Kebenaran Mengejutkan Mengenai Skor Kredit Anda - dan Mana Yang Benar

Saya bersumpah, sekurang-kurangnya sekali sehari saya melihat ad blaring "Klik di sini untuk memeriksa skor kredit anda!"

Bilangan syarikat yang telah mengira skor kredit saya adalah menghairankan.

Sesetengah daripada anda mungkin tertanya-tanya juga: Kenapa adalah terdapat skor kredit yang begitu banyak? Apa lagi, yang mana sebenarnya? Adakah yang lebih baik daripada yang lain?

Inilah yang anda perlu tahu tentang skor kredit dan bagaimana ia menjejaskan anda dan wang anda.

Apakah Skor Kredit?

Skor kredit anda adalah nombor tiga angka berdasarkan sejarah pembayaran anda, penggunaan kredit, panjang sejarah kredit, kepelbagaian kredit, kredit baru dan faktor lain.

Ianya adalah mengukur seberapa baik anda telah menguruskan wang pada masa lalu, dan sering digunakan sebagai penunjuk bagaimana anda akan menguruskan wang pada masa hadapan.

Bank dan syarikat kad kredit menggunakannya untuk menentukan sama ada mereka mahu meminjamkan wang kepada anda - dan pada kadar apa.

Skor berkisar antara 300 hingga 900, dengan skor di atas 650 umumnya dianggap "baik" oleh pemberi pinjaman. Jika skor anda lebih rendah daripada itu, anda mungkin menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi.

Kenapa Saya Mempunyai Banyak Skor Kredit?

Skor kredit yang paling terkenal dan paling banyak digunakan adalah skor FICO, diwujudkan oleh Fair Isaac Corporation, sebuah syarikat perisian berasaskan California.

Walaupun ia sebenarnya bukan agensi pelaporan kredit, FICO menggunakan maklumat dari tiga agensi pelaporan kredit utama - Equifax, Experian dan TransUnion - untuk membuat skor kredit FICO.

Sudah tentu, Equifax, Experian dan TransUnion juga mempunyai skor kredit mereka sendiri.

Ada juga satu lagi skor yang dipanggil VantageScore. Seperti FICO, ia menggunakan maklumat daripada tiga agensi pelaporan utama untuk mencipta markahnya.

Kemudian terdapat skor kredit "percuma" dari tapak seperti Credit Karma dan Quizzle.

Setiap organisasi dan biro kredit menggunakan model pemarkahan yang berbeza. Orang mungkin menggunakan jenis data yang berlainan, atau menggunakan data yang sama tetapi mempertimbangkannya secara berbeza.

Terdapat juga jenis markah yang berbeza dalam setiap agensi bergantung kepada industri - satu skor untuk gadai janji, satu untuk pinjaman kereta dan sebagainya. Syarikat-syarikat ini sering mengemas kini formula mereka, yang menghasilkan skor baru.

"Sungguh, seseorang boleh mempunyai banyak skor kredit kerana terdapat model pemarkahan kredit," kata Thomas Bright, jurucakap ClearPoint, kumpulan pendidikan kewangan bukan untung.

Perlu diingat: Semua syarikat-syarikat ini untuk keuntungan.

Jadi mengapa terdapat banyak skor kredit yang berbeza? Jawapan pendek adalah kerana seseorang boleh membuat wang dari mereka. Anda biasanya akan membayar antara $ 15 dan $ 20 untuk menyemak skor kredit anda.

Perkara Kredit Kredit Yang Mana?

Motif mengetepikan, skor kredit berguna dan perlu untuk mendapatkan pinjaman atau kad kredit.

Skor yang digunakan oleh pemberi pinjaman berbeza-beza, tetapi yang penting untuk diingat ialah Skor kredit yang anda lihat secara online mungkin berbeza daripada yang anda lihat.

Sebagai contoh, Equifax meletakkan penafian ini di laman webnya: "Skor Kredit Equifax berdasarkan model Skor Kredit Equifax dan tidak sama dengan skor yang digunakan oleh pihak ketiga untuk menilai kepercayaan kredit anda."

Skor FICO masih paling biasa digunakan di kalangan peminjam, tetapi puluhan formula pemarkahan mengakibatkan anda mempunyai banyak skor FICO yang berbeza.

Sesetengah peminjam juga mempunyai model pemarkahan masing-masing.

Salah satu salah tanggapan terbesar mengenai skor kredit ialah idea yang kita lihat adalah peminjam yang sama.

Ini mengganggu Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) kerajaan kerana orang membayar untuk melihat skor kredit mereka berdasarkan pada andaian itu adalah sama dengan pemberi pinjaman mereka yang akan digunakan untuk membuat keputusan pembiayaan.

Pengguna sering terkejut dan kecewa apabila mereka tidak mendapat syarat pembiayaan yang mereka harapkan berdasarkan skor kredit yang mereka bayar untuk dilihat.

"Kemungkinan besar ramai pengguna salah percaya bahawa skor yang mereka beli adalah skor yang sama digunakan oleh peminjam dalam menilai permohonan mereka untuk kredit," kata CFPB.

"Secara harfiah puluhan model kredit yang berbeza digunakan oleh pemberi pinjaman. FICO sahaja mempunyai lebih daripada 49 model pemarkahan kredit. "

Bottom line: Skor yang penting adalah yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda, yang anda tidak dapat mengakses sendiri. Skor lain adalah pendidikan dan dapat memberikan anda anggaran kasar tentang cara anda lakukan, tetapi mungkin tidak sesuai dengan skor penarik kredit anda.

CFPB mendapati 20% -27% pengguna mungkin melihat skor kredit jauh berbeza daripada skor yang digunakan oleh pemberi pinjaman mereka - cukup untuk meletakkan mereka dalam kategori kredit yang berbeza.

"Pengguna harus menghindari bergantung pada skor yang mereka beli sebagai dasar untuk menilai kepercayaan mereka ketika membuat keputusan penting tentang mendapatkan kredit," kata biro.

"Setiap pengguna perlu bersedia untuk kemungkinan skor yang dilihatnya berbeza dengan nilai yang digunakan oleh pemberi pinjaman."

Apa yang Harus Saya Ketahui Mengenai Markah Kredit?

Oleh itu, anda mempunyai banyak markah yang berbeza dan anda tidak boleh meneka apa skor kredit anda akan kelihatan seperti kepada pemberi pinjaman anda.

Bagaimana sekarang?

Ia masih penting untuk selalu memeriksa skor percuma atau pendidikan itu untuk mendapatkan gambaran umum mengenai nilai markah anda. Anda juga harus memeriksa laporan kredit anda untuk kesalahan dan untuk mencegah kecurian identiti.

"Tidak kira model pemarkahan kredit yang digunakan, maklumat buruk yang tidak tepat dalam fail pengguna (contohnya akaun tidak dibayar yang bukan pengguna, akaun yang digambarkan sebagai lewat lewat yang dibayar tepat pada waktunya), boleh menyakiti skor kredit pengguna," laporan CFPB.

Anda boleh menyemak laporan kredit anda sekali setiap 12 bulan di AnnualCreditReport.com. Setiap daripada tiga biro kredit kebangsaan diperlukan oleh undang-undang persekutuan setiap tahun untuk menyediakan laporan ini kepada anda secara percuma, kata biro itu.

Ia juga penting untuk membeli-belah untuk kredit - walaupun peminjam melihat skor yang sama, mereka mungkin menawarkan istilah pinjaman yang berbeza berdasarkan garis panduan dalaman mereka dan bahagian lain dari portfolio kewangan anda.

Bright mencadangkan untuk mengenali asas-asas - mempelajari komponen mentah skor kredit supaya anda tahu bagaimana tindakan anda mempengaruhi keupayaan anda untuk mendapatkan kredit.

Tidak kira berapa nilai kredit yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda, selagi ia bagus. Bayar bil anda pada masa - dan sepenuhnya - setiap bulan. Mempunyai kredit yang baik dapat menjimatkan ribuan dolar dalam jangka panjang.

"Jika anda bimbang tentang satu perkara, ia sepatutnya menjadi tarikh akhir (pada bil anda) setiap bulan," kata Bright. "Walaupun begitu rumit ini semua kelihatan pada mulanya, hanya mempunyai sejarah pembayaran yang sempurna akan melakukan keajaiban untuk skor anda."

Turn Anda: Berapa banyak yang anda fikirkan tentang skor kredit anda?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.