Adakah Hutang Hilang Apabila Anda Mati? Tidak semestinya

Apabila anak lelaki Francisco Reynoso meninggal dunia sejurus selepas menamatkan kolej, Reynoso dihujani dengan notis kutipan hutang yang meminta dia membayar balik pinjaman pelajar anaknya.

Kerana Reynoso telah menandatangani kontrak dengan anaknya, dia kini bertanggungjawab sepenuhnya untuk membayarnya - walaupun dia menyusahkan kehilangan anaknya.

Reynoso menemui apa yang telah dipelajari oleh orang lain hutang tidak semestinya hilang apabila anda mati.

Beberapa faktor menentukan apa yang berlaku kepada hutang selepas kematian, termasuk sama ada sesiapa yang menandatangani kontrak dengan pinjaman, jika penghutang mempunyai aset semasa kematian dan apa jenis hutang yang dipegangnya. Undang-undang juga berbeza dari negeri ke negara.

Pemiutang Pertama dalam Talian

Hutang biasanya tidak mencair apabila anda mati.

Secara umumnya, hutang mesti dibayar oleh harta tanah anda apabila anda mati - jika anda mempunyai sebarang aset. (Kami akan masuk ke tandatangan bersama, pasangan dan akaun bersama sedikit kemudian.)

Sebagai contoh: Jika anda mati dengan wang tunai $ 100,000 di bank, dan hutang kad kredit sebanyak $ 10,000, hutang itu harus dibayar sebelum seseorang menerima warisan - pemiutang pertama adalah selaras dengan aset orang mati.

"Pelaksana atau pentadbir anda - orang yang menjaga harta pusaka anda - akan membayar hutang tersebut dengan aset yang tertinggal sebelum keluarga anda menerima apa-apa," kata Carmen Rosas, seorang peguam estet berpangkalan di California.

"Membayar hutang tersebut bermakna hanya menulis cek dari akaun bank atau menjual aset untuk wang untuk membuat pembayaran balik itu." Aset-aset tersebut boleh termasuk rumah, kereta atau barangan berharga lain.

Pelaksana harta pusaka anda hendaklah memberitahu pemiutang, agensi pelaporan kredit dan bank kematian anda secepat mungkin. Dengan memberitahu agensi-agensi ini lebih awal, ada peluang yang lebih baik keluarga anda akan menghalang seseorang daripada mencuri identiti anda untuk keuntungan kewangan.

Pelaksana anda juga boleh meminta salinan laporan kredit anda, yang akan memberitahu mereka dengan tepat apa hutang anda.

Pemiutang mahu - dan mengharapkan - dibayar oleh harta pusaka anda. Mereka boleh membuat tuntutan undang-undang di mahkamah probet, yang merupakan proses perundangan yang mengawasi pengendalian harta pusaka anda.

Kerana ia boleh mengambil sedikit masa untuk urusan kewangan anda untuk diselesaikan, pemiutang boleh bersetuju dengan penyelesaian dengan harta pusaka anda kurang dari jumlah hutang.

"Mereka lebih suka mempunyai 40 atau 50% sekarang berbanding dengan kesulitan dan ketidakpastian menunggu," kata John O'Grady, seorang peguam estet di San Francisco. "Pemiutang semua mahu wang tunai dan mereka lebih suka wang tunai segera."

Jika aset anda tidak meliputi hutang anda, ia biasanya tidak dibayar, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Pinjaman dan Kad Kredit yang ditandatangani bersama

Sekiranya anda mempunyai penanda bersama pinjaman, seperti pinjaman pelajar, orang itu bertanggungjawab membayar hutang jika anda mati. Begitu juga dengan kad kredit bersama.

"Sebaik sahaja anda menandatangani sebarang jenis tanggungjawab kewangan, anda memberitahu bank bahawa jika orang lain tidak membayar, anda akan bertanggungjawab 100%," kata Linda Kerns, seorang peguam di Philadelphia.

“Nasihat terbaik saya untuk menandatangani bersama adalah bahawa melainkan jika anda sanggup membayar 100% daripada baki yang mana anda menandatangani bersama, anda tidak boleh melakukannya, " dia menambah.

Inilah yang berlaku kepada Reynoso, yang telah menandatangani pinjaman pelajar pribadinya anaknya.

Di sesetengah negeri, dipanggil negeri harta benda, tidak kira jika pasangan anda secara teknis menjadi penanda bersama atau tidak - aset anda dianggap bersama. Sekiranya pasangan suami isteri mati, yang lain bertanggungjawab membayar hutang yang ada.

Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington dan Wisconsin adalah negeri harta benda. Alaska memberi pihak pilihan untuk menjadikan harta benda mereka sebagai komuniti.

Sekiranya tiada pemegang akaun bersama dan anda tidak tinggal dalam keadaan harta masyarakat, hutang kad kredit jatuh ke harta pusaka anda, yang akan menggunakan aset anda untuk membayarnya.

Pinjaman pelajar

Jika anda meminjam wang dari kerajaan persekutuan untuk kolej dan anda mati, hutang itu hilang - pinjaman itu dibatalkan secara automatik.

Walau bagaimanapun, pinjaman pelajar swasta tidak dibatalkan apabila kematian. Pemberi pinjaman akan cuba mengutip dari harta pusaka anda.

Sesuatu yang perlu diingat: Jika hutang dibatalkan atau diampuni, amaun itu dikenakan cukai kerana ia dianggap pendapatan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri.

Sesetengah istilah pinjaman pelajar mengatakan pinjaman akan dibatalkan jika pelajar itu bekerja untuk satu tempoh tertentu dalam profesion tertentu - jenis pinjaman pelajar adalah tidak boleh dikenakan cukai.

Gadai janji

Jika anda mati dan anda mempunyai gadai janji, ia tidak akan hilang. Sekiranya anda bersama rumah dengan pasangan, tanggungjawab pembayaran gadai janji kini hanya berlaku kepada mereka.

Jika anda pemilik tunggal, harta anda boleh menjual rumah anda untuk membantu membayar hutang lain. Sekiranya semua hutang lain anda dibayar, dan anda mewariskan rumah kepada ahli keluarga, mereka perlu terus membuat pembayaran kepada bank atau menjual rumah tersebut.

Bagaimana Jika Anda Tidak Ada Aset?

Sekiranya anda mati dengan hutang dan tiada aset (dan tidak ada penanda bersama), pemiutang hanya keluar dari nasib, O'Grady berkata.

"Perancangan terbaik adalah mati tanpa aset," katanya."Luangkanlah, berikannya semasa anda masih hidup, nikmatilah dan biarkan orang dalam hidup anda menikmatinya dan mati tanpa apa-apa."

Pengumpul hutang boleh menghubungi ahli keluarga anda selepas anda mati semasa cuba mengutip hutang anda - dan mereka dibenarkan melakukan ini oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.

Pengumpul hutang tidak boleh, bagaimanapun, menyesatkan ahli keluarga anda untuk berfikir bahawa mereka secara peribadi bertanggungjawab untuk hutang anda selepas kematian.

Dan FTC mengatakan mereka hanya boleh menghubungi pasangan atau pelaksana harta tanah anda semasa cuba mengumpul. Mereka boleh menghubungi saudara-mara lain, tetapi hanya untuk membantu mencari pasangan atau pelaksana harta pusaka.

Turn Anda: Adakah anda mempertimbangkan apa yang akan berlaku kepada hutang anda?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.