Ia Mendapatkan Lebih Mudah untuk Dapatkan Gadai Janji jika Anda Mempunyai Hutang, tetapi Adakah Itu Hal Baik?

Selepas beberapa tahun pasaran perumahan yang menarik, banyak pemilik rumah yang bercita-cita mungkin menangguhkan rancangan mereka untuk membeli.

Wall Street Journal melaporkan bahawa 1 dari 5 pinjaman gadai janji konvensional menjadikan musim sejuk lalu ini diberikan kepada orang yang menghabiskan 45% atau lebih pendapatan bulanan mereka atas hutang. Data, daripada penganalisis hartanah di CoreLogic, memberi tumpuan kepada gadai janji yang memenuhi piawaian yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac.

Pada tahun 2017, Fannie Mae menaikkan hadnya untuk memastikan gadai janji di mana peminjam mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 50%; had sebelumnya ialah 45%. Perubahan ini menjadikan kusyen lebih kuat untuk peminjam yang layak yang mungkin mempunyai pinjaman pelajar atau hutang lain. Tetapi kolam peminjam yang melebar mungkin memberikan pandangan palsu tentang sama ada peminjam bersedia untuk pemilikan rumah.

"Anda ingin mempunyai semua orang yang membayar lebih rendah pendapatan mereka di perumahan mereka dan mempunyai nisbah hutang yang lebih rendah, tetapi itu bukan situasi yang banyak pembeli rumah yang pertama kali masuk," kata Robert Silverman, seorang profesor perancangan bandar dan wilayah di Universiti Buffalo.

Kadar faedah menaik juga merumitkan mimpi rumah peminjam. Walaupun kadar faedah gadai janji telah merosot musim bunga ini, keseluruhannya telah meningkat lebih tinggi sejak akhir 2016. Seorang pakar dari Persatuan Peminjam Gadai janji meramalkan dalam wawancara baru-baru ini dengan HousingWire bahawa kadar faedah gadai janji akan naik 5% menjelang 2020.

Pinjaman pelajar dan hutang lain mempunyai banyak anak muda yang melambatkan homebuying.

Jika Lebih Banyak Orang Dapat Dapatkan Gadai Janji, Adakah Kami Dalam Gelembung yang Lain

Ya, kita berada dalam gelembung, kata Silverman. Tetapi ia tidak begitu seperti yang meletupkan 10 tahun lalu. Harga rumah naik dan inventori yang rendah membuat persaingan yang hangat, tetapi standard pinjaman adalah hari ini ketat berbanding tempoh sebelum kemalangan terakhir.

Tetapi ia akan mengambil sedikit masa untuk memahami kesan sebenar pembaharuan cukai baru-baru ini berkaitan dengan faedah gadai janji dan potongan cukai harta benda. Orang Amerika yang bertanding di rumah untuk membayar hutang mereka boleh memberi kesan kepada bekalan dan permintaan juga.

Semua perkara itu mungkin "meletakkan tekanan ke bawah" di pasaran perumahan, kata Silverman.

Apa yang Harus Anda Luangkan pada Gadai Janji Anda?

Ramai pemberi pinjaman mencadangkan untuk membelanjakan tidak lebih daripada 28% daripada pendapatan kasar bulanan anda pada kos rumah, termasuk cukai dan penyelenggaraan. Baki menasihati mengekalkannya hingga 20-25% daripada pendapatan bulanan anda, bergantung kepada beban hutang semasa anda. Sementara itu, pengkajian gadai janji kewangan evangelis Dave Ramsey menasehati menjaga hipotek anda hingga 25% dari bayaran pulang rumah anda.

Jika anda membelanjakan lebih daripada 30% daripada pendapatan kasar anda di perumahan, Silverman berkata, anda adalah apa yang dipanggil "kos perumahan dibebani," kerana pendapatan anda yang lain akan semakin nipis lebih cepat.

"Ia lebih bermasalah dalam dekad yang lalu," katanya. "Semakin ramai keluarga jatuh di atas 30%."

Peruntukan 30% untuk perbelanjaan di rumah anda telah lama menjadi standard kemampuan, kata Silverman. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar menggunakannya untuk menentukan tahap bantuan untuk Program Voucher Pilihan Perumahan, contohnya. Pemberi pinjaman gadai janji juga menggunakannya sebagai penunjuk keupayaan peminjam untuk membayar balik gadai janji mereka.

Dan sementara harga rumah terus meningkat, pertumbuhan pendapatan tidak sepadan dengannya, kata Silverman. Ketidaksamaan itu boleh menghalang peminjam yang lain yang berkelayakan daripada mengejar impian memburu rumah mereka.

Lisa Rowan adalah seorang penulis senior di The Penny Hoarder.