Cara Bersara dengan $ 2 Juta [Kajian Kes]

$ 2 juta adalah banyak wang.

Tetapi mari kita hadapi, ia tidak seperti yang sedekad lalu.

Oleh itu, apabila pesara yang mengharapkan saya mendekati saya dengan telur sarang bernilai $ 2 juta dan mahu mengetahui sama ada mereka akan dapat bersara dengan jayanya, tidak ada jawapan yang jelas kerana ramai yang akan berfikir.

Terdapat banyak faktor yang memasuki persamaan seperti:

• Matlamat persaraan
• Tabiat berbelanja
• Tanggungan
• Lokasi persaraan yang diingini
• Kesihatan
• Toleransi risiko pelaburan
• Dan banyak lagi

Inilah yang membuat perancangan kewangan rumit tetapi juga satu ton keseronokan kerana setiap situasi dan cerita adalah unik.

Berikut adalah contoh kajian kes pesara yang ingin bersara dengan telur sarang bernilai $ 2 juta. Beberapa butiran telah diubah untuk perlindungan mereka.

Walaupun kajian kes ini memberi tumpuan kepada pesara yang tidak lama lagi, ini juga harus menjadi pengajaran penting bagi mana-mana Gen X'er atau Gen Y'er yang ingin bersara satu hari.

Satu portfolio bernilai $ 2 juta tidak semalaman.

Dan walaupun kelihatannya mustahil bagi sesetengah orang mencapai, ia boleh dilakukan dengan disiplin dan rancangan serangan.

Kisah Petersons

Pertama, inilah beberapa kisah belakang mereka:

Joseph Peterson adalah berumur 58 tahun, mula bekerja untuk Ameren Corporation pada usia 24 tahun sebagai seorang tukang kayu, dan kini merupakan Penyelia Latihan dan Simulasi - sebahagian daripada Pasukan Pengurusan Krisis Ameren.

Yusuf ingin bersara dalam empat tahun pada usia 62. Yusuf kini mempunyai pelan 401 (k) yang ditangguhkan cukai bernilai $ 671,045. Empat tahun yang lalu, Joseph membuka Roth IRA yang dikecualikan cukai dan menyumbang $ 6,500 setahun - ia bernilai $ 28,517 hari ini. Joseph juga mempunyai IRA Tradisional bernilai $ 219,714. Di samping itu, Joseph mempunyai pelan pencen manfaat pasti sebagai sebahagian daripada manfaat pekerjaannya dengan Ameren. Nilai semasa pada pelan pencen ialah $ 650,000.

Debra Peterson adalah berumur 57 tahun, mula bekerja sebagai RN pada usia 22 tahun, dan pada usia 30 tahun, dia berhenti bekerja untuk menjadi ibu tinggal sepenuh masa di rumah. Debra tinggal di rumah dengan anak-anaknya selama 10 tahun dan kembali bekerja pada usia 40 tahun sebagai RN.

Dia mempunyai 401 (k) pelan cukai yang bernilai $ 159,305 melalui majikannya di hospital. Debra membuka Roth IRA yang dikecualikan cukai lima tahun lalu, dan menyumbang $ 6,500 setahun - bernilai $ 36,496 hari ini.

Bersama-sama, Joseph dan Debra mempunyai baki akaun pemeriksaan sebanyak $ 83,000 dan satu akaun simpanan bernilai $ 153,031.

Mereka kini berhutang $ 155,033 ke atas gadai janji mereka, Joseph berhutang $ 15,000 ke atas pinjaman traknya, dan Debra berhutang $ 20,035 ke atas pinjaman kereta.

Joseph dan Debra mempunyai tiga orang anak: Matt yang berusia 27 tahun dan bekerja sebagai tukang masak di St Louis; Morgan yang berusia 25 tahun, masih tinggal di rumah, dan sedang dalam proses menamatkan sekolah siswazah; dan Samantha yang berumur 18 tahun dan bersiap untuk memulakan kolej. Joseph dan Debra akan membayar pendidikan kolej Samantha.

Inilah jumlah aset dan liabiliti mereka:

• Aset: $ 2,001,108
• Liabiliti: $ 315,068
• Jumlah: $ 1,811,040

Joseph dan Debra ingin mempunyai $ 90,000 setahun untuk bersara dan mempunyai matlamat tertentu yang mereka ingin tunaikan semasa hidup dengan selesa semasa bersara.

Pertama, ketika Joseph bersara, dia merancang untuk membelanjakan $ 25,000 untuk membeli kereta baru untuk anaknya Matt, dan kemudian dua tahun kemudian $ 25,000 untuk membeli sebuah kereta baru untuk anak perempuannya Morgan, dan kemudian empat tahun dari sekarang $ 25,000 untuk membeli sebuah kereta untuk Samantha.

Joseph dan Debra juga ingin memulakan perjalanan sebaik sahaja Joseph bersara sehingga mereka merancang untuk mempunyai anggaran $ 10,000 setiap tahun untuk perjalanan selama 10 tahun berturut-turut. Mereka ingin pergi ke Itali, Rom, dan Greece bersama-sama. Mereka juga mahu membawa anak-anak mereka ke New Zealand.

Pada 2023, lima tahun selepas Joseph bersara, dia merancang untuk membeli sebuah kabin tepi laut untuknya dan keluarganya di mana mereka boleh menghabiskan musim panas mereka. Dia merancang untuk membelanjakan $ 30,000 di kabin.

Proses Unik kami

Sekiranya salah satu daripada klien saya bertanya jika mereka boleh bersara dengan $ 2 juta, kita perlu melangkau nombor untuk mencari jawapan yang padat.

Itulah sebabnya sebelum kita memulakan angka-angka itu, saya ingin mendapatkan pelanggan benar-benar berfikir tentang persaraan dan bagaimana beberapa tahun akan datang akan kelihatan seperti. Inilah soalan mudah yang saya tanya kepada mereka:

"Jika kami bertemu tiga tahun dari hari ini - dan anda akan melihat semula tiga tahun ini - apa yang telah berlaku dalam tempoh itu, secara peribadi dan profesional, untuk anda berasa gembira dengan kemajuan anda?"

Jelas sekali, prestasi pelaburan mereka dan kami yang bekerja bersama akan menjadi sebahagian daripada persamaan ini, tetapi saya ingin mengetahui lebih lanjut:

• Apa yang akan kelihatan seperti biasa untuk mereka bersara?
• Apa yang mereka fikir akan menjadikan mereka yang paling sibuk?
• Apa yang akan mereka lakukan dalam persaraan yang mereka tidak dapat lakukan sekarang?
• Apakah cabaran, peluang, dan kekuatan yang boleh membantu mereka atau melarang mereka daripada mencapai matlamat ini?

Selepas mereka menjawab beberapa soalan yang kami menyelami nombor tersebut. Kami menggunakan aggregator akaun yang dipanggil Blueleaf yang membolehkan semua pelanggan kami melihat keseluruhan portfolio mereka di satu tempat. Saya kagum berapa ramai orang akan mempunyai 401 (k) akaun pelaburan yang tersebar di antara lima, enam, tujuh, atau lapan institusi yang berbeza, tetapi tidak pernah melihatnya di bawah satu mikroskop. Itulah yang ditawarkan Blueleaf.

Pada mulanya, kita akan melihat peruntukan semasa mereka dan kemudian mula menjalankan ujian tekanan untuk melihat bagaimana portfolio-portfolio tersebut akan bertahan dari semasa ke semasa.

Berdasarkan toleransi risiko dan keperluan pendapatan mereka, kami memutuskan bahawa Joseph dan Debra memerlukan kira-kira 60% daripada pelaburan mereka dalam stok dan 40% dalam bon untuk 10 tahun pertama persaraan. Selepas beberapa matlamat mereka untuk membeli timeshare dan membeli hadiah kelulusan anak-anak mereka, maka kami merasakan kami dapat mengurangkan peruntukan kepada 40% saham dan 60% bon (itulah yang digambarkan oleh kedua-dua grafik ini).

Saya memberitahu semua pelanggan kami bahawa output hanya sebagai baik sebagai input supaya kita harus melakukan yang terbaik untuk mempunyai pemahaman yang jelas tentang matlamat kewangan kita dan apa keperluan pendapatan kita akan bersara.

Saya tahu ini sukar bagi sesetengah pihak, tetapi ia hanya memperkukuhkan betapa pentingnya mempunyai semacam anggaran jika anda ingin bersara.

Adakah Mereka Akan Membuatnya?

Berdasarkan semua nombor ini, adakah Petersons mempunyai peluang? Bolehkah mereka bersara dengan $ 2 juta pada umur Joseph yang dikehendaki 62? Mari kita lihat.

Menurut perisian perancangan kewangan kami, mereka mempunyai kemungkinan keberhasilan 90% untuk mencapai matlamat ini.

Apakah sebenarnya nombor 90% ini?

Perisian perancangan kewangan menjalankan 1000 senario yang berbeda melihat setiap pasar tunggal yang kami alami, baik dan buruk, dan melihat pendapatan mereka perlu diselaraskan untuk inflasi. Maka berdasarkan semua ini, mereka mempunyai peluang 90% untuk mencapai matlamat mereka untuk tidak kehabisan wang pensiun yang akan berada di usia 95 tahun Joseph.

Sekiranya anda tertanya-tanya, ini adalah berita baik. Biasanya, kami ingin melihat pelanggan dalam lingkungan 85% atau lebih, jadi apa-apa dalam 90-an membuat kami merasa yakin.

Analisis Kekurangan

Jadi ada kemungkinan mereka akan kehabisan dana persaraan? Adakah terdapat kemungkinan mereka akan kehabisan wang dengan $ 2 juta dalam portfolio mereka?

Analisis kekurangan melihat usia min ketika mereka kehabisan wang berdasarkan 1,000 simulasi yang berbeza.

Seperti yang anda dapat lihat, kekurangan umur purata adalah 87 yang melepasi tahun-tahun paling penting dalam persaraan mereka.

Faktor lain yang kita anggap adalah bahawa perbelanjaan persaraan mereka meningkat disebabkan oleh inflasi setiap tahun dan setiap tahun.

Saya memberitahu banyak pelanggan yang biasanya menghabiskan masa persaraan lebih seperti lengkung lonceng di mana beberapa tahun pertama mereka menghabiskan banyak lagi sarang telur persaraan mereka.

Selepas tahun-tahun pertama perjalanan dan melakukan perkara-perkara yang mereka sedang menunggu untuk dilakukan semasa bersara, lengkung bel mulai menurun dan belanja mereka berkurang. Ini biasanya berlaku, tetapi biasanya meramalkan masa depan tidak mudah.

Perniagaan rumit ramalan

Seperti yang anda dapat lihat, terdapat banyak faktor yang meramalkan. Menganggap prestasi portfolio yang paling munasabah bukanlah tugas yang mudah. Malah, ia adalah perniagaan yang rumit.

Syukurlah, terdapat sejumlah alat yang boleh membantu penasihat kewangan memberi nasihat terbaik kepada pelanggan mereka. Tetapi masalahnya ialah banyak alat-alat ini kurang digunakan dan soalan-soalan yang betul biasanya tidak diminta.

Pertimbangkan ini juga: Hanya kerana pelaburan tertentu dilakukan dengan cara tertentu untuk beberapa tahun tertentu, itu tidak bermakna pelaburan akan melakukan sama pada masa akan datang. Prestasi lalu tidak dikaitkan secara langsung dengan prestasi masa depan. Ia boleh menjadi mudah untuk pelanggan - apatah lagi penasihat kewangan - lupa perkara ini dan membuat andaian tanpa mengambil kira semua kemungkinan akibat sesuatu tindakan tertentu.

Itulah sebabnya apabila saya duduk dengan pelanggan saya mengingatkan mereka bahawa walaupun terdapat kepastian yang tinggi tentang hal ini atau hasilnya, masih terdapat kemungkinan bahawa hasil yang berbeza mungkin akan berlaku.

Walaupun tidak ada masa untuk meramalkan masa depan dengan ketepatan 100%, seseorang mungkin menjadi lebih baik pada ramalan dengan mempertimbangkan semua faktor yang diketahui seperti masa bercuti yang dirancang, pembelian utama, dan banyak lagi.

Penasihat Kewangan Yang Menjanjikan Keuntungan Cemerlang

Saya, untuk satu, sentiasa berhati-hati apabila mencadangkan prestasi dana masa depan. Penulisan Scott Beaulier untuk Forbes mempunyai hak apabila dia menegaskan:

"Hanya" yang rata-rata dalam dunia kewangan sebenarnya menjadi sangat bagus.

Sekiranya anda mendengar tuntutan penasihat kewangan, mereka boleh secara konsisten membawa anda 12% pulangan tahun demi tahun, yang mungkin hanya salah satu daripada banyak sebab anda harus menyerang mereka dan menjalankan arah yang lain.

The Petersons mempunyai peluang yang baik untuk menjalani impian persaraan yang mereka bayangkan, tetapi jika saya menyampaikan unjuran mereka menjadi cahaya yang lebih baik, saya mungkin akan memberi mereka keyakinan yang terlalu banyak. Sebenarnya, terdapat peluang bahawa mereka mungkin akan mengalami kemunduran yang tidak dijangka. Tidak mungkin, tetapi mungkin, dan mereka perlu tahu.

Cari Penasihat Kewangan yang Mengisytiharkan Risiko dan Membuat Pelan

Bolehkah Petersons mempunyai persaraan selesa dengan $ 2 juta? Kemungkinan besar, ya. Tetapi mereka perlu memahami risiko yang terlibat, setakat yang mungkin.

Bolehkah anda bersara dengan $ 2 juta? Bagaimana dengan kira-kira $ 1 juta? Penulisan Mitch Tuchman untuk Forbes berkata:

Anda boleh bersara dengan satu juta dolar - atau apa-apa jumlah lain - dengan menetapkan pandangan anda pada matlamat dan menyimpan penjimatan dengan serius. Portfolio pelaburan yang direka dengan baik akan membawa anda ke sana, hampir tidak dapat dielakkan.

Kata-kata kunci di sini adalah bahawa anda memerlukan portfolio pelaburan yang "direka dengan baik". Bagaimana anda mendapat salah satu daripada mereka?

Duduk dengan profesional, pastikan mereka mempertimbangkan sebanyak mungkin pemboleh ubah, dan mereka bentuk rancangan.Luangkan masa apabila anda bertanya kepada diri sendiri jika anda boleh bersara dengan apa-apa jumlah wang tertentu - anda tidak mampu untuk mendapatkannya salah. Anda juga boleh menyemak proses perancangan kewangan unik kami Rangka Tindakan Kejayaan Kewangan.