Dari FAFSA ke Bayaran Balik: Panduan Permulaan kepada Pinjaman Pelajar

Bukan berita hutang pinjaman pelajar adalah sedikit wabak di A.S.

Purata mata pelajaran lepasan pada musim bunga lepas menghadapi lebih daripada $ 37,000 dalam pinjaman. Ramai daripada kita boleh mengharapkan bayaran bulanan hampir $ 300 selama 10 tahun.

Semua orang menganggap kanak-kanak generasi saya perlu pergi ke kolej, tetapi tidak ada yang menganggap penting untuk bercakap dengan kami tentang bagaimana kami akan membayarnya.

Saya menuju ke kolej dari sebuah bandar kecil, di mana kebanyakan ibu bapa tidak pergi ke kolej dan kebanyakan guru telah menghadiri sebuah universiti negeri berdekatan pada ketika ia lebih murah.

Kebanyakan rakan saya hanya menganggap pinjaman pelajar akan menjadi sebahagian daripada masa dewasa kita.

Apabila kita memohon mereka pada 17 atau 18, empat atau lima tahun sehingga kita mula membayar mereka berasa seperti keabadian.

Jika diri sendiri berusia 18 tahun dapat memahami betapa $ 50,000 dalam hutang dengan bunga 6% akan memberi impak kepada kehidupan dewasa saya, saya mungkin bekerja lebih keras untuk menjimatkan wang dan mendapatkan biasiswa.

Senario Pinjaman Siswa yang Sempurna

Idealnya, anda tidak perlu pinjaman sama sekali.

Anda dan ibu bapa anda akan menghabiskan simpanan zaman kanak-kanak untuk kolej dan memohon biasiswa, dan anda akan meninggalkan sekolah tanpa hutang (dan, semoga dengan tawaran pekerjaan pembunuh).

Tanpa kewangan yang sesuai, mungkin anda akan menambah tabungan dan biasiswa dengan geran persekutuan dan pinjaman pelajar. Tetapi anda tidak akan mengambil lebih banyak daripada yang anda perlukan, dan anda akan membuat pembayaran bulanan apabila anda boleh, walaupun semasa anda masih bersekolah.

Anda akan meninggalkan sekolah dengan hutang yang minimum dan menggunakan gaji dari pekerjaan pembunuh anda untuk membayar hutang yang cepat.

Tetapi mari kita anggap keadaan anda tidak sesuai.

Anda memerlukan bantuan untuk membayar kolej, anda memohon bantuan pelajar, anda mengambil cek ketika mereka datang dan anda pergi tentang kehidupan anda sebagai pelajar kolej.

Mungkin anda sudah keluar dari kolej selama lima atau 10 tahun sekarang, dan anda telah melakukan perbuatan bersama dengan bayaran minimum atau penangguhan, atau anda telah mengabaikan pinjaman anda sama sekali.

Adakah bunyi itu lebih biasa?

Jika ya, panduan ini untuk anda. Saya akan membantu anda menjawab:

• Adakah anda memerlukan pinjaman pelajar?

• Apakah jenis pinjaman yang boleh anda terima?

• Bagaimana anda boleh memohon pinjaman pelajar?

• Bilakah anda perlu mula membayar balik pinjaman anda?

• Bagaimana anda boleh mengetahui berapa banyak wang yang anda bayar?

• Apakah yang dimaksudkan dengan "default," "defer" dan "tolerance"?

• Apakah pilihan pembayaran balik anda?

• Bagaimanakah pembiayaan semula dan penyatuan berfungsi?

Di mana sahaja anda berada di laluan permohonan pinjaman pelajar atau pembayaran balik, anda mungkin akan mengalami sesuatu yang rumit yang menimbulkan persoalan. Jadi kita akan bermula dari awal:

1. Adakah Anda Perlu Pinjaman Pelajar?

Mungkin soalan paling penting yang boleh anda tanyakan kepada diri sendiri sebelum memulakan kolej ialah, "Adakah saya sebenarnya memerlukan pinjaman?"

Jika anda belum memohon pinjaman, tanya diri anda jika anda boleh membayar untuk kolej dengan cara lain.

• Berapa banyak yang boleh anda perolehi dalam biasiswa? Berfikir di luar kotak.

• Bolehkah anda menyeimbangkan pekerjaan dengan kelas untuk membayar tuisyen daripada saku?

• Bolehkah anda menjimatkan wang atau menjual sebarang aset untuk membayar tuisyen sekarang?

2. Apakah Jenis Bantuan Kewangan Bolehkah Anda Terima?

Setelah anda meletihkan kaedah pembayaran lain, apakah pilihan bantuan kewangan anda?

Pinjaman Pelajar Persekutuan

Anda akan memohon bantuan ini melalui Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan, atau FAFSA, dan anda perlu membayar baliknya.

• Pinjaman Subsidi Langsung membantu menampung kos bagi pelajar siswazah yang menunjukkan keperluan kewangan. Bayaran akan bermula enam bulan selepas anda meninggalkan sekolah atau jatuh di bawah pendaftaran separuh masa. Anda tidak akan beroleh apa-apa kepentingan semasa anda berada di sekolah, semasa tempoh tangguh enam bulan atau sebarang tempoh penangguhan.

• Pinjaman Langsung Unsubsidized membantu menampung kos untuk pelajar undergrad, siswazah atau profesional tanpa mengira keperluan kewangan. Bayaran akan bermula enam bulan selepas anda meninggalkan sekolah atau jatuh di bawah pendaftaran separuh masa, tetapi anda berhutang faedah yang terakru sebaik sahaja pinjaman dikeluarkan.

• Pinjaman Direct PLUS boleh membantu kos tambahan yang tidak dilindungi oleh bantuan lain. Bagi pelajar siswazah, pinjaman ini adalah nama ibu bapa anda. Bayaran akan bermula dengan pembayaran pinjaman.

• Pinjaman Perkins Persekutuan adalah yang dibuat oleh sesetengah sekolah kepada mahasiswa atau grad pelajar dengan keperluan kewangan yang luar biasa. Bayaran akan bermula sembilan bulan selepas anda meninggalkan sekolah atau jatuh di bawah pendaftaran separuh masa. Anda tidak akan beroleh sebarang kepentingan semasa anda berada di sekolah atau tempoh tangguh sembilan bulan.

Bantuan Kewangan Persekutuan Lain

Anda juga akan memohon bantuan ini melalui FAFSA, tetapi anda tidak perlu membayarnya:

• Hibah hampir semua dianugerahkan kepada pelajar yang memerlukan kewangan, menghadiri kolej atau universiti empat tahun, kolej komuniti atau sekolah kerjaya.

• Anugerah Pengajian Kerja disediakan untuk siswazah lepasan sepenuh masa atau separuh masa. Mereka termasuk sejumlah wang yang boleh anda terima untuk kerja sambilan sebagai pelajar, biasanya melalui sekolah dan berkaitan dengan pendidikan sivik dan kursus pengajian anda.

Pinjaman Pelajar Swasta

Jika bantuan persekutuan tidak memenuhi keperluan anda, anda mungkin mahu meminjam lebih banyak wang daripada pemberi pinjaman swasta, seperti bank atau kesatuan kredit.

Pinjaman ini boleh menjadi lebih sukar jika anda tidak mempunyai sejarah kredit lagi, jadi anda mungkin memerlukan penanda bersama.Ingat, penandatangan bersama bertanggungjawab terhadap hutang jika anda tidak membayar - walaupun selepas anda mati atau melarikan diri dari negara!

3. Cara Memohon Pinjaman Pelajar

Tidak kira apa yang anda percayai anda perlukan atau layak, tempat terbaik untuk memulakan bantuan kewangan adalah mengisi FAFSA.

Permohonan ini akan membolehkan anda melihat jenis bantuan persekutuan di atas yang anda layak terima. Keputusan mungkin mengejutkan anda.

Perlu diingat, walaupun: Mengisi FAFSA tidak bermakna anda perlu menerima bantuan yang anda tawarkan.

Anda akan dapat memilih anugerah dan berapa banyak wang yang akan diterima selepas sekolah anda menghantar surat penghargaan anda (hasil FAFSA).

Hantarkan FAFSA anda dalam talian di fafsa.gov, muat turun PDF yang boleh dicetak atau memesan kertas FAFSA, atau lawati pejabat bantuan kewangan sekolah anda untuk meminta bantuan.

Anda perlu memasukkan maklumat ibu bapa anda jika anda berada pelajar yang bergantung, umumnya ditakrifkan sebagai: di bawah 24, tidak berkahwin, tanpa anak dan bukan tugas aktif atau veteran angkatan tentera.

Cara Memohon Pinjaman Pelajar Swasta

Sekiranya anugerah yang anda terima dalam bantuan dan bantuan pelajar persekutuan adalah tidak cukup untuk menampung perbelanjaan kolej anda, anda boleh memohon pinjaman peribadi.

Anda boleh bercakap terus dengan seseorang di bank tempatan atau kesatuan kredit tentang pilihan pinjaman anda, atau mencuba pasaran dalam talian seperti Credible untuk membandingkan tawaran dari beberapa peminjam sekaligus.

4. Apa yang TIDAK DAPATKAN Dengan Semak Pinjaman Pelajar Anda

Sebaik sahaja anda tahu apa yang anda layak terima, anda perlu memilih jumlah wang yang sebenarnya diterima.

Berikut adalah dua peringatan penting yang saya ingin saya dengar di kolej untuk mengelakkan hutang yang banyak:

A. TIDAK mengambil semua wang yang ditawarkan jika anda tidak memerlukannya.

Anda boleh terima beberapa bantuan kewangan anda tanpa menerima semua daripada itu.

Ia menggoda untuk mengambil segala-galanya jika anda diberikan lebih banyak daripada yang anda perlukan - rasanya wang percuma!

Walau bagaimanapun, meletakkan diri anda dalam hutang, adalah sooo tidak percuma.

Tentukan berapa banyak wang yang anda semunasabahnya perlu untuk menampung tuisyen dan perbelanjaan anda setiap semester dan berapa banyak anda boleh menyumbang dari penjimatan atau upah.

Untuk memenuhi keperluan anda yang lain, terima anugerah bantuan kewangan dalam perintah ini:

1. Beasiswa dan geran (wang percuma)

1. Kajian kerja (wang yang diperoleh)

1. Pinjaman pelajar persekutuan (wang pinjaman)

1. Pinjaman negeri atau sekolah (wang yang dipinjam)

1. Pinjaman persendirian (wang yang dipinjam)

B. TIDAK menggunakan pinjaman pelajar untuk belanja yang mewah.

Anda boleh ditawarkan bantuan persekutuan melangkaui apa yang anda perlukan untuk membayar tuisyen. Kecuali jika anda memerlukan bantuan, jangan pertimbangkan alasan ini untuk mengelakkan bekerja.

Sekiranya anda boleh membiayai perbelanjaan hidup dengan bekerja semasa anda pelajar atau musim panas, anda akan mengelakkan banyak masalah dan kos dalam pinjaman.

Dan jika anda menerima wang itu, hanya untuk menyedari apabila cek tiba anda tidak memerlukannya ... anda tidak perlu membelanjakannya.

Adakah anda suka membiayai percutian Spring Break rakan anda atau pergi membeli-belah? Sudah tentu. Tetapi anda akan membayar untuk pemborosan itu secara eksponen ke bawah garisan, dan mungkin tidak sepatutnya berbaloi.

(Atau, mungkin ia sepatutnya bernilai. Panggilan anda. Tetapi sekurang-kurangnya seseorang memberitahu anda untuk memikirkannya sekarang, bukannya menyesal kemudian.)

5. Apabila Anda Perlu Mula Membayar Kembali Pinjaman Anda

Idealnya, anda harus segera membayar balik pinjaman anda, kerana beberapa pinjaman akan mendapat faedah semasa anda berada di sekolah.

Bila awak mestilah mula membuat pembayaran pinjaman anda bergantung kepada jenis pinjaman (lihat no 2).

Apabila tempoh tangguh pinjaman anda berakhir - biasanya enam atau sembilan bulan selepas anda meninggalkan sekolah - anda boleh mula membuat pembayaran terlewat atau terlambat, yang boleh menjejaskan skor kredit anda.

Sekiranya anda kehilangan pembayaran selama sembilan bulan berturut-turut, anda akan gagal membayar pinjaman anda dan kerajaan boleh mula mengutip hutang dengan mengutip gaji atau pulangan cukai pendapatan anda.

Pinjaman pelajar swasta anda juga mungkin mempunyai tempoh tangguh sebelum anda membuat bayaran bulanan. Semak dengan pemberi pinjaman anda awal untuk memastikan anda memahami syarat-syarat pinjaman.

6. Ketahui Apa Jenis Pinjaman yang Anda Miliki dan Berapa Banyak Anda Bertanggungjawab

Jika anda telah keluar dari sekolah beberapa tahun, tidak membuat pembayaran yang stabil dan mengabaikan e-mel atau panggilan telefon daripada peminjam, anda mungkin tidak tahu hutang mana yang anda berhutang atau kepada siapa.

Ia mungkin kelihatan hebat, tetapi maklumat itu mudah untuk diambil.

Untuk pinjaman pelajar persekutuan, log masuk di studentaid.ed.gov untuk melihat:

• Pemberian dan pinjaman yang anda terima

• Berapa banyak anda masih berhutang pada setiap

• Berapa banyak minat yang anda beri kepada setiap

• Status setiap pinjaman (dalam pembayaran balik, kesabaran, keingkaran, dll.)

• Pelan pembayaran balik anda bagi setiap pinjaman

• Servicer pinjaman (yang anda buat pembayaran)

Jika anda tidak ingat alamat e-mel atau kata laluan, anda perlu memasukkan beberapa maklumat mengenai diri anda dan jawab soalan-soalan keselamatan.

Jika anda masih tidak dapat masuk ke akaun anda, jangan berhenti! Anda boleh menghubungi dan bercakap dengan seseorang secara langsung di (800) 557-7394.

Untuk pinjaman swasta, anda mungkin mendapat kemas kini daripada pemberi pinjaman anda (bank atau kesatuan kredit). Jika itu tidak membantu, masukkan maklumat anda di creditsesame.com untuk melihat apa yang anda berhutang.

7. Apakah maksudnya untuk lalai?

Untuk membayar balik bayaran balik pinjaman persekutuan bermakna anda telah gagal membuat bayaran bulanan anda selama 270 hari (sembilan bulan).

Seluruh baki pinjaman anda akan segera dibayar, dan jika anda tidak membayarnya, ia boleh pergi ke a agensi koleksi. Selain itu, hutang anda akan meningkat kerana bayaran lewat, faedah tambahan dan sebarang bayaran yang berkaitan dengan koleksi.

Akibat pinjaman ingkar cukup jauh melangkaui:

• Anda menjadi tidak layak untuk penangguhan atau kesabaran (lihat di bawah) dan pilihan pembayaran balik yang lain.

• Anda menjadi tidak layak untuk bantuan pelajar persekutuan tambahan.

• Ia akan menjejaskan penarafan kredit anda.

• Kerajaan boleh menahan pengembalian cukai persekutuan dan negeri anda untuk mengutip hutang.

• Atas permintaan kerajaan, majikan anda boleh menghias upah anda untuk membayar hutang.

Memungkiri pinjaman pelajar swasta tidak sama dengan berbuat demikian pada pinjaman persekutuan.

Pinjaman swasta secara amnya dimungkiri selepas 120 hari (tiga bulan) pembayaran tidak dijawab.

Apabila anda ingkar pinjaman peribadi, pemberi pinjaman, tidak seperti kerajaan persekutuan, harus pergi ke mahkamah - dan menang - sebelum menguatkan langkah-langkah seperti garnishment upah untuk mengumpulkan pinjaman.

Sebelum menunaikan pinjaman, terokai pilihan lain!

Walaupun anda tidak mampu membayar, pinjaman persekutuan datang dengan pelbagai pilihan untuk membantu anda menjaga pinjaman anda dengan baik dan melindungi kredit anda, termasuk penangguhan, kesabaran, pengampunan pinjaman dan pembayaran balik berdasarkan pendapatan.

Teruskan membaca untuk butiran!

8. Apakah Penangguhan? Apa itu Sabar?

Apabila anda tidak dapat membuat pembayaran bulanan berjadual pada pinjaman pelajar persekutuan anda, penangguhan atau kesabaran dapat membolehkan anda menangguhkan atau mengurangkan pembayaran sementara.

Anda pertama kali memohon dengan pemberi pinjaman untuk penangguhan, yang melambatkan pembayaran balik pinjaman anda. Sekiranya anda mempunyai pinjaman bersubsidi, anda tidak akan dikenakan faedah tambahan semasa ia ditangguhkan.

Pengangguran, kesusahan ekonomi, perkhidmatan ketenteraan dan beberapa faktor lain dapat memenuhi syarat anda untuk penangguhan.

Sekiranya anda tidak layak untuk penangguhan, pemberi pinjaman anda boleh memberikan kesabaran untuk membolehkan anda berhenti membuat pembayaran atau mengurangkan bayaran bulanan anda sehingga 12 bulan. Anda akan terus mendapat faedah, tetapi anda boleh mengelakkan lalai.

9. Bagaimana Membayar Pinjaman Pelajar

Anda mempunyai beberapa pilihan untuk membayar pinjaman persekutuan. Pembayaran balik standard telah anda bayar pinjaman anda selama 10 tahun, tetapi itu mungkin bermakna bayaran bulanan anda tidak mampu.

Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan dan Pay As You Earn (PAYE) menghadkan pembayaran bulanan anda kepada peratusan pendapatan tertentu dan memperpanjang tempoh yang anda harus bayar.

Ketahui mengenai pilihan ini untuk mengelakkan lalai apabila anda tidak mampu membayar bayaran bulanan anda.

Untuk pinjaman pelajar swasta, anda perlu menyemak dengan pemberi pinjaman anda untuk mengetahui pilihan pembayaran balik anda. Sesetengah tawaran kesabaran, dan pinjaman swasta lebih mudah dilepaskan dengan muflis daripada rakan-rakan persekutuan mereka.

Pinjaman swasta tidak mempunyai pilihan pembayaran balik berasaskan pendapatan atau banyak kelonggaran yang lain.

Sekiranya anda terpaksa membuat pembayaran pada satu atau yang lain, bayar pinjaman peribadi anda terlebih dahulu. Mereka biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, dan kekurangan fleksibiliti bermakna mereka lebih mudah untuk lalai apabila anda tidak boleh membayar.

10. Apakah Pembiayaan Semula? Apakah Penyatuan?

Pembiayaan semula atau penyatuan pinjaman anda secara amnya bermakna menggantikan senarai cucian anda dengan satu (atau beberapa) pinjaman yang merangkumi semua hutang pelajar anda.

Ini boleh menyederhanakan hidup anda dengan satu bayaran bulanan dan bukannya beberapa. Ia juga boleh mengurangkan pembayaran bulanan anda, meningkatkan kadar faedah anda dan / atau memberi anda lebih banyak masa untuk membayar.

Walau bagaimanapun, jika anda meningkatkan tempoh pembayaran balik anda, anda berpotensi membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Anda juga mungkin kehilangan beberapa faedah pinjaman sedia ada yang dapat menjimatkan wang anda dalam jangka panjang.

Pastikan buat matematik untuk memahami kesan jangka pendek dan jangka panjang sebelum melompat ke pembiayaan semula atau penyatuan.

Jika anda membiayai semula dengan pemberi pinjaman peribadi, anda akan kehilangan semua perlindungan yang datang dengan pinjaman persekutuan, termasuk pilihan pembayaran balik, pembatalan dan pengampunan yang didorong oleh pendapatan.

Ketahui lebih lanjut mengenai pembiayaan semula pinjaman pelajar swasta di sini.

Anda boleh memohon untuk menyatukan pinjaman pelajar persekutuan anda dengan Pinjaman Konsolidasi langsung persekutuan, yang akan membantu anda menyimpan beberapa perlindungan dan pilihan pembayaran pinjaman persekutuan.

Jika anda hanya memerlukan pelepasan sementara dari pembayaran balik dan tahu anda akan dapat meneruskan pembayaran dalam masa terdekat, pertimbangkan sama ada penangguhan atau kesabaran akan menjadi pilihan yang lebih baik sebelum pembiayaan semula.

11. Bagaimanakah Anda Layak untuk Pengampunan Pinjaman Pelajar?

Dalam beberapa kes, anda boleh menghapuskan beberapa hutang pinjaman pelajar sebelum anda perlu membayar baliknya.

Pengampunan pinjaman pelajar Persekutuan, pembatalan atau pelepasan tersedia untuk orang-orang yang bekerja di beberapa jabatan bukan keuntungan atau perkhidmatan awam, termasuk:

• Peace Corps atau ACTION volunteer

• Guru

• Ahli angkatan bersenjata A.S.

• Jururawat atau juruteknik perubatan

• Penguatkuasa undang-undang atau pegawai pembetulan

• Kepala Kerja Mula

• Pekerja perkhidmatan kanak-kanak atau keluarga

Semak dengan servicer pinjaman anda untuk mengetahui sama ada kedudukan anda layak.

Jika anda berada di sektor swasta, anda juga boleh mencari kerja dengan syarikat yang membantu pekerja membayar balik pinjaman pelajar!

Bertentangan dengan kepercayaan popular, anda juga boleh menunaikan pinjaman pelajar dalam muflis - tetapi jarang berlaku.

12. Siapa yang Boleh Menjawab Soalan Mengenai Pinjaman Pelajar Anda?

Sama ada anda memohon untuk pertama kalinya atau anda telah bergelut dengan bayaran selama sedekad, pinjaman pelajar adalah binatang menakutkan yang menjejakkan kaki sepanjang tahun ke mana-mana kita pergi.

Tetapi mereka bukan sebab yang hilang. Kami berharap panduan ini membantu anda membongkar bahagian paling rumit dan kembali ke landasan.

Jika anda masih keliru, TIDAK mengabaikan pinjaman anda selama sedekad yang lain dan berharap mereka akan hilang!

(Kepercayaan saya: Saya mencuba itu tidak kerja.)

Semak sumber tambahan ini untuk mengetahui pilihan anda:

• Pejabat bantuan kewangan kolej atau universiti anda. Mereka adalah sumber yang berharga dan boleh diakses, walaupun selepas lulus.

• Artikel di studentaid.ed.gov menawarkan maklumat lebih mendalam mengenai semua tajuk dalam panduan ini.

• Lihat kisah-kisah inspirasi bagaimana peniaga Penny lain telah membayar balik ribuan dolar hutang pinjaman pelajar.

Turn Anda: Apakah soalan terbesar anda tentang memohon atau membayar balik pinjaman pelajar?

Dana Sitar (@danasitar) adalah penulis karya di The Penny Hoarder. Dia ditulis untuk Huffington Post, Entrepreneur.com, Penulis Digest dan banyak lagi, cuba humor di mana pun ia dibenarkan (dan kadang-kadang jika tidak).