Adakah Pendapatan anu Ditangguhkan Simpan 401k anda? 💲💲💲

Jika anda tidak pernah mendengar anuiti pendapatan tertunda, bersiap sedia, kerana anda mungkin akan mendengar banyak tentang mereka dalam masa terdekat. Dan jujur, anda perlu!

Anuiti pendapatan tertunda menangani kelemahan utama yang merupakan sebahagian daripada pelan persaraan yang ditunda cukai semasa, seperti 401 (k) s: apa yang perlu dilakukan dengan pelan persaraan anda apabila anda sebenarnya bersara.

Di sinilah pendapatan anuiti ditangguhkan masuk. Mereka adalah alat berharga yang boleh anda gunakan yang dapat mengekalkan modal pelaburan anda, dan pastikan anda mempunyai pendapatan tetap sepanjang hayat anda - tidak kira berapa lama anda hidup.

Dapatkan Kadar Anuiti Tertinggi 2017 Dari Pembawa Nilai + Dan Bandingkan!

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Zipcode * Telefon Bandingkan Kadar

Mereka juga boleh mengubah sumbangan anda yang ditetapkan 401 (k) kepada sesuatu yang menyerupai pelan manfaat tradisional yang ditetapkan pada zaman dahulu. Ini sepatutnya memberi perhatian kepada siapa saja dan semua orang yang merancang untuk bersara.

Apakah Anuiti Pendapatan Tertunda?

Anuiti pendapatan tertunda adalah salib antara ditangguhkan pembolehubah anuiti - yang mendapat faedah terjamin - dan segera anuiti.

Dengan anuiti pembolehubah, anda membenarkan pelan berkembang untuk beberapa tahun, dan hanya mula mengeluarkan dana pada tarikh tertentu yang telah ditetapkan. Dengan anuiti serta-merta, bayaran bulanan anda akan ditetapkan untuk sepanjang hayat anda. Juga di bawah anuiti serta-merta, pembayaran bulanan tidak akan meningkatkan cara yang boleh dengan anuitas berubah-ubah. Tetapi seperti namanya, anda boleh mendapatkan bayaran dengan segera.

Anuiti pendapatan tertunda datang pada tahun 2011, dan mewakili sesuatu hibrid antara jenis anuitas lain. Mereka datang sebahagiannya kerana slaid pasaran saham 2007-2009. Syarikat-syarikat insurans telah menjanjikan faedah jaminan sepanjang hayat yang setara dengan 5% dan 6% daripada nilai asas anuiti pada anuiti tertangguh berubah, tetapi berjuang untuk membayar pada kadar tersebut memandangkan penurunan pasaran yang kukuh.

Masalah Masalah Pelaburan Selepas Persaraan

Mengapa perbincangan tentang anuiti pendapatan tertangguh penting?

Mungkin masalah yang paling asas dengan melabur untuk persaraan ialah hampir tidak ada pertimbangan atau perbincangan tentang apa yang akan berlaku selepas bersara. Hampir semua perbincangan adalah tentang bagaimana untuk mengumpulkan portfolio persaraan yang cukup besar untuk menjamin bahawa anda akan dapat hidup dengan selesa, dan pada tahap yang anda sudah biasa.

Topik bagaimana anda akan melabur wang anda selepas bersara, dan bagaimana ia akan diedarkan dengan cara yang akan menghalang anda daripada mengatasi wang anda, hampir tidak pernah muncul.

Tetapi mereka sebenarnya sama penting dalam perancangan untuk tahun keemasan anda.

Tidak peduli seberapa baik anda telah melaburkan wang anda sehingga titik yang anda pensiun, anda masih boleh memiliki persaraan yang kurang daripada memuaskan jika anda tidak mengendalikan wang anda dengan baik sebaik sahaja anda tidak lagi bekerja.

Terdapat dua pertimbangan asas pasca persaraan yang memerlukan pemeriksaan sebagai bahagian asas proses perancangan persaraan:

Bagaimana untuk melabur wang anda selepas bersara, dan
Bagaimana untuk mengagihkan aset persaraan anda dengan cara yang akan menghalang anda daripada menguasai wang anda.

Sehingga baru-baru ini, kedua-dua soalan adalah lebih banyak kawasan kelabu. Tetapi dalam beberapa minggu kebelakangan ini kita mendapat beberapa arahan yang jelas.

Panduan Jabatan Perbendaharaan AS Baru untuk Penyelamatan

Pada tahun 2007, Jabatan Tenaga Kerja AS mengeluarkan peraturan yang memerlukan beberapa jenis produk pelaburan pelbagai yang dirujuk sebagai Alternatif pelaburan lalai yang layak, atau QDIAs. Tujuan alternatif ini adalah untuk mewujudkan rangka kerja pelaburan bagi pekerja yang telah mendaftar secara automatik dalam 401 (k) yang ditaja oleh majikan.

Sekiranya pekerja terpaksa memilih secara aktif dalam pelan majikan, kegagalan baru ditetapkan bahawa pekerja akan secara automatik didaftarkan melainkan dia secara khusus tidak memilih. Tetapi apabila pendaftaran automatik berlaku, wang yang terkumpul dalam pelan itu akan secara automatik dilaburkan dalam dana pasaran wang yang membayar di sebelah apa-apa dalam pulangan pelaburan.

Dalam keputusan 2007, wang itu kini dilaburkan secara automatik melalui QDIA. QDIAs boleh termasuk salah satu daripada jenis pelaburan berikut:

Dana tarikh sasaran
Dana kitaran
Dana seimbang
Akaun terurus

Tetapi peraturan baru yang dikeluarkan pada bulan Oktober oleh Jabatan Perbendaharaan AS dan Jabatan Buruh AS telah membersihkan jalan untuk 401 (k) merancang untuk memasukkan anuitas sebagai salah satu pilihan yang boleh dimasukkan sebagai QDIA. Ini adalah perkembangan yang ketara, sejak anuitas khususnya ditubuhkan dengan hasrat untuk menyediakan pengedaran bulanan pendapatan sepanjang hayat penerima.

Panduan Jabatan Perbendaharaan mencatat perkara berikut:

"Anuiti pendapatan tertunda menyediakan aliran pendapatan yang secara amnya berterusan sepanjang hayat seseorang tetapi tidak bertujuan untuk memulakan sehingga beberapa waktu selepas dibeli. Ini boleh memberikan penyelesaian yang kos efektif untuk pesara yang sanggup menggunakan sebahagian daripada tabungan mereka untuk melindungi daripada mengatasi aset mereka yang lain, dan juga boleh membantu mereka mengelakkan daripada mengatasi perbelanjaan dengan tidak perlu membataskan perbelanjaan mereka dalam persaraan. "

Dengan cara ini, kerajaan persekutuan akhirnya mensasarkan isu yang umumnya diabaikan secara khusus bagaimana pelan persaraan akan memberi pendapatan kepada pesara. Malah, Jabatan Buruh dijangka mengeluarkan peraturan tambahan yang memerlukan penaja pelan persaraan untuk memberi pendedahan tentang berapa banyak pendapatan pelan 401 (k) akan diberikan kepada pelan peserta - bukannya kaedah semasa hanya melaporkan prestasi pelaburan dan semasa seimbang.

Ia satu langkah besar ke arah yang betul.

Anuiti Pendapatan Terhad kepada Penyelamat

Anuiti pendapatan tertunda boleh mencipta program pengagihan pendapatan yang sangat serupa dengan pelan pencen manfaat yang ditetapkan. Rancangan ini menjadi sangat jarang, tetapi merupakan asas pendapatan bagi kebanyakan mereka yang sangat bersara hari ini. Ketiadaan pelan manfaat ditakrifkan adalah salah satu sumber ketidakpastian persaraan terbesar di kalangan mereka yang tidak mempunyai satu.

Wang yang melabur dalam 401 (k) pelan kini boleh dipindahkan ke anuiti pendapatan tertunda. Ini akan memberi manfaat kepada penerima manfaat sepanjang hayatnya. Anda boleh mula mengambil pembayaran pendapatan pada masa persaraan, atau anda boleh membenarkan wang itu tinggal di anuiti dan terus berkembang. Semakin lama anda menunggu untuk mula mengambil pengagihan, semakin besar anuitas akan terjadi, dan semakin besar pembayaran pendapatan bulanan anda juga.

Ini adalah pilihan yang penting untuk dimiliki. Pada usia 65, secara statistik lelaki purata akan hidup menjadi 84, manakala wanita purata akan mencapai 86. Ini menyediakan kira-kira 20 tahun yang perlu dilindungi oleh pembayaran pendapatan untuk persaraan. Tetapi ramai yang berada dalam keadaan kesihatan yang cemerlang apabila mencapai umur persaraan, dan tidak mempunyai keperluan segera untuk memulakan pendapatan persaraan. Dengan menangguhkan penerimaan pendapatan, mereka dapat meningkatkan jumlah yang akan mereka dapati pada masa akan datang.

Sebagai contoh, mungkin seseorang dapat bersara dan mula mengambil Keselamatan Sosial pada usia 65 tahun, tetapi terus bekerja separuh masa sehingga umur 70 atau 75 tahun. Jika orang itu boleh menangguhkan pendapatan persaraan selama 5 hingga 10 tahun, pendapatan bulanan dari anuiti akan lebih besar.

Bagaimana Anu Anu Terjual Pendapatan Terhad Dapat Membantu Perancangan Persaraan anda

Adalah penting untuk memahami bahawa jika anda melabur wang dalam anuiti pendapatan tertunda, anda tidak akan dapat menarik balik wang tersebut dalam sekaligus. Walau bagaimanapun, sekatan tersebut secara amnya menghasilkan pembayaran tahunan yang lebih tinggi daripada apa yang anda boleh dapatkan dari anuitas anu paling berubah-ubah.

Dan - sangat penting - jika anda mati sebelum menerima pembayaran anda, anuiti biasanya memberi manfaat kematian untuk pasangan dan waris anda.

RMD Kerja-sekitar

Secara teknikal, anda dikehendaki oleh undang-undang untuk mula mengambil pengeluaran dari mana-mana pelan persaraan terlindung cukai (kecuali Roth IRA) yang bermula tidak lebih daripada 70 ½. Peraturan ini disebut sebagai Pengagihan Minimum yang diperlukan, atau RMD.

Anuiti pendapatan tertunda boleh berstruktur untuk memenuhi keperluan ini. Walau bagaimanapun, mereka juga menawarkan penyelesaian yang berpotensi. Jika anda ingin menangguhkan pendapatan melebihi 70 ½, anda boleh melabur dalam anuiti pendapatan tertunda dengan menggunakan aset tidak terlindung cukai. Ini juga boleh menjadi cara untuk mendapatkan pendapatan yang lebih tinggi, kerana kadar faedah kini berada pada paras terendah bersejarah. Sekiranya kadar faedah kembali kepada norma-norma bersejarah mereka, anda akan dapat mengambil anuitas baru pada kadar yang lebih tinggi kemudian, dan meningkatkan pengedaran pendapatan anda sebagai hasilnya.

Anuiti pendapatan tertunda pergi jauh ke arah menyelesaikan bahagian pengedaran pendapatan persaraan persaraan. Anda kini akan mempunyai pilihan bagaimana anda ingin mengendalikan pendapatan yang akan anda terima persaraan, serta keupayaan untuk memastikan bahawa anda akan memperolehnya sepanjang hayat anda.

Jika anda berasa bimbang tentang apa yang akan berlaku dengan rancangan 401 (k) anda sebaik sahaja anda bersara, hubungi saya dan kami boleh membincangkan pilihan anda. Anda mungkin mendapati bahawa anuitas pendapatan tertunda adalah tepat apa yang anda perlukan untuk memastikan anda akan mempunyai pendapatan yang stabil, dan anda tidak akan dapat hidup lebih lama daripada wang anda.