Elakkan Kesalahan Awal Persaraan Awal

Menjadi seorang perancang kewangan datang dengan tekanan tertentu.

Kebanyakan akan menyumbang pasaran saham skizofrenia sebagai punca utama tahap tekanan tinggi.

Dan itu betul betul. Dang anda pasaran!

Melangkah ke tahap yang paling dekat adalah membantu klien merancang secara strategik untuk persaraan awal mereka.

Apa yang saya nyatakan sebagai persaraan awal?

Mana-mana pelanggan yang bersara sebelum mereka dapat mencapai keselamatan sosial (dan tidak mempunyai pencen). Berusaha untuk membantu meringankan keperluan pendapatan untuk persaraan meletakkan tekanan tambahan untuk memastikan mereka tidak kehabisan wang dalam tahun-tahun keemasan mereka.

Tahap tambahan tekanan berlaku dalam membuat klien tetap berpegang pada rancangan itu.

Sering kali pelanggan mula melihat akaun persaraan mereka sebagai mesin ATM, dan saya perlu memastikan mereka tidak terlalu gila dengan tabiat perbelanjaan mereka.

Oh ya, persaraan awal boleh menjadi sangat tertekan bagi semua pihak yang terlibat.

Kesilapan besar

Ketika datang untuk membuat kesilapan terbesar untuk bersara awal, saya telah melihat ia dilakukan banyak kali dan ia boleh menjadi sangat mahal.

Jadi, apa kesilapan besar? Biarkan saya menggambarkan dengan berkongsi perbualan baru-baru ini dengan seorang individu yang baru-baru ini telah mengubah pekerjaan dan terpaksa membuat keputusan dengan 401 (k) yang lama.

Individu ini berusia 50 tahun dan mempunyai keputusan untuk membuat dengan 401 (k) beliau. Beliau telah berkhidmat dalam pekerjaannya selama beberapa tahun dan 401 (k) beliau telah mengumpul sejumlah wang yang bagus sebanyak kira-kira $ 500,000. Beliau cuba membuat keputusan sama ada untuk melancarkan 401 (k) ke 401 (k) baru atau melancarkannya ke broker dalam talian seperti Scottrade atau eTrade. Dalam perbualan, saya dapat memberitahu banyak tumpuannya adalah yuran, di mana untuk melabur wang, akses kepada wang, dll.

Satu bahagian yang dia tidak dapat dipertimbangkan adalah apa yang berlaku jika dia ingin bersara awal. Selepas mencari beberapa fakta awal, saya bertanya soalan mudah:

Adakah anda merancang untuk bersara awal?

Dia segera menembak dan berkata

"Ya, harapan saya ialah saya boleh bersara di sekitar usia 57 tahun."

Kenyataan ringkas itu membawa kepada kesilapan terbesar yang banyak orang membuat ketika menukar pekerjaan dan bersara awal. Peraturan IRS yang sedikit diketahui membolehkan orang yang bersara awal, bermula pada umur 55 tahun, untuk mengambil pengedaran pramatang dari pelan tajaan majikannya sambil mengelakkan penalti pengeluaran awal 10%.

Bagaimana ini kesilapan ini? Kesilapan mempunyai segala-galanya berkaitan dengan teknikal istilah "rancangan tajaan majikan". Pelan tajaan majikan termasuk 401 (k), 403 (b), TSP, atau 457. Apa itu tidak termasuk IRA anda.

Betul, IRA anda, mengikut IRS, bukan pelan tajaan majikan, jadi jika anda melancarkannya ke dalam IRA, anda kehilangan keupayaan untuk mengeluarkan wang anda dan mengelakkan penalti pengeluaran awal 10%. Dan kali terakhir saya menyemak, tiada siapa yang suka membayar penalti 10% hanya untuk keseronokannya.

Sekiranya individu ini melancarkan 401 (k) ke dalam IRA, dia kehilangan hadiah ini dari IRS.

Bukan Hanya Mengenai Perubahan Kerja

Ia tidak semestinya berlaku apabila anda menukar pekerjaan. Saya telah melihat beberapa orang yang sebelum bekerja dengan saya telah bersara awal dan melancarkan 401 (k) mereka ke dalam IRA tanpa mengetahui tentang peraturan pengeluaran percuma 10%. Malangnya, majoriti masa yang saya lihat, individu itu bekerja dengan penasihat kewangan yang gagal mendedahkan ini. Sama ada penasihat tidak sehingga mempercepatkan peraturan, atau saya rasa mata mereka berada pada hadiah, bermakna bahawa mereka hanya akan dibayar jika klien itu melancarkan wang ke dalam IRA yang mereka berjaya. Adakah saya mempunyai bukti? Tidak, hanya menyebutnya firasat.

Jika anda merancang untuk bersara lebih awal, sila ingat bahawa untuk mengelakkan daripada membayar penalti pengeluaran awal 10% yang tidak perlu, anda mesti meninggalkan wang anda di 401 (k). Jangan buat kesilapan itu.

Nota: Dalam IRA, anda dibenarkan mengambil pengedaran pramatang jika anda mematuhi peraturan 72t atau memenuhi syarat tertentu. 72t adalah strategi perancangan yang lebih kompleks yang mengikat wang anda sekurang-kurangnya lima tahun. Sekiranya anda mahukan lebih banyak peraturan sekitar 72t, jangan ragu untuk menyemak jawatan lain di mana saya menulis mengenai perkara tersebut Peraturan 72t dan cara untuk elakkan penalti atas pengeluaran dari IRA anda.

Adakah anda merancang untuk bersara awal? Adakah anda berfikir tentang menggulung 401k anda ke IRA? Jika ya, berhati-hati!