Syarikat Adakah Pergi Bankrap. Bagaimana pula dengan Pencen saya?

Jika anda bekerja untuk syarikat yang mempunyai pencen, adakah anda bimbang? Apa perlindungan yang anda ada? Adakah semua wang yang telah anda bayar dalam persaraan anda akan hilang?

Baru-baru ini, American Airlines memfailkan kebankrapan Bab 11 yang meninggalkan banyak yang tertanya-tanya "Apa yang berlaku kepada pencen mereka?“.

Sama ada anda pekerja mereka atau mana-mana syarikat lain yang menawarkan pencen, inilah yang perlu anda ketahui.

Insurans Mengenai Pelan Pencen Anda

Mujurlah, ia tidak begitu buruk kerana kebanyakan orang berfikir ... mungkin. Terdapat perlindungan di Amerika Syarikat untuk menghalang anda daripada kehilangan pelan pencen anda.

Di Amerika Syarikat, setiap pelan persaraan yang ditetapkan pasti diinsuranskan, sekurang-kurangnya satu titik. Kebanyakan akan menerima semua atau sekurang-kurangnya kebanyakan pencen syarikat mereka walaupun syarikat anda menjadi bankrap. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, ia mungkin tidak setiap sen yang anda harapkan.

Juga pastikan anda menyemak artikel saya, "Sekiranya saya Melancarkan Pencen Saya Ke IRA"Untuk beberapa pilihan pada pelan pencen anda.

Apa yang Berlaku Apabila Syarikat Berjangkit?

Apabila syarikat bangkrut, mereka mempunyai dua pilihan. Mereka boleh menyusun semula dan cuba untuk kekal dalam perniagaan dengan mengurangkan kos dan menarik pelabur baru, atau mereka boleh mencairkan. Pelan pencen biasanya ditamatkan dalam penyusunan semula dan sentiasa ditamatkan dalam pembubaran. Jadi, apa yang berlaku? Agensi insurans persekutuan dipanggil Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (pbgc.gov), mengambil alih bayaran pencen. Berikut adalah beberapa maklumat mengenai PBCG yang diambil dari laman web mereka:

PBGC adalah perbadanan persekutuan yang diwujudkan di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja tahun 1974. Ia kini menjamin pembayaran faedah pencen asas yang diperolehi oleh 44 juta pekerja Amerika dan pesara yang mengambil bahagian dalam lebih 29,000 pelan manfaat pencen manfaat sektor swasta. Agensi tidak menerima dana dari hasil cukai umum. Operasi dibiayai sebahagian besarnya oleh premium insurans yang dibayar oleh syarikat-syarikat yang menaja pelan pencen dan pulangan pelaburan.

Hanya pekerja yang mempunyai pencen terbesar sebenarnya mengambil hit. Perbelanjaan Jaminan Tahunan Pensiun Pencen yang maksimum, yang meningkat dengan inflasi, adalah $54,000 tahun ini bagi pekerja yang bersara pada umur 65 tahun. Seperti mana-mana penanggung insurans, PBGC mempunyai beberapa sekatan. Contohnya, ia membangkitkan peningkatan pencen baru-baru ini.

Walau bagaimanapun, dalam semua, 84 peratus pesara mendapat pencen penuh mereka walaupun selepas muflis.

Beberapa Kes Langka Di bawah Penyusunan Semula

Dalam beberapa kes jarang berlaku dalam penyusunan semula syarikat muflis, majikan mengekalkan rancangan pencennya. Itu biasanya hanya berlaku untuk salah satu daripada tiga sebab.

1. Faedahnya rendah
2. Perolehan pekerja adalah tinggi
3. Pelan pencen baru

Mengelakkan Kebankrapan Lebih Baik Untuk Syarikat

Dalam kebanyakan kes, bagaimanapun, adalah lebih baik bagi syarikat untuk mengelakkan kebangkrutan sama sekali. Pada bulan Disember tahun lepas, Kongres memberikan bantuan ke arah ini dengan melegakan peraturan undang-undang Perlindungan Pencen 2006 yang ketat yang mengawal pembiayaan pencen. Sebagai kaunter intuitif kerana ia mungkin kelihatan, ini adalah satu langkah yang terancam pekerja harus memeluk.

Berikutan langkah ini, menurut Dallas Salisbury, presiden Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja bukan partisan, "Memandangkan kemerosotan ekonomi, pekerja lebih baik daripada jika syarikat terpaksa membuat sumbangan pencen yang besar". "Lebih baik tinggal dalam perniagaan daripada membuat sumbangan pencen".

American Airlines Pension

Dalam kes American Airline mereka memfailkan untuk perlindungan kebangkrutan Bab 11. Dalam kes ini, PBGC perlu melangkah dan membantu dengan tanggungjawab pencen mereka.

Manfaat Jaminan Guaranty Corp, yang dicipta untuk melindungi faedah persaraan swasta, mungkin tidak dapat menutup kerugian kerana Kongres telah membatasi saiz pencen yang boleh dibayarnya, kata Pengarah Josh Gotbaum hari ini dalam satu kenyataan.

"Malangnya, apabila agensi itu mengambil alih rancangan syarikat penerbangan pada masa lalu, banyak pencen rakyat dipotong, dalam beberapa keadaan secara dramatik," kata Gotbaum dalam kenyataan itu. PBGC akan menggalakkan Amerika untuk "memperbaiki masalah kewangan" dan menjaga pencennya tetap utuh, katanya.

Sementara itu, pekerja AMR nampaknya dilindungi. Tetapi melihat dengan cepat nombor-nombor itu tidak kelihatan meyakinkan.

Jumlah terkini menunjukkan bahawa mereka mempunyai kira-kira $ 8.3 bilion aset untuk menampung liabiliti pencen $ 18.5 bilion. Sekiranya AMR tidak mempunyai pilihan dan terpaksa menamatkan pelan itu, ia akan meninggalkan PBGC di cangkuk untuk $ 17 bilion yang sejuk.

Perubahan Chump untuk PBGC, kan? Jangan jadi ......

Kekuatan Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen

Sama seperti FDIC, kekuatan kewangan PBGC hampir tidak pernah dipersoalkan. Malangnya, ini adalah masa yang unik dan nampaknya tiada entiti yang terlepas dari cara yang membahayakan. Menurunkan kadar faedah dan kemungkiran korporat yang semakin meningkat telah menyebabkan defisit $ 33.5 bilion pada suku pertama tahun 2009 untuk PBGC. Ini adalah defisit terbesar bagi agensi berusia 35 tahun yang merupakan peningkatan daripada defisit $ 11 bilion yang berakhir pada tahun fiskal 2008. Pengarah Pemangku Vince Snowbarger berkata,

"PBGC mempunyai dana yang mencukupi untuk memenuhi kewajiban manfaatnya selama bertahun-tahun kerana manfaat dibayar bulanan sepanjang hayat para penerima, bukan sebagai jumlah sekaligus. Walau bagaimanapun, dalam jangka panjang, defisit mesti ditangani. "

Defisit Berlanjut

Untuk tahun 2011, PBGC baru sahaja mengalami defisit terbesar ketika menginsuranskan 1 dari setiap 7 orang Amerika. Pension Benefit Guaranty Corp dipetik sebagai berkata ia menjalankan ketidakseimbangan $ 26 bilion untuk tahun anggaran yang berakhir pada 30 September.

Kewajipan pencen mereka meningkat sebanyak $ 4.5 bilion kerana mereka kini mengasuransikan lebih 44 juta rakyat Amerika. Adakah ia membuat anda gugup? Ia akan saya.

Bagaimana Ia Mempengaruhi Anda?

Sekiranya syarikat anda memfailkan kebankrapan atau anda takut bahawa ia akan, saya akan menghubungi PBGC dan bercakap dengan mereka secara langsung. Pastikan anda melawat laman web mereka dengan kerap dan semak kemas kini. Anda pada dasarnya berada di tangan mereka dan anda mempunyai pilihan terhad.

Sekiranya anda mempunyai pilihan, pertimbangkan melancarkan pencen anda ke IRA untuk mengeluarkannya dari tangan syarikat anda. Saya mempunyai banyak pelanggan melakukan ini supaya mereka tidak perlu risau tentang perkara ini. Pastikan untuk berunding dengan perancang kewangan dan / atau penasihat cukai sebelum melaksanakan langkah ini.