Rancangan Persaraan ini Adalah Menyeramkan dan Haram, Tetapi Ia Boleh Bekerja ...

Sekiranya bank babi anda pecah, tangki pelaburan IRA anda, atau anda hanya dapat menyimpan untuk persaraan, masih ada satu pilihan yang tinggal: Bet panjang umur anda.

Skim persaraan lama yang dipanggil tontine mungkin akan kembali ke gaya. Walaupun model sekali-pinggul ini untuk membiayai masa depan anda adalah sebahagian besarnya dijauhi apabila munculnya syarikat insurans moden, sesetengah pakar mendakwa bahawa tontin sekali lagi boleh menjadi pilihan untuk perancangan persaraan.

Tetapi pertama-tama, lihat bagaimana skema gila ini berfungsi.

Ia semacam bentuk utama schadenfreude: Anda membuat pelaburan. Sekumpulan orang lain membuat pelaburan yang sama, dan apabila pelaburan tumbuh, anda semua dibayar secara teratur.

Tetapi apabila orang dalam kumpulan mati, periuk bertambah - makna jika anda mengatasi rakan pelaburan anda, anda akan mendapat lebih banyak wang.

Itu mudah. Apa yang anda perlu lakukan adalah menunggu semua orang mati.

Rancangan Persaraan Tengah-Umur Anda

Amalan ini bermula pada Zaman Pertengahan, apabila kerajaan akan mencari pelaburan dari warganya untuk membiayai peperangan. Tontine bekerja seperti versi anuiti dari anuitas, di mana pinjaman dibayar balik dalam jumlah yang meningkat setiap tahun sehingga kematian anda.

"Ia adalah undian utama. Sekiranya anda meninggal dunia, anda kehilangan segala-galanya dalam tontin, "tulis Jeff Guo dalam sejarah Washington Post yang menyoroti amalan tersebut. "Tetapi jika anda orang yang terakhir berdiri, anda berdiri untuk mengumpul bayaran tahunan yang besar."

Ingatlah, ia adalah Zaman Pertengahan. Anda bernasib baik jika anda berjaya ke 40.

Model tontin Amerika mencapai puncak sekitar 1900, dan sering dianggap sebagai pendahulu kepada dasar insurans moden. Tetapi banyak rancangan ini telah rosak.

"Terdapat kekerapan berleluasa pada hari ini," kata Guo. Tontine mendapat lumped dengan dosa perjudian, dan negeri-negeri mula mengharamkan mereka, bermula dengan New York pada tahun 1906.

Kembali dari Tontine?

Sesetengah ahli akademik berkempen untuk mendapatkan kembali tontine sebagai pilihan persaraan yang layak. Secara teorinya, ia akan menjadi paling ideal untuk orang tanpa anak atau orang lain yang mereka mahu wang mereka pergi apabila mereka mati.

Sekiranya anda membeli ke dalam tontine dan merupakan salah satu daripada yang pertama jatuh ke Grim Reaper, wang anda sekurang-kurangnya akan pergi kepada orang lain di tontine anda, untuk membuat persaraan mereka lebih selesa. Wang dari polisi insurans anuiti itu tidak akan hilang kepada syarikat insurans.

Model tontin juga boleh berfungsi untuk menggantikan pencen hari ini.

“Daripada mengetepikan begitu banyak wang untuk memastikan semua pencen dibiayai sepenuhnya, mengapa tidak membiarkan pembayaran pencen berbeza-beza? " Guo menulis.

"Jika orang mati lebih cepat daripada yang dijangkakan, mengagihkan semula saham mereka supaya pesara yang tinggal mendapatkan cek yang lebih besar. Sekiranya orang mati lebih perlahan daripada yang dijangkakan, mengecilkan pemeriksaan pencen itu sedikit. "

Dengan penduduk yang semakin tua yang hidup lebih lama dari sebelumnya, sudah pasti masa untuk memikirkan alternatif-alternatif untuk pilihan persaraan biasa.

Moshe Milevsky, profesor kewangan dan pengarang Raja William's Tontine: Kenapa Anuiti Pensiun Masa Depan Harus Menyerupai Masa Lalu, memberitahu MarketWatch awal tahun ini bahawa senario tontin yang ideal akan memerlukan "kira-kira 500 pelabur di sebuah 'kampung' sekitar usia persaraan yang bersanding bersama" dengan bantuan penasihat yang tidak adil.

Milevsky telah berusaha untuk menjual orang-orang di idea tontin untuk seketika. Dalam satu temu bual 2014, beliau menyamakan rancangan persaraan alternatif seperti tontin kepada yang baru normal:

"Anda digunakan untuk pergi bekerja dan mendapatkan bilik kecil, beberapa hari bercuti, kerusi dan pencen. Hari ini tidak seperti itu. Sekarang menjimatkan untuk persaraan adalah seperti mengatakan anda perlu membawa kerusi anda sendiri untuk bekerja. Ini realiti baru, dan hari ini anda perlu menguruskan persaraan anda sendiri. "

Fraught dengan kebimbangan, saya mengambil Twitter untuk bertanya wartawan Washington Post Jeff Guo, sejarawan tontine tidak rasmi, jika dia akan memilih tontine sebagai cara wang tunai persaraan. Lagipun, saya pasti dia menghabiskan lebih banyak masa memandangkan kaedah ini daripada yang saya ada. Jawapannya:

@Lisatella @thepennyhoarder I dunno! Sebuah tontine yang besar dan telus yang menghampiri anuiti kos rendah akan menggoda ...

- Jeff Guo (@_jeffguo) 7 Oktober 2015

Sebelum Anda Daftar untuk Tontine, Semak Kolam Renang Keluarga

Bagi kebanyakan orang, piala Hollywood tontine yang menjadi komplot pembunuhan akan menjadi perkara yang menarik dalam fikiran anda - sesuatu The Daily Show menunjukkan pada tahun 2011.

Tapi mari kita nyata: Dalam tontine pasca moden yang dibantu oleh teknologi, anda tidak mungkin mengetahui kumpulan pelaburan anda, oleh itu memelihara diri anda dari ancaman pembunuhan berasaskan pelaburan yang rendah. Cuma yang idea itu menyeramkan.

Idea mudah untuk melindungi pertaruhan dalam hidup anda berbanding orang lain adalah kebalikan dari kolam keluarga, di mana masyarakat bersetuju untuk menyumbangkan jumlah tertentu setiap minggu atau bulan, dengan satu pihak di dalam kolam menerima keseluruhan periuk secara berputar .

Ia tidak dimaksudkan untuk persaraan, tetapi lebih direka bentuk untuk menyimpan untuk pembelian besar dengan kumpulan yang menyokong.

Bentuk penjimatan komuniti ini memastikan bahawa setiap orang dijaga sama rata dari masa ke masa. Anda tahu semua orang yang terlibat, jadi jika seseorang dalam kumpulan itu mati, anda mungkin akan memberi bahagian itu kembali kepada keluarganya.

Tetapi yang tahu - mungkin beberapa gabungan kolam renang keluarga dan tontin akan menjadi yang baru, baru normal pada masa saya bersedia bersara.

Giliran anda: Adakah anda mendaftar untuk tontine?

Pendedahan: Kami mempunyai ketagihan Taco Bell serius di sini. Pautan affiliate dalam catatan ini membantu kami memesan menu dolar. Terima kasih atas sokongan anda!

Lisa Rowan adalah seorang penulis, editor, dan podcaster yang tinggal di Baltimore.