Cara Simpan untuk Rumah, Walaupun Ia Merasa Suka Anda Akan Menyewa Selamanya

Monopoli menjadikannya kelihatan begitu mudah. Tetapi dalam kehidupan sebenar, tidak ada kemajuan untuk membayar gaji, dan sewa tidak dikenakan biaya $ 16 di New York.

Sebenarnya, kos median sewa apartmen dua bilik di A.S. ialah $ 1,178. Itulah 35% dari gaji pulang median apabila anda menolak cukai dari pendapatan isi rumah median.

Dan dengan cara semua orang awam, ini bermakna separuh daripada kita lebih baik daripada keluarga Median pertengahan jalan raya. (Mari kita panggil mereka Joneses.) Tambah hutang pinjaman pelajar kolektif kami $ 1.4 trilion di A.S., dan pemikiran menyimpan untuk bunyi rumah lucu.

Namun berulang kali, tinjauan menunjukkan bahawa homeownership masih menjadi ruji cita-cita kewangan Amerika. Satu kajian dari 2017 mendapati bahawa 68% daripada pemilik rumah milenium merancang untuk memiliki pelbagai rumah sepanjang hayat mereka.

Di sinilah untuk memulakan jika anda salah satu daripada berjuta-juta yang cuba menyimpan untuk rumah.

Mengetahui seberapa banyak yang anda perlukan untuk pembayaran turun

Langkah pertama adalah mengetahui berapa banyak yang anda perlu simpan. Dan berapa banyak yang anda perlukan untuk bayaran pendahuluan boleh bergantung pada sebahagian dari jenis pinjaman yang anda cari.

Anda mungkin pernah mendengar kebijaksanaan tradisional yang mengatakan bahawa anda harus meletakkan 20% nilai rumah supaya anda tidak memerlukan insurans gadai janji, tetapi itu tidak bermakna ia adalah satu-satunya pilihan anda (atau terbaik).

Pada tahun 1934, Akta Perumahan Negara menubuhkan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan, sebagai akibatnya, pinjaman FHA. Idea ini adalah bahawa FHA menginsuranskan pinjaman daripada pemberi pinjaman yang diluluskan, yang membatasi risiko pemberi pinjaman. Ini bermakna istilah mesra pengguna, yang kelihatan seperti ini:

Sekiranya anda mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 580, anda layak mendapat pinjaman FHA dengan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5%. Pinjaman ini juga membolehkan nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih besar daripada gadai janji tradisional dan membenarkan hadiah digunakan sebagai pembayaran turun.

Sekiranya skor kredit anda adalah antara 500 dan 579, anda akan mempunyai masa yang lebih sukar diluluskan, tetapi anda masih boleh melayakkan pinjaman FHA dengan 10% ke bawah. Jika ini adalah anda, terdapat langkah-langkah yang boleh anda ambil untuk mencuba untuk mencapai tanda 580.

Pilihan lain dengan bayaran rendah termasuk apa yang ada 97 hipotik konvensional, yang hanya memerlukan 3%. Bagi veteran, terdapat pinjaman VA yang tidak memerlukan apa-apa.

Kadar faedah pinjaman FHA adalah dari 4.2% hingga 5.99%.

Semasa anda membandingkan peminjam gadai janji, anda akan diminta memberi maklumat mengenai aset, perbelanjaan dan pendapatan isi rumah untuk mendapatkan prabualifikasi. Ini akan memberi anda gambaran umum tentang berapa banyak yang anda perlukan untuk disimpan untuk bergerak ke hadapan. Kunci di sini adalah kesabaran. Adalah penting untuk membandingkan peminjam untuk memastikan anda mendapat terma terbaik yang anda layak.

Sebaik sahaja anda memilih pemberi pinjaman, anda akan bekerja dengan profesional gadai janji untuk secara rasmi diluluskan untuk istilah tertentu sebelum anda boleh membuat sebarang tawaran.

Bagaimana dengan keluarga median itu, anda bertanya? Keluarga median kami, Joneses, mempunyai skor kredit dalam 680-an, yang bermaksud mereka akan memukul kelayakan 3.5%. Mereka akan mencari rumah yang berharga kira-kira $ 216,000, menurut Zillow. Itu bermakna mereka perlu menyimpan $ 7,560 untuk bayaran pendahuluan.

Tetapi itu bukan semua Joneses perlu dipertimbangkan. Secara purata, kos penutupan antara 2% dan 5% daripada nilai rumah, yang bermaksud Joneses boleh menghadapi sebanyak $ 10,000 dalam yuran tambahan - $ 3,700 adalah purata kebangsaan untuk pembeli - untuk memuktamadkan pembelian. Yuran ini boleh dimasukkan ke dalam pinjaman FHA jika Joneses memilih, tetapi itu bermakna pembayaran faedah 30 tahun ke atas kos penutupan tersebut.

Dengan mengandaikan bahawa mereka membayar kos penutupan terdahulu, sasaran simpanan Jones adalah lebih dari $ 11,000.

Cara Merancang Kos Tambahan untuk Homeownership

Ia berlaku kepada yang terbaik dari kita: Satu minit, anda membuat keputusan untuk mengetuk nombor pada kalkulator gadai janji; seterusnya, anda menyedari sewa semasa anda meliputi kos bulanan pulau peribadi.

Tetapi anda harus tahu bahawa ada lebih banyak lagi cerita.

Pembayaran hipotek anda hanya akan menjadi sebahagian daripada apa yang anda bayar setiap bulan sebagai pemilik rumah. Anda juga akan mengambil cukai harta, insurans pemilik rumah, insurans gadai janji, yuran persatuan pemilik rumah dan kos penyelenggaraan yang mungkin.

Adakah kerja rumah anda pada kadar cukai (juga dikenali sebagai millage) di kawasan anda. Dapatkan spesifik dengan peminjam yang berpotensi sehingga anda tidak mengalami biaya tak terduga. Sebaik sahaja anda menemui rumah yang anda minati, anda perlu memastikan ia diperiksa oleh para profesional untuk mendapatkan perkiraan mengenai jenis pembaikan yang mungkin anda hadapi dalam masa terdekat.

Mengikut Baki, $ 177 daripada pembayaran gadai janji bulanan median pergi ke cukai dan insurans. Lebih-lebih lagi, anda perlu belanjawan 1% nilai rumah setiap tahun untuk kos penyelenggaraan. Mengambil rumah $ 216,000 Joneses sebagai contoh, perbelanjaan di atas bayaran pinjaman dan prinsipal akan mendapat tambahan $ 360 sebulan.

Bahawa Bahagian Mengenai Cara Simpan untuk Rumah

Sebaik sahaja anda menentukan matlamat simpanan anda, kerja sebenar akan bermula.

Sekiranya anda pembeli rumah pertama kali, anda mungkin layak mendapat program bantuan di negara anda. Tetapi tidak kira sama ada anda layak, mempunyai rancangan bagaimana untuk menyimpan untuk rumah adalah satu kemestian.

Anda ingin membiasakan diri dengan kaedah anggaran untuk melihat apa yang akan berfungsi untuk anda.Apa yang penting ialah mengetahui dengan tepat di mana wang anda pergi dan dapat membenarkan setiap perbelanjaan. Sebagai contoh, bajet berasaskan sifar memerlukan anda untuk mengira setiap sen.

Tanyakan kepada diri sendiri tentang semua perbelanjaan yang tidak penting: Adakah ini patut ditolak membeli rumah?

Fikirkan tentang bagaimana untuk menjimatkan wang pada perbelanjaan besar anda.

Adakah masuk akal untuk berpindah ke sebuah rumah atau apartmen yang lebih kecil semasa anda menyimpan, misalnya? Menurut USA Today, perbezaan kos antara pangsapuri dua bilik tidur dan satu bilik boleh sebanyak 30%.

Tetapi jangan abaikan butiran kewangan anda yang lebih kecil.

Semasa anda mula menaruh wang, pertimbangkan sama ada anda mengumpul minat sebanyak mungkin, sebagai contoh. Sesetengah akaun mengumpulkan bunga sebanyak 1%. Ia mungkin tidak seperti bunyi banyak, tetapi ia boleh membuat perbezaan dari masa ke masa.

Setiap tuduhan dolar.

Jake Bateman adalah editor di The Penny Hoarder.