Terma, Universal atau Keseluruhan Insurans Hayat: Mana Pilihan Terbaik untuk Anda?

Mari kita menghadapinya. Membeli insurans hayat tidaklah menarik seperti, katakan, jet ski atau tarian garis atau pesta malam atau apa sahaja yang anda boleh lakukan dengan masa anda.

Ia tidak menyenangi menonton pertunjukan di Netflix.

Tetapi jika anda akan mula dewasa, sudah tiba masanya untuk memikirkan insurans hayat. Masalah pertama yang anda jalani? Subjek sangat menakutkan.

Hampir dengan serta-merta, anda akan mendapati diri anda dibebaskan dengan jargon yang tidak dikenali seperti "jangka hayat," "nilai tunai," "hayat sejagat," "manfaat kematian," "keseluruhan hidup," "istilah boleh diperbaharui tahunan," dan seterusnya .

Ia cukup untuk membuat anda menggelengkan kepala dan berjalan kaki.

Tetapi jangan pergi. Sebaliknya, periksa panduan kami yang mudah difahami tentang cara membuat salah satu keputusan terbesar yang akan anda hadapi:

Sekiranya anda mendapat insurans hayat atau jangka hayat sejagat?

Apakah Insurans Jangka Hayat?

Insurans hayat jangka panjang adalah apa yang ia suka. Anda membeli insurans hayat untuk "istilah" tertentu atau tempoh masa - biasanya 10, 15, 20 atau 30 tahun.

Ini adalah polisi insurans hayat yang paling murah, paling murah dan paling popular.

Katakan anda seorang wanita berusia 30 tahun dan mendaftar untuk jangka 20 tahun, $ 500,000 polisi insurans hayat. Itu boleh menyebabkan anda sedikit sebanyak $ 17.25 sebulan.

Sekiranya anda mati sebelum anda berusia 50 tahun, polisi ini memberi keluarga anda "manfaat kematian" sebanyak $ 500,000 untuk menampung pendapatan anda yang hilang.

Sekiranya anda terus hidup lama - tahniah! - anda akan membayar premium yang agak berpatutan selama 20 tahun sehingga polisi tamat. Kemudian anda tidak mendapat apa-apa, tapi hey, anda masih hidup.

Jika anda ingin meneruskan liputan di luar itu, anda perlu membayar premium yang diselaraskan dan lebih tinggi kerana anda lebih tua sekarang, dan hampir mati. Cheers!

Apakah Universal Life Insurance?

Insurans hayat sejagat adalah lilin bola yang berbeza.

Kelemahannya adalah lebih rumit dan lebih mahal. Terbalik? Ia lebih kekal dan lebih fleksibel.

Universal adalah sejenis "insurans tetap." Ini jenis hibrid antara polisi insurans hayat dan akaun simpanan.

Dasar sejagat mempunyai nilai tunai yang membina selagi anda terus membayar premium. Sebahagian wang dari premium anda akan disalurkan ke dalam akaun simpanan tertunda yang boleh dipinjam ketika ia tumbuh.

Daripada membayar premium tetap yang sama setiap bulan, anda boleh membayar sebanyak yang anda suka - selagi anda memenuhi tahap minimum.

Satu manfaat kepada semua ini adalah keluarga anda pasti akan menerima wang apabila anda mati, selagi anda terus membayar premium tersebut. Dalam keadaan apa pun mereka tidak mendapat apa-apa.

Bunyi baik, bukan? Walau bagaimanapun, anda harus tahu itu universal adalah cara, cara lebih mahal daripada insurans hayat jangka panjang.

"Kedua-dua istilah dan insurans tetap direka untuk memenuhi keperluan yang berbeza," kata Rick Peereboom, penasihat kewangan veteran di Financial Services Group Investors di British Columbia. "Saya merujuk kepada insurans terma sebagai 'Jika anda mati' dan kekal sebagai 'Apabila anda mati.'"

Kami akan meneruskan kebaikan dan keburukan setiap pilihan.

Tetapi pertama, satu perkataan tentang mengapa anda perlu melihat insurans hayat di tempat pertama.

Ia bukan untuk awak. Ia Untuk Keluarga Anda.

Pada intinya, insurans hayat adalah tentang menjaga orang-orang yang anda sayangi, melindungi mereka, dan pastikan mereka akan baik-baik saja jika anda secara tidak disangka-sangka meninggalkannya.

Amaran yang saksama: Sebaik sahaja anda memulakan proses mendapatkan insurans hayat, anda mungkin berhenti kerana kesemuanya seolah-olah seperti kesakitan. Anda fikir ia akan mengambil masa beberapa minggu untuk mendapatkan kelulusan, dan akan memerlukan susunan dokumen dan tandatangan.

Itulah stereotaip, tetapi sebenarnya lebih mudah hari ini.

Syarikat-syarikat seperti Haven Life, sebagai contoh, menawarkan cara yang lebih ringkas untuk mendapatkan insurans hayat.

Tidak seperti penyedia insurans hayat tradisional, platform dalam talian ini menyediakan keputusan segera mengenai aplikasi untuk liputan. Sesetengah pemohon yang berkelayakan dan sihat sehingga usia 45 mungkin dapat melangkaui peperiksaan perubatan yang diperlukan kebanyakan pembekal.

Dalam model lama, syarikat akan memerlukan anda bekerja dengan agen insurans dan mengimbas dan memfaks dokumen kepada mereka. Kemudian, anda berpeluang menunggu beberapa minggu untuk mendengar sama ada anda diluluskan atau tidak.

Term Life vs. Universal Life Insurance

Jadi, adakah anda pergi dengan istilah atau insurans hayat sejagat? Mari kita tanya beberapa veteran industri.

"Sesiapa sahaja yang boleh melakukan aritmetik mudah dengan cepat akan mendapati bahawa istilah itu sentiasa menjadi pilihan terbaik," kata Paul Ruedi, Ketua Pegawai Eksekutif Pengurusan Kekayaan Ruedi di Champaign, Ill.

Wow! Itulah yang berani!

Sekarang, kebanyakan penasihat tidak menyatakannya secara pasti.

Tetapi benar jika anda seorang Joe atau Jane biasa, kebanyakan pakar akan menasihatkan anda untuk memilih insurans hayat istilah dan bukan universal.

"Adalah lebih baik untuk duduk bersama ejen untuk membincangkan keperluan khusus anda," kata Clifton Smith, agen insurans dengan Insurans Biro Ladang Tennessee. "Tetapi jika anda tidak boleh, gunakan pepatah lama: Dasar termaktub adalah yang terbaik untuk orang yang mempunyai pekerjaan.Dasar tetap adalah yang terbaik untuk orang yang menggunakan lampin (kanak-kanak dan senior). "

Sebab itu, Smith menjelaskan, kedua-dua jenis dasar ini benar-benar direka untuk tujuan yang berlainan.

• Jika anda mati sebelum waktu anda, insurans hayat jangka panjang adalah baik untuk membayar pinjaman gadai janji dan kereta anda, untuk menggantikan pendapatan anda, atau untuk menghantar anak-anak anda ke kolej. Ia boleh menjadikan pasangan anda tetap tinggal di rumah yang sama dan menaikkan anak anda dengan kualiti kehidupan yang sama.

• Kehidupan sejagat adalah untuk "liputan selama-lamanya" - perbelanjaan akhir, cukai harta benda, atau meninggalkan wang kepada anak-anak anda.

"Walaupun kehidupan sejagat mempunyai nilai tunai, ia tidak boleh dilihat sebagai pelaburan," kata Smith. "Lebih banyak dana tabungan hari hujan jika semua jalan lain telah habis."

Dalam memilih jenis insurans hayat yang paling masuk akal untuk anda, penting untuk berfikir tentang apa yang anda cuba capai, kata Kerri Moriarty, ketua pembangunan di Boston financial tech startup Cinch Financial.

Bagi ramai, insurans jangka sudah cukup kerana anda hanya ingin memastikan keluarga anda dapat meneruskan gaya hidup mereka sekiranya kematian anda. Dan anda boleh membina warisan untuk anak-anak anda dengan cara yang lebih cekap daripada insurans hayat sejagat - mungkin melalui hartanah, pelaburan atau akaun persaraan.

Inilah Moriarty mengenai insurans jangka:

"Sejak insurans jangka hanya direka untuk bertahan untuk jangka masa, cara ini lebih murah daripada insurans hayat sejagat. Ia agak menyeramkan untuk dipikirkan, tetapi sebab insurans jangka sangat murah adalah kerana kemungkinan besar anda tidak akan mati dalam tempoh itu, jadi syarikat insurans tidak akan perlu membayar manfaat kematian kepada benefisiari anda.

"Pada asasnya, anda akan membayar premium premium bulanan syarikat insurans anda selama 20 tahun dan anda tidak akan pernah melihat manfaat yang nyata - tetapi itu adalah perkara yang baik.

"Ia bermakna anda tidak mati dan anda mempunyai ketenangan fikiran bahawa orang yang anda sayangi dilindungi sepanjang tempoh 20 tahun itu."

Kebaikan dan Kekurangan Insurans Hayat Sejagat

Sekarang, jika anda mati set (pun dimaksudkan) untuk mempunyai keluarga anda mendapat faedah kewangan apabila anda lenyap, anda mungkin ingin mempertimbangkan insurans hayat sejagat.

Tetapi anda perlu tahu apabila ia berkaitan dengan insurans, insurans hayat sejagat jauh lebih mahal.

Ini kerana syarikat insurans tahu terdapat peluang 100% bahawa ia akan membayar manfaat kematian kepada waris anda apabila anda mati - sama ada berlaku esok atau 40 tahun dari sekarang.

Betapa lebih mahal?

"Lelaki berusia 30 tahun yang sihat boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 300 setahun untuk insurans jangka hayat berjumlah $ 300,000," kata laman web kewangan peribadi The Balance. "Untuk menerima jumlah liputan yang sama di bawah polisi nilai tunai akan menelan kos lebih dari $ 3,000."

Penasihat kewangan mengatakan terdapat cara yang lebih cekap untuk menghilangkan wang untuk mangsa yang terselamat.

"Jangan dijual dengan insurans tetap untuk pelaburan atau ciri nilai tunai," nasihat Investopedia laman web kewangan peribadi. "Untuk dua hingga 10 tahun pertama, premium anda membayar komisen ejen itu. Kebanyakan polisi tidak mula membina nilai tunai yang terhormat sehingga tahun ke-12 mereka, jadi tanya diri anda jika ciri itu benar-benar berbaloi. "

Siapa yang membeli kehidupan sejagat?

Secara amnya, ia kaya orang yang memulakan keluarga di kemudian hari dan yang menginginkan kelebihan cukai yang datang dengan simpanan yang ditangguhkan cukai.

Orang lain mungkin menginginkan kelonggaran yang dimilikinya: Anda boleh membuat pembayaran premium yang lebih tinggi apabila anda menggunakan wang tunai, atau membayar lebih sedikit apabila wang yang ketat.

Pilihan Ketiga: Insurans Sepanjang Hayat

Hanya untuk membuat perkara lebih rumit, sebenarnya ada pilihan ketiga untuk dipertimbangkan.

Ia dipanggil "insurans hayat keseluruhan."

Sama seperti kehidupan jangka panjang, "seumur hidup" adalah seperti apa yang ia suka: Ia bertujuan untuk memastikan anda sepanjang hidup anda.

Ia seperti insurans hayat sejagat, kecuali ia mempunyai premium tetap dan faedah kematian tetap. Anda membayar yang sama setiap bulan, dan keluarga anda mendapat jumlah wang yang sama, tidak kira bila anda mati.

Kelebihan: Tidak ada kejutan. Anda tahu apa yang anda bayar dan apa yang anda dapatkan.

Kelemahan: Ia lebih mahal daripada kehidupan sejagat.

"Perbezaan antara kehidupan sejagat dan seumur hidup sering kali menjadi persoalan tentang jaminan dasar dan kelonggaran," jelas Neil Godsey, pengarah urusan di Miracle Mile Advisors yang berpangkalan di Los Angeles.

"Biasanya, polisi seumur hidup menawarkan jaminan yang lebih kuat jika premium dibayar sepenuhnya dan tepat pada waktunya, faedah kematian dijamin akan dibayar pada saat kematian dan nilai tunai minimum tertentu dijamin terkumpul dari masa ke masa."

Mengapa Melakukan Kerja Rumah Anda Jadi Penting

Untuk penyelidikan selanjutnya, Allstate menawarkan kalkulator dalam talian berjudul "Term vs Universal Life Insurance: Mana Lebih Baik untuk Saya?"

Jika anda mempunyai soalan lanjut, dapatkan nasihat profesional anda. Satu saiz tidak sesuai dengan semua, dan kewangan setiap orang adalah berbeza.

Berunding dengan ejen insurans bebas yang tidak ditetapkan untuk menjual produk tertentu dan siapa yang boleh menganalisis pilihan mana yang terbaik untuk anda.

"Menanya 'Term Life atau Universal Life' hanya permulaan.Terdapat banyak soalan yang perlu dijawab oleh pengguna sebelum jawapan kepada soalan ini menjadi jelas, "kata Steven Schwartz, naib presiden HUB International Northeast, broker insurans di New York.

Beliau menambah bahawa seorang agen insurans tidak boleh menjual anda jenis dasar tanpa terlebih dahulu mengetahui banyak mengenai keadaan kewangan anda - "sama dengan membenarkan pakar bedah beroperasi pada anda tanpa pernah meminta anda sebarang sejarah perubatan, alahan dadah atau semua soalan lain yang berkaitan. "

Giliran anda: Adakah anda mempunyai insurans hayat?

Pendedahan: Pos ini termasuk pautan afiliasi. Kami akan memberitahu anda kerana itulah yang dilakukan oleh Honest Abe. Lagipun, dia adalah pada syiling kegemaran kami.

Mike Brassfield ([email dilindungi]) adalah seorang penulis kanan di The Penny Hoarder. Seperti namanya, dia tidak mendapat lebih muda.