Apabila Anda Harus Beli Anuiti: 5 Senario Real Life 💲💲💲

Ramai penasihat menganggap mereka melakukan nasihat mereka dengan memberi nasihat kepada mereka bahawa mereka tidak akan meletakkannya dalam anuitas. Dan dengan semua akhbar negatif yang mendapat anuiti, ia tidak terlalu mengejutkan.

Walau bagaimanapun, saya fikir anuiti hebat - dalam keadaan yang betul.

Terdapat sekurang-kurangnya 15 sebab mengapa sesetengah orang tidak boleh membeli anuiti. Jika anda telah melakukan banyak penyelidikan mengenai subjek ini, anda mungkin sudah mengetahui beberapa dari mereka.

Tetapi anda juga perlu tahu bahawa anuitas melayani tujuan yang sangat khusus, dan jika anda jatuh ke dalam salah satu daripada senario ini, maka anuitas boleh menjadi pengubah permainan.

Bila hendak membeli anuiti

Biasanya, anda ingin mempertimbangkan anuiti hanya selepas anda memaksimumkan akaun persaraan yang lain yang berbaloi, seperti 401 (k) pelan dan IRA. Tetapi di luar itu, terdapat sekurang-kurangnya 5 situasi lain di mana membeli anuitas membuat banyak akal:

1. Pasar saham mengejutkan anda
2. Anda ingin tahu berapa banyak minat yang akan anda buat
3. Anda mahu pendapatan yang terjamin dan boleh diramalkan
4. Anda tidak boleh mendapatkan insurans nyawa
5. Anda mahu perlindungan penjagaan jangka panjang

1. Pasar saham mengejutkan anda

Biasanya apabila penasihat kewangan menawarkan jaminan kepada anda, anda perlu menginjak dengan teliti. Tetapi jika hanya menonton CNBC meningkatkan tekanan darah anda, maka anuiti adalah jawapannya.

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Kod Poskod * Nama Bandingkan Kadar

Pelaburan berasaskan ekuiti cenderung berfluktuasi dalam nilai, yang bermaksud bahawa mereka boleh turun dan naik. Tetapi anuiti boleh melindungi nilai pokok anda, memastikan pelaburan anda tetap utuh untuk memperoleh pendapatan pada masa akan datang.

Ini boleh jadi penting jika anda sudah hampir atau sudah bersara. Anuiti boleh memberikan pendapatan segera dan menghapuskan kebimbangan untuk membuat kerugian yang berpotensi.

Adakah ini menggambarkan anda? Jika anda fikir anda mungkin mendapat manfaat daripada anuiti, maka saya sangat mengesyorkan anda bekerja dengan ejen yang bereputasi untuk mencari istilah yang tepat untuk situasi unik anda. Isikan borang mudah ini untuk mendapatkan laporan kewajiban yang bebas, tanpa sebarang tanggungjawab daripada seseorang yang boleh anda percayai.

2. Anda ingin tahu kepada sen berapa banyak minat yang akan anda buat

Anuiti - kebanyakannya anuiti tetap - menawarkan pulangan dijamin. Sekali lagi, jika pendapatan yang mantap adalah motivasi utama anda untuk membuat pelaburan, anuiti boleh memberikan hanya itu.

Sesetengah anuitas akan memberikan anda pulangan yang berubah-ubah, membolehkan anda untuk mengambil bahagian dalam risiko tinggi / pilihan penambahan yang lebih tinggi, tetapi juga akan memberikan pulangan minimum yang terjamin. Ini mungkin hanya apa yang anda cari.

Kadar anuitas tetap tetap membayar lebih daripada CD bank, walaupun anda perlu mengunci wang anda selama 3-5 tahun untuk mendapatkannya. Tahun lepas saya mempunyai pelanggan yang mahukan apa-apa kaitan dengan pasaran dan mahu pulangan yang dijamin. CD tidak membayar apa-apa dan kadar terbaik yang saya dapati dia adalah 5 tahun tetap anuiti membayar 3%.

Saya juga cuba membicarakannya daripada membelinya tetapi itu satu-satunya perkara yang akan membuatkan dia dan isterinya berasa selamat (dia mempunyai pengalaman buruk dengan penasihat sebelumnya). Jika jaminan adalah apa yang anda ada, anuitas mungkin paling masuk akal.

3. Anda mahu pendapatan yang terjamin dan boleh diramalkan

Seperti yang saya tulis lebih awal, anuiti adalah kontrak pelaburan, dan salah satu peruntukan yang lebih penting yang boleh anda sertakan adalah pendapatan dijamin. Anda boleh melakukan ini dengan anuiti segera atau pelumba pendapatan yang menawarkan tawaran anuiti indeks.

Anda boleh membeli anuiti dan memulainya dengan segera membayar aliran pendapatan. Anuiti penangguhan tertunda dengan penunggang pendapatan akan meningkat setiap tahun sehingga anda membuat keputusan untuk mula mengambil pendapatan (seperti bagaimana manfaat keselamatan sosial anda meningkat setiap tahun anda tidak menyentuhnya).

Dengan anuitas yang menawarkan aliran pendapatan, anda akan tahu dengan tepat berapa banyak yang anda akan dapat dan berapa lama, apabila anda memutuskan untuk mengambilnya.

Ini adalah pilihan yang sangat baik dalam persaraan kerana ia beroperasi sebagai sesuatu yang sangat seperti pencen standard. Perbezaan yang besar walaupun, tidak seperti pencen, jika ada sesuatu yang berlaku kepada anda atau pasangan anda, baki dana akan diserahkan kepada keluarga anda.

4. Anda tidak boleh mendapatkan insurans hayat (dan ingin meninggalkan lebih banyak ahli waris anda)

Anda boleh menggunakan anuiti untuk memberikan beberapa manfaat yang sama seperti polisi insurans hayat. Tetapi, kerana anuiti adalah kontrak pelaburan, anda tidak perlu melayakkannya seperti cara anda membuat insurans hayat.

Sekiranya anda mempunyai keadaan yang berkaitan dengan kesihatan yang menjadikan insurans jiwa tidak mungkin untuk mendapatkan atau mahal mahal, anuitas mungkin merupakan alternatif yang sangat baik.

Namakan pasangan anda sebagai benefisiari dan kontrak akan secara automatik menyampaikan kepadanya setelah kematian anda.

Sesetengah anuitas juga menawarkan pelawat manfaat kematian yang boleh membayar sedikit lebih daripada yang lain.Dengan anuiti, anda tidak akan mendapat banyak manfaat kematian sebagai polisi insurans hayat, tetapi anda akan mendapat beberapa.

5. Anda mahukan perlindungan penjagaan jangka panjang, tetapi tidak mahu mengeluarkan poket

Dengan orang yang hidup lebih lama dari sebelumnya, terdapat kebimbangan yang semakin meningkat untuk penjagaan jangka panjang. Polisi insurans penjagaan jangka panjang yang lurus adalah mahal, terutamanya apabila anda semakin tua.

Kebanyakan pelanggan saya yang telah membeli dasar penjagaan jangka panjang telah melakukannya kerana mereka mempunyai pengalaman peribadi dengan orang yang disayangi (biasanya ibu bapa) yang menghabiskan masa di rumah penjagaan. Bagi mereka, membeli insurans itu tidak ada yang lebih baik. Bagi yang lain, bagaimanapun, belajar berapa banyak kos premium setiap bulan sudah cukup untuk meyakinkan mereka untuk membahayakannya.

Tetapi ada satu lagi penyelesaian: beli anuiti. Berikut adalah dua untuk dipertimbangkan:

Anuiti Hibrid atau Produk Insurans w / LTC Benefit. Terdapat produk yang menawarkan sama ada manfaat insurans kepada pewaris anda atau pulangan terjamin (walaupun kecil) sebagai fungsi utama. Sekiranya anda memerlukan penjagaan rumah penjagaan, maka dasar akan ditukar kepada polisi LTC yang membayar sebahagian daripada kos untuk jangka masa tertentu. Jumlah dan masa bergantung pada berapa banyak yang anda bayar di depan dan umur anda. Pelanggan seperti pilihan ini kerana ia bukanlah kos yang mahal untuk membayar premium LTC setiap bulan dan menawarkan sedikit kelonggaran untuk mendapatkan wang anda jika anda memerlukannya.
LTC Double Benefit daripada Penunggang Pendapatan. Bagi anuitas yang menawarkan aliran pendapatan dijamin dalam bentuk manfaat pendapatan, beberapa syarikat penerbangan juga akan menawarkan manfaat "LTC doubler". Bagaimana cara kerja ini adalah katakan bahawa manfaat pendapatan anda ditentukan untuk $ 20,000 setahun dari anuitas, dan anda memerlukan penjagaan LTC. Daripada $ 20,000 setiap tahun, manfaat anda kemudian akan berganda kepada $ 40,000 setahun semasa anda berada di rumah kejururawatan. Manfaat ini akan bertahan selama 5 tahun dan kemudian kembali kepada pendapatan tahunan $ 20,000 pendapatan tahunan asalnya. Setiap pembawa berbeza, jadi penting untuk memahami semua bahagian yang bergerak.

Kedua-dua pilihan ini tidak bertujuan untuk membayar sepenuhnya 100% kos LTC anda, tetapi ia membantu membayar sebahagian daripadanya.

Bila tidak membeli anuitas

Semoga saya yakin bahawa anuitas lakukan melayani tujuan, dan boleh menjadi pilihan yang baik untuk sesetengah orang. Tetapi mereka tidak mendapat rap buruk untuk apa-apa, sama ada. Berikut adalah 15 sebab mengapa anda mungkin tidak mahu meneroka sisi anuiti perkara.

1. Anda boleh melabur wang anda sendiri

Sekiranya anda boleh dan sanggup melabur wang anda - walaupun hanya melalui dana bersama dan dana yang diperdagangkan - anda tidak memerlukan anuiti. Anuiti sangat baik untuk orang yang sama sekali tidak tahu mengenai pelaburan, atau ingin menjamin pulangan.

2. Anda konservatif dengan perbelanjaan

Sesetengah orang hanya tidak tahu cara menguruskan wang, dan anuitas adalah cara yang sempurna untuk mengelakkan pembakaran melalui semua simpanan persaraan mereka. Anuitas adalah kontrak jangka panjang, secara umumnya ditubuhkan khusus untuk bungkusan wang untuk sepanjang hayat anda.

Tetapi jika, sebaliknya, anda cukup baik untuk menguruskan wang anda sendiri, anuiti mungkin menjadi ketat dan tidak perlu.

3. Anda tidak selesa membayar banyak yuran

Anuiti boleh memberikan banyak manfaat berharga, tetapi mereka datang dengan harga. Tidak seperti dana bersama (di mana anda boleh membeli dana tanpa beban dan rendah) atau sijil deposit (di mana tidak akan ada yuran pelaburan), anuiti cenderung mempunyai beberapa bayaran yang berkaitan dengannya.

Inilah kicker walaupun: banyak bayaran ini tersembunyi, supaya anda tidak pernah benar-benar tahu apa yang anda bayar kecuali anda membaca 157 halaman prospektus.

Nota sampingan: Jika anda mengalami insomnia, saya mendengar menyimpan salinan prospektus anuiti di atas meja anda adalah ubat yang hebat. 🙂

Anda juga perlu ingat bahawa ini adalah kontrak jangka panjang, dan terdapat caj penyerahan yang boleh setinggi 20% (tetapi biasanya dalam lingkungan 8-10%).

Semua yuran ini boleh mengurangkan pelaburan dan pulangan anda jika anda berakhir dengan anuitas yang tidak sepadan dengan keadaan kewangan anda. Pastikan anda mendapat sebut harga dari ejen yang bereputasi, dan anda memahami apa yang anda beli!

4. Anda mahukan pulangan pelaburan yang murni

Walaupun ejen-ejen insurans menyukai orang yang mengatakan bahawa anuiti menawarkan pulangan pelaburan yang dijamin, jaminan tersebut datang pada harga yang sedikit. Pulangan yang dijamin ini boleh jauh di bawah apa yang biasanya anda boleh masuk dalam pasaran pelaburan, tetapi itu sama jika anda memilih untuk menyimpan wang anda dalam CD.

Di samping itu, pulangan terjamin ini boleh didapati dengan keuntungan terbalik yang terhad. Sebagai contoh, walaupun indeks pasaran yang diberikan boleh kembali 12%, syarikat insurans boleh menyerahkan pulangan anda pada 9% (beberapa serendah 3% sekarang).

Dan siapa yang mendapat pulangan pelaburan tambahan yang anda tidak? Syarikat insurans, tentu saja. Jika anda tidak menyukai aturan seperti ini, anda akan berusaha sebaik mungkin untuk mengelakkan anuitas sepenuhnya.

5. Anda mahu mengawal bagaimana wang anda dilaburkan

Sebagai peraturan, anuiti bukanlah demokrasi pelaburan. Malah, syarikat insurans akan melaburkan wang anda dalam persamaan dana syarikat bersamaan. Hanya mereka biasanya tidak didagangkan dengan dana bersama, jenis yang anda akan dapati dengan broker pelaburan mesra persekitaran anda.

Syarikat insurans biasanya akan memilih dana, dan bahkan peruntukannya, meninggalkan anda sedikit pilihan mengenai bagaimana wang itu dilaburkan.

Jika ini nampaknya tidak adil, anda harus ingat bahawa anuiti terutamanya direka untuk orang yang tidak tahu bagaimana atau tidak mahu melabur wang mereka. Dan untuk pelanggan jenis itu, yang mempunyai kawalan ke atas pelaburan mereka adalah satu kebimbangan.

6. Anda tidak suka rentetan melekat pada pelaburan anda

Anuiti tidak sama seperti dana bersama. Apabila anda melabur dalam dana bersama, anda melaburkan wang anda, terma dan yuran lazimnya difahami, dan secara umum anda boleh keluar pada bila-bila masa yang anda suka. Anuiti bagaimanapun adalah kontrak yang datang dengan banyak ketetapan. Untuk sebahagian besar, ketetapan tersebut dilaksanakan untuk melindungi syarikat insurans.

Caj penyerahan adalah contoh yang sangat baik. Jika anda tahu bahawa anda perlu membayar caj 8% untuk membubarkan anuitas anda, anda mungkin tidak akan melakukannya - terutamanya jika anda membayar yuran yang sama apabila anda mula-mula melabur dalam anuitas.

Tuntutan tersebut melekatkan rentetan kepada pelaburan anda, dan menghapuskan keupayaan anda untuk membuat perubahan pelaburan selepas fakta.

7. Anda tidak memerlukan penangguhan cukai tambahan

Sama seperti IRA dan kenderaan pelaburan persaraan yang disukai cukai lain, anuiti memberikan penangguhan cukai pendapatan pelaburan anda, membolehkan wang anda bertambah tanpa dikurangkan oleh cukai pendapatan tahunan. Satu perbezaan utama bagaimanapun adalah bahawa anda tidak akan mendapat potongan cukai untuk sumbangan anda kepada anuitas cara anda akan dengan pelaburan persaraan konvensional.

Jika anda selesa dengan jumlah wang yang anda miliki dalam pelaburan yang ditangguhkan cukai, anda tidak perlu mendapatkan penangguhan cukai tambahan melalui anuiti. Dan untuk apa yang bernilai, sekurang-kurangnya beberapa wang persaraan anda harus diadakan di luar akaun yang ditangguhkan cukai. Ini akan memberi anda akses kepada sekurang-kurangnya beberapa wang anda tanpa perlu membayar cukai pada pengeluaran. Fikirkannya sebagai satu bentuk kepelbagaian cukai pendapatan untuk persaraan anda.

8. Anda tidak percaya satu-saiz-semua gembar-gembur untuk satu minit

Satu lagi kegemaran ejen insurans adalah bahawa anuitas yang mereka tawarkan akan menyelesaikan semua masalah anda.

Newsflash: tiada produk pelaburan yang wujud yang akan menyelesaikan SEMUA masalah anda.

Sekiranya anda diberi jenis jualan, lari secepat mungkin.

9. Anda hanya ditawarkan satu produk dari satu syarikat

Melabur wang anda adalah seperti membeli kereta baru. Anda akan mahu melihat banyak model dan membuat yang berbeza sebelum menetap pada pilihan utama anda. Dan secara semulajadi, anda akan melakukan perkara yang sama jika anda ingin melabur dalam stok atau dana bersama.

Jika anda bekerja dengan ejen insurans, dan anda hanya ditawarkan produk anuiti satu dari satu syarikat, kemungkinan ejen hanya mempunyai satu produk untuk dijual - yang dia tawarkan. Kemungkinan produk tersebut tidak berfungsi untuk anda, dan anda perlu meneruskannya.

10. Anda masuk untuk membeli insurans hayat tetapi anda dijual anuiti

Biasanya ada satu sebab utama mengapa ejen insurans akan cuba menjual jenaka apabila anda mencari polisi insurans hayat: Ejen itu akan mendapat komisen yang jauh lebih besar pada anuiti daripada dia akan polisi insurans hayat. Bagi kebanyakan orang, walaupun anda membeli polisi insurans hayat 5 juta dolar, ejen akan membuat lebih banyak pendapatan anuiti.

Ini mungkin benar-benar baik untuk ejen itu, tetapi ia sangat buruk untuk anda.

11. Anda tidak pasti syarat-syarat anuiti

Tidak hanya satu jenis anuiti, terdapat banyak. Setiap anuiti datang dengan bateri peruntukan dan ketetapannya sendiri. Tidak ada kesilapan mengenainya, anuiti boleh sangat rumit.

Sekiranya anda mempunyai keraguan sama sekali tentang anuiti yang anda tawarkan, atau peruntukan tertentu dalam anuiti yang tidak dijelaskan dengan secukupnya, anda perlu berjalan kaki. Yakinlah bahawa jika anda tidak selesa dengan satu peruntukan, mungkin ada orang lain yang semata-mata tidak menarik perhatian anda.

Bila-bila masa anda melabur wang di mana-mana sahaja, anda perlu benar-benar yakin tentang apa yang anda masuki, faedah khusus yang akan anda terima, dan risiko yang anda ambil sebagai pertukaran untuk faedah tersebut.

12. Anda tidak prihatin untuk mengutip wang anda

Salah satu sebab yang paling penting bagi sesiapa untuk membeli anuiti ialah untuk mengelakkan daripada mengatasi wang mereka. Anda membeli anuiti, dan anda mula menerima bayaran pendapatan pada tarikh tertentu. Pembayaran pendapatan tersebut boleh diteruskan sepanjang hayat anda, yang bermaksud anda tidak akan kehabisan wang.

Tetapi jika anda mempunyai wang yang cukup dalam tabungan dan pelaburan yang prospek mengatasi wang anda tidak lebih baik dari jauh, maka anuitas bukanlah untuk anda.

13. Anda tidak mahu pelaburan yang akan mengunci anda

Biasanya, kebanyakan orang akan melabur wang mereka dalam kenderaan pelaburan tertentu selama beberapa tahun, dan kemudian beralih kepada sesuatu yang lain. Ini bukan bagaimana anuitas berfungsi. Bukan sahaja kontrak anuitas, tetapi mereka biasanya akan mengunci anda sepanjang hayat anda.

Sekiranya anda mengubah fikiran anda selepas lima atau 10 tahun, satu-satunya cara untuk keluar dari anuitas adalah untuk membayar caj penyerahan yang sengit. Tuduhan itu mungkin cukup tinggi untuk menjadikannya mustahil untuk anda mengalihkan keuntungan ke dalam kenderaan pelaburan yang berbeza.

14. Ejen insurans menolak terlalu keras

Malangnya, bagi sesetengah agen insurans hayat penjualan insurans hayat hanya pemimpin kerugian. Wang sebenar ialah menjual anuitas. Penjualan polisi insurans hayat boleh mendapatkan ejen beberapa ratus dolar - jualan anuiti boleh membawanya beberapa ribu ringgit.

Sekiranya anda merasakan bahawa agen itu menolak anda ke arah anuiti, ada peluang yang sangat baik bahawa dia melakukannya lebih untuk alasannya sendiri daripada manfaat anda.

Jangan sekali-kali membenarkan sesiapa sahaja yang mendorong anda ke mana-mana jenis pelaburan. Sekiranya anda merasakan bahawa ejen cuba terlalu keras untuk membuat anda membeli anuitas, ini harus memadamkan loceng penggera di dalam fikiran anda, dan memberitahu anda bahawa sudah tiba masanya untuk keluar.

15. Perut anda memberitahu anda bahawa ini bukan pelaburan yang sesuai untuk anda

Jika selepas menimbangkan anuiti, dan semua peruntukannya, anda masih merasa ragu-ragu di dalam, anda perlu berjalan kaki. Kadang-kadang sebab anda mempunyai perasaan tidak enak tentang sesuatu tidak begitu banyak tentang peruntukan mengganggu atau dua, tetapi mengenai kerumitan kesepakatan keseluruhan.

Sekiranya anda merasakan kontrak anuiti keseluruhannya terlalu rumit apabila diambil secara keseluruhannya, justifikasi cukup untuk mengelakkan masuk ke dalamnya. Dengan apa-apa jenis pelaburan yang anda terlibat, penting untuk dapat tidur dengan aman pada waktu malam.

Moral of the Story:

Kebanyakan orang tidak boleh membeli anuiti. Tetapi ada orang-orang tertentu dalam keadaan tertentu untuk siapa anuiti akan menjadi pilihan yang hebat. Jika anda mempunyai soalan tentang anuitas, sama ada mereka akan bekerja untuk anda, atau memerlukan sebut harga anuiti, tanya saja.