Pemeriksaan Realiti Insurans Hayat - Adakah anda mempunyai cukup?

Insurans hayat adalah komponen penting dalam perancangan kewangan anda. Jika anda mempunyai keluarga muda, ia sebenarnya boleh menjadi elemen yang paling penting dalam keselamatan mereka. Banyak orang tidak mempunyai polisi insurans hayat yang mampu dimiliki. Di antara mereka yang sudah mempunyai insurans hayat, majoriti besar tidak mempunyai liputan yang mencukupi. Bolehkah anda menjadi salah seorang daripada mereka?

Insurans hayat apa yang terbaik untuk membeli?

Polisi insurans hayat datang dalam dua varian asas - insurans hayat sepanjang hayat. Insurans hayat seluruh menawarkan faedah kematian dan nilai tunai berdasarkan premium yang mana lebih tinggi. Di sisi lain insurans terma adalah berpatutan kerana ia hanya menumpukan kepada manfaat kematian yang mana anda membayar premium yang lebih murah. Apabila anda masih muda dengan seumur hidup pinjaman, perbelanjaan dan bayaran gadai janji yang perlu dibayar, pendidikan dan pendidikan anak-anak untuk dijaga, anda mesti mempertimbangkan insurans hayat jangka panjang yang lebih berpatutan. Oleh kerana polisi hayat jangka panjang dapat membantu anda memfokuskan pada hanya manfaat kematian, masuk akal untuk memahaminya dengan lebih baik, dan mengerjakan jumlah liputan yang terbaik.

Apakah jenis perbelanjaan dan keperluan kewangan yang perlu meliputi polisi jangka hayat?

Nota editor: Pastikan anda menyemak siaran saya Bagaimana Insurans Hayat Jangka Panjang Adakah Anda Perlu Beli dan Haruskah Anda Membeli Insurans Hayat pada Masa Awal.

Sekiranya berlaku kematian anda, manfaat kematian polisi insurans hayat anda sepatutnya dapat membebankan keluarga anda untuk membiayai perbelanjaan pengebumian anda dan melabur selebihnya supaya mereka boleh menjalani kehidupan yang selesa seperti yang anda berikan kepada mereka sekarang.

• Perbelanjaan pengebumian boleh mencecah sehingga $ 5,000- $ 12,000 pada masa ini, oleh itu, anda perlu memaksimumkan perancangan insurans hayat anda.
• Seterusnya, manfaat kematian anda harus menggantikan pendapatan semasa anda, supaya keluarga anda dapat meneruskan hidup tanpa perlu mengubah gaya hidup utama. Ingat untuk mengambil kira inflasi dan peningkatan kos.
• Ketiga, faktor hutang anda - gadai janji yang tidak dibayar, kad kredit dan pinjaman boleh memakan jumlah manfaat kematian, meninggalkan keluarga anda dengan sangat sedikit untuk menjaga perbelanjaan lain.
• Sekiranya anda mati, keluarga anda pasti akan mempunyai perbelanjaan tambahan untuk menggantikan perkhidmatan yang anda gunakan untuk menjaga diri anda. Jika anda menguruskan akaun anda sendiri, atau menjaga paip itu sendiri, keluarga anda mungkin perlu menyewa perkhidmatan akauntan, atau tukang paip. Sekiranya pasangan anda tinggal di rumah ibu bapa, keluarga anda mungkin memerlukan perkhidmatan pengasuh jika dia memutuskan untuk mula bekerja untuk menambah pendapatan mereka. Butir-butir kecil yang akan membantu anda menyelesaikan keperluan perbelanjaan keluarga anda dengan lebih baik.
• Jika anak-anak anda masih muda, sebahagian daripada manfaat kematian perlu dilaburkan untuk membayar pendidikan kolej mereka.
• Pertimbangkan apa-apa pendapatan tersembunyi yang mungkin anda hasilkan sekarang, tetapi yang akan hilang semasa kematian. Contohnya adalah faedah anda, caruman majikan anda untuk pelan 401 (k) anda, insurans kesihatan dan sumbangan dana persaraan anda. Terlalu ramai orang tidak menghiraukan pemfaktoran ini ke dalam pengiraan mereka, tetapi sebenarnya mereka dapat dengan mudah menambah sehingga $ 10,000- $ 12,000.

Bagaimana untuk mengira jumlah liputan

Terdapat pandangan yang bercanggah tentang bagaimana untuk mencapai jumlah liputan yang sempurna untuk kehidupan anda. Inilah statistik yang membimbangkan:

Purata Amerika mempunyai kira-kira $ 170,000 dalam perlindungan insurans hayat.

Itu kelihatan seperti banyak, tetapi ia hanya kira-kira empat kali daripada purata pendapatan tahunan di A.S.. Jadi, ia akan menampung keluarga anda selama empat tahun, tetapi ingat bahawa anda akan mati lebih lama daripada empat tahun. Jadi bagaimana anda mengira jumlah liputan yang ideal untuk insurans hayat yang anda perlukan?

Peraturan praktikal dalam industri insurans mengatakan bahawa liputan anda harus 10 hingga 20 kali pendapatan tahunan anda. Walau bagaimanapun, seperti yang telah dibincangkan sebelumnya, pendapatan tahunan bukan satu-satunya faktor yang harus dipertimbangkan ketika menentukan keperluan anda. Berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan adalah angka yang sangat individu. Tetapi jika anda tahu dengan tepat apa manfaat kematian anda harus membantu membayar, maka anda pastinya tidak akan membuat kesilapan anda sendiri. Jadi panjang dan pendek dari 'dilema berapa banyak' adalah bahawa manfaat kematian yang anda berikan kepada keluarga anda harus lebih daripada nilai bersih anda. Gunakan bantuan Alat Insurans Hayat dalam talian seperti Kalkulator Keperluan Insurans Hayat untuk membantu anda mencapai liputan yang tepat untuk keadaan peribadi anda. Kemudian anda boleh memohon sebut harga insurans hayat.

Berapa kerapkah dasar anda disemak?

Sekiranya anda sudah memiliki polisi insurans jangka panjang, itu tidak mencukupi untuk berfikir bahawa anda mempunyai cukup manfaat kematian. Jika anda gagal untuk mempertimbangkan perbelanjaan dan kehilangan sumber pendapatan yang mungkin mengikuti kematian anda, anda perlu mengkaji semula dasar anda.

Sekalipun anda mengambil semua pertimbangan, pakar mengesyorkan agar anda mengkaji semula polisi anda apabila terdapat perubahan kehidupan seperti ketibaan bayi, mengambil ahli keluarga tambahan, menukar pekerjaan, menjaga ibu bapa yang sakit, atau kehilangan pasangan. Acara-acara ini akan meningkatkan perbelanjaan anda.

Semasa kemelesetan, nilai pelaburan anda secara drastik menurun, sementara manfaat insurans hayat anda tetap sama. Sekiranya anda mati dalam dua tahun akan datang, pelaburan anda akan mengakibatkan pendapatan yang lebih rendah daripada jangkaan disebabkan oleh krisis ekonomi sekarang.Adakah anda telah memikirkannya dalam pelan insurans hayat anda? Anda mungkin perlu mengkaji semula dasar anda terutamanya semasa kemelesetan ekonomi.

Kesimpulannya
Cara terbaik untuk mengkaji semula dasar insurans anda atau membuat manfaat kematian dalam polisi jangka hayat baru adalah dengan berunding dengan penasihat insurans yang tidak berat sebelah, sebaiknya seseorang yang mewakili sejumlah besar syarikat insurans hayat. Penasihat akan meminta anda soalan-soalan yang mendalam tentang kewangan anda dan membantu anda mencapai sebutan kehidupan jangka panjang yang tepat untuk keperluan keluarga anda.

Para pelabur perlu mempertimbangkan dengan teliti caj dan yuran berkaitan dengan polisi insurans baru serta sebarang kos yang berkaitan dengan penyerahan polisi semasa.