Memahami Program Pinjaman Bantuan Pendidikan Kesihatan

Mendapatkan ijazah perubatan adalah perjalanan yang panjang dan mahal, yang sering memerlukan pendidikan lanjut beberapa tahun.

Ini bermakna pelajar membayar lebih banyak kolej daripada pelajar biasa.

Malangnya, pinjaman pelajar persekutuan tidak selalu meliputi kos untuk program yang panjang.

Hari ini, pelajar siswazah dan profesional boleh mendapatkan pinjaman PLUS untuk mengisi jurang yang terbengkalai setelah mereka mengambil jumlah maksimum pinjaman bersubsidi atau tidak disubsidi.

Tetapi pinjaman PLUS tidak selalu tersedia. Kembali pada tahun 1978, program Bantuan Bantuan Pendidikan Kesihatan (HEAL) telah diwujudkan untuk membantu mendapatkan dana dalam bidang perubatan.

Tersedia untuk pelajar dalam program lepasan yang berkaitan dengan kesihatan - termasuk perubatan, osteopati, pergigian, perubatan veterinar, optometri, podiatri, kesihatan awam, farmasi, kiropraktik, pentadbir kesihatan, atau psikologi klinikal - di sekolah yang layak, pinjaman program HEALI merapatkan jurang pembiayaan.

Walaupun pinjaman program HEAL tidak tersedia untuk pelajar hari ini, orang masih mempunyai mereka. Walau bagaimanapun, malangnya, kerana program itu begitu lama, sukar untuk mendapatkan maklumat yang tepat mengenainya.

Apa yang HEAL?

Program HEAL telah diberi kuasa oleh Akta Perkhidmatan Kesihatan Awam pada tahun 1978. Selama 20 tahun, program ini menawarkan pinjaman berjangka federal kepada pelajar dalam program perubatan tahap siswazah yang keperluan kewangannya melebihi jumlah maksimum pinjaman persekutuan yang tersedia pada masa itu.

Pelajar boleh menggunakan dana untuk menampung tuisyen, perbelanjaan hidup, atau perbelanjaan pendidikan lain.

Program HEAL menggunakan pendekatan tiga arah: pemberi pinjaman swasta yang berasal dari pinjaman, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia (HHS) mengasuransikan mereka, dan sekolah-sekolah telah mengeluarkannya. (Jabatan Pendidikan tidak wujud sehingga tahun 1980.)

Dalam cubaan untuk meminjamkan secara bertanggungjawab, kerajaan persekutuan meletakkan syarat yang ketat. Kedua-dua bank dan sekolah terpaksa tinggal di bawah ambang kadar default sebanyak 20% untuk semua pinjaman terdahulu untuk tetap layak untuk menyalurkan pinjaman ini. Pelajar dinilai berdasarkan kelayakan kredit sebelum menerima pinjaman program HEAL.

Setiap pinjaman dikenakan yuran insurans, yang dikumpulkan dalam Dana Insurans Pinjaman Pelajar. Jika peminjam tidak membayar, HHS membuat pembayaran kepada bank dari Dana Insurans.

Walau bagaimanapun, kerana pinjaman ini ditimbun atas semua pinjaman lain, pelajar sering menghadapi masalah membayar balik mereka. Ramai pelajar gagal, menyebabkan HHS mengurangkan Dana Insurans dengan lebih cepat daripada yang dapat mereka isi.

Pada tahun 1995, kerajaan memutuskan untuk memulakan program tersebut. Mulai dari tahun 1998 hingga 1998, pinjaman program HEAL hanya tersedia untuk pelajar yang mempunyai sekurang-kurangnya satu pinjaman program HEAL dan memerlukan lebih banyak untuk menyelesaikan pendidikan mereka. Selepas 30 September 1998, tiada lagi program pinjaman HEAL diberikan kepada peminjam baru atau terdahulu.

Pada tahun 2014, semua pinjaman program HEAL dipindahkan ke Jabatan Pendidikan, walaupun mereka masih ditadbir oleh Akta Perkhidmatan Kesihatan Awam dan bukannya Akta Pengajian Tinggi, yang pinjaman pelajar persekutuan hari ini bersandar.

Syarat Program KESEHATAN

Pinjaman program HEAL pada dasarnya adalah pinjaman yang tidak disubsidi, yang bermaksud faedah terakru semasa dalam kesabaran dan penangguhan, termasuk sementara pelajar berada di sekolah dan dalam tempoh tangguh. Mereka telah dikeluarkan dengan kadar faedah yang berubah-ubah; Walau bagaimanapun, program ini membenarkan peminjam untuk menetapkan kadar faedah tetap atau lebih rendah jika mereka memilih.

Bagi kadar yang berubah-ubah, kadar faedah berubah setiap suku tahun berdasarkan nilai bon perbendaharaan dari suku sebelumnya - ditambah 3.5% untuk pinjaman yang dikeluarkan antara 27 Januari 1981 dan 21 Oktober 1985, atau ditambah 3% untuk pinjaman yang dikeluarkan pada atau selepas 22 Oktober 1985.

Tempoh layan untuk pinjaman program HEAL adalah 9 bulan yang murah hati - baik, murah hati sehingga anda ingat bahawa faedah terus terakru dan dikompaun selama 9 bulan.

Apabila sebatian faedah, itu hanya bermakna ia memanfaatkan (ditambah kepada baki pinjaman anda) dan semua kepentingan masa depan akan dikenakan berdasarkan baki baru, termasuk faedah yang ditambahkan. Pada asasnya, anda akan dikenakan faedah atas faedah. Bagi pinjaman program HEAL, kompaun bunga setiap 6 bulan (walaupun dokumen Jabatan Pendidikan dari Jun 2016 mendakwa selang kompaun setiap tahun).

Mungkin yang paling penting, program HEAL diadakan untuk satu set peraturan ketekunan wajar. Bermula pada pencairan, peminjam mesti:

• Jangkau kepada peminjam setiap 6 bulan dengan maklumat jumlah hutang semasa

• Hubungi peminjam 30-60 hari sebelum permulaan pembayaran balik untuk menetapkan terma pembayaran balik

• Hubungi peminjam sekurang-kurangnya 4 kali dalam 120 hari pertama dari mana-mana tempoh kenakalan untuk cuba mengutip pembayaran dengan akibat negatif kredit negatif

• Laporkan akaun yang melebihi 60 hari tertunggak kepada agensi pelaporan kredit

• Minta "bantuan pra-tuntutan" dari program HEAL apabila peminjam adalah 90 hari
  bertentangan. (Bantuan pra-tuntutan bermakna program HEAL akan menghantar tiga surat yang semakin meningkat dengan segera mendorong peminjam untuk menghubungi pemberi pinjaman atau servicer dan menjelaskan bahawa jika mereka tidak, pemberi pinjaman atau servicer boleh memulakan litigasi terhadap peminjam.)

Terma Pembayaran

Bayaran balik bermula selepas tempoh tangguh 9 bulan; Walau bagaimanapun, jika peminjam mendaftar dalam program magang atau program residen yang terakreditasi dalam tempoh tangguh, peminjam tidak akan perlu membayar balik sehingga 9 bulan selepas tamat program.

Peminjam boleh mengambil masa sehingga 33 tahun untuk membayar pinjaman mereka.Mereka boleh mendaftar dalam pelan pembayaran lulus atau bahkan menggabungkan pinjaman mereka ke dalam satu pinjaman program HEAL. Walaupun tiada pinjaman program HEAL yang baru dikeluarkan selama 19 tahun, istilah pembayaran balik yang panjang bermaksud beribu-ribu peminjam masih membayar pinjaman program HEAL.

Bagaimana Jika Anda Tidak Boleh Bayar?

Sekiranya anda mengalami masalah membayar balik pinjaman program HEAL anda, anda tidak bersendirian. Malangnya, jika anda lalai, berita buruk itu. Peminjam dikehendaki mengambil tindakan undang-undang jika berlaku lalai.

Dalam usaha untuk mengumpul dana daripada peminjam yang ingkar, bermula pada tahun 1992 dengan pengesahan semula Akta Perkhidmatan Kesihatan Awam, HHS dikehendaki untuk menerbitkan nama semua peminjam yang ingkar kepada orang ramai. Pada tahun 1995, HHS menerbitkan 3,600 nama orang yang memungkiri kira-kira $ 200 juta pinjaman.

Sejak itu, Jabatan Pendidikan telah mengambil alih penerbitan apa yang dikenali sebagai "Senarai Doktor Deadbeat." Syukurlah, pada tahun 2014 senarai hanya mempunyai 846 nama di atasnya, sekitar 2,700 dalam hampir 20 tahun. Senarai itu sendiri seolah-olah agak kejam untuk bermula dengan, walaupun.

Selain menambahkan nama anda kepada "Senarai Doktor Deadbeat," jika anda lalai, Jabatan Pendidikan boleh menghantar akaun anda ke agensi pengumpulan, membawa anda ke mahkamah untuk menguatkuasakan pengumpulan pinjaman, menghalang anda daripada menerima Medicare di medis anda mengamalkan, dan mengimbangi pembayaran balik cukai anda.

Kerana pinjaman program HEAL dikecualikan daripada statut undang-undang batasan - yang bermaksud tidak ada had berapa lama pemberi pinjaman atau servicer boleh cuba untuk mengutip pinjaman - anda boleh menangani akibat-akibat tersebut selama-lamanya.

Oleh itu, jika anda tidak memungkiri, cubalah untuk memastikannya. Berikut adalah beberapa perkara yang anda boleh cuba:

• Anda mungkin mempunyai akses kepada pelan pembayaran balik sensitif pendapatan melalui pemberi pinjaman anda. Pada tahun 1994, tiga peminjam mula menawarkan pelan ini serta pinjaman Penyatuan Pesakit. Pinjaman anda mungkin telah bertukar tangan sejak itu, tetapi ia patut diperiksa dengan pemberi pinjaman peminjam semasa anda untuk mengetahui sama ada anda boleh menurunkan bayaran bulanan anda.

• Sekiranya anda mempunyai Pinjaman Langsung atau Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan (FFEL), anda boleh menyatukannya dengan pinjaman program HEAL anda ke dalam pinjaman Penyatuan Langsung. Jika anda berbuat demikian, anda mungkin akan mendaftarkan diri dalam salah satu pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, yang mungkin mempunyai istilah yang lebih baik daripada pelan yang sensitif dengan pendapatan pemberi pinjaman.

• Ia amat sukar untuk membebankan pinjaman program HEAL dengan memfailkan kebankrapan - lebih keras daripada pinjaman yang dibiayai oleh federal - tetapi tidak mustahil. Rujuk peguam jika anda mahu mencuba kaedah ini. Sekiranya anda telah memungkiri, pertimbangkan untuk cuba menyelesaikannya. Kerana pemberi pinjaman anda adalah syarikat swasta, anda mungkin mempunyai peluang yang lebih baik daripada jika pinjaman anda dibiayai secara federal.

Atau jika anda ingin melunaskan pinjaman anda sekali lagi, anda mungkin perlu membuat rancangan pembayaran hutang yang baik.

Jika anda tidak pasti di mana untuk memulakan atau apa yang perlu dilakukan, pertimbangkan untuk menyewa CFA atau CFP untuk membantu anda dengan pinjaman pelajar anda. Kami mengesyorkan Perancang Pinjaman Pelajar untuk membantu anda menyusun pelan kewangan yang kukuh untuk hutang pinjaman pelajar anda. Semak Perancang Pinjaman Pelajar di sini.

Pernahkah anda menggunakan pinjaman HEALER sebelum ini?