Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan Ketika Mengambil Gadai janji Kedua

Biarlah jujur, gadai janji adalah rumit dan mengelirukan, tetapi gadai janji kedua lebih LEBIH rumit dan MERAH juga mengelirukan. Hipotek kedua boleh menjadi alat yang sangat berguna untuk kekayaan anda, atau mereka boleh menjadi perangkap kewangan. Sebelum anda menuju ke dunia hipotek kedua, terdapat beberapa perkara yang perlu anda fikirkan.

Kami baru-baru ini mengambil risiko dan membina rumah impian kami. Di sepanjang jalan, kami banyak belajar dalam proses pembinaan, terutamanya apabila proses pinjaman gadai janji dijalankan.

Rumah pertama kami telah dibeli semasa saya berada di Iraq, jadi saya mengutip status veteran saya menggunakan pinjaman rumah VA. Dengan rumah impian kami, kami kurang 20% ​​bayaran pendahuluan yang kami perlukan untuk mengelakkan PMI (Insurans Gadai Janji Swasta). Walaupun kami boleh menggunakan pinjaman VA sekali lagi (untuk pembiayaan semula bukan untuk pembelian rumah kali pertama), ia sebenarnya lebih murah untuk melakukan proses pinjaman tradisional dan mengeluarkan gadai janji kedua.

Hipotek kedua pada dasarnya merupakan pinjaman menggunakan ekuiti rumah anda sebagai cagaran. Jika anda memiliki rumah anda, sama ada anda mempunyai gadai janji yang melekat pada harta itu atau tidak, anda mungkin dapat memperoleh pinjaman kedua dengan membebaskan ekuiti anda yang telah dibina selama ini.

Secara umumnya, peningkatan hartanah dalam nilai, jadi sementara gadai janji tipikal boleh meregangkan sehingga 30 tahun, prinsipal yang terhutang di rumah terus jatuh manakala nilai rumah menghargai. Untuk mengetahui sejauh mana anda mungkin layak untuk meminjam di rumah anda, anda perlu mengetahui berapa banyak ekuiti di rumah anda. Ini dikira dengan menganggarkan nilai pasaran hartanah dan mengurangkan pembayaran yang dibuat ke atas pinjaman pertama anda setakat ini.

Sebagai contoh, jika rumah anda pada masa ini bernilai $ 250,000 tetapi anda mempunyai gadai janji pertama sebanyak $ 160,000 yang tertunggak pada harta itu, anda telah berjaya mengumpulkan $ 90,000 dalam ekuiti. Pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk membolehkan anda meminjam mana-mana dari 60% hingga 80% ekuiti anda, yang berfungsi untuk kira-kira $ 54,000 hingga $ 72,000.

Satu jenis unik gadai janji kedua adalah pembiayaan semula wang tunai. Ini menggantikan gadai janji lama anda dengan gadai janji baru. Dengan gadai janji baru, ia sedikit lebih besar daripada jumlah asal. Gadai janji yang lebih besar akan memberi anda bayaran tunai sekali.

Apakah Pinjaman Gadai Kedua Digunakan?

Memandangkan anda dapat melihat gadai janji kedua benar-benar boleh mewakili sebahagian besar wang tunai, tetapi apa yang mereka gunakan? Nah, anda boleh menggunakan gadai janji kedua untuk apa-apa daripada membiayai pendidikan kanak-kanak untuk membuat pembaikan di rumah anda. Saya telah mempunyai pelanggan mengambil gadai janji kedua untuk dimasukkan ke dalam kolam baru.

Jika anda akan mengambil hutang tambahan, ia sepatutnya untuk sesuatu yang berbaloi. Percutian, bagaimanapun, sepatutnya lebih baik untuk dijimatkan secara perlahan, iaitu untuk mengambil kos pinjaman ekuiti rumah.

Pilihan lain adalah untuk mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta. Seperti yang saya nyatakan di atas, kami memilih untuk membuat gadai janji kedua untuk mengelakkan PMI. Kami mempunyai pilihan untuk menggunakan Pinjaman VA sekali lagi, tetapi kami terpaksa membayar yuran pembiayaan sebanyak 0.5%, jadi gadai janji kedua lebih masuk akal untuk kami. Walaupun kami membiayai gadai janji kedua selama tempoh 30 tahun, kami telah menetapkan satu matlamat untuk membiayainya dalam masa 2 tahun (selepas baru-baru ini pembiayaan semula kami akan mempunyai gadai janji kedua kami di bawah setahun).

Apakah Pinjaman Gadai Kedua Digunakan?

Memandangkan anda dapat melihat gadai janji kedua benar-benar boleh mewakili sebahagian besar wang tunai, tetapi apa yang mereka gunakan? Nah, anda boleh menggunakan gadai janji kedua untuk apa-apa daripada membiayai pendidikan kanak-kanak untuk membuat pembaikan di rumah anda. Saya telah mempunyai pelanggan mengambil gadai janji kedua untuk dimasukkan ke dalam kolam baru.

Jika anda akan mengambil hutang tambahan, ia sepatutnya untuk sesuatu yang berbaloi. Percutian, bagaimanapun, layak mungkin lebih baik untuk dijimatkan dengan perlahan, daripada mengambil pinjaman ekuiti rumah. Pada akhirnya, minggu itu di Caribbean tidak akan bernilai apa yang anda bayar untuknya, tidak kira berapa banyak minuman yang anda miliki dengan payung di dalamnya.

Pilihan lain adalah untuk mengelakkan Insurans Gadai Janji Swasta. Seperti yang saya nyatakan di atas, kami memilih untuk membuat gadai janji kedua untuk mengelakkan PMI. Kami mempunyai pilihan untuk menggunakan Pinjaman VA sekali lagi, tetapi kami terpaksa membayar yuran pembiayaan sebanyak 0.5%, jadi gadai janji kedua lebih masuk akal untuk kami. Walaupun kami membiayai gadai janji kedua selama tempoh 30 tahun, kami telah menetapkan matlamat untuk membebankannya dalam masa 2 tahun (selepas hanya pembiayaan semula baru-baru ini, kami akan mempunyai gadai janji kedua yang dibeli di bawah setahun). Walaupun Insurans Gadai Janji Persendirian mungkin tidak kelihatan seperti masalah besar, ia boleh menyebabkan anda RIBU dolar sepanjang pinjaman anda. Ia hampir selalu bernilai menghindari PMI jika anda boleh.

Kelebihan Gadai Janji Kedua

Berita baik mengenai gadai janji kedua ialah kepentingan gadai janji sehingga $ 100,000 prinsipal untuk pasangan suami isteri dan $ 50,000 untuk perseorangan boleh ditolak atas pulangan cukai anda juga. Walaupun ini dimaksudkan untuk menjadi gabungan pinjaman gadai janji pada kedua-dua pinjaman hipotek anda, ia masih merupakan pengurangan besar, terutama jika hipotek pertama anda lebih dekat pada akhir hayatnya dan begitu juga dengan sebagian pembayaran bunga yang relatif kecil.

Satu lagi (mungkin) pro mengambil gadai janji kedua adalah keupayaan untuk melikuidasi ekuiti di rumah anda. Jika anda berada di ambang kebangkrutan, dan anda perlu mendapat akses kepada wang tunai untuk membayar pinjaman faedah tinggi dan cukai balik, mengambil pinjaman ekuiti rumah mungkin bukan perdagangan yang buruk. Faedah yang perlu dibayar pada pinjaman ekuiti rumah biasanya lebih rendah daripada jenis hutang lain kerana ia menawarkan pemberi pinjaman keselamatan rumah anda.Bergantung pada situasi anda, ini mungkin cara terbaik untuk mengurangkan jumlah hutang yang anda miliki dan menjimatkan wang anda pada kepentingan bulanan. Fikirkan gadai janji kedua sebagai penyelamat kecemasan dalam keadaan ini. Mudah-mudahan, anda tidak perlu, tetapi anda akan berterima kasih jika anda melakukannya.

Sekiranya anda merenung kebankrapan tetapi tidak mahu pergi dengan gadai janji kedua, tetapi masih mencari cara yang baik untuk menurunkan jumlah minat anda, anda boleh pergi dengan pinjaman peribadi. Sekiranya anda memilih cara pinjaman peribadi dan bukannya gadai janji kedua, ada beberapa idea mengenai pinjaman peribadi yang terbaik untuk anda, menurut Good Financial Cents.

Walaupun ini mungkin kelihatan seperti strategi pintar, satu perkara yang anda tidak pernah lakukan ialah meminjam ke rumah anda untuk membayar kad kredit. Saya rasa setiap kali saya mendengar seseorang yang merenung itu.

Itulah nota utama dalam buku saya.

Anda lebih baik mendapatkan kad kredit dengan 0% APR pada pemindahan baki untuk melunaskan kad lama. Anda menjimatkan banyak wang dan jujur, ia biasanya lebih mudah.

Kekurangan Gadai Janji Kedua

Mengambil gadai janji kedua bukan tanpa kekurangannya. Contohnya, anda perlu ingat bahawa walaupun pinjaman itu memberi anda wang tunai yang anda mahukan, ia akan membebankan rumah anda untuk diambil sekiranya anda tidak dapat membuat pinjaman. Walaupun kami berharap ia tidak pernah berlaku kepada sesiapa, ia tidak biasa bagi beberapa tragedi kewangan untuk mogok dan untuk seseorang kehilangan rumah mereka kerana gadai janji kedua.

Gadai janji kedua juga tidak tanpa kosnya. Anda perlu membuat penilaian mengenai rumah anda, asal pinjaman dan lain-lain yuran guaman yang berkaitan dengan pinjaman biasa, jadi walaupun terdapat kadar faedah yang lebih rendah, terdapat kos lain untuk dipertimbangkan. Jika anda tidak ingat dari semasa anda mula-mula mendapat gadai janji, penilaian rumah dan yuran guaman boleh menambah sehingga menjadi rang undang-undang yang besar. Walaupun ini mungkin tidak akan mengubah keputusan anda sepenuhnya pada gadai janji kedua, sekurang-kurangnya anda harus mengiranya dengan kos terlebih dahulu.

Sekiranya anda seorang yang mempunyai hubungan kasar yang menguruskan hutang, saya akan menimbang untuk mengambil semula gadai janji kedua untuk membayar hutang. Anda perlu menetapkan akar masalah yang paling mungkin - anda. Gadai janji kedua bukanlah jawapan untuk semua orang jadi berfikir tentang semua faktor sebelum membuat keputusan akhir anda.

Saya mendengar banyak cerita tentang orang yang mengeluarkan gadai janji kedua untuk membayar hutang. Pasti, kadar faedah yang lebih rendah boleh menjadi sangat menarik. Kenapa anda tidak mahu membayar kadar yang lebih rendah?

Mendapatkan gadai janji kedua untuk membayar hutang kad kredit atau hutang pengguna lain hanyalah bantuan band sementara.

Mendapatkan Gadai Janji Kedua

Sekarang bahawa anda memahami risiko / ganjaran yang mengelilingi gadai janji kedua, kami dapat meneruskan prosesnya. Jika anda memutuskan bahawa anda ingin mengeluarkan gadai janji kedua di rumah anda, kami dapat membantu anda dengan laluan yang anda harus ambil. Jika sudah beberapa tahun sejak anda telah mengeluarkan gadai janji, anda mungkin ingin menyikat beberapa istilah yang akan anda lihat.

Tempat pertama yang jelas untuk bermula adalah dengan bank atau syarikat gadai janji yang memegang gadai janji PERTAMA. Lebih dari mungkin mereka akan gembira untuk memberi anda gadai janji kedua (dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai skor kredit yang baik dan sejarah dengan organisasi). Ia akan hampir membuat bayaran pada gadai janji kedua lebih mudah kerana anda sudah menulis satu cek ke bank untuk gadai janji anda, jadi anda tidak akan lupa untuk menulis yang kedua (mudah-mudahan).

Selepas anda berbual dengan bank semasa atau syarikat gadai janji anda, anda boleh terus melihat-lihat dengan bank dan pemberi pinjaman yang lain. Lebih daripada mungkin anda tidak pergi dengan pemberi pinjaman pertama yang anda sebutkan dengan hipotek asal, jadi mengapa anda akan pergi dengan yang pertama pada gadai janji kedua anda? Sebaik sahaja anda bertemu dengan beberapa tawaran pinjaman yang berlainan di pelbagai yang ditetapkan, anda boleh duduk dan memutuskan mana yang paling sesuai untuk anda.

Terdapat beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan, selain daripada kadar faedah (walaupun faktor yang paling penting), sebelum memilih gadai janji kedua. Lihat jenis pinjaman, adakah mereka kadar tetap atau laras? Ini akan memberi impak besar kepada jumlah minat yang anda bayar sepanjang pinjaman anda. Adakah terdapat apa-apa bayaran belon yang dikenakan ke atas pinjaman? Pastikan untuk melihat setiap aspek gadai janji sebelum anda menandatangani apa-apa dokumen. Jika tidak, anda boleh membayar ribuan dolar yang tidak anda harapkan untuk membayar.

Gadai Janji Kedua, Kawan atau Foe?

Kerana semua risiko yang berkaitan dengan gadai janji kedua, mereka telah memperoleh reputasi yang besar di kalangan pemilik rumah, tetapi jika dilakukan dengan teliti, mereka dapat menjadi alat yang sangat baik. Seperti halnya dengan setiap bahagian kewangan anda, gadai janji kedua bukan sesuatu yang perlu dilakukan dengan ringan. Luangkan sedikit masa melihat keadaan kewangan anda dan timbangkan pilihan anda.