Sekiranya Anda Memindahkan Pencen Anda ke IRA?

Adakah anda sedang mempertimbangkan untuk mengatasi pencen anda ke IRA? Sebelum anda berbuat demikian, pastikan anda meneroka semua pilihan anda. Gunakan saya Borang hubungan untuk perundingan rollover percuma pencen.

Lebih 90,000 pekerja Ford menghadapi keputusan utama: Apa yang perlu dilakukan dengan pencen mereka.

Sekiranya mereka "memainkannya selamat" dan terus mengambil pengagihan bulanan?

Atau mereka mengawal wang dengan melancarkan pencen mereka ke dalam IRA?

Akhir-akhir ini, saya mempunyai beberapa pelanggan yang menghadapi masalah dilema yang sama.

Apabila anda bersara dan anda mempunyai 401k, maka pilihannya biasanya cukup mudah - gulung 401k ke dalam IRA.

Terdapat beberapa pengecualian untuk peraturan-umur berusia 59 1/2 dan jika mereka memegang stok majikan- tetapi biasanya itu cara untuk pergi.

Apa yang berlaku sekiranya pencen terlibat?

Pencen biasanya akan memberi pendapatan kepada anda sepanjang hayat anda dan kemudian bayar separuh daripada pasangan anda untuk sepanjang hayatnya. Jika anda tidak memilih pilihan anuiti, maka pilihan lain hanyalah mengambil pilihan sekaligus.

Pilihan sekaligus membolehkan anda mengambil potongan besar di depan dan kemudian melancarkannya ke IRA. Anda kemudian mengawal jumlah yang anda ambil sebulan sebagai pendapatan persaraan anda.

Mari kita lihat untuk mengetahui sama ada ia masuk akal menggulung pencen anda ke IRA.

Sebelum saya meneruskan, saya harus mengatakan bahawa tidak semua pencen dibenarkan mengambil pilihan sekaligus. Satu contoh cepat yang datang ke fikiran (sekurang-kurangnya di rantau saya) adalah guru. Kebanyakan hanya pilihan guru adalah untuk mengambil manfaat anuiti bulanan.

1. Kekuatan Kewangan Syarikat Anda

Memutuskan sama ada untuk memilih pilihan pendapatan seumur hidup berbanding dengan sekaligus mungkin semudah menilai kekuatan kewangan keseluruhan syarikat yang anda bekerja. Seperti yang telah saya katakan sebelum ini dalam catatan sebelumnya "Syarikat Berlakunya Kebankrapan, Apa Mengenai Pensiun Saya", pencen anda diinsuranskan oleh PBGC (Perbadanan Jaminan Faedah Pensiun), tetapi hanya terpulang kepada $54,000 dan itu hanya jika anda bersara pada 65. Lebih dan lebih dari itu, maka anda tidak bernasib baik. Sebarang jumlah pencen yang melebihi had $ 54,000 akan membuat keputusan untuk mengambil jumlah sekali gus lebih menarik.

2. Bagaimanakah Kesihatan Anda?

Adakah keluarga anda mempunyai sejarah penyakit? Jika ya, kemudian mengambil jumlah sekali gus dan melancarkannya ke IRA mungkin pilihan yang paling sesuai. Apa gunanya pendapatan untuk sisa persaraan anda jika anda hanya bersara selama beberapa tahun?

Saya mempunyai seorang pelanggan yang rakannya yang tidak berkahwin telah bekerja untuk syarikat selama hampir 30 tahun. Apabila orang itu bersara, mereka memilih untuk mengambil pilihan anuiti dan menerima bayaran bulanan. Hanya selepas tiga bulan selepas menerima cek mereka, mereka tiba-tiba meninggal dunia.

Tebak apa yang berlaku kepada baki manfaat pencen? Semuanya kembali kepada syarikat itu kerana mereka tidak mempunyai pasangan untuk menyampaikannya. Jika mereka telah melancarkan pencen ke dalam IRA, mereka boleh memilih ahli keluarga lain untuk menerima atau sekurang-kurangnya menyumbangkannya kepada amal atau gereja mereka.

3. Pensyarah Beneficiary

Kebanyakan pencen bekerja kerana anda (pekerja) akan menerima aliran pendapatan untuk baki hidup anda. Apabila anda lulus, pasangan anda yang masih hidup akan menerima separuh jumlah yang anda terima. (Sesetengah pencen membolehkan pasangan anda mendapat manfaat penuh, tetapi biasanya anda perlu mengambil jumlah yang lebih rendah pada permulaannya).

Jika pasangan anda menghargai anda, maka tidak ada lagi yang perlu dibayar. Begitu pula pasangan anda - pembayaran berhenti dengannya. Sekiranya anda masih hidup kanak-kanak, mereka tidak akan menerima bayaran daripada pencen.

Dengan memilih untuk melancarkan pencen anda ke IRA, anda sekurang-kurangnya mempunyai pilihan untuk lulus selebihnya (jika ada) kepada pewaris anda. Juga, jika dilakukan secara berkesan, mereka mungkin dapat meregangkan IRA sepanjang hidup mereka.

4. Pembayaran Pencen Sekaligus. Faedah Bulanan

Penentu terakhir seperti dahulu yang dipanggil lagu Puff Daddy berkata, "It All About the Benjamin". Anda perlu menganalisis berapa banyak pilihan manfaat pencen sekaligus berbanding faedah bulanan. Biarkan saya menyerlahkan dua situasi di mana pilihannya agak jelas.

Contoh 1

Saya mempunyai seorang pelanggan yang ditawarkan pembelian awal pada pencennya. Beliau hampir 55 tahun sehingga dia boleh mula mengambil pembayaran dengan segera. Faedah bulanan yang mereka tawarkan ialah kira-kira $ 3000 sebulan. Beliau telah memilih untuk memilih jumlah yang lebih rendah ($ 3000) supaya pasangannya akan menerima jumlah yang sama untuk seumur hidupnya. Itu bukan pilihan yang buruk, tetapi hanya untuk memastikan, kita lihat jumlah sekali gus.

Pencen adalah yang lebih tua yang lebih bermanfaat kepada pekerja berpersendirian sehingga jumlah sekali gus hanya sekitar $ 250,000. Saya katakan "hanya" kerana tidak menganggap pertumbuhan pada jumlah dolar, maka klien akan melepaskan pencennya dalam masa kurang dari 7 tahun sebelum dia berumur 62. Dalam hal ini, tidak ada yang lebih bijak untuk memilih manfaat bulanan yang dijamin.

Contoh 2

Seorang lagi pelanggan baru sahaja bertukar 62 dan syarikatnya menawarkan sejumlah wang sebanyak $ 600,000. Tidak buruk, tapi mari kita lihat manfaat bulanan. Faedah bulanan berjumlah $ 4,000 sebulan ($ 48,000) setahun. Sejauh ini ia bukan satu keputusan yang jelas. Apa yang menjadikannya jelas ialah pelanggan mempunyai 401k dengan majikan yang sama lebih dari $ 200,000 dan mempunyai dana kecemasan yang mencukupi serta hutang minimum. Selain itu, mereka mempunyai 3 anak-anak di mana mereka mahu melewati warisan. Percaya bahawa mereka tidak akan dapat hidup lebih lama dari telur sarang persaraan mereka, ia mungkin akan melengkapi rasa untuk melancarkan pencen ke dalam IRA.

Sebelum 59 1/2 Dalam Pengedaran Perkhidmatan

Satu perkara terakhir yang perlu saya sebutkan adalah bahawa anda tidak perlu menunggu sehingga anda secara rasmi bersara untuk menggulung pencen anda. Sebaik sahaja anda mencapai umur sihir IRS sebanyak 59 1/2, anda boleh memilih untuk melakukan apa yang dipanggil Pengedaran Perkhidmatan. Walaupun anda bercadang untuk terus bekerja, anda boleh memilih untuk menggulung jumlah pencen anda ke IRA. Pencen anda kemudian akan terus terakru dengan majikan anda dan anda mempunyai kawalan penuh wang anda di luar tangan majikan anda. Ini juga berfungsi dengan rancangan 401k juga.

Memutuskan nasib pencen anda adalah keputusan yang sangat penting. Semak pilihan anda lebih daripada sekali dan cari majlis daripada pihak yang berbeza. Saya cadangkan bertemu dengan Perancang Kewangan yang Bersertifikat dan CPA untuk membantu menentukan pilihan mana yang terbaik untuk anda.