Bagaimana Membuat Minat di IRA anda

Membantu orang bersiap untuk persaraan yang berjaya adalah apa yang saya lakukan setiap hari. Sebilangan besar pesara biasanya mempunyai beberapa jenis pencen atau akaun persaraan yang mewakili sebahagian besar aset pelaburan mereka.

Memutuskan strategi yang betul untuk dilakukan dengan wang itu adalah perkara yang paling biasa yang kita lakukan dan lebih banyak kali daripada tidak, masuk akal untuk menggulung akaun persaraan itu menjadi IRA tradisional. Apabila kita membuat keputusan mengenai pelan pendapatan dengan IRA, ia tidak pernah gagal bahawa saya mendapat soalan, "Berapa banyak minat yang dibuat oleh IRA?". Saya selalu bersenyum apabila saya mendengar ini kerana ia adalah persoalan biasa yang saya dengar, saya fikir ia adalah yang terbaik untuk menjelaskan bagaimana anda sebenarnya membuat minat terhadap IRA.

Kenapa IRA adalah Pilihan Baik untuk Dana Persaraan

Walaupun semua orang berbeza, dan anda tidak perlu menggulung wang anda menjadi IRA tanpa mempertimbangkan dengan teliti pilihan anda, terdapat beberapa alasan yang sangat wajar untuk melakukannya dalam persaraan.

• Fleksibiliti: Sebab terbesar untuk menggunakan IRA untuk portfolio persaraan anda adalah fleksibiliti yang datang dengan IRA. Dengan kebanyakan IRA, anda mempunyai keupayaan untuk memilih pelaburan anda sendiri. Anda boleh memilih dana yang berfungsi dengan baik untuk anda, dan mungkin tidak tersedia dalam 401 (k) semasa anda. Lebih mudah untuk membuat perubahan kepada IRA anda daripada membuat perubahan dalam rancangan persaraan yang kurang fleksibel yang ditaja oleh bekas majikan anda.
• Akses: Kerana anda boleh memilih kustodian IRA anda sendiri, ia dapat membuat akses lebih mudah. Sebagai pesara, anda memerlukan akses ke akaun anda. Memilih kustodian anda sendiri membolehkan anda mengakses akses yang lebih mudah, dan terdapat peluang yang baik bahawa kustodian IRA baru anda menawarkan pelbagai alat yang dapat membuat perancangan pendapatan persaraan anda sedikit lebih mudah. A 401 (k) atau 403 (b) di bekas majikan anda bermakna bahawa anda perlu berpegang kepada penjaga yang dipilih oleh syarikat itu.
• Kos yang lebih rendah: Walaupun tekanan pengguna telah menyebabkan bayaran yang lebih rendah untuk banyak pelan yang ditaja oleh majikan, realitinya adalah anda sering dapat mencari bayaran yang lebih rendah dengan IRA. Menggabungkan kos pentadbiran yang lebih rendah dari IRA dengan hakikat bahawa anda mempunyai kelonggaran untuk memilih dana murah dan ETF untuk IRA anda, dan wang anda akan lebih cekap kerana pulangan sebenar anda tidak akan dimakan oleh yang tinggi yuran yang anda bayar sebelum ini.

IRA yang betul adalah lebih mudah untuk diurus, lebih murah, dan memberi anda lebih banyak pilihan. Berunding dengan perancang kewangan yang berpengetahuan untuk membantu anda mencari tempat yang sesuai untuk memastikan IRA anda, dan untuk membantu anda mengetahui bagaimana memperuntukkan aset anda dalam IRA supaya anda lebih cenderung untuk mencapai matlamat anda.

Kadar Terbaik Di IRA Anda

Saya menulis jawatan mengenai kadar terbaik pada Roth IRA, yang merupakan panduan yang hebat untuk mereka yang masih berada dalam tahap pengumpulan pelaburan. Sekiranya anda sudah bersara, namun keperluan anda berbeza. Kadar terbaik pada IRA anda bermakna sesuatu yang berbeza jika anda bergantung kepada telur sarang anda untuk pendapatan yang anda perlukan untuk menyokong gaya hidup persaraan anda.

Mendapatkan kadar terbaik pada IRA anda adalah mengenai pemahaman apa yang boleh anda simpan dalam IRA anda, serta mengetahui cara menggunakan peruntukan aset untuk kelebihan anda semasa tahun persaraan anda. Malangnya, tidak banyak pendidikan di luar sana untuk pesara mengenai subjek ini, jadi terdapat kekeliruan tentang cara menggunakan IRA untuk kelebihan terbaik anda.

Kenapa Terdapat Banyak Kekeliruan?

Ramai pelabur mengaitkan IRA dengan CD IRA yang anda lihat diiklankan di bank tempatan anda. CD adalah produk yang menawarkan kadar pulangan tetap. CD anda akan membayar mengikut kadar faedah yang dinyatakan. Melainkan jika institusi kewangan mempunyai hubungan dengan firma pembrokeran, maka CD atau akaun simpanan adalah satu-satunya pilihan pelaburan yang boleh dimiliki oleh IRA. Ini bermakna hasil anda akan menjadi rendah.

CD IRA sering ditawarkan dengan tempoh 10 tahun, dan kadarnya lebih tinggi daripada kebanyakan tawaran CD lain dari bank. Walau bagaimanapun, kebanyakan kadar ini tidak boleh ditulis di rumah. Akibatnya, pesara mendapatkan idea bahawa IRA menawarkan hasil yang terlalu rendah untuk keperluan mereka.

Realitinya ialah IRA adalah akaun persaraan yang sangat fleksibel cukai yang membolehkan anda menyimpan pelbagai aset. Aset yang paling biasa adalah saham dan bon, dalam bentuk dana. Walau bagaimanapun, dalam sesetengah keadaan, mungkin menggunakan IRA untuk melabur dalam hartanah, perniagaan, dan juga logam berharga. (Anda perlu mencari kustodian yang bersedia bekerja dengan anda untuk kepelbagaian IRA yang lebih eksotik, dan kos pentadbiran anda akan lebih tinggi.)

Kebanyakan pensyarah, lebih baik melekat pada stok dan dana bon dalam IRA mereka. Aset-aset ini biasanya menawarkan pulangan yang lebih baik daripada CD IRA sementara masih membenarkan anda mengekalkan tahap risiko yang boleh diterima.

Kadar Faedah IRA = Jumlah Pulangan

Mereka mengatakan gambar bernilai seribu perkataan. Mari kita lihat jika lakaran ini membantu melukis gambaran yang lebih jelas tentang bagaimana anda dapat membuat wang pada IRA:

Jumlah Pulangan untuk Kadar Faedah ke atas IRA

* Dividen tidak dijamin. Pembayaran faedah dan bon adalah tertakluk kepada tuntutan membayar tuntutan penerbit dan mungkin tertakluk kepada syarat atau sekatan tertentu. Pelaburan tertakluk kepada risiko. Penghargaan tidak dijamin.

Mari kita simpannya: hampir setiap portfolio pesara terdiri daripada sebahagian saham dan bon. Stok dan bon dipanggil kelas aset kerana ia adalah dua jenis pelaburan.Gabungan saham dan bon, yang disebut peruntukan aset, bergantung kepada beberapa profil risiko, termasuk toleransi risiko anda sendiri dan apabila anda mengharapkan untuk memerlukan wang itu. Apabila anda mempunyai portfolio yang terdiri daripada dua kelas aset ini, anda mempunyai dua komponen utama yang akan anda berikan jumlah pulangan (atau kadar faedah, seperti yang kita fikirkan):

1. Pendapatan (daripada dividen saham, pembayaran faedah bon, dan pengagihan)
2. Penghargaan (atau susut nilai).

Anda perlu memahami bagaimana ini beroperasi di dalam IRA anda untuk mendapatkan rasa kadar faedah sebenar anda, dan jika anda mahu membuat keputusan yang lebih baik mengenai apa yang perlu dilakukan dengan wang anda.

Pendapatan Dari Portfolio

Biasanya, apabila anda mendengar "pendapatan" mengenai portfolio pelaburan, perkara yang paling biasa yang diingati ialah bon. Bon membayar apa yang disebut sebagai "bayaran kupon", yang berdasarkan kadar faedah yang dinyatakan pada bon tersebut. Bayaran kupon ini boleh dibayar secara bulanan, suku tahunan, atau separa tahunan - semuanya bergantung kepada penerbit bon tersebut. Apabila bon anda matang, anda menerima kembali modal, dan anda boleh melabur semula dalam bon lain jika anda mahu.

Komponen pendapatan lain dari portfolio adalah dividen daripada stok atau stok pilihan. Jika anda memiliki peratusan stok dalam portfolio anda, maka ada peluang yang baik bahawa beberapa stok yang anda miliki membayar dividen. Berikut adalah berita mengenai dividen saham dari Investorguide.com:

Dividen ditentukan oleh syarikat yang mengeluarkan stok dan mereka mungkin berfluktuasi. Dividen adalah pembayaran tunai yang syarikat membayar kepada pemegang saham berdasarkan keuntungan dan dibayar secara per saham. Dengan kata lain, perniagaan boleh menentukan bahawa pembayaran dividen kepada pemegang saham pada suku pertama ialah $ .25 setiap saham. Oleh itu, seseorang yang memiliki 1000 saham akan menerima bayaran dividen sebanyak $ 250 untuk suku pertama.

Bahagian pendapatan portfolio adalah yang paling dekat dengan kadar faedah tetap pada portfolio anda. Saya ingin menekankan bahawa walaupun bahagian pendapatan portfolio boleh berubah dengan cepat berdasarkan banyak faktor. Meningkatkan atau menurunkan kadar faedah akan mempunyai kesan terbesar seperti yang mereka lakukan pada CD di bank anda.

Di samping itu, ada kemungkinan syarikat akan memotong dividennya, mengurangkan jumlah yang anda terima. Ramai pesara memilih untuk melabur dalam stok yang dikenali sebagai aristokrat dividen, atau melabur dalam dana yang terdiri daripada aristokrat dividen. Ini adalah syarikat yang telah meningkatkan dividen mereka sekurang-kurangnya setahun sekali selama 25 tahun yang lalu. Walaupun selalu ada kemungkinan bahawa syarikat-syarikat ini akan memotong dividen mereka, ada peluang yang lebih rendah dari itu kerana sejarah yang panjang, dan fakta bahawa banyak syarikat-syarikat ini harus cukup baik untuk terus menaikkan dividen.

Penghargaan pada Portfolio

Faktor kedua yang akan menyumbang pulangan ke atas portfolio IRA adalah penghargaan (atau susut nilai). Hanya meletakkan: membuat duit. Dengan stok, itu cukup mudah. Anda membeli saham XYZ dan $ 5.00 dan menjualnya pada $ 10.00, anda mempunyai penghargaan. Itu cukup lurus ke hadapan. Kebanyakan pelabur tidak menyedari bahawa potensi penghargaan tidak hanya terpakai kepada saham. Anda boleh membuatnya pada bon anda juga. Katakanlah apa?

Apabila orang berfikir melabur dalam bon, mereka hanya berfikir bahawa anda membeli bon dan mengumpul minat. Sama seperti CD. Walaupun ini benar, kebanyakan pelabur tidak menyedari bahawa anda boleh berdagang bon dalam pasaran sekunder dan nilai boleh naik atau turun.

Banyak bon dikeluarkan pada nilai par (atau nilai muka) iaitu $ 1,000. Nilai bon mempunyai "teeter totter"Hubungan dengan pergerakan kadar faedah. Selepas bon dikeluarkan, jika kadar faedah meningkat, nilai bon tersebut akan turun. Membalikkan pergerakan kadar faedah, dan nilai akan meningkat. CD bank anda sebenarnya melakukan ini juga; ia tidak begitu jelas.

Satu lagi faktor yang perlu dipertimbangkan dalam nilai bon ialah kekuatan penerbit. Ingatlah apabila Lehman Brothers berada di ambang muflis? Bon mereka jatuh dari $ 1,000 kepada kurang daripada $ 100 sebelum akhirnya bangkrut.

Dengan cara ini anda boleh membuat penghargaan terhadap bon adalah dengan membeli di pasaran sekunder jika sekarang menjual di bawah nilai $ 1,000 nilai. Anda boleh menunggu sehingga bon bernilai lebih daripada nilai isu, dan kemudian menjualnya untuk keuntungan kemudian.

Contoh: Anda membeli bon pada $ 950 yang akan matang dalam 3 tahun pada $ 1000. Bukan sahaja anda mendapat apresiasi, tetapi anda juga mendapat bayaran faedah.

Untuk Keputusan Terbaik: Elakkan Dagangan Aktif dalam IRA anda

Seperti biasa, anda kemungkinan besar akan mencapai hasil terbaik apabila anda mengelakkan aktif trading di IRA anda. Walaupun IRA menawarkan kelonggaran, dan cara untuk membeli dan menjual aset berdasarkan asas keuntungan, realiti ialah pembelian dan penjualan yang kerap dapat menghasilkan pulangan yang lebih rendah.

Bukan sahaja terdapat peluang yang lebih baik bahawa anda akan berdagang pada masa yang salah (yang terburuk adalah panik dan jualan rendah), tetapi anda juga boleh memilih sekuriti individu yang salah untuk jangka masa panjang.

Ramai pesara mempunyai nasib yang lebih baik dengan melabur dalam dana murah dan ETF dalam peruntukan aset yang membantu mereka memenuhi keperluan mereka. Dana ini dapat menolong pendapatan daripada portfolio, dan mereka menawarkan kepelbagaian dan perlindungan tertentu. Tambahan pula, ia lebih kurang berfungsi di pihak anda.

Kenali Berkat Kepentingan Anda

Kepentingan yang anda perolehi dalam IRA anda mempunyai banyak pembolehubah. Itulah sebabnya penting untuk bertemu dengan Pelaksana Kewangan yang CERTIFIED ™ untuk membantu memahami keperluan pendapatan anda dan untuk membantu anda meletakkan akaun anda untuk berpotensi membuat kadar tertinggi pada IRA anda.

Lebih Pendedahan:

• Sijil Deposit di FDIC yang diinsuranskan dan menawarkan kadar pulangan tetap.Sijil Deposit yang dijual sebelum matang di pasaran sekunder tertakluk kepada turun naik pasaran, supaya apabila pelabur dijual mungkin menerima lebih atau kurang daripada pelaburan asalnya.
• Pelaburan saham melibatkan risiko termasuk kehilangan prinsipal.
• Bon tertakluk kepada risiko pasaran dan kadar faedah jika dijual sebelum matang. Nilai bon akan menurun apabila kenaikan kadar faedah dan tertakluk kepada ketersediaan dan perubahan harga.
• Harga, hasil dan ketersediaan sekuriti adalah tertakluk kepada perubahan. Ciri panggilan atau ciri penebusan khas mungkin wujud yang boleh memberi kesan hasil.
• Contoh hipotesis hanya untuk tujuan ilustrasi sahaja. Keputusan akan berbeza-beza.