atau 30-an, dan anda akan bersara sebelum anda menghidupkan 50.

Terdapat dua situasi lain yang menggabungkan IRA tradisional dan 401 (k) adalah hampir satu keperluan. Itulah sama ada 1) sumbangan tradisional IRA akan ditolak cukai sepenuhnya, dan / atau 2) di mana anda tidak mempunyai sumbangan yang sesuai dengan majikan.

Jika ada yang bertanya "IRA tradisional atau 401 (k)?", jawapannya ialah "Kedua-duanya" jika anda boleh membuatnya berlaku.