16 Cara Segar untuk Tidak Mengatasi Wang Anda 💲💲💲

Anda secara rasmi bersara.

Anda tidak perlu bangun dengan jam penggera yang menjengkelkan lagi.

Matahari bersinar, dan satu-satunya perkara yang perlu anda bimbangkan ialah apabila anda tidur siang.

Kemudian ia mencecah anda ...

Bolehkah saya benar-benar mampu menjalani gaya hidup ini?

Adakah saya menyimpan cukup?

Adakah saya mempunyai pelaburan yang betul?

Adakah saya perlu belajar bagaimana untuk membuat wang cepat untuk menyelamatkan lebih banyak sebelum saya benar-benar melakukan ini?

Ketenangan anda dengan cepat hilang dan diganti dengan panik yang luar biasa.

Anda tidak boleh memikirkan pemikiran anda yang teruk - "Adakah saya akan mengatasi wang saya?”

Tidak apa-apa. Ambil nafas DEEP dan nafas.

Serius. Lakukan itu sekarang.

Salah satu kebimbangan yang paling biasa mengenai persaraan ialah kemungkinan mengatasi wang anda.

Dengan orang-orang yang kini hidup dengan baik pada usia 80-an, dan sering kali berumur 90-an, itu adalah keprihatinan yang sah.

Malah, klien tertua saya baru-baru ini merayakan ulang tahunnya ke-92. Awak pergi gadis!

Tetapi daripada membimbangkannya, cubalah beberapa strategi ini untuk memastikan bahawa anda akan mempunyai banyak wang yang tersedia sepanjang hidup anda.

Terdapat 16, jadi pilihlah yang akan berfungsi dengan baik untuk anda.

1. Merancang Portfolio Persaraan yang Lebih Besar Daripada Anda Pikirkan Anda Perlu

Apabila merujuk kepada perancangan persaraan, jangan bayangkan bahawa anda akan menjadi mudah. Lebih baik lagi, fikir arah yang bertentangan - dan merancang untuk mewujudkan portfolio persaraan yang lebih besar daripada yang anda fikir anda perlukan.

Tiada strategi rumit di sini; hanya tentukan berapa besar portfolio anda perlu supaya anda bersara seperti yang anda mahu, dan kemudian meningkatkannya.

Sebagai contoh, anda boleh membuat keputusan untuk meningkatkannya dengan peratusan tertentu - katakan 25%. Jika unjuran anda menunjukkan bahawa anda memerlukan $ 1 juta untuk memiliki jenis persaraan yang anda mahu, meningkatkan sasaran portfolio anda menjadi $ 1,250,000.

Itu akan memberi anda ruang gerak tambahan yang anda perlukan jika perbelanjaan hidup anda lebih tinggi dari yang anda harapkan, atau sumber pendapatan lain menjadi kurang murah hati daripada yang anda telah merencanakan.

2. Melabur Untuk Inflasi - Sebelum dan Semasa Persaraan

Seiring dengan jangkaan kadar pulangan atas pelaburan anda, inflasi akan menjadi pemboleh ubah terbesar dalam perancangan persaraan anda. Dan bukan sahaja anda perlu melabur untuk kesan inflasi antara sekarang dan masa anda bersara, tetapi anda juga perlu terus melakukannya sepanjang hayat anda selepas bersara.

Inflasi boleh melakukan perkara yang ajaib dan merosakkan kepada portfolio pelaburan, terutamanya dalam beberapa tahun. Walaupun kadar inflasi 2% tidak akan menyakiti anda lebih setahun dari sekarang, kadar yang sama digunakan selama sedekad akan mengurangkan kuasa beli anda sesuatu yang lebih besar daripada 20%.

Sekarang kita bercakap tentang wang sebenar!

Anda perlu melabur dalam jangkaan hasil itu, dan ada cara yang berbeza untuk melakukannya. Sekiranya anda menganggap bahawa terdapat kenaikan inflasi yang tinggi (10% setahun atau lebih), maka anda mungkin ingin memindahkan peratusan portfolio kecil anda ke dalam komoditi, seperti saham emas dan stok tenaga (dana bersama dan ETF akan lakukan juga).

Jika anda berfikir bahawa inflasi akan berterusan pada kadar perlahan dalam 20 tahun yang lalu, anda akan lebih baik dengan stok pertumbuhan, kerana ia cenderung berkembang dengan baik dalam persekitaran inflasi yang rendah.

Tidak ada cara untuk mengetahui apa inflasi akan dilakukan selama 20 atau 30 tahun akan datang. Tetapi jika anda ingin menikamnya, pergi ke Kalkulator Inflasi CPI Statistik Buruh Biro dan luangkan masa bermain dengan nombor. Ia tidak dapat memberitahu anda apa inflasi akan dilakukan dalam tempoh 20 tahun yang akan datang, tetapi ia dapat menunjukkan apa yang dilakukan dalam tempoh 20 tahun yang lalu, dan memberi anda anggaran dasar yang kasar.

3. Melabur Di Luar Pelan Persaraan Anda

Dalam # 1 di atas, kami bercakap mengenai perancangan untuk mempunyai portfolio persaraan yang lebih besar daripada yang anda fikir anda perlukan. Anda boleh melakukan ini dengan meletakkan sedikit wang ke dalam pelaburan di luar pelan persaraan anda. Ini sememangnya dinasihatkan dengan baik jika anda mencapai titik di mana anda telah memaksimumkan caruman pelan persaraan anda yang dibenarkan.

Walaupun wang yang terkumpul dalam pelan simpanan tidak tertunda cukai tidak akan memberi faedah cukai yang jelas, ia masih menjadi cara untuk mengembangkan wang anda pada tahun-tahun akan datang.

Pada hakikatnya, apa-apa wang yang telah anda simpan dan dilaburkan akan tersedia untuk tujuan persaraan apabila tiba masanya.

Ia tidak kira sama sekali bahawa akaun itu tidak mempunyai perkataan "persaraan" di atasnya.

Terdapat juga kelebihan untuk memiliki beberapa wang anda diselamatkan di luar rancangan persaraan. Jika anda mempunyai keperluan untuk jumlah wang tunai yang signifikan antara sekarang dan persaraan, anda boleh mengetik akaun tanpa persaraan dan mengelakkan akibat cukai. Dan, ia akan memastikan pelaburan persaraan anda untuk tujuan yang mereka inginkan.

Dalam portfolio kita sendiri, kita mempunyai akaun bersama yang memegang beberapa saham individu. Saya juga membuka akaun dengan rakan sebaya kepada rakan sebaya Prosper and Lending Club. (Anda boleh lihat bagaimana saya lakukan di sini:Prosper vs. Lending Club Experiment)

Di atas dan di atas akaun-akaun itu, saya juga melabur dalam perniagaan. Semua ini adalah di luar akaun persaraan saya, tetapi pasti akan berada di sana untuk saya semasa persaraan.

4. Berhati-hati Melabur dalam Bon - Untuk Kini

Kebijaksanaan konvensional ialah anda perlu melabur dalam portfolio yang dipelbagai antara saham dan bon. Tetapi kita hidup dalam masa ketika bon tidak cukup apa yang mereka telah di masa lalu.Pada kadar faedah hari ini, bon boleh membuktikan akan kehilangan pelaburan.

Terdapat sekurang-kurangnya tiga sebab untuk berhati-hati terhadap bon dalam persekitaran ekonomi semasa:

Kadar faedah adalah di paras terendah bersejarah, yang bermaksud bahawa ia akan menjadi sangat sukar untuk memperoleh faedah yang mencukupi hanya untuk menampung inflasi.
Sekiranya kadar faedah meningkat dari paras semasa yang sangat rendah, portfolio bon anda - terutamanya bon panjang - akan menjadi clobbered.
Dalam tempoh 20 atau 30 tahun yang lalu, prestasi bon telah banyak stok yang sama, yang bermaksud bahawa mereka tidak lagi menjadi kepelbagaian yang benar.

Peralihan bersejarah ke arah kadar faedah dapat melihat tangki pegangan bon anda pada masa akan datang, meningkatkan peluang untuk mengatasi wang anda.

Sekiranya anda melabur dalam bon, simpan petua berikut:

Menekankan pemeliharaan modal ke atas pendapatan.Tujuan utama pemegangan bon anda dalam persekitaran kadar faedah yang rendah adalah pemeliharaan modal. Sekuriti terbaik untuk tujuan ini termasuk dana pasaran wang, sijil deposit, dan bil Perbendaharaan dengan tempoh matang satu tahun atau kurang. Anda tidak akan membuat banyak wang di atasnya, tetapi anda tidak akan kehilangan wang sama ada.
Tetap matang hingga 10 tahun atau kurang.Jika anda membuat keputusan untuk meneruskan kadar yang lebih tinggi dengan tempoh matang yang lebih lama, pastikan mereka berusia 10 tahun atau kurang. Bon jangka panjang lebih sensitif terhadap peningkatan kadar faedah yang akan menurunkan nilai pasaran. Sekuriti hutang dengan kematangan lebih daripada 10 tahun cenderung untuk melakukan banyak seperti stok - dan itu bukan tujuan bon.
Bon TIP memihak.Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan (TIPS) adalah sekuriti kerajaan AS yang bukan sahaja membayar faedah, tetapi juga memberi perlindungan terhadap inflasi. Anda bukan sahaja mendapat faedah, tetapi anda juga mendapat pelarasan berkala untuk nilai sekuriti anda berdasarkan perubahan dalam Indeks Harga Pengguna (IHP). Anda boleh membeli TIPS secara langsung dari Perbendaharaan Amerika Syarikat (tanpa bayaran broker) melalui laman web Perbendaharaan Direndahkan.

5. Memulakan Hari Roth IRA (seperti sekarang)

Sekiranya anda tidak tahu ini, saya malas cinta kepada Roth IRA. Jangan percaya saya? Semak Gerakan IRA Roth dan anda akan melihat betapa saya menyukainya.

A Roth IRA adalah salah satu strategi terbaik untuk mengelak daripada mengatasi wang anda.

Sebagai permulaan, pengedaran dari IRA Roth adalah bebas cukai selagi anda berusia sekurang-kurangnya 59 ½ tahun, dan telah mengambil bahagian dalam rancangan untuk sekurang-kurangnya lima tahun. Yang kurang anda perlu bayar dalam cukai, semakin banyak yang anda akan ada untuk menyediakan diri anda dalam persaraan.

Satu lagi manfaat yang besar adalah bahawa Roth IRA tidak tertakluk kepada Pengagihan Minimum yang Dikehendaki (RMDs), cara hampir semua pelan persaraan cukai terlindung yang lain. Ini bermakna anda tidak akan dikehendaki mengambil pengagihan bermula pada usia 70 tahun. Ini akan membolehkan anda menyimpan wang dalam pelan anda, dan membolehkan ia bertumbuh walaupun anda mengurangkan rancangan persaraan lain melalui pengagihan tahunan.

A Roth IRA boleh mewakili Bahagian Persaraan II - sumber pendapatan yang anda bergantung pada tahun-tahun persaraan anda apabila akaun anda yang lain mula kering. Mungkin ada rancangan cadangan yang lebih baik daripada IRA Roth.

Berminat untuk membuka Roth IRA? Anda boleh membuka akaun percuma dengan Ally Invest.

6. Membina Kepelbagaian Cukai Ke dalam Rancangan Persaraan Keseluruhan Anda

Mewujudkan kepelbagaian cukai dalam persaraan terutamanya bermakna bahawa anda akan mempunyai sekurang-kurangnya beberapa pendapatan anda yang diperolehi daripada sumber yang tidak boleh dicas. Walaupun secara amnya diandaikan bahawa pendapatan anda - dan dengan itu kadar cukai pendapatan anda - akan lebih rendah pada tahun-tahun persaraan anda, yang tidak mungkin berlaku untuk sebab-sebab berikut:

Dengan gabungan pengagihan dari rancangan persaraan anda, pendapatan pelaburan lain, Jaminan Sosial, dan bahkan pendapatan yang diperoleh, mungkin anda dapat memperoleh lebih banyak wang dalam tahun-tahun persaraan anda daripada yang anda buat sekarang.
Kadar cukai pendapatan mungkin lebih tinggi apabila anda bersara daripada apa yang mereka sekarang.

Sekiranya anda meletakkan wang ke dalam Roth IRA, anda telah menetapkan diri untuk kepelbagaian cukai, kerana pengagihan dari pelan itu bebas daripada cukai. Pelaburan yang dipegang di kenderaan terlindung bukan cukai juga boleh membantu.

Walaupun pendapatan pelaburan pada aset tersebut akan dikenakan cukai, anda boleh mengambil pengagihan dari mereka tanpa membuat keputusan cukai. Dan sekali lagi, semakin sedikit wang yang anda bayar dalam cukai pendapatan, kemungkinan besar anda akan kehilangan wang anda.

7. Meningkatkan Dana Kecemasan Anda Sepanjang Hayat Anda

Kebijaksanaan konvensional adalah bahawa anda harus mempunyai jumlah yang sama dengan 3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup yang duduk dalam dana kecemasan. Walaupun itu mungkin mencukupi semasa tahun-tahun kerja anda, ia mungkin tidak mencukupi dalam persaraan.

Sebaik sahaja anda bersara, kecemasan anda mungkin lebih besar daripada apa yang berlaku sekarang. Anda boleh mengalami kecemasan perubatan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan. Anda juga mungkin perlu membantu kanak-kanak dewasa. Dan lambat laun, anda perlu membeli kereta baru, atau membuat pembaikan utama ke rumah anda.

Dana kecemasan anda harus cukup besar untuk menampung perbelanjaan tersebut. Atas sebab itu, anda harus terus mengembangkan dana kecemasan anda ketika anda mendekati persaraan. Anda harus berhasrat untuk mempunyai cukup wang yang anda tidak perlu membuat penarikan besar, tidak berjadual dari pelan perlindungan cukai, yang mungkin mengakibatkan cukai pendapatan yang lebih tinggi.

Dengan cara itu, dana kecemasan yang besar juga akan menjadi sebahagian daripada skim kepelbagaian cukai persaraan anda.

8. "Melabur" Dalam Kesihatan Anda

Salah satu kebimbangan terbesar yang ada kepada orang ramai untuk mengatasi wang mereka ialah keadaan kesihatan mereka.Semakin baik kesihatan anda, kemungkinan kecil anda akan kehilangan wang anda. Ini kerana anda tidak akan mempunyai perbelanjaan berkaitan kesihatan yang besar yang boleh mengalirkan rancangan persaraan.

Kesihatan yang baik juga boleh membiarkan anda dalam keadaan fizikal yang lebih baik sekiranya anda mahu meneruskan masa lalu anda untuk bersara. Keadaan kesihatan anda dalam persaraan mempunyai implikasi kewangan yang jelas.

Melabur dalam kesihatan anda akan bermakna mengamalkan tabiat gaya hidup yang lebih baik sekarang. Luangkan masa untuk membuat pilihan pemakanan yang lebih baik, menggabungkan senaman tetap ke dalam rutin anda, kehilangan beberapa kilogram jika anda perlu, dan melepaskan tabiat kesihatan negatif, seperti merokok atau penggunaan alkohol yang berlebihan.

9. Pertimbangkan Membeli Anuiti

Nampaknya setiap wartawan kewangan dan penasihat bayaran hanya saya membenci anuiti, tapi malangnya ramai di antara mereka tidak memahami mereka dengan cukup baik untuk memberikan nasihat kepada mereka.

Saya mengakui bahawa anuitas boleh menjadi sangat mengelirukan, tetapi mereka juga menawarkan beberapa manfaat pendapatan yang sangat menarik yang akan menghalang anda daripada mengatasi wang anda - dijamin. Tunjukkan saham atau dana bersama yang boleh menjanjikannya?

Anuiti yang segera, anuitas diindeks dan anuitas berubah-ubah tertentu menawarkan manfaat pendapatan yang sama ada untuk persediaan untuk membayar individu atau pasangan (untuk pembayaran bersama, faedahnya biasanya lebih rendah). Berapa banyak yang anda dapatkan bergantung kepada syarikat insurans, jenis anuitas, jumlah yang anda perlu melabur, dan apabila anda mula mengambil wang itu.

Anuiti yang diindekskan tetap (kadang-kadang disebut sebagai anuiti diindeks ekuiti) telah menjadi penjual panas selama beberapa tahun yang lalu, menawarkan ciri-ciri menarik seperti perlindungan pokok dan manfaat pendapatan dijamin. Sama seperti pelaburan lain (dan anuiti), mereka datang dengan kebaikan dan keburukan yang saya gariskan dalam jawatan ini:Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Anu Anu Diindeks.

Saya pasti peminat anuiti dalam situasi yang betul. Malangnya, ada beberapa penasihat rendang yang menjualnya hanya untuk membuat komisen.

Untuk memberi orang ke kepala, saya mencipta siri video yang mendidik orang ramai mengenai 3 taktik teduh teratas yang digunakan para penasihat untuk menjual anuiti. Klik di sini untuk akses percuma ke siri video.

10. Beli Kurang House Than You Can Afford

Langkah tunggal terbesar yang boleh anda ambil dalam memotong perbelanjaan anda ialah membeli rumah kurang daripada yang anda mampu. Kebijaksanaan konvensional adalah bahawa anda perlu membeli rumah paling mahal yang anda mampu, dan keadaan kewangan anda akan berkembang ke dalamnya. Tetapi itu bukan idea yang baik apabila merujuk kepada perancangan persaraan.

Rumah yang anda beli akan menjejaskan corak perbelanjaan anda sepanjang hayat anda. Rumah yang lebih besar, lebih mahal akan menyebabkan hampir semua perbelanjaan lain dalam hidup anda menjadi lebih tinggi - cukai harta, utiliti, insurans, pembaikan dan penyelenggaraan, dan juga jenis kereta yang anda beli.

Di samping itu, kerana bayaran rumah adalah perbelanjaan tetap, ia akan menjadi sangat sukar untuk menurunkannya selepas fakta itu. Beli di sebelah konservatif, dan anda akan mempunyai lebih banyak wang untuk segala-galanya, termasuk menyimpan untuk persaraan. Daripada merancang untuk membeli anda rumah impian, merancang untuk bersiap sedia untuk anda persaraan impian.

11. Merancang untuk Bersara ke Tempat Hidup yang Murah

Salah satu cara terbaik untuk memastikan perbelanjaan hidup anda rendah dalam persaraan adalah dengan merancang untuk bersara ke kawasan di mana kos sara hidup adalah rendah.

Ini amat penting jika pelaburan persaraan anda akan setinggi mungkin.

Dengan berpindah ke kawasan di mana kos kehidupan umum - dan terutamanya perumahan - murah, anda memerlukan sedikit wang untuk hidup, mengurangkan kemungkinan mengatasi wang anda.

12. Tetapkan Anak-Anak Anda Untuk Kejayaan

Kami sering berfikir tentang persediaan untuk bersara dan menghantar anak-anak anda ke kolej sebagai minat yang bersaing. Pada hakikatnya, seseorang menyokong yang lain - kebanyakannya menghantar anak-anak anda ke kolej melengkapi usaha persaraan anda.

Semakin cepat dan lebih baik anak-anak anda dapat menyediakan diri mereka secara kewangan, semakin sedikit mereka perlu bergantung pada anda untuk menyokong mereka dalam kehidupan dewasa mereka.

Ini bukan masalah kecil. Peningkatan bilangan orang dewasa muda tidak dapat memasuki ladang kerjaya dengan baik, dan masih bergantung kepada ibu bapa mereka dengan baik pada usia 30-an.

Dengan memberikan anak-anak anda pendidikan yang solid - dalam bidang kerjaya yang berkaitan dengan ekonomi - anda akan melengkapkan mereka untuk menjaga diri mereka sendiri, dan bukannya bergantung kepada anda dan pasangan anda untuk menyediakannya.

13. Bersedia Mempunyai Tambahan Medicare

Salah satu senario penguasaan wang yang paling besar ialah krisis yang berkaitan dengan kesihatan. Krisis sedemikian boleh mengalir walaupun portfolio persaraan yang sangat besar dalam susunan ringkas. Perlindungan terbaik yang anda hadapi daripada menghadapi keputusan ini adalah untuk memastikan anda mempunyai insurans kesihatan yang mencukupi.

Medicare merangkumi orang dengan insurans kesihatan asas bermula pada usia 65, tetapi ia tidak membayar 100% dari kos penjagaan kesihatan anda, dan terdapat pengecualian. Untuk memastikan bahawa semuanya dilindungi, anda harus mendapatkan tambahan Medicare. Itu akan meliputi sebahagian besar apa yang Medicare tidak akan, dan boleh menghalang anda daripada mencelup ke simpanan persaraan anda lebih awal dari jadual.

Dasar-dasar tambahan Medicare adalah standard di kebanyakan negeri, dan anda tidak boleh ditolak untuk liputan jika anda memohon dalam tempoh enam bulan bertukar 65. Walaupun ini akan menaikkan kos sara hidup dalam persaraan, ia akan menjadi wang yang dibelanjakan dengan baik - jenis yang dapat mencegah sangat jenis bencana kewangan yang dapat melihat anda mengatasi wang anda.

14. Buat Kerjaya Selepas Persaraan

Mempunyai semacam kerjaya atau perniagaan yang boleh anda bawa ke persaraan boleh menjadi salah satu kepelbagaian kewangan yang terbaik yang boleh anda miliki.Pendapatan yang anda perolehi dalam usaha sedemikian boleh bermakna bahawa anda memerlukan kurang wang dari pelan pelaburan persaraan anda.

Di samping itu, kerjaya pasca persaraan boleh menjadi sumber pendapatan yang berharga semasa masa perbelanjaan yang tinggi, masa ketidakpastian, atau masa pasaran saham melakukan menyelam yang mendalam. Sekiranya anda boleh hidup dalam kerjaya selepas bersara anda, anda akan mempunyai lebih banyak modal anda untuk mengambil kesempatan daripada kenaikan pasaran saham apabila kemerosotan berakhir.

15. Merancang Semi-Persaraan Untuk Beberapa Tahun Pertama

Pada nota yang sama, strategi pemeliharaan modal yang sangat baik adalah untuk merancang separa pensiun semasa beberapa tahun pertama persaraan anda. Sekiranya anda cukup sihat - dan kebanyakan orang pasti berusia 60-an - anda sekurang-kurangnya boleh menambah pendapatan anda dengan bekerja secara paruh waktu.

Idea ini adalah untuk lebih bergantung pada pendapatan yang diperoleh pada tahun-tahun awal, dan untuk menyelamatkan modal pelaburan anda untuk melindungi anda pada tahun-tahun kemudian apabila anda mungkin tidak mempunyai keinginan atau keupayaan untuk terus bekerja sama sekali.

Anda boleh memikirkannya sebagai mengambil persaraan anda secara berperingkat-peringkat - bersara dari kerjaya sepanjang hayat anda, separuh bersara untuk beberapa tahun pertama selepas, dan kemudian bersara sepenuhnya apabila anda memutuskan bahawa anda sudah cukup bekerja untuk seumur hidup, dan yakin bahawa pelaburan persaraan anda mencukupi untuk membawa anda sepanjang hayat anda.

16. Potong Beban Anda - Secara Tetap

Setakat ini, kami bercakap mengenai meningkatkan simpanan dan pelaburan anda untuk mengelakkan daripada mengatasi wang anda. Tetapi ada banyak yang boleh anda lakukan di sisi perbelanjaan yang akan mencapai objektif yang sama.

Memotong perbelanjaan hidup anda membantu anda mencapai dua matlamat:

Ia membebankan pendapatan anda sekarang kepada yang anda akan mempunyai lebih banyak untuk melabur untuk persaraan kemudian, dan
Ia mengurangkan jumlah pendapatan yang anda perlukan untuk menyokong diri anda semasa bersara.

Jika anda serius tentang tidak mengatasi wang anda, memotong perbelanjaan anda secara tetap harus dibina ke dalam persamaan.

Dengan menggunakan beberapa pilihan ini, anda harus memastikan anda dapat mengatasi wang anda.