Wang

Beberapa Carian untuk Sasquatch, Kami Mencari Hutang Baik Mitologi

Beberapa Carian untuk Sasquatch, Kami Mencari Hutang Baik Mitologi

Hutang yang baik.

Untuk Penny Hoarder yang berdedikasi, terdapat beberapa contoh yang lebih baik dari oxymoron. Ia akan menjadi sukar untuk berhujah bahawa ia sentiasa berlaku lebih baik berhutang wang daripada tidak, dalam dunia yang ideal.

Tetapi seperti yang anda perhatikan, dunia yang kita tinggal jauh dari ideal.

Kadang-kadang, hutang adalah semua tetapi tidak dapat dielakkan.

Tetapi adakah ia pernah lebih kurang secara kewangannya mengambil pinjaman ... atau adakah ia sentiasa berbahaya?

Hutang Baik: Adakah Sebenarnya Itu?

Peraturan lama untuk membela hutang adalah yang mudah.

"Hutang yang baik" adalah jenis yang akan membantu anda membuat lebih banyak wang ke bawah.

Dengan akaun itu, pinjaman pelajar adalah A-OK kerana ijazah yang mereka beli akan, sekurang-kurangnya dengan kononnya, membantu anda mencari kerja yang lebih baik daripada yang anda akan dapat.

Dan hipotek mungkin baik-baik saja juga. Walaupun ia tidak sesuai untuk membayar faedah, apabila anda membayar pinjaman itu, anda akan mempunyai aset berharga untuk nama anda yang mungkin tidak dapat dibeli.

Sebaliknya, hutang lapuk adalah jenis yang tidak berpotensi untuk menggaji dirinya sendiri.

"Apabila anda membeli sesuatu yang turun nilai dengan serta-merta, itu hutang yang tidak baik," kata David Bach, Ketua Pegawai Eksekutif Finish Rich Inc., dan penulis buku "The Finish Rich Workbook," kepada Bankrate.

Itu mungkin kelihatan sangat dipotong dan dikeringkan.

Tetapi apabila anda boleh mengambil lebih dari $ 100,000 atas gelaran Bahasa Inggeris yang mungkin tidak berguna (tapi tidak semestinya!), Apakah pinjaman pelajar tegas dalam kem "hutang yang baik"? Selepas apa yang berlaku dengan pasaran perumahan pada tahun 2008, betapa yakinnya tentang perkara ekuiti itu?

Malangnya, dalam dunia yang tidak sempurna ini, perkara-perkara yang jarang hitam dan putih.

Sekiranya Anda Mengambil Pinjaman Itu Yang Anda Pertimbangkan?

Sebagai blog kewangan peribadi, kami tidak menggalakkan anda pergi ke apa-apa jenis hutang.

Tidak peduli apa yang anda ada, hampir selalu lebih baik untuk menjimatkan wang tunai untuk membebaskannya secara percuma dan jelas.

Tetapi kerana kita terjebak di planet Bumi yang tidak sempurna untuk masa hadapan, kami melakukan penyelidikan untuk mengetahui jenis hutang yang paling wajar.

Inilah yang kami tahu.

Gadai janji

Menjadi pemilik rumah secepat yang anda boleh selamat dalam nasihat nasihat kewangan tradisional.

Itu kerana pakar telah lama menganggap rumah telah menghargai pelaburan - iaitu, mereka akhirnya bernilai lebih daripada yang anda beli untuknya.

Tetapi selepas krisis perumahan pada tahun 2008 menyebabkan ramai pemilik rumah yang tidak dapat disangkal bangkrut, beberapa guru kewangan mempunyai pemikiran kedua mengenai andaian ini.

"Jika anda melihat sejarah pasaran perumahan, ia bukan penyedia keuntungan modal yang baik," kata pakar ekonomi Yale dan pemenang hadiah Nobel Robert Shiller kepada USA Today. "Keuntungan modal bahkan tidak positif."

Dalam Bahasa Inggeris biasa? Menurut Shiller, data menunjukkan bahawa banyak pemilik rumah boleh memecahkan walaupun tetapi mendapat sedikit lebih daripada itu dengan cara pulangan.

Kini, lebih banyak pakar kewangan mengakui bahawa kebolehpasaran untuk membeli rumah mempunyai banyak kaitan dengan situasi peribadi anda.

Jelas, anda memerlukan bumbung di atas kepala anda. Tetapi bergantung kepada di mana anda tinggal dan berapa banyak wang yang anda perlu ganti, ia sebenarnya boleh membuat lebih banyak kewangan untuk disewa. (Ingin tahu tentang situasi anda sendiri?) Berikut adalah kalkulator.)

Dan dengan cara ini, Sekiranya anda membuat keputusan, homeownership sesuai untuk anda, anda boleh sentiasa menyimpan untuk membeli wang rumah. Ya, mungkin.

Pinjaman pelajar

Bercakap tentang rumit.

Kami ingin mengatakan bahawa ia sentiasa merupakan idea yang baik untuk melabur dalam pendidikan anda.

Tetapi terdapat terlalu banyak faktor di dalam permainan untuk membuat kenyataan menyapu itu. Dan dalam beberapa senario - seperti menghadiri kolej untung - mengambil pinjaman pelajar mungkin apa-apa tetapi langkah pintar.

"Hutang pendidikan sering dianggap sebagai hutang yang baik, kerana ia merupakan pelaburan di masa depan anda," tulis Mark Kantrowitz, penerbit akademik dan alat bantu keputusan Cappex, dalam e-mel.

"Tetapi terlalu banyak perkara yang baik boleh menyakiti anda."

Contohnya, walaupun anda diberikan poket bantuan kewangan yang kukuh dan munasabah, ia adalah satu pembaziran wang untuk mensia-siakan bayaran balik pinjaman anda pada pembelian yang kecil.

Dan walaupun anda hanya meminjam wang untuk tuisyen dan tulang yang hidup, anda mungkin menghadapi masalah jika anda tidak memperoleh pendapatan yang cukup untuk membayarnya semula pada masa yang tepat.

Menurut Kantrowitz, yang telah mempelajari dan menulis secara meluas tentang demografi hutang pelajar, "jika jumlah pinjaman pelajar anda pada tamat pengajian adalah kurang daripada pendapatan tahunan anda, anda mampu untuk membayar balik pinjaman pelajar dalam tempoh sepuluh tahun atau kurang."

Sebaliknya, jika hutang anda melebihi pendapatan tahunan anda, ia akan menjadi lebih sukar untuk membuat pembayaran bulanan pada pelan pembayaran balik yang panjang dekad. Dan apabila anda memilih alternatif yang lebih mudah, seperti pembayaran balik atau pendapatan yang bergantung kepada pendapatan, anda akan meningkatkan jumlah caj faedah anda dengan ketara.

Anda mungkin masih akan membayar balik pinjaman pelajar anda sendiri, dia memberi amaran, semasa membantu anda kanak-kanak mendaftar di kolej.

Yikes.

Nasib baik, anda tidak perlu masuk hutang untuk mendapatkan pendidikan kolej. Dan tidak, anda tidak perlu pergi ke medan STEM jika anda tidak mahu.

Jangan salahkan kami: Anda pasti perlu bersusah payah, dan anda mungkin mempunyai pilihan yang lebih sedikit ketika datang untuk memilih sekolah impian anda.

Tetapi apabila anda mendapati diri anda berjalan di peringkat hutang bebas, anda akan berterima kasih pada diri sendiri untuk pengorbanan itu.

Pinjaman Auto

Mengeluh. Ini satu hits berdekatan dengan rumah.

Seperti yang saya tulis di sini sebelum ini, beberapa tahun yang lalu, saya menandatangani pinjaman pada 2014 Jeep Cherokee I bernama Desiree. Saya berada di antara dua tahun program grad sekolah yang telah tidak bekerja untuk saya, dan saya ingin keluar dari bandar - dan keluar dari kepalanya sendiri - secepat mungkin.

Saya tidak mempunyai harga yang diminta $ 20,000 yang terapung di sekitar akaun bank saya.

Jadi saya mengeluarkan pinjaman itu, memukul jalan, dan tidak melihat kembali ... sehingga saya melakukannya. Cringing. Saya berharap saya terjebak dengan kepercayaan saya, jika memukul, memukul.

Sudah diketahui bahawa kenderaan menyusut - iaitu, kehilangan nilai - sebaik sahaja anda memandu mereka keluar dari lot. Dan selepas pemanduan itu, ia hanya berterusan, menjadikannya sangat tidak mungkin anda dapat kembali apa yang anda bayar untuknya.

Klasik "Hutang lapuk." Elakkan sama ada mungkin.

Sekiranya anda terikat dan bertekad untuk mengambil pinjaman kereta, sekurang-kurangnya janganlah anda menyukai dan pergi untuk kenderaan yang digunakan.

Kadar susut nilai pada sebuah kereta baru adalah jauh lebih curam, yang bermaksud membeli sesuatu, walaupun untuk wang tunai, hampir diakui secara universal sebagai orang bodoh dalam kewangan. (Desiree mempunyai jarak sejauh 1,000 batu ke atasnya, tetapi dia masih tidak baru baru.)

Hutang Kad Kredit

Sekiranya terdapat satu jenis hutang yang pada asasnya tidak boleh dibenarkan, itu adalah kad kredit hutang - walaupun itu tidak menghalang kami daripada mengatasi masalah itu.

Menurut kajian NerdWallet pada 2016, rumah tangga purata dengan hutang kad kredit mempunyai timbunan keseluruhannya: $ 16,748, tepatnya.

Tertanya-tanya bagaimana nombor itu mungkin boleh jadi tinggi? Ini kerana hutang pusingan sebenarnya adalah berbahaya.

Pada dasarnya, bermakna kadar faedah kad kredit tinggi anda membayar tambahan untuk setiap perkara yang anda beli dengan mereka.

Contohnya, pasangan berpatutan $ 75 kasut mungkin akan menelan belanja hampir $ 100 setelah menimbulkan minat tahunan tahun - dikira pada APR 24% yang tidak di-tidak-tidak-tidak diketahui.

Ia seperti rak pelepasan terbalik. Tidak, Terima kasih.

Sudah tentu, kebanyakan kita membiayai lebih daripada $ 75 indulgensi dengan kad kredit kami. Selalunya, orang menggunakannya untuk memenuhi keperluan atau pada pembelian yang tidak boleh dirunding dan tinggi. Orang Amerika boleh menanggung kos perubatan yang tinggi dengan kredit atau menggunakannya untuk membayar bil apabila wang tunai sedang berjalan rendah.

Kemudian anda mendalam dalam kitaran: Anda tidak boleh membeli apa yang anda beli, yang bermakna anda tidak mampu untuk mendapatkan lebih awal daripada minat yang dikenakan. Dan sebelum anda tahu, anda hampir 20 besar di dalam lubang.

Nasihat kami? Keluarkan hutang kad kredit di semua kos, dan jika anda sudah mendapatnya, mengutamakan membayarnya.

Sudah tentu, jika anda belajar bagaimana menggunakan kad kredit ganjaran dengan bijak, mereka boleh menjadi rahmat kewangan yang hebat. Tetapi anda perlu memastikan anda membayar setiap sen yang anda belanjakan sebelum ini anda dikenakan sebarang faedah.

Anda Boleh Mengambil Pinjaman jika Anda Ingin ... Tetapi Teruskan dengan Hati-hati

Jelas sekali, kami tidak dapat meramalkan semua keadaan individu yang anda perlukan untuk menimbang apabila memutuskan jika masuk ke hutang adalah keputusan yang tepat.

Pasti, membelanjakan pinjaman peribadi yang besar pada percutian epik nampaknya sama sekali tidak boleh dibenarkan. Tetapi bagaimana jika ia menjadi harapan ahli keluarga penuaan?

Dan di sisi lain spektrum itu, pinjaman perniagaan kecil untuk usaha terancang yang terancang mungkin kelihatan seperti gambar hutang yang "baik" ... tetapi terkadang, idea-idea yang hebat juga berlaku.

Seperti segala-galanya dalam hidup, semua hutang datang dengan risiko. Terpulang kepada anda untuk menimbang risiko terhadap potensi keuntungan.

Saya rasa itu adalah bagaimana keseluruhan "tanggungjawab kewangan" ini berfungsi, ya?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) telah menulis untuk Cik Magazine, SELF, Jalan Raya & Kerajaan, VinePair, The Write Life, Majalah Wonderfilled, Blog Perjalanan Barclaycard dan kedai-kedai lain. Penulisannya memberi tumpuan kepada makanan, wain, perjalanan dan ketabahan.

Catat Ulasan Anda