Pembiayaan Semula Gadai Janji Dengan Hutang Pinjaman Pelajar

Kadar Faedah Persekutuan yang Berkesan telah meningkat dari 0.12% pada bulan November 2015 kepada 1.3% pada bulan Disember 2017. Bagi peminjam, yang boleh mengeja kadar faedah yang meningkat pada semua dari gadai janji dan pinjaman pelajar kepada hutang kad kredit.

Sekiranya anda mempertimbangkan untuk membiayai semula gadai janji rumah, separuh pertama 2018 adalah masa yang tepat untuk membuat langkah anda.

Walau bagaimanapun, pemilik rumah yang masih mempunyai hutang pinjaman pelajar yang terpaksa membayar perhatian perlu memastikan mereka layak untuk membiayai semula. Terdapat pertimbangan tambahan untuk dibuat, terutamanya jika anda memanfaatkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

Inilah yang anda perlu ketahui.

Tahu DTI anda

Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah nisbah pembayaran hutang bulanan minimum kepada pendapatan purata bulanan anda. Apabila anda membiayai semula rumah anda, anda memerlukan DTI di bawah 45% dalam kebanyakan kes.

Anda mungkin mengandaikan bahawa anda tidak akan mendapat kesusahan untuk membiayai semula pinjaman berdasarkan pendapatan anda, tetapi tidak semua orang harus pasti.

Sebagai contoh, orang yang mendapat pendapatan paling banyak atau pendapatan mereka dari aktiviti sendiri sering kali mempunyai masa yang sukar untuk mengesahkan pendapatan bulanan mereka yang stabil.

Menggabungkan sukar untuk mengesahkan pendapatan dengan bayaran pinjaman pelajar bulanan yang tinggi, dan anda akan mula melihat mengapa bank mungkin tidak ingin menanggung jamin anda.

Di samping itu, jika anda dan pasangan anda mempunyai hutang pinjaman pelajar yang berlarutan, tetapi salah seorang daripada anda jatuh dari tenaga kerja, pembiayaan semula mungkin menjadi masalah. Pendapatan rendah yang digabungkan dengan hutang pinjaman pelajar boleh mendorong DTI anda di atas ambang yang diperlukan dalam beberapa kes.

Sekiranya hutang pinjaman pelajar anda adalah hutang Persekutuan, anda mempunyai pilihan untuk menurunkan DTI anda. Pertimbangkan sama ada masuk akal untuk meletakkan pinjaman anda pada pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Dalam banyak kes pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan akan menurunkan kewajipan bulanan anda (serendah sifar dolar).

Untuk keperluan menanggung jamin pinjaman, kewajipan anda di bawah pelan pelan pembayaran yang didorong oleh pendapatan (bukan pembayaran bulanan piawai anda). Ini adalah perubahan dari beberapa tahun yang lalu, dan ia membuat pembiayaan semula dengan hutang pinjaman pelajar lebih mudah diakses. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman mengikuti dasar dalaman mereka sendiri (lebih ketat). Baca lebih lanjut mengenai pembiayaan semula pinjaman pelajar semasa IBR atau PAYE di sini.

Jika anda tidak memenuhi syarat untuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membuat usaha untuk membayar salah satu pinjaman anda sebelum memohon untuk membiayai semula.

Ini akan mengurangkan kewajipan kewangan bulanan anda dan mengurangkan DTI anda. Sebagai alternatif, anda mungkin mahu membiayai semula pinjaman pelajar anda kepada kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah.

Pinjaman Pelajar Dalam Lalai Bolehkah Bencana Pembiayaan Semula

Pemilik rumah dengan hutang pinjaman pelajar dalam penangguhan atau kesabaran tidak perlu bimbang bahawa hutang mereka akan menghalang pembiayaan semula, tetapi mempunyai pinjaman pelajar secara lalai boleh mengeja bencana.

Bergantung kepada jumlah ekuiti yang anda miliki di rumah anda, anda memerlukan skor kredit minimum antara 620-700 untuk membiayai semula pinjaman anda. Kebanyakan orang yang mempunyai pinjaman pelajar secara lalai tidak akan mempunyai skor kredit yang cukup untuk membiayai semula gadai janji mereka.

Bilamana mungkin, rehab pinjaman pelajar anda melalui penyatuan hutang Persekutuan atau dengan bersetuju dengan pelan pembayaran baru bagi pinjaman swasta.

Pembiayaan Mengeluarkan Pinjaman Untuk Pinjaman Pelajar Pinjaman Tiada Lagi Membuat Perimbangan Cukai

Pada masa lalu, sesetengah orang menggunakan penambahan gadai janji tunai untuk membayar pinjaman pelajar mereka. Ini membolehkan mereka menurunkan kadar faedah mereka, dan mengekalkan faedah potongan cukai.

Dengan peralihan rang undang-undang pembaharuan cukai baru, strategi itu tidak masuk akal. Faedah pinjaman pelajar masih boleh ditolak, tetapi pembiayaan semula ekuiti rumah (contohnya penambahan gadai janji tunai) tidak lagi layak untuk potongan cukai.

Peminjam mungkin ingin berunding dengan seorang profesional cukai sebelum membuat sebarang langkah besar yang berkaitan dengan pembiayaan semula wang tunai.

Walau bagaimanapun, berpotensi menggunakan perkhidmatan seperti Point untuk menjual ekuiti di rumah anda masih boleh masuk akal.

Merampas Peter untuk membayar Paul?

Salah satu pemacu utama di belakang pembiayaan semula gadai janji adalah untuk menurunkan bayaran gadai janji bulanan anda. Aliran tunai percuma adalah manfaat yang mengagumkan, tetapi ia tidak semestinya bergerak bijak wang. Jika anda merasakan aliran tunai, pembiayaan semula gadai janji anda adalah cara yang mahal untuk membebankan wang tunai.

Yuran penjanaan purata dan titik diskaun ialah 0.6% pada gadai janji selama 30 tahun. Itu bermakna pembiayaan semula $ 230,000 berharga $ 1380 dalam yuran asal sahaja. Tambah pada penilaian itu dan yuran pelbagai lain dan anda boleh membayar beberapa ribu ringgit untuk membiayai semula.

Membiayai semula gadai janji anda, jadi anda boleh membayar pinjaman pelajar anda bermakna anda merompak diri anda dari ekuiti rumah untuk membayar hutang lain. Jika anda benar-benar memerlukan tunai, pertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda, mendapatkan pelan pembayaran balik yang didorong pendapatan atau lebih baik lagi meningkatkan pendapatan anda.

Adakah Anda Sedia Untuk Membiayai Gadai Janji Anda?

Jangan biarkan hutang pinjaman pelajar menghalang anda dari membiayai semula gadai janji anda. Anda boleh mencari kadar yang hebat pada gadai janji yang hebat sekarang. Semak peminjam terbaik untuk membiayai semula di sini.

Walau bagaimanapun, mengambil sedikit masa untuk memastikan bahawa strategi refi anda masuk akal dengan rancangan kewangan keseluruhan anda. Apabila anda mempunyai pelbagai jenis hutang, anda ingin menjadi strategik kerana anda menghapus hutang anda dan membina kekayaan.

Adakah anda berfikir tentang membiayai semula gadai janji anda walaupun mempunyai hutang pinjaman pelajar? Mengapa atau mengapa tidak?