Rollover 401k Lengkap untuk Panduan IRA

Bukan sahaja anda akan mengurangkan akaun yang telah ditetapkan untuk tujuan persaraan jangka panjang, tetapi akan ada juga akibat cukai. Walaupun IRS menyediakan senarai pengeluaran kesusahan yang dibenarkan, mereka hanya akan membolehkan anda untuk mengelakkan penalti pengeluaran awal 10%. Anda masih perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas jumlah pengagihan.

2. Tinggalkan wang dalam rancangan itu.

Sekiranya anda berpuas hati dengan rancangan keseluruhan, dan terutamanya dengan prestasi pelaburan, ini boleh masuk akal. Ia juga mempunyai kelebihan yang anda mungkin dapat melancarkannya ke dalam 401 (k) pelan yang baru atau masa depan dalam majikan.

3. Lakukan peralihan 401 (k) ke IRA.

Anda mungkin melakukan ini untuk satu, beberapa atau semua lima alasan yang diberikan dalam bahagian terakhir. Keuntungan di sini adalah dengan melakukan peralihan 401 (k) ke dalam IRA, anda boleh mengawal wang itu, tetapi elakkan daripada membayar sama ada cukai pendapatan atau penalti pengeluaran awal pada wang itu.

Dan tentu saja, pilihan ini adalah topik utama artikel ini.

IRAs tradisional vs Roth

Jika anda membuat keputusan untuk melakukan peralihan 401 (k) ke IRA, keputusan seterusnya adalah sama ada untuk melakukan peralihan ke dalam IRA tradisional atau Roth IRA.

Kami hanya akan melakukan kajian semula ketinggian tinggi mengenai topik ini, kerana saya telah menulis mengenai melakukan peralihan 401 (k) ke Roth IRA. Kami akan mengkaji semula asas-asas mengenai IRA tradisional vs Roth di sini, tetapi kemudian kami akan kembali kepada tumpuan utama artikel ini, yang melakukan peralihan 401 (k) ke dalam IRA tradisional.

Biarkan ia mudah dengan melihat kebaikan dan keburukan melakukan peralihan ke setiap jenis IRA.

IRA tradisional

Kelebihan:

• Anda boleh melakukan peralihan penuh 401 (k) ke IRA tanpa apa-apa akibat cukai
• Sumbangan masa depan kepada IRA tradisional biasanya dikenakan cukai
• Opsyen ini lebih masuk akal jika anda mengharapkan sepenuhnya dalam kurungan cukai yang lebih rendah dalam persaraan daripada anda sekarang (menunda tinggi, menarik balik kadar cukai yang rendah, iaitu)

Keburukan:

• Pengagihan daripada IRA tradisional dikenakan cukai selepas pengeluaran.
• Pengagihan minimum yang dikehendaki (RMDs) mesti bermula pada umur 70 1/2, memaksa anda perlahan membubarkan pelan itu, dan menanggung liabiliti cukai seperti yang anda lakukan.
• Pilihan ini akan masuk akal jika anda akan berada di dalam kurungan cukai yang sama atau lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang.

Roth IRAs

Kelebihan:

• Anda boleh mengambil pengagihan bebas cukai dari IRA Roth selagi anda sekurang-kurangnya 59 dan 1/2, dan rancangan Roth telah wujud selama sekurang-kurangnya lima tahun.
• RMD tidak diperlukan pada IRA Roth; ini adalah satu-satunya pelan persaraan yang tidak memerlukannya. Ini membolehkan anda terus mengembangkan rancangan anda sepanjang hayat anda, dan juga mengurangkan kemungkinan anda akan kehilangan wang anda.
• A Roth IRA adalah strategi yang sangat baik jika anda mengharapkan kurungan cukai anda bersara menjadi sama atau lebih tinggi dari sekarang.
• Pengagihan dari IRA Roth tidak akan meningkatkan jumlah manfaat Sosial Anda yang akan dikenakan cukai.

Keburukan:

• Anda perlu menambahkan jumlah peralihan 401 (k) anda kepada Roth IRA untuk pendapatan anda dalam tahun (s) penukaran. Jumlah peralihan akan tertakluk kepada cukai pendapatan biasa, walaupun bukan penalti 10% untuk pengeluaran awal.
• Jumlah penukaran boleh mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, katakan dari 15% hingga 25%, atau bahkan 33%.
• Penukaran ini akan kurang masuk akal jika anda mengharapkan kurungan cukai yang lebih rendah dalam persaraan.

Ia mungkin pertukaran miskin jika anda membayar cukai 33% pada penukaran, untuk dikecualikan daripada kadar cukai 15% semasa bersara!

Hanya tahu jika anda memutuskan untuk melakukan peralihan 401 (k) ke Roth IRA, anda perlu melakukan penukaran Roth IRA. Ia adalah satu lagi pelan standard 401 (k) yang lebih rumit kepada IRA, tetapi ia berbaloi dengan usaha tambahan jika anda memutuskan Roth IRA akan bekerja lebih baik untuk anda.

Langsung vs Tidak Langsung 401 (k) Peralihan ke IRA

Saya suka memikirkan ini sebagai isu keselamatan lebih daripada apa-apa lagi. Jangan main-main - dapatkan ini salah dan ia boleh menanggung ribuan cukai dan denda!

Peralihan langsung, juga dikenali sebagai a pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah, adalah di mana keseimbangan pelan 401 (k) anda terus masuk ke IRA anda. Ini adalah jenis peralihan yang paling mudah, kerana wang itu pergi dari satu akaun ke akaun yang lain, tanpa penglibatan atau tanggungjawab di pihak anda.

Lebih-lebih lagi, kerana wang itu akan datang dari satu rancangan persaraan kepada yang lain, tiada penangguhan cukai. 100% daripada baki 401 (k) akan terus masuk ke dalam akaun IRA.

Peralihan tidak langsung adalah di mana pengedaran dari 401 (k) merancang kepada anda terlebih dahulu. Dari sana, anda mengalihkan wang ke dalam akaun IRA.

Terdapat dua masalah dengan peralihan jenis ini, dan mereka besar:

• Cukai pegangan - kerana pengagihan dari 401 (k) merancang terus kepada anda, pentadbir pelan biasanya diminta untuk menahan elaun untuk cukai. Ia sama ada 10% atau 20% dari jumlah taburan.
• Anda mesti melengkapkan pemindahan dana pengagihan 401 (k) ke akaun IRA dalam tempoh 60 hari, jika tidak semua pengedaran akan tertakluk kepada kedua-dua cukai pendapatan dan, jika anda berusia di bawah umur 59 1/2, penalti pengeluaran awal 10% .

Saya mahu menghabiskan beberapa minit mengenai masalah pertama. Jika pentadbir 401 (k) menahan cukai pendapatan pada peralihan tidak langsung anda, jumlah wang tunai yang anda ada untuk memindahkan ke akaun IRA akan kurang daripada jumlah pengedaran penuh. Got it?

Jika anda melakukan pemindahan secara tidak langsung sebanyak $ 100,000 dari pelan 401 (k) anda, dengan niat anda akan menggerakkan wang itu ke IRA dalam tempoh 60 hari, pentadbir pelan akan menahan 20% untuk cukai pendapatan. Itu bermakna semasa anda telah mengagihkan $ 100,000, anda hanya mempunyai $ 80,000 untuk memindahkan ke IRA.

Ini akan meninggalkan anda dengan satu daripada dua hasil, dan tidak ada yang baik:

• Anda perlu menambah $ 20,000 tunai tanpa persaraan kepada pemindahan IRA, untuk menjadikan jumlah penuh peralihan, atau
• Anda akan memindahkan hanya $ 80,000, dan $ 20,000 yang tidak masuk ke IRA kerana cukai pegangan, akan dikenakan cukai pendapatan biasa, dan kemungkinan penalti pengeluaran awal 10%.

Dan jika ada sebab - apa sahaja - tidak ada $ 100,000 dari peralihan tidak langsung menjadikannya masuk ke dalam IRA jumlah keseluruhan akan tertakluk kepada kedua-dua cukai pendapatan biasa dan jika anda berusia di bawah umur 59 1/2, penalti pengeluaran awal 10%.

Tiada kebaikan boleh datang daripada melakukan peralihan tidak langsung, tetapi banyak perkara buruk boleh berlaku.

Nasihat terbaik saya: berpura-pura pilihan peralihan tidak langsung tidak wujud, dan hanya melakukan peralihan langsung 401 (k) ke IRA. Itu akan membuat kesilapan atau salah perhitungan yang mustahil.

Memilih IRA Anda - Diurus atau Diri Sendiri?

Sekiranya anda telah membuat keputusan untuk melakukan peralihan 401 (k) ke IRA, bukannya Roth IRA, dan anda (dengan bijak) memilih untuk melakukan peralihan langsung, langkah seterusnya adalah untuk memikirkan jenis akaun IRA yang anda mahu sebagai destinasi untuk wang persaraan anda.

Mungkin soalan pertama yang perlu anda jawab adalah sama ada anda mahu akaun terurus untuk akaun sendiri.

Akaun terurus adalah di mana anda menghidupkan akaun ke pengurus pelaburan, yang mengendalikan semua butiran melabur untuk anda. Pengurus atau platform pelaburan mewujudkan portfolio, pembelian sekuriti dan dana yang membuatnya, mengimbangi secara berkala, meningkatkan dividen, dan membeli dan menjual kedudukan pelaburan sekiranya diperlukan. Mereka mengendalikan segala-galanya untuk anda, sementara anda menjaga segala yang ada dalam hidup anda.

Akaun sendiri yang diarahkan hanya nama yang dimaksudkan. Ia biasanya berfungsi dengan baik dengan broker diskaun, dan anda membuat semua keputusan pelaburan anda sendiri.

Jenis akaun yang harus anda pilih?

Akaun terurus masuk akal di bawah keadaan berikut:

• Sekiranya anda mempunyai sedikit pengalaman pelaburan atau tidak
• Mempunyai rekod buruk untuk menguruskan pelaburan anda sendiri
• Tidak benar-benar berminat dengan mekanik melabur
• Mempunyai kehidupan yang sibuk, dan tidak ada masa untuk melabur
• Anda selesa dengan orang lain menguruskan wang anda untuk anda

Akaun yang diarahkan sendiri berfungsi lebih baik jika ...

• Anda seorang pelabur yang berpengalaman
• Anda selesa dengan kemampuan anda untuk melabur dengan jayanya
• Anda mempunyai minat dalam pelaburan
• Anda mempunyai masa dan perangai untuk menguruskan pelaburan anda sendiri
• Anda tidak percaya orang lain boleh melakukan pekerjaan yang lebih baik menguruskan pelaburan anda

Berfikir panjang dan keras mengenai jenis akaun yang akan berfungsi dengan baik untuk anda. Ia mengambil masa bertahun-tahun untuk membina telur bersarang besar, tetapi hanya beberapa keputusan pelaburan yang buruk untuk menghancurkannya.

Tempat Terbaik untuk Rollover 401k anda

Sebaik sahaja anda memutuskan sama ada anda mahukan akaun terurus atau akaun yang diarahkan sendiri, anda akan berada dalam kedudukan untuk memilih jenis pemegang amanah yang anda mahu tetapkan IRA anda dengan.

Terdapat empat pilihan asas:

1. Broker diskaun.

Ini akan menjadi pilihan terbaik untuk anda jika anda mahu akaun sendiri. Mereka mempunyai yuran paling rendah, termasuk dan terutamanya komisen perdagangan. Ini akan menjadi penting jika anda bercadang untuk menjadi pedagang aktif. Pembrokeran diskaun juga cenderung untuk menyediakan sejumlah besar pilihan pelaburan.

Kebanyakan broker diskaun DO menyediakan pelbagai alat perdagangan, bantuan pelaburan, dan sumber pendidikan!

Contoh broker diskaun termasuk E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade dan Charles Schwab.

2. Broker perkhidmatan penuh.

Broker ini lebih baik untuk akaun terurus. Malah, itulah kepakaran kebanyakan broker dalam kategori ini. Mereka sama ada akan menawarkan pengurusan peribadi langsung akaun anda, atau menetapkan anda dalam portfolio yang ditentukan berdasarkan toleransi risiko dan matlamat anda.

Broker perkhidmatan penuh adalah pilihan yang sempurna jika anda mahu melabur dengan sentuhan peribadi. Anda akan diberikan penasihat kewangan peribadi yang akan menguruskan pelaburan anda untuk anda. Ini akan memberi anda pelaburan mudah alih, walaupun penasihat kewangan anda boleh menyimpan anda dalam gelung dengan semua keputusan pelaburan.

Kelemahan broker perkhidmatan penuh biasanya mereka memerlukan portfolio pelaburan yang agak besar. Sebagai contoh, mereka mungkin mempunyai nilai minimum yang diuruskan akaun $ 50,000, $ 100,000, atau $ 500,000. Negatif kedua adalah yuran. Anda biasanya boleh mengharapkan membayar yuran melebihi 1% dari jumlah nilai akun Anda.

Ini bermakna jika jumlah pulangan pelaburan anda adalah 7%, kadar efektif anda akan menjadi kurang daripada 6%. Itu bukan perdagangan buruk bagi pengurusan pelaburan profesional, tetapi anda perlu memutuskan sama ada ia akan berfungsi untuk anda.

Contoh-contoh broker perkhidmatan penuh termasuk Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors dan Raymond James.

3. Penasihat Robo.

Ini adalah platform pelaburan dalam talian automatik. Sebaik sahaja anda mendaftar dan membiayai akaun robo-penasihat, mereka akan melaksanakan semua fungsi pelaburan penasihat pelaburan manusia, kecuali keseluruhan proses sepenuhnya automatik. Ini bermakna pemilihan portfolio dan pelaburan, pelaburan semula dan pengimbangan semula akaun dikendalikan oleh algoritma komputer.

Akaun-akaun ini sesuai untuk pelaburan mudah alih. Mereka biasanya mempunyai keperluan baki akaun minimum yang sangat rendah atau tidak, dan mengenakan yuran yang sangat rendah untuk perkhidmatan mereka. Bayaran tersebut mungkin serendah 0.25%.

Kelemahan penasihat robo adalah mereka kekurangan lokasi fizikal, jadi anda tidak akan dapat turun untuk membincangkan pelaburan anda. Dan kerana ia automatik, aspek perkhidmatan pelanggan sering dihadkan.

Terdapat puluhan pelantar robo-penasihat, tetapi dua yang paling menonjol adalah Betterment and Wealthfront.Kedua-duanya menampung akaun IRA, serta akaun pelaburan tetap yang boleh dikenakan cukai.

4. Keluarga Reksa Dana.

Sekiranya anda mahukan pengurusan pelaburan secara langsung, dan anda terutamanya jenis pelabur jangka panjang, membeli-dan-tahan, keluarga dana bersama dapat bekerja dengan baik untuk anda juga. Ini adalah syarikat pelaburan yang mempunyai keseluruhan portfolio dana bersama dan / atau ETF. Oleh kerana setiap dana pada dasarnya adalah portfolio yang diuruskan dengan sendirinya, anda hanya perlu memilih dana yang akan dilaburkan, dan kemudian anda boleh duduk dan berehat.

Jika anda menggunakan keluarga dana, anda harus memihak kepada dana tanpa beban. Ini membolehkan anda membeli posisi dalam dana tanpa perlu membayar yuran beban yang biasanya berjalan dari 1% hingga 3% daripada nilai dana. Walau bagaimanapun, memandangkan anda tidak mungkin secara aktif memperdagangkan dana, yuran biasanya kurang daripada satu isu berbanding dengan jenis akaun yang lain.

Contoh keluarga bersama ialah Kumpulan Vanguard, Pelaburan Fidelity, T. Rowe Price, dan Dana Amerika. Setiap syarikat mempunyai puluhan atau ratusan dana untuk anda pilih, termasuk dana indeks dan dana sektor.

Biarkan Pentadbir Rancangan 401 (k) Anda dan Pemegang IRA Anda Lakukan Pengangkut Berat

Kebanyakan kita tidak melakukan pelan pelan persaraan yang cukup untuk menjadi pakar. Oleh itu, jika anda memutuskan untuk melakukan peralihan 401 (k) ke IRA, sebaiknya mengubah proses ini kepada pentadbir pelan 401 (k) semasa anda dan pemegang amanah IRA baharu anda. Oleh kerana kedua-duanya adalah "dalam perniagaan", mereka akan tahu dengan tepat bagaimana untuk mewujudkannya.

Rakan terbaik anda dalam proses peralihan ini mungkin menjadi pemegang amanah IRA baru anda. Ia biasanya lebih baik untuk mempunyai akaun IRA di tempatnya, tetapi membuka IRA baru tidak sama sekali sukar.

Dalam situasi peralihan, anda hanya perlu memberitahu pemegang amanah IRA baru yang anda mahu lakukan peralihan. Mereka akan meminta maklumat tertentu daripada anda, termasuk maklumat hubungan pelan pelan 401 (k) anda.

Mereka juga akan menandatangani dokumen tertentu yang akan membolehkan mereka membuat pemindahan. Dari sana, mereka akan mengendalikan pemindahan itu, termasuk menghubungi pelan pelan 401 (k) anda.

Anda harus melibatkan pentadbir pelan 401 (k) dalam proses itu juga, tetapi mereka hanya boleh memberikan tahap bantuan yang berbeza-beza. Lagipun, anda akan meninggalkan rancangan mereka, jadi mereka mungkin kurang bersemangat untuk membantu anda. Dan beberapa pelan pelan mungkin enggan membantu sama sekali.

Strategi terbaik adalah untuk membolehkan pemegang amanah IRA memimpin dalam proses, dan melibatkan pelan pelan 401 (k) hanya jika perlu!

Dalam urus niaga yang terbaik, anda akan menjawab beberapa soalan dan menandatangani beberapa borang pada mulanya, dan kemudian pemindahan akan ditangani antara kedua-dua rancangan.

Kenapa Anda TIDAK Ingin melakukan 401 (k) Peralihan ke IRA

Dalam kebanyakan kes, melakukan peralihan 401 (k) ke IRA akan menjadi pilihan yang tepat. Tetapi pada masa yang sama, tiada perbincangan tentang 401 (k) peralihan kepada IRA akan lengkap jika kita tidak juga menghabiskan sedikit masa untuk kenapa anda mungkin tidak ingin melakukan peralihan semacam ini.

Apakah beberapa sebab mengapa anda mungkin memilih untuk mengekalkan pelan 401 (k) anda tepat di mana ia berada, walaupun anda tidak lagi bekerja untuk syarikat itu?

• Anda sangat gembira dengan segala-galanya mengenai rancangan itu, termasuk prestasi, pilihan pelaburan, dan struktur.
• Pelan 401 (k) yang anda miliki boleh dibandingkan dengan kebanyakan atau semua perkara yang berkaitan dengan apa sahaja jenis akaun IRA yang anda akan berikan.
• Pelan 401 (k) anda sedang diuruskan secara profesional, tetapi tanpa yuran pengurusan pelaburan profesional.
• Perlindungan kreditor / gugatan / muflis - 401 (k) pelan dilindungi daripada ketiga-tiga di bawah undang-undang persekutuan, tetapi IRA mungkin atau tidak dilindungi oleh undang-undang negara. Jika undang-undang di negara anda tidak melindungi IRA anda, anda mungkin lebih baik meninggalkan wang dalam rancangan 401 (k).
• Pengagihan 72 (t) - jika anda kehilangan pekerjaan anda atau bersara awal pada atau selepas berpindah 55, anda boleh mengambil pengagihan bebas penalti daripada rancangan 401 (k), tetapi bukan dari IRA.
• Anda mungkin dapat memindahkan pelan 401 (k) lama anda kepada rancangan 401 (k) majikan baru, yang biasanya tidak berlaku dengan akaun IRA.
• RMD tidak terpakai kepada 401 (k) jika anda masih bekerja selepas umur 70 1/2. Mereka akan diperlukan pada akaun IRA.

Terdapat satu lagi keadaan yang sangat khusus, walaupun tidak biasa. Ia terpakai apabila anda mempunyai stok syarikat majikan yang besar dalam rancangan 401 (k) anda.

Ia adalah peraturan penghargaan bersih yang tidak direalisasikan, atau NUA.

Ia berfungsi seperti ini:

Sekiranya anda mempunyai sejumlah besar syarikat yang menerbitkan pelan 401 (k) anda, dan anda melakukan peralihan penuh ke IRA, sebarang pengagihan yang diambil dari IRA akan tertakluk kepada kadar cukai pendapatan biasa. Jika anda mengambil pengagihan sebelum beralih 59 1/2, anda juga perlu membayar penalti pengeluaran awal 10%.

Jika di sisi lain anda meninggalkan stok syarikat dalam pelan 401 (k) anda, anda akan mendapat faedah istimewa - NUA.

Apabila anda mengambil pengedaran yang termasuk stok syarikat, anda perlu membayar cukai hanya dengan jumlah yang anda bayar untuk saham tersebut. Mana-mana keuntungan saham akan dikenakan cukai pada kadar cukai keuntungan modal yang lebih baik, yang boleh serendah sifar, tetapi tidak lebih daripada 20%.

Sekiranya anda mempunyai sejumlah besar stok syarikat, dan terdapat banyak penghargaan terhadap stok, sebaiknya menyimpan stok dalam rancangan 401 (k), dan melakukan peralihan 401 (k) kepada IRA hanya dari aset bukan syarikat dalam rancangan 401 (k).

Menyusun 401 (k) Peralihan kepada IRA

Walaupun senarai panjang alasan untuk tidak melakukan peralihan 401 (k) kepada IRA, atau sebab-sebab kukuh untuk melakukan penukaran menjadi IRA Roth, terdapat banyak kali ketika melakukan peralihan ke dalam IRA tradisional adalah yang terbaik strategi.

Evaluasi rancangan 401 (k) anda, serta keutamaan dan tujuan pelaburan anda sendiri, dan kemudian membandingkannya dengan manfaat yang disediakan oleh akaun IRA tradisional. Dan jangan risau untuk membincangkan pilihan rollover secara terperinci dengan penasihat kewangan yang dipercayai.

Anda bekerja keras dan panjang untuk membina rancangan 401 (k) anda, dan satu hari akan menjadi salah satu cara utama anda akan bertahan. Anda berhutang kepada diri sendiri untuk mempertimbangkan dengan teliti pilihan mana yang paling sesuai untuk mencapai matlamat tersebut.