Memilih Antara Kadar Mortgage 30 Tahun Vs. Kadar Mortgage 15 Tahun

Apakah kos sebenar pemilikan rumah? Cari lebih dekat yang terbaik antara kadar gadai janji tetap 30 tahun atau kadar gadai janji tetap 15 tahun ....

Adakah anda pernah menjadi situasi di mana anda ingin membeli sesuatu yang benar-benar buruk? Mungkin ia adalah sesuatu yang anda mahu benar-benar buruk, tetapi anda sebenarnya tidak memerlukannya. Hanya demi hipotesis, katakanlah anda benar-benar perlu (saya akan katakan mahu) iPad Apple baru dan dengan harga kemasukan bagus $ 499. Anda perlu membelinya, tetapi malangnya anda tidak mempunyai wang tunai sekarang, jadi anda membelinya secara kredit. Semua orang melakukannya, kenapa tidak awak?

Memerlukan garis kredit yang anda tuju ke pemberi pinjaman pertama dan mereka menyerang anda perjanjian yang akan membolehkan anda membayarnya kembali selama 3 bulan $ 200 per bulan. Selama 3 bulan anda akan membayar sejumlah $ 600 yang $ 100 adalah bunga. Tidak pasti jika anda mendapat tawaran terbaik yang anda belanjakan dan pergi ke pemberi pinjaman ke-2. Pemberi pinjaman ke-2 memikat anda dengan tawaran manis yang hanya membuat anda membayar $ 125 bulan tetapi anda berbuat demikian untuk tempoh 6 bulan. Jumlah besar yang akan anda bayar ialah $ 750 yang $ 250 adalah bunga. Walaupun dengan pemberi pinjaman kedua anda membayar kurang setiap bulan, ia akan membawa anda lebih lama untuk memiliki iPad anda dan anda akhirnya membayar satu setengah kali apa sebenarnya bernilai! Betapa buruknya kamu keperluan ia?

Pinjaman Yang Anda Pilih?

Sekiranya keadaan yang sama, adakah anda akan meminjam dari pemberi pinjaman? Seperti yang saya pasti anda boleh tahu, terdapat banyak persamaan dalam membeli rumah. Apabila anda memutuskan antara gadai janji selama 15 tahun dan gadai janji selama 30 tahun, pastikan untuk mempertimbangkan dan menimbang semua kebaikan dan keburukan sebelum membuat keputusan anda.

Kelebihan Memilih Kadar Gadai Janji 30 Tahun Lebih 15 Tahun Kadar Hipotek

Secara umum, sebab kebanyakan pembeli rumah mengambil gadai janji selama 30 tahun adalah kerana mereka tidak mampu (atau menganggap mereka tidak mampu) bayaran bulanan yang lebih tinggi. Tetapi jika anda boleh mencari jalan untuk membuat kadar hipotek 15 tahun dalam belanjawan anda, ia benar-benar boleh membayar dalam jangka masa panjang. Anda akan memiliki rumah anda lebih awal dan membayar kurang untuk itu (pada akhirnya), dan anda mungkin juga mengunci gadai janji anda pada kadar faedah yang lebih rendah.

Sebagai contoh ... Katakan anda mahu membeli rumah dengan harga $ 300,000. Jika anda mengeluarkan gadai janji kadar tetap 30 tahun pada 6.5%, anda akan membayar sekitar $ 1900 sebulan. Pada akhirnya, anda akan membelanjakan $ 300,000 di rumah anda, dan $ 382,633 berdasarkan minat. Itulah jumlah $ 682,633 ... lebih dua kali harga rumah anda.

Jika anda membeli rumah yang sama dengan gadai janji kadar tetap 15 tahun pada 6.0%, bayaran bulanan anda adalah kira-kira $ 2,532. Walau bagaimanapun, pada akhir 15 tahun, anda akan menghabiskan hanya $ 455,682. Itulah $ 300,000 di rumah dan hanya $ 155,682 atas minat. Itulah $ 226,951 kurang daripada dengan gadai janji selama 30 tahun!

Apa yang boleh anda lakukan dengan tambahan $ 226,951?

Bahawa "tambahan" wang boleh dilaburkan, digunakan untuk membiayai pendidikan anak anda, digunakan untuk mengubahsuai rumah, dan lain-lain Terserah kepada anda untuk menentukan sama ada wang tambahan yang dibayar setiap bulan bernilai ganjaran jangka panjang. Tetapi ingat ... istilahnya lebih pendek juga. Bayangkan memiliki rumah anda sebelum anak anda memulakan kolej. Anda hanya mengorbankan bulanan selama 15 tahun, dan kemudian ... tiada bayaran lagi. Ia semua milik awak!

Kekeliruan dalam Memilih Kadar Gadai Janji 15 Tahun Lebih 30 Tahun Kadar Hipotek

Menjadi lebih bersemangat dalam membayar hipotek rumah anda mempunyai risiko. Yang pertama

Apakah kelemahan itu? Nah, kelemahan yang paling jelas adalah bahawa bayaran bulanan lebih tinggi. Ini bermakna bermakna mengubah kebiasaan perbelanjaan anda. Satu lagi kelemahan: dengan membayar kurang faedah, anda akan mendapat kurang dari potongan cukai.

Membuat Bayaran Tambahan

Walaupun daya tarikan rumah anda berbayar dalam 15 tahun kelihatan menarik, ia adalah impian paip bagi ramai orang. Saya dan isteri saya telah bermain dengan idea untuk memilih gadai janji selama 15 tahun untuk rumah baru kami, tetapi apabila kami mula mengejar angka kami menyedari bahawa kami bermimpi dan bermimpi besar.

Penyelesaian kami adalah untuk membuat pembayaran tambahan setahun. Sebagai contoh, jika anda menggunakan contoh di atas, gadai janji kadar tetap 30 tahun pada kadar 6.5% dan jika kami menyumbang hanya $ 200 tambahan setiap bulan (0 r $ 2400 setahun) ke arah prinsip ini, kami berpotensi untuk membayar hipotek kami hampir 7 tahun lebih awal dan menjimatkan lebih daripada $ 100,000 dalam faedah.

Bagi kami, kami mendapat faedah untuk membayar balik gadai janji lebih awal dan tidak perlu dikaitkan dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi sekiranya kami mempunyai sebarang gangguan yang tidak dijangka untuk pendapatan kami di kemudian hari. Biasanya, ini adalah kaedah yang sama yang paling saya cadangkan. Terdapat banyak nilai dalam fleksibiliti dan meninggalkan pilihan anda terbuka.