Dalam jawatan terdahulu, saya berkongsi beberapa asas dari 403 (b) Anuiti Tercemar Cukai. Sebagai rekap, 403 (b) adalah sejenis akaun persaraan yang hanya ditawarkan kepada pekerja dalam pekerjaan bukan keuntungan dan kerajaan tertentu.
Bagi pekerja ini, 403 (b) mereka bersamaan dengan 401 (k) mereka. Walaupun had pekerja adalah sama bagi mereka yang ditawarkan dengan 401 (k), 403 (b) yang ditaja oleh majikan, menawarkan komponen lain yang membantu pekerja menyumbangkan lebih banyak jika mereka layak. Disebut sumbangan maksimum yang dibenarkan, perkenalan ini membolehkan beberapa pekerja yang berkelayakan mengembangkan akaun persaraan mereka dengan lebih cepat.
Apakah Sumbangan Maksimum Boleh Dibenarkan?
Secara umumnya, 403 (b) akaun mempunyai had sumbangan yang sama seperti yang anda akan perolehi dalam 401 (k) tradisional. Bagi 2018, had sumbangan untuk pekerja adalah terhad kepada $ 18,500 untuk kedua-dua jenis akaun.
Walau bagaimanapun, jika anda berumur lebih dari 50 tahun, anda juga boleh membuat sumbangan "mengejar" tambahan sehingga $ 6,000. Bagi pekerja lebih daripada 50, ia menambahkan sehingga jumlah had tahunan sebanyak $ 24,000.
Di sinilah sumbangan maksimum yang boleh dimanfaatkan untuk mereka yang mempunyai 403 (b). Pekerja dengan perkhidmatan selama 15 tahun dengan majikan mereka sekarang dan sumbangan purata tahunan kurang daripada $ 5,000 setahun layak untuk sumbangan tambahan $ 3,000 setahun sehingga maksimum "mengejar" seumur hidup sebanyak $ 15,000. Dikenali sebagai "peraturan 15 tahun," faedah ini membolehkan individu yang telah lemah mengenai penjimatan persaraan untuk meningkatkan sumbangan tahunan mereka apabila mereka bersedia.
Pekerja yang layak mendapat sumbangan "mengejar" kerana mereka berumur lebih dari 50 tahun juga boleh memanfaatkan peraturan 15 tahun jika mereka layak. Walau bagaimanapun, apabila itu berlaku, IRS akan memohon apa-apa sumbangan yang dibuat di atas had biasa kepada peraturan 15 tahun terlebih dahulu.
Untuk menentukan sama ada anda layak, anda mesti terlebih dahulu mengira pendapatan dan status pekerja anda menggunakan jadual IRS tertentu. Melakukannya membolehkan anda memikirkan jika anda mempunyai tahun perkhidmatan yang diperlukan dan juga menentukan sama ada anda mempunyai sumbangan sebelumnya yang akan menjejaskan seberapa banyak yang boleh anda masukkan. Akauntan atau penyedia cukai anda harus membantu anda mengisi borang yang diperlukan untuk mengambil kesempatan daripada peruntukan ini. Walaupun beberapa perhitungan terlibat, pilihan ini masih menawarkan cara pintar untuk menyumbang lebih banyak wang ke akaun persaraan anda dari semasa ke semasa.
Kelebihan 403 (b) Akaun Persaraan
Sekiranya anda baru sahaja ditawarkan pelan persaraan 403 (b) kerana pekerjaan di bukan keuntungan atau agensi kerajaan, anda mungkin tertanya-tanya sama ada anda perlu mendaftar atau tunggu. Pada keseluruhannya, 403 (b) rancangan boleh digunakan untuk membiayai sebahagian besar persaraan anda jika anda mengambil sumbangan anda dan tanggungjawab untuk menyimpan persaraan anda dengan serius. Sekiranya anda berada di pagar mengenai sumbangan, berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan:
Sumbangan yang dibuat ke akaun 403 (b) adalah potongan cukai.
Apabila anda menyumbang kepada 403 (b) rancangan, caruman yang anda buat adalah deduktif cukai. Ini dapat membantu anda menurunkan pendapatan bercukai anda yang akan membantu anda menjimatkan wang pada cukai setiap tahun yang anda sumbangkan. Jika anda membayar banyak cukai sekarang dan berharap anda boleh mengurangkan liabiliti cukai anda, menyumbang banyak ke akaun 403 (b) dapat membantu anda mengurangkan bil cukai anda sambil menambah dana yang diperlukan untuk akaun persaraan anda.
Wang anda tumbuh bebas cukai sehingga anda bersedia untuk bersara dan mula mengambil pengedaran.
Sama seperti sumbangan yang dibuat kepada rancangan 401 (k), dana dalam akaun 403 (b) berkembang bebas cukai. Sebaik sahaja anda membuka akaun anda dan mula membuat sumbangan, anda tidak perlu risau tentang membayar cukai ke atas keuntungan seperti yang anda lakukan dengan akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai. Hanya deposit dana, kemudian duduk dan menonton mereka tumbuh bebas cukai.
Majikan anda mungkin menawarkan dana yang sepadan.
Walaupun rancangan 401 (k) terkenal dengan dana yang sesuai dengan banyak majikan yang ditawarkan, 403 (b) rancangan boleh datang dengan tawaran ini juga. Bergantung kepada majikan anda dan spesifik rancangan mereka, anda mungkin menerima dana yang sepadan atau "wang percuma" hanya untuk menyertai 403 (b). Sebelum anda mendaftar untuk pelan anda, perhatikan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyumbang setiap bulan untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh.
Anda boleh memasangkan akaun ini dengan IRA tradisional atau Roth.
Sama seperti jika anda mempunyai rancangan 401 (k), anda boleh memasangkan beberapa akaun persaraan lain dengan 403 (b) anda. Sebagai contoh, ramai orang yang membuka dan menyumbang kepada akaun 403 (b), tetapi kemudian juga menyimpan wang dalam IRA tradisional atau Roth setiap tahun. Walaupun senario terbaik untuk anda bergantung pada situasi individu dan matlamat persaraan anda, senang mengetahui anda boleh menyimpan untuk persaraan dengan lebih banyak cara daripada satu.
Berkaitan:- Tempat Terbaik untuk Membuka IRA Roth
Had sumbangan adalah murah hati.
Pada tahun 2018, kebanyakan pekerja boleh menyumbang sehingga $ 18,500 ke akaun 403 (b). Di samping itu, sesetengah pekerja yang bekerja untuk majikan yang sama selama 15 tahun layak mendapat tambahan maksimum yang dibenarkan untuk membolehkan mereka menyumbang lagi $ 3,000 setiap tahun sehingga mencapai maksimum $ 15,000. Pekerja berumur 50 tahun juga boleh menyumbang tambahan $ 6,000 kepada 403 (b) rancangan setiap tahun dalam apa yang dikenali sebagai sumbangan "mengejar". Sekiranya seseorang layak untuk sumbangan penangkapan dan "peraturan 15 tahun," mereka boleh menyumbang sehingga $ 27,000 ke akaun 403 (b) tahun itu.
Pemikiran Akhir
Sekiranya anda layak untuk rancangan 403 (b), ia biasanya pintar untuk mula menyumbang segera. Jika anda telah menunggu di luar sejauh ini, anda masih boleh melompat ke dalam permainan dan mula membina telur sarang untuk bersara.
Walaupun peraturan yang mengawal rancangan 403 (b) boleh kelihatan rumit, mereka sangat penting untuk memahami jika anda berharap untuk memanfaatkan akses anda ke akaun persaraan yang ditaja kerja untuk membina kekayaan dari semasa ke semasa. Dan jika anda memang layak untuk peraturan 15 tahun atau peruntukan "mengejar sumbangan" untuk pekerja yang berumur lebih dari 50 tahun, anda boleh menyumbang lebih banyak wang daripada yang paling banyak.
Sejak tahun persaraan anda akan datang sama ada anda suka atau tidak, anda akan menjadi lebih baik jika anda mula menyimpan lebih awal daripada kemudian.
Catat Ulasan Anda