GF ¢ 069: Memahami "Mengapa" Sebelum Anda Membeli Anuiti

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_069_Annuity_Why_.mp3

Ingin tahu apa yang membuatkan saya benar-benar dipecat?

Sekiranya ada satu perkara yang benar-benar menggiling gigi saya, ini adalah apabila kita mengetahui klien baru tanpa mengetahui ada anuiti dalam portfolionya.

Sekarang, bukan hanya hakikat mereka mempunyai anuiti yang masalahnya. Seperti yang telah saya kongsikan pada beberapa kali, ada masa yang pasti apabila memiliki anuiti masuk akal. Pengecualian besar di sini ialah anuiti yang saya temukan adalah anuiti berubah-ubah.

Inilah yang membuat saya marah: Apabila saya bertanya kepada klien baru saya mengapa mereka membeli anuiti berubah-ubah untuk memulakan, beberapa daripada mereka boleh menjawab.

Kebanyakan masa, mereka secara senyap-senyap menggelengkan kepala mereka seolah-olah mereka tidak tahu kenapa mereka mempunyai anuiti berubah-ubah, atau bagaimana ia berfungsi.

Apa yang dimaksudkan dengan benar ialah penasihat kewangan bekas mereka menjual mereka anuiti anu berubah-ubah tanpa menjelaskan mengapa. Atau mereka bijak menggabungkannya dengan pelaburan lain tanpa membenarkannya atau meluangkan masa untuk menjelaskan mengapa ia akan memberi manfaat kepada pelanggan mereka.

Saya harap saya dapat mengatakan bahawa ini adalah insiden terpencil dan ia jarang berlaku, tetapi saya tidak boleh. Kebenarannya, ia sering berlaku sehingga saya tidak terkejut lagi. Dan 99 peratus masa, kami mendapati bahawa pelanggan kami bukan calon yang baik untuk anuiti pembolehubah untuk bermula dengan.

Inilah kebenaran beberapa penasihat kewangan tidak mahu anda tahu:

Secara keseluruhannya, anuitas berubah-ubah dibeli dan dijual kerana mereka membantu penasihat kewangan menjaringkan komisen yang besar.

Siapa yang peduli jika anuitas anda dibayar apabila mereka mencetak cek komisen yang besar di hujung depan? Malangnya, dalam keadaan ini, anda dibiarkan memegang beg (atau anuiti).

Tiga Soalan untuk Menjawab Sebelum Anda Membeli Anuiti

Seperti yang saya sebutkan tadi, anuiti boleh mempunyai tempat mereka. Namun, anda perlu meluangkan masa untuk memahami pelaburan kompleks ini sebelum anda melabur dolar anda.

Di mata saya, terdapat tiga kriteria yang perlu dipenuhi setiap orang sebelum mereka melabur dalam anuiti. Untuk mengetahui sama ada situasi anda sesuai dengan rang undang-undang, anda sepatutnya dapat menjawab tiga soalan ini terlebih dahulu.

1. Adakah anda memerlukan perlindungan prinsip?
2. Adakah anda memerlukan aliran pendapatan dijamin sepanjang hayat anda?
3. Adakah anda berminat untuk lulus lebih kepada pewaris anda daripada yang anda ada sekarang?

Sebelum anda bergerak lebih dekat untuk membeli anuiti, mari kita menyelam ke dalam setiap senario ini dengan sedikit lebih terperinci:

Soalan # 1: Adakah anda memerlukan perlindungan utama?

Jika anda mahukan perlindungan utama, anuitas adalah salah satu daripada beberapa produk kewangan yang boleh membantu. Bergantung kepada matlamat dan keperluan anda, anda boleh membuat ini berlaku dengan Anuiti Tetap dari Anu Anu Anu Anu Anu Tetap Tetap. Saya akan berhati-hati, bagaimanapun, bahawa anda boleh mendapatkan jenis perlindungan utama yang sama dengan membeli Sijil Deposit, atau CD, melalui bank anda - dan dengan kerumitan yang sangat sedikit dan hampir tidak ada kos pendahuluan.

Selain itu, terdapat risiko tambahan untuk dipertimbangkan apabila membeli anuiti untuk perlindungan utama sahaja. Apabila berkaitan dengan anuitas, prinsipal yang anda cuba untuk melindungi hanya sebagai selamat sebagai penarafan kredit syarikat insurans yang menawarkan anuiti tersebut. Sehubungan itu, adalah penting untuk mempertimbangkan penarafan mana-mana syarikat insurans yang anda rancang untuk digunakan. Sebelum membeli anuiti, pastikan anda menyemak semula penarafan syarikat insurans sebelum anda menyelam.

Soalan # 2: Adakah anda memerlukan aliran pendapatan yang dijamin sepanjang hayat anda?

Walaupun sesetengah pesara mempunyai manfaat pelan pencen, ramai pekerja hari ini tidak akan mempunyai pelan faedah yang ditetapkan untuk ditolak. Sehubungan itu, mempunyai anuiti boleh membuktikan sangat membantu. Dengan anuitas, anda boleh membuat aliran pendapatan yang boleh diramalkan dan dijamin yang akan berada di sana apabila anda bersedia bersara.

Dengan membeli anuitas serta-merta, anda dapat memilih waktu dan stesen di mana anda menjana pendapatan - atau struktur pembayaran anda supaya anda menerimanya sepanjang hayat anda.

Dapatkan Kadar Anuiti Tertinggi 2017 Dari Pembawa Nilai + Dan Bandingkan!

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Kod Poskod * Nama Bandingkan Kadar

Pilihan lain yang biasanya menawarkan pembayaran yang lebih tinggi, terutamanya sepanjang hayat, adalah Anuiti Indeks Tetap. Dengan pilihan ini, anda akan menerima manfaat pendapatan seumur hidup selepas membayar kos tambahan penunggang. Walaupun ini bukan pilihan yang terbaik untuk semua orang, ia mungkin masuk akal untuk keadaan anda sekiranya mendapat aliran pendapatan sepanjang hayat adalah sangat penting bagi anda dan anda tidak bimbang tentang kos tambahan, terdahulu.

Apabila anda menilai faedah seumur hidup, pastikan penasihat yang anda bekerjasama dapat memilih antara beberapa pilihan anuiti yang berbeza. Oleh kerana kadar sentiasa berubah, anda akan ingin menilai dan bandingkan beberapa pilihan kutipan anuiti untuk memastikan anda benar-benar mendapat tawaran terbaik. Walaupun bijak untuk bersandar pada penasihat anda untuk mendapatkan bantuan, anda juga perlu mengesahkan dia tidak menolak anda ke arah anuiti yang akan membayar mereka komisen yang lebih tinggi. Itulah satu perkara yang pernah saya lihat berlaku terlalu kerap, dan itu adalah sesuatu yang saya berhati-hati terhadap pelanggan saya sepanjang masa.

Soalan # 3: Adakah anda berminat untuk menghantar lebih banyak kepada pewaris anda daripada yang anda ada sekarang?

Walaupun anuiti datang dalam semua bentuk, struktur, dan saiz, banyak menawarkan faedah tambahan atau "pengendara" yang anda boleh puchase. Salah satu faedah tambahan ini adalah pelumba manfaat kematian. Dengan pilihan ini, jumlah yang anda melabur ke anuiti biasanya mempunyai kadar pertumbuhan yang melekat padanya. Sebaik sahaja anda lenyap, kadar pertumbuhan dijamin ini boleh diserahkan kepada pewaris anda.

Walaupun ia hampir selalu merupakan kesepakatan yang lebih baik untuk membeli liputan insurans hayat untuk tujuan ini, satu manfaat besar di sini ialah pelumba manfaat kematian tidak memerlukan peperiksaan perubatan. Sekiranya anda menghadapi masalah kesihatan atau berumur lebih tua, anda boleh menambah pilihan ini kepada anuiti untuk membuat faedah yang serupa dengan insurans hayat.

Dalam satu kes saya mengkaji, seorang pelanggan mempunyai $ 325,000 IRA yang mereka tidak merancang untuk menggunakan dan mampu finagle yang menjadi faedah kematian $ 786,000 yang boleh diserahkan kepada waris mereka. Walaupun itu senario yang agak luar biasa, ia menggambarkan senario lain di mana membeli anuitas menjadi masuk akal.

Garisan bawah

Anuiti mempunyai tempat mereka, tetapi ia menjengkelkan apabila pelanggan saya mempunyai mereka tanpa mengetahui mengapa. Kebanyakan masa, ini adalah hasil langsung penasihat kewangan tamak yang mendorong produk yang memperoleh komisen tertinggi mungkin.

Jika anda mahukan anuiti dalam portfolio anda, soalan yang paling penting untuk dijawab adalah, "mengapa?" Kenapa anda mahukan anuiti, dan mengapa anda memerlukannya? Dan adakah produk kewangan lain akan membantu anda mencapai matlamat yang sama tanpa biaya pendahuluan dan berterusan?

Sekiranya anda tidak dapat menjawab soalan-soalan itu dengan mendalam dan dengan penuh pemahaman mengenai manfaat dan kekurangan produk anuiti, anda akan lebih baik melabur wang anda di tempat lain.