13 Penasihat Kewangan Kongsi Kesilapan Kewangan Terburuk yang Pernah Dilihat

"Anda mahu lakukan apa?”

Sebagai perancang kewangan, saya melihat pelanggan membuat beberapa kesilapan yang sangat buruk. Fakta kehidupan yang menyedihkan adalah kesilapan kewangan boleh dibuat dalam sekejap.

Kadang-kadang, mereka boleh menjadi kesilapan yang tidak diketahui. Masa-masa lain, mereka sengaja dilakukan tanpa menggenggam graviti akibat-akibat yang mungkin.

Misalnya, anda mempunyai satu juta dolar sebagai pesara.

Satu juta dolar pasti terdengar seperti banyak wang, tetapi jika anda cuba membuat yang terakhir untuk sisa tahun persaraan anda, itu benar-benar tidak mencukupi dan itu sebabnya membuat pilihan paling bijak yang anda boleh tentang cara membelanjakan wang itu mengambil banyak perancangan dan pertimbangan yang teliti.

Tugas saya adalah untuk memastikan bahawa pelanggan saya tidak membuat apa-apa keputusan tulang kepala dengan wang mereka. Diberikan, itu adalah wang mereka dan mereka yang bekerja sepanjang hidup mereka untuk mengumpul telur sarang berharga ini. Namun, dalam hati nurani yang baik, apabila saya melihat seorang pelanggan yang hendak melakukan sesuatu yang bodoh, saya mesti membantah.

Malangnya, bantahan saya tidak selalu berfungsi. Kadang-kadang, terhadap semua usaha saya, saya tidak dapat meneruskannya dan mereka pergi dan melakukan sesuatu yang membuat saya menguatkan gigi saya dengan jangkaan akibat buruk.

1. Lori Persaraan Baru Jenama

Sebagai contoh, ambil kisah berikut salah seorang pelanggan saya dan trak Lariat Ford F-450 yang baru yang bernilai lebih daripada $ 60,000. Nota: Kami menukar pembuatan dan model trak untuk melindungi pelanggan.

Pelanggan saya dibacakan lebih awal daripada kebanyakan rakannya pada usia 60 tahun tetapi beberapa tahun sebelum dia dapat mengambil manfaat Sosial Keselamatan, jadi kami ingin memastikan portfolionya bernilai sejuta dolar sebaik yang kami dapat.

Kami telah menggariskan bajet persaraan sehingga kami mempunyai idea yang cukup baik tentang apa yang boleh dibelanjakannya. Apa yang saya tidak merancang ialah dia memaklumkan saya bahawa dia akan membeli trak - tetapi bukan hanya apa-apa trak. Dia mahu membeli jenama baru, Ford F-450 Lariat - trak $ 65,000.

Saya duduk di sana seketika dengan tidak percaya dan bertanya-tanya sama ada ini adalah jenaka kejam. Dia benar-benar tidak akan membeli trak, terutama dari akaun persaraannya, bukan? Salah! Dia mahu membelinya walaupun saya menjelaskan kepada beliau bahawa baginya untuk membeli trak mahal itu dia perlu mengeluarkan kira-kira $ 86,000 untuk menampung cukai untuk membayarnya. Saya juga bertanya kepada pelanggan soalan ini: "Adakah anda benar-benar mahu membayar $ 86,000 untuk sebuah trak yang akan menyusut nilai kedua anda memecahkannya?" Untuk itu jawapannya adalah, "Ya." Masukkan muka sawit.

Sehingga hari ini, kedudukan sebagai salah satu kesilapan yang paling buruk yang pernah dibuat oleh pelanggan-pelanggan saya.

Mengetahui bahawa penasihat kewangan lain telah berkongsi kesakitan yang sama (apabila melihat pelanggan mereka membuat kesilapan yang mengerikan), saya meminta sebahagian daripada mereka untuk berkongsi kesilapan wang pelanggan terbesar mereka. Mari kita lihat beberapa cerita mereka.Nota: Beberapa butiran peribadi yang boleh dikenalpasti mungkin telah diubah untuk melindungi pelanggan mereka.

2. Siri Kesilapan Sebelum Bersara

Brearin Land, seorang perancang kewangan dan pengarang BlackBeltofFinance.com, berkongsi maklumat mengenai kesilapan yang dibuat semasa fasa pengumpulan hidup:

Sebagai perancang kewangan, salah satu perasaan yang paling teruk ialah duduk di depan pelanggan dan memberitahu mereka bahawa mereka tidak mempunyai peluang untuk bersara pada bila-bila masa. Saya fikir akan sentiasa menjadi satu-satu kes penghakiman buruk apabila ia datang ke tempat tinggal persaraan, sama ada yang jatuh untuk padang anuiti pada seminar makan malam atau mengambil Keselamatan Sosial tidak lama lagi. Tetapi kesilapan terburuk yang saya lihat sebenarnya adalah siri kesilapan yang dibuat sepanjang fasa pengumpulan yang menyebabkan hanya tidak mempunyai cukup wang untuk bersara.

Membeli rumah ketika mereka sepatutnya menyewa. Membeli kereta atau bot itu. Membina teres itu tiada siapa yang menggunakannya. Membayar pendidikan anak-anak mereka. Kesalahan wang terburuk saya lihat juga yang paling biasa; orang menghabiskan dolar persaraan mereka untuk membayar perkara yang mereka tidak mampu.

Saya suka titik Brearin di sini. Kadang-kadang, kesilapan kewangan terburuk adalah orang-orang yang perlahan-lahan memakan kekayaan anda. Juga ingat bahawa kurang wang yang anda miliki, semakin sedikit wang yang anda dapat buat dengan wang itu.

Minat kompaun adalah alat yang berkuasa untuk membantu anda menyimpan untuk persaraan. Lebih banyak wang yang menjadi peluang dan berakhir semasa fasa pengumpulan, semakin sedikit wang yang anda perlu berkembang.

3. Trak Persaraan, Camper, dan Trailer!

Christopher Hammond, penasihat kewangan dan pengarang di RetirementPlanningMadeEasy.com, berkongsi cerita yang sama sekali lagi mengerikan daripada yang saya lakukan mengenai beberapa pilihan dua pelanggannya:

Saya pernah mempunyai pasangan yang datang kepada saya. Mereka mempunyai simpanan yang agak sedikit untuk persaraan. Suami baru sahaja bersara dan isteri tidak berfungsi. Beliau bersara menjelang akhir tahun ini, oleh itu dia telah memperoleh sejumlah besar pendapatan semasa tahun kalendar yang dia perlu membayar cukai. Mereka tidak membuang masa kira-kira $ 80,000 dari 401 (k) untuk membeli trak pikap besar dengan pelayar baru untuk menarik baliknya.

Tahun ini belum selesai dan mereka sudah bersedia untuk menarik lebih banyak dana untuk membeli treler lain, saya fikir untuk mengangkut kuda.

Bukan sahaja gila ini kerana penjimatan keseluruhannya agak kurang sama seperti itu, tetapi ia juga gila dari perspektif cukai.Pengeluaran sekaligus besar (di atas pendapatan yang telah dibuatnya pada tahun kalendar) meletakkannya ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi.

Saya dengan sungguh-sungguh sanggup membicarakan mereka daripada mengeluarkan lebih banyak treler kuda sehingga awal tahun depan, apabila pendapatan suami pensiun (dan oleh itu kurungan cukai) akan lebih rendah.

Ugh, ini sangat buruk. Sekurang-kurangnya mereka mendengar nasihat Christopher, tetapi masih: trak, kemping, dan treler? Diberikan, mungkin mereka mempunyai lebih banyak wang daripada pelanggan saya, tetapi itu pasti banyak kenderaan untuk dibeli pada awal persaraan.

Saya fikir kita mula melihat tema berulang di sini. Apabila orang bersara, godaan adalah untuk membeli beberapa mainan baru yang mahal. Memang, mungkin orang-orang ini mempunyai keperluan sebenar untuk trak dan mungkin treler. Tetapi ada cara yang kurang mahal untuk memperoleh barang-barang ini.

Pembawa di sini adalah untuk memastikan anda mempertimbangkan kos jangka pendek dan jangka panjang untuk membuat pembelian besar dengan akaun persaraan anda sebelum anda kehabisan untuk membelanjakan wang. Dengan membuat pembelian besar-besaran semasa bersara, anda mungkin atau mungkin tidak membeli tiket kembali ke dalam tenaga kerja.

4. Portfolio Persaraan "Semua Dalam"

Brian D. Behl, CFP^®, CRPC^®, CDFA ™, seorang penasihat kekayaan yang boleh didapati di BELR.com, berkongsi tentang risiko kesilapan yang dia lihat pelanggan membuat masa dan masa lagi:

Malangnya, saya telah melihat kesilapan pelanggan mengenai banyak kali. Beberapa kali kita akan mempunyai pelanggan berpotensi yang datang kepada kami kerana mereka hampir bersara untuk mengkaji rancangan keseluruhan mereka. Semasa kita mengkaji semula keadaan mereka, kita mengetahui, terlalu kerap, bahawa mereka mempunyai peruntukan yang sangat tinggi untuk stok syarikat. Kadang-kadang peruntukan boleh melebihi 80% atau 90% dari nilai bersih mereka. Kerana ia adalah sebuah syarikat yang mereka rasa mereka tahu dengan baik, mereka merasa selesa melabur di dalamnya.

Kami kemudian memulakan proses pendidikan mengenai risiko portfolio dan kepelbagaian. Memandangkan mereka sudah bergantung kepada majikan mereka untuk gaji, faedah, pencen, dan insurans kesihatan yang berpotensi pesara, kami menjelaskan bahawa ia adalah sangat penting dan tidak mempunyai portfolio pelaburan keseluruhannya bergantung kepada syarikat yang sama. Kami ingin melihat peruntukan dikurangkan kepada 5% atau kurang daripada nilai bersih mereka.

Sekiranya stok syarikat telah berjaya, ini boleh menjadi keputusan yang sukar dan emosi bagi mereka. Sering kali, kami akan memodelkan pulangan yang mereka perlukan untuk memenuhi matlamat mereka dan menunjukkan bahawa portfolio pelbagai dapat membantu mereka melakukannya dengan risiko yang jauh lebih kecil. Sekiranya mereka memutuskan untuk bekerjasama dengan kami, mengurangkan risiko itu menjadi salah satu keutamaan kami. Jika mereka tidak memutuskan untuk bekerja dengan kami, kami masih menggalakkan mereka untuk mengambil langkah-langkah ini untuk meletakkan diri mereka dalam keadaan yang lebih baik.

Semasa melabur sebahagian besar portfolio anda dalam stok syarikat adalah berisiko apabila mendekati persaraan, bahkan lebih berisiko untuk melabur dalam satu syarikat stok. Yikes.

Pastikan anda mempunyai portfolio terpelbagai yang sesuai untuk keadaan anda. Penasihat kewangan yang berpengalaman dapat membantu.

5. The Non-Diversifier Emosi

Tony Liddle, penasihat pelaburan yang boleh didapati di SarkInvestments.com, berkongsi cerita yang dahsyat seorang lelaki yang membiarkan kesukaannya untuk sebuah syarikat mendapatkan jalan portfolio yang pelbagai:

Seorang lelaki telah melawat pejabat pelaburan kami sejurus selepas bersara daripada sebuah syarikat teknologi. Beliau mempunyai lebih daripada $ 4 juta dalam stok syarikat dan tiada simpanan atau akaun persaraan lain untuk namanya. Dia bekerja untuk syarikat itu sepanjang hidupnya dan menyukainya seolah-olah keluarga itu.

Dari hari pertama, nasihat kami kepadanya ialah untuk menjual semua stok dan kepelbagaian. Kebimbangannya dengan nasihat itu ialah menjual semua stoknya akan membebankan dia $ 600,000 dalam cukai (keuntungan modal tetap sebanyak 15 peratus). Dengan lebih banyak percubaan untuk meyakinkan lelaki untuk menjual stok syarikat, dia akhirnya bersetuju untuk menjual 1,000 saham setiap minggu sehingga ia hanya terdiri daripada 50 peratus portfolionya.

Beberapa bulan kemudian, lelaki tersebut kembali ke pejabat kami dan menghentikan penjualan saham syarikat secara sistematik. Alasannya untuk berbuat demikian adalah kerana stok telah naik 10 peratus dan sebagai penasihatnya, kami telah membebankannya dengan menjual stok selama dua bulan. Malangnya, dalam tempoh lapan bulan, stok telah jatuh secara drastik daripada nilai 96 peratus yang tinggi.

Hakikat bahawa orang ini tahu jumlah cukai yang dia perlu bayar, tetapi melihatnya sebagai beban kos dan bukannya sebagai hadiah untuk melabur dengan baik, adalah tanda tertentu bahawa dia ditakdirkan untuk masalah. Dengan hanya mempelbagaikan portfolionya, dia dapat melindungi simpanan hidupnya.

Adalah jelas bahawa Tony memberi nasihat yang tepat kepada kliennya. Pasti, cukai sukar ditelan, tetapi ia patut menurunkan risiko yang berpotensi kehilangan sebahagian besar portfolio anda untuk penurunan nilai saham.

Pelajaran di sini adalah untuk melakukan apa yang anda perlu untuk mempelbagaikan portfolio anda, walaupun anda perlu mengorbankan cukup banyak untuk melakukannya.

6. The Non-Diversifier yang hancur

Wayne Connors, seorang ahli strategi portfolio di RetirementInvestor.com, berkongsi cerita buruk seorang lelaki yang tidak mengikuti nasihat yang baik dan membayar harga yang besar:

Suatu pelabur yang biasa membuat kesilapan menjadi terlalu terikat dengan saham majikan mereka. Ini mengingatkan saya kepada pelanggan tertentu yang mengasaskan sebuah syarikat dan menjualnya untuk saham di syarikat yang kemudiannya mula bekerja.

Apabila saya mula bercakap dengannya dia mempunyai kira-kira $ 15 juta dalam stok dan harga sesaham adalah sekitar $ 13. Ini adalah sebuah syarikat teknologi yang telah berjalan lancar pada akhir 1990-an tetapi sekarang ia adalah awal tahun 2000 dan harga saham tertentu ini tidak menentu dan telah berubah-ubah +/- $ 2 berbanding bulan sebelumnya.

Kami telah memetakan pelan kewangan dan mempunyai beberapa perbincangan panjang mengenai stok.Saya menasihati klien saya untuk menjual keseluruhan kedudukan dengan serta-merta, membayar kira-kira $ 2 juta, nota gadai janji 8.5%, dan melabur selebihnya dalam portfolio bersama kumpulan dana institusi yang luas.

Pelanggan saya enggan menjual keseluruhan kedudukan sekaligus kerana harganya baru-baru ini jatuh sebanyak beberapa dolar tetapi sepakat untuk menggunakan rata-rata kos dolar untuk keluar dari jawatan tersebut. Dia memutuskan bahawa dia akan melupuskan kedudukannya selama 10 hari berikut, 1 / 10th setiap hari.

Pada akhir tempoh ini, sekitar 14 hari, saya memanggil pelanggan saya untuk mendaftar masuk, seperti yang saya lakukan setiap beberapa hari, dan sebelum saya boleh menyapa dia, dia berkata, "Saya minta maaf." Saya bertanya, "Apa yang anda maksudkan?" Dia kemudian menjelaskan bahawa tiga hari pertama pergi seperti yang dirancang tetapi pada hari ke-4 harga jatuh sebanyak kira-kira $ 1, jadi dia memutuskan untuk tidak menjual dan menunggu stok untuk melantun semula. Nah, ia tidak pernah dilakukan. Harga pada hari ke-10 adalah sekitar $ 11.50. Pada hari ke 11 ia adalah $ 9. Dan, pada hari ke-14 ketika saya memanggil, harganya baru saja jatuh dari $ 7 hingga kurang dari $ 1 dan tidak akan pulih.

Saya menjangkakan pelanggan saya bersyukur kerana saya dapat meyakinkan beliau untuk mempelbagaikan tetapi saya menerima permintaan maaf kerana dia tidak mematuhi rancangan dan memutuskan untuk tidak memberitahu saya sehingga waktu itu kerana dia tahu saya akan mengarahkannya untuk terus menjual walaupun harga telah turun.

Satu-satunya pihak yang cerah ialah dia membubarkan kira-kira $ 3 juta selama tiga hari pertama sehingga dia dapat membayar gadai janjinya dan sedikit tersisa untuk melabur untuk bersara.

Wow. Kesilapan kewangan ini membebankan orang ini $ 12 juta - dan ia berlaku selama beberapa hari sahaja. Ini adalah tragis.

Cerita ini adalah serupa dengan yang terdahulu. Sekali lagi, pelajaran di sini adalah untuk memastikan anda mempelbagaikan - walaupun kos anda sesuatu yang terdahulu!

7. Masa Pasaran

Taylor R. Schulte, CFP^®, seorang perancang kewangan yang boleh didapati di DefineFinancial.com, berkongsi cerita menyayat hati hubungan yang ditekan oleh pasaran kewangan yang mengakibatkan kesilapan yang mengerikan:

Pada bulan Mac 2009 - selepas pasaran jatuh lebih daripada 50% dari puncak ke bawah - kami mempunyai panggilan pelanggan dan memberitahu kami bahawa isterinya akan meninggalkannya jika dia tidak membubarkan portfolio pelaburan dan persaraan mereka. Kami melakukan yang terbaik untuk melatih pelanggan melalui masa yang sukar ini, tetapi akhirnya permintaan mereka dipenuhi.

Saya menceritakan kisah ini hanya untuk mengingatkan orang bagaimana merosakkan tingkah laku kita untuk pelan kewangan jangka panjang kami semasa kitaran pasaran mencabar.

Saya fikir kisah ini juga menunjukkan betapa pentingnya bagi kedua-dua individu dalam hubungan untuk dididik mengenai pasaran dan menunjukkan bagaimana sepanjang tempoh masa yang lama pasaran terbukti dapat dipercayai.

8. The Fee-Avoiding Fee Payer

Andrew McFadden, CFP^®, MBA, penasihat kewangan dan pengasas di PanoramicFinancial.com, berkongsi kisah ironis seorang pelanggan yang ingin menjimatkan wang ke atas yuran pelaburan tetapi akhirnya membayar lebih daripada yang mereka simpan:

Di firma terdahulu saya bekerja, salah satu daripada pelanggan kami telah mengupah kami untuk mengurus IRA saiz yang baik untuknya. Seiring waktu, kami datang untuk mengetahui bahawa dia mempunyai lebih banyak aset dilaburkan di luar pengawasan kami. Saya tidak pasti spesifik mengenai bagaimana fakta ini menjadi kenyataan, tetapi ternyata klien cuba membuat perdagangan yang sama dalam akaun lain yang kami buat untuknya dalam IRAnya.

Dia jelas melakukan ini dalam usaha untuk menyelamatkan yuran pengurusan aset yang dia bayar kepada kami. Apa yang tidak dia ketahui ialah dia membeli saham A setiap dana bersama dalam akaunnya yang lain, sementara kami membeli kelas institusi setiap dana. Dengan berbuat demikian, beliau membayar kira-kira enam kali di bawah yuran Pengurusan Aset tahunan kami semua di hadapan hanya untuk masuk ke dana bersama. Cerita panjang pendek, dia tidak menyimpan apa-apa wang. Dan dia sia-sia banyak masa membuat dagangan itu sendiri.

Ini benar-benar menunjukkan kepada anda bahawa masuk akal untuk meninggalkan pelaburan sehingga profesional - terutama jika anda tidak tahu apa yang anda lakukan.

Mungkin anda boleh mengaitkan cerita ini. Mungkin anda telah cuba menjimatkan wang pada sesuatu dan kemudian berfikir pada diri sendiri, "Anda tahu, ini hanya mungkin membuang masa saya." Penting untuk melihat gambaran besar ketika anda cuba menjimatkan wang, kerana terkadang , anda mungkin menembak diri sendiri di kaki.

9. The Silver-Loving Mr. Garage Door

Jose Sanchez, penasihat pelaburan dengan RetirementWealthAdvisors.com, berkongsi cerita mengenai seorang lelaki yang mempunyai semangat untuk logam berharga - di dalam dan di luar portfolionya:

Pembaikkan pintu garaj yang berjaya, bekerja sendiri, bersemangat tentang perak, tidak mengendahkan nasihat kami untuk kepelbagaian pelaburan yang baik.

Pada musim bunga tahun 2009, sejurus selepas pasaran melanda bahagian bawah batu, saya bertemu dengan Encik Garage Door dan meninjau pegangannya. Terkejut, saya dapati dia memiliki lebih 50% daripada portfolio persaraannya di perak dan telah mengumpulnya daripada kebimbangan terhadap ekonomi global sejak Menara Berkembar jatuh pada 9/11.

Di samping itu, Encik Garage Door berkongsi cerita mengenai bagaimana dia meneroka kawasan pedalaman New Mexico untuk mencari logam berharga dengan pengesan logamnya yang sangat berguna - hobinya yang berharga. Dia terus menerangkan semua penemuannya, dan saya menikmati keseronokannya. Beliau menyifatkan penemuan hebat termasuk beberapa band perkahwinan dan barangan berharga lain yang terdapat di taman awam dan di laluan berjalan.

Sesungguhnya, dia adalah seorang juruwang cerita yang mengagumkan dan menunjukkan gambar-gambar penemuan terakhirnya. Saya amat kagum dan kagum dengan ketabahan dan keyakinannya dalam hobinya. Sebagai seorang profesional, saya terganggu oleh portfolionya.Ia tidak mudah untuk membawanya turun dari awan kumulonimbus awan yang tinggi dan memberi amaran kepadanya tentang kemungkinan badai yang ada di barat daya.

Saya gagal memperoleh perniagaannya tahun itu untuk pelaburan tetapi dia menjadi pelanggan saya untuk dasar insurans hayat asas. Saya terus memanggil dan menyebarkannya dengan kerap, untuk berkongsi artikel menarik mengenai logam berharga dan nilai kepelbagaian.

Saya tetap bersuara dalam pertempuran saya dan berulang kali mencadangkan agar dia mencari kepelbagaian sebelum dia kehilangan keuntungannya yang bermula pada kira-kira $ 4.54 setiap oz apabila dia mula mengumpul pada tahun 2001. Walaupun dia merasa aman dan percaya logiknya menjadi baik, masa akan membuktikan dengan cara yang berbeza. Dalam tempoh dua tahun akan datang, perak meningkat dari $ 14.67 satu oz menjadi $ 40.33 pada bulan Mac 2011. Walaupun bimbingan saya, beliau tidak pernah mengakui hujan lebat yang akan datang.

Selepas tiga tahun portfolionya terhalang oleh kejatuhan perak, kebanyakan keuntungannya yang luar biasa dihanyutkan. Akhirnya, dia menutup pintu garaj dengan memegang tidak lebih daripada lima peratus dalam perak. Seperti yang anda boleh bayangkan, saya masih melihatnya setiap tahun untuk mengkaji portfolio portfolionya yang pelbagai dan senang mendengar cerita menariknya tentang penemuan peraknya.

Terdapat sedikit lagi yang saya boleh lakukan untuk mengarahkan Encik Garage Door ke arah yang betul, tetapi dia memilih untuk mengabaikan amaran. Kita semua dapat menghargai kemunculan logam berharga baru-baru ini dan kadang-kadang salah kita sebagai kelas aset pelaburan yang stabil. Hari ini, perak duduk di $ 13.94 setiap oz.

Beli emas! Beli perak! Beli logam berharga!

Mungkin anda telah mendengar infomersial lewat malam ini. Terdapat sekumpulan orang di luar sana yang percaya untuk melabur dalam logam berharga kerana mereka mempunyai lebih banyak kepercayaan pada logam tersebut daripada dalam portfolio yang pelbagai.

Entah bagaimana, sesetengah dari mereka berfikir bahawa jika kereta kebal ekonomi, logam berharga akan mengekalkan nilai mereka. Sebenarnya logam berharga dihujani dan mungkin tidak akan mengekalkan nilai mereka dalam krisis ekonomi yang sebenar.

Cuba pertimbangkan. Apa yang anda perlukan apabila berlaku wahyu ekonomi? Emas? Perak? Tidak! Anda mungkin akan memerlukan makanan, air, dan mungkin senjata untuk melindungi keluarga anda.

Nasihat berulang sepanjang artikel ini adalah untuk mempelbagaikan. Tidak membuat pengecualian - walaupun untuk logam berharga.

10. Bom Masa Cukai

Robert C. Henderson, penasihat dan presiden Lansdowne Wealth Management, LLC, boleh didapati di LWMWealth.com dan berkongsi cerita mengenai prospek yang memerlukan beberapa bantuan perancangan persaraan yang serius:

Beberapa tahun lalu, prospek datang kepada saya mencari bantuan perancangan persaraan. Dia sebenarnya dalam bentuk kewangan yang baik. Terdapat dua pencen (suami dan isteri) dan dua aliran Keselamatan Sosial, yang berjumlah hampir $ 65,000 dalam pendapatan tahunan yang terjamin. Selain itu, rumah mereka telah dibayar sepenuhnya dan mereka menjalani gaya hidup yang agak sederhana.

Pelan mereka adalah untuk membeli sebuah pondok di hutan dan tinggal di sana sebahagian tahun, dan akhirnya menjual rumah mereka yang sedia ada dan bergerak ke pondok sepenuh masa. Cabarannya adalah bahawa dia tidak mempunyai cukup wang tunai untuk membeli rumah kedua, dan tidak sanggup mengeluarkan gadai janji untuk membelinya. Oleh itu, rancangannya (yang dia berazam untuk meneruskan) adalah untuk melunaskan keseluruhan $ 250,000 pelan pencennya sekali gus untuk membeli rumah itu. Jadi bukan sahaja dia membayar cukai ke atas keseluruhan pengeluaran, tetapi kerana dia dan isterinya masih bekerja dan juga memperoleh beberapa pencen mereka, ia akan menendang cukai pendapatan mereka ke dalam kurungan yang lebih tinggi - pengecualian peribadi. Di antara cukai pendapatan negeri dan persekutuan, mereka akan menjaringkan lebih kurang $ 175,000 dari $ 250,000 asal, gigitan cukai sekitar $ 75,000. Tetapi kerana semua dana itu telah disumbangkan oleh majikannya (ia adalah pelan pencen bukan pencarum), rasionalnya adalah bahawa ini "mendapat wang" dan dia tidak benar-benar memberi wang sendiri.

Apabila ia datang kepadanya, saya meneruskannya menerusi pelbagai pilihan yang kami ada, dan apa kos muktamadnya. Pada akhirnya, kami akhirnya mengambil ARM lima tahun sekitar 3.25%, yang menelan belanja hanya sekitar $ 7,000 setahun, dan dia akhirnya menjual rumah utama dalam masa 18 bulan. Maka dengan mendidiknya mengenai pilihannya, kebaikan dan keburukan, dan risiko, saya akhirnya menyelamatkannya lebih dari $ 60,000 dan penangguhan cukai berterusan akaun persaraannya.

Membayar cukai ke atas akaun persaraan berbau. Tetapi sebenarnya, kadang-kadang ia perlu dilakukan. Dalam kes ini, mereka mendapati hasil yang hebat, tetapi itu tidak selalu berlaku. Kadang-kadang ada keperluan kewangan yang mendesak.

Takeaway di sini adalah untuk melihat semua pilihan anda yang ada sebelum anda memutuskan untuk melunaskan akaun persaraan. Anda mungkin mencari pelan yang lebih baik.

11. Kes Tragis Kekurangan Insurans

Peter Huminski, AWMA^®, adalah penasihat kekayaan dan presiden Pengurusan Kekayaan Thorium di ThoriumWealth.com dan berkongsi cerita mengenai pelanggan yang tidak mahu meningkatkan dasar insurans mereka:

Saya bekerja terutamanya dengan pemilik perniagaan dan sebelum ini dalam karier saya, saya mempunyai pelanggan yang memiliki syarikat teknologi yang sangat berjaya. Dia mempunyai pasangan dan kedua-duanya bekerja dengan baik.

Kami telah melakukan sejumlah besar perancangan untuk pelanggan saya tetapi tidak dapat membantu rakan sama sekali. Pada tahun 2006 kami melakukan perjanjian perjudian beli lengkap untuk syarikat yang kami membiayai polisi insurans hayat. Pada masa itu kami mencadangkan ulasan tahunan untuk polisi sejak perniagaan mengalami pertumbuhan yang besar dan nilai syarikat berkembang kira-kira 35% setahun.

Pada mulanya kami membiayai $ 10mm insurans hayat dan pada tahun 2009 syarikat itu bernilai dua kali ganda. Rakan kongsi tidak mahu meningkatkan dasar.Dia tidak melihat keperluan sejak kecil. Malangnya pada awal tahun 2010 pasangan terbunuh dalam kemalangan pesawat swasta.

Kiri tanpa pasangannya pelanggan saya pergi untuk melaksanakan perjanjian jual-beli tetapi janda pasangannya mencabar perjanjian beli jual kerana syarikat itu lebih berharga daripada yang ditawarkan dalam perjanjian jual beli. Balu itu akhirnya menyaman dan ia akhirnya menelan kos klien saya berjuta-juta dolar dan hampir meletakkan syarikat itu daripada perniagaan. Pelanggan saya tidak merancang untuk berada dalam perniagaan dengan pasangan suami isteri dan kerana dia tidak mempunyai cukup insurans hayat yang dipaksa.

Keadaan keseluruhan tragis mungkin dapat dielakkan jika mereka telah menyemak semula insurans setiap tahun dan meningkatkannya seperti yang diperlukan. Mereka sentiasa sibuk atau tidak fikir ia perlu. Bukan sahaja pembiayaan perjanjian jual beli yang sepatutnya diperlukan, adalah penting untuk merancang penggantian yang betul jika anda mempunyai rakan kongsi.

Terdapat pelarian yang sangat penting di sini: semak dasar insurans anda secara teratur! Tidak berbuat demikian boleh memusnahkan kewangan.

Adalah baik untuk mengkaji semula dasar anda sekali setahun sekitar waktu yang sama setiap tahun. Buatlah tradisi!

12. Para Pelanggan yang Mengasihi Saham Mantan Majikan mereka

David Wilson, CFP^®, AIFA^®, berkongsi bagaimana beberapa pelanggannya ingin menggantung stok bekas majikan mereka dan beberapa nasihat yang diberikannya kepada mereka:

Pelanggan sangat melekat pada stok syarikat yang mereka pernah bekerja, yang boleh menjadi kesilapan.

Ini boleh menjadi sebab sentimental, atau pemikiran bahawa mereka harus tetap setia kepada syarikat yang mereka bekerja dengan memiliki saham di syarikat itu.

Yang ada di fikiran adalah pelanggan yang mengadakan United Airlines dan Bank of America.

Pelanggan saya bersara dari United Airlines dengan pegangan yang ketara di stok United sebagai sebahagian daripada persaraannya yang dia mahu kekal utuh. Walaupun United Airlines masih terbang, United mengisytiharkan muflis dan menghapuskan nilai pemegang saham. Apabila mereka menyusun semula, mereka mengeluarkan saham baru yang tidak dilakukan oleh bekas pemegang saham.

Pelanggan lain membeli stok Bank of America dari pekerjaan, yang merupakan sebahagian besar portfolionya. Saham Bank of America diniagakan dalam lingkungan $ 50 pada tahun 2006 dan kemudian menurun serendah $ 4 pada tahun 2009.

Walaupun dia tidak akan mengambil cadangan saya untuk mempelbagaikan, dia mengambil cadangan saya untuk meletakkan kerugian di stoknya sebelum kemalangan itu, yang menyelamatkannya banyak wang apabila stoknya jatuh.

Jika orang tidak akan berpisah dengan stok syarikat mereka, saya menggalakkan mereka menggunakan stop loss untuk membantu melindungi pegangan mereka dari masa ke masa. Dengan cara ini, mereka membuat keputusan lebih awal dari masa dan tanpa emosi berapa banyak yang mereka sanggup kalah jika saham menentang mereka.

Cabarannya adalah untuk memilih had kerugian yang membolehkan beberapa turun naik biasa, namun membantu mencegah risiko penurunan sebanyak mungkin.

Idea memilih had kerugian adalah yang baik, terutamanya apabila pelanggan tidak akan mengambil nasihat untuk mempelbagaikan dengan baik. Ini adalah pelepasan hebat untuk penasihat kewangan.

13. "Peluang Pelaburan" yang Bermasalah

Katie Brewer, CFP^®, seorang jurulatih kewangan untuk Gen X dan Gen Y dengan YourRichestLifePlanning.com, berkongsi cerita mengenai seorang pelanggan yang tidak merujuk kepada pasukan kewangan mereka sebelum mendaftar untuk pelaburan:

Pakar-pakar membuat banyak "peluang pelaburan." Salah satu daripada pelanggan doktor saya di firma terdahulu telah menanam pelaburan hartanah yang terlalu baik untuk dilepaskan, dan dia menandatangani pada garis putus-putus sebelum berunding dengan pasukan perancangan kewangannya.

Sayangnya, setelah dikaji semula, ia merupakan pelaburan yang sangat spekulatif dan tidak membolehkannya dengan mudah mendapatkan kembalinya prinsipal, jadi dia mempunyai sejumlah besar portofolionya yang terikat dengan pelaburan mahal dan spekulatif untuk sementara waktu.

Moral cerita adalah bahawa pelanggan harus selalu membaca cetakan halus atau mendapatkan orang lain untuk membaca cetakan baik sebelum menandatangani sesuatu yang dia tidak faham!

Katie mempunyai titik yang baik di sini. Terdapat banyak "profesional kewangan" di luar sana yang benar-benar hanya menjual pelaburan berisiko. Mengapa tidak bercakap dengan pelbagai profesional kewangan untuk melihat sama ada pelaburan masuk akal sebelum anda membeli?

Menutup Pikiran

Ini tidak diragui beberapa kesilapan kewangan yang teruk.

Malangnya, sesetengah orang tidak hanya membuat salah satu kesilapan kewangan, tetapi dua atau tiga atau empat dalam hidup mereka. Malah hanya satu sahaja yang boleh membawa kesan buruk.

Nasihat terbaik yang saya dapat memberi anda adalah mencari pendapat beberapa profesional kewangan (kecuali yang buruk) sebelum membuat keputusan kewangan yang besar. Kemudian, pastikan anda mendengar nasihat mereka. Mereka hanya boleh menyelamatkan kamu dari dunia kesakitan.

Jawatan ini pada asalnya dipaparkan di Forbes.

Simpan