Jika anda mengikuti bersama, anda mungkin memahami pentingnya menyimpan untuk persaraan sekarang.
Dan anda tahu betapa sedikitnya ia boleh membebankan anda untuk melakukannya.
Tetapi di mana sebenarnya tempat terbaik untuk meletakkan wang anda?
Persoalan ini tidak begitu rumit sehingga anda perlu mempunyai pemahaman yang luas tentang pasaran atau menyewa seorang penasihat yang melakukannya. Sekiranya anda seperti sebahagian besar daripada kami, anda hanya mahu memahami bagaimana pelbagai jenis akaun simpanan dapat menjejaskan wang anda dari semasa ke semasa.
Wang yang diperoleh dari simpanan dan pelaburan anda sebenarnya agak mudah - meletakkan wang dalam akaun, dan ia berkembang.
Tetapi kenapa yang berlaku adalah jenis rumit. Itu boleh membuat pilihan akaun yang paling sukar.
Jadi kami telah memecahkannya. Berikut adalah apa yang berlaku apabila anda menjimatkan wang dengan cara tertentu, mengapa ia berlaku dan apakah itu bermakna untuk perancangan jangka panjang dan persaraan.
Untuk contoh kami, bayangkan anda berusia 30 tahun, mendapat antara $ 36,000 dan $ 91,000 per tahun (pendakap cukai yang paling biasa) dan merancang untuk bersara pada 67.
Untuk memastikan perkara mudah, katakan anda menyimpan $ 100. Mari lihat apa yang berlaku pada wang itu apabila anda memilih setiap enam strategi umum.
1. Di bawah Tilam: $ 100
Paling mudah dan, sesetengah percaya, cara paling selamat untuk menyelamatkan wang anda adalah di bawah tilam pepatah.
Saya akan kecewa jika saya tidak menunjukkan bahawa, pada ketika ini, tilam mempunyai mendapat untuk menjadi tempat pertama pencuri akan mencari wang tunai, jadi mungkin lebih kreatif. Tetapi itu bukan di sini mahupun di sana ...
Sekiranya anda mengelak dari melabur atau akaun simpanan dan mengumpul wang anda di tempat yang selamat di suatu tempat hari ini, apa yang akan anda dapat apabila anda bersara?
Anda boleh melakukan matematik ini di kepala anda: Dalam 37 tahun, anda akan mempunyai wang tunai $ 100.
2. Purata Akaun Simpanan Percuma: $ 102
Sekiranya anda mahukan keselamatan yang lebih sedikit, anda boleh menempah $ 100 dalam akaun simpanan FDIC yang dilindungi di bank.
Sekiranya anda menggunakan akaun asas asas bank anda, anda mungkin akan mendapat faedah pada kadar purata (APY) sebanyak 0.06%.
Selepas 37 tahun, anda akan mempunyai ... $ 102.24.
Itu 0.06% tidak begitu banyak, walaupun tidak dikompaun dari masa ke masa.
Pada mana-mana akaun simpanan, anda juga akan membayar cukai atas faedah yang anda peroleh setiap tahun. Dalam kes ini, hampir tiada apa-apa, tetapi ambil perhatian jika anda bekerja dengan jumlah wang yang lebih besar.
3. Akaun Simpanan Berprestasi Tinggi: $ 531
Berapakah perbezaan yang boleh dibuat oleh akaun simpanan yang lebih baik? Ia mungkin mengejutkan anda!
Walaupun pulangan anda pada simpanan biasa atau akaun semak akan menjadi minimum, akaun simpanan hasil tinggi sebenarnya boleh menggerakkan jarum.
Deposit $ 100 ke akaun simpanan APE 5% hari ini, dan dalam 37 tahun, ia akan menjadi $ 608.19 dengan faedah. Sekiranya anda mengelakkan yuran bank dan membayar cukai sebanyak 15% setiap tahun - $ 76,23 total - anda akan ditinggalkan dengan jumlah $ 531.96.
Gunakan kalkulator ini untuk melihat kesan faedah kompaun pada mana-mana jumlah yang anda bercadang untuk menyimpan.
Anda juga boleh mendepositkan wang tersebut ke dalam akaun pemeriksaan hasil tinggi. Tetapi secara umumnya kami menganggap anda akan selalu meluangkan dan mengeluarkan wang dari akaun cek, yang akan mempunyai kesan besar terhadap minat yang akan dihasilkan dari masa ke masa.
4. IRA tradisional: $ 1,039
Sekarang mari kita bincangkan tentang akaun persaraan.
Tempat kerja 401 (k) atau akaun persaraan individu anda (IRA) lebih rumit untuk diramalkan, kerana pulangannya bergantung kepada pasaran dan mereka tertakluk di bawah peraturan cukai khas.
Kebanyakan pengiraan menganggap pulangan tipikal pelaburan sebanyak 7% (menyesuaikan untuk inflasi) untuk mana-mana akaun ini, jadi itulah yang akan kita gunakan.
Sumbangan IRA tradisional mungkin boleh ditolak cukai, jadi anda tidak akan membayar cukai dari semasa ke semasa ke atas wang yang anda simpan untuk persaraan.
Untuk tetap dengan contoh kami, katakan anda membuat sumbangan satu kali sebanyak $ 100 kepada akaun persaraan anda hari ini.
Pada waktu anda bersara, IRA tradisional dapat mengubah $ 100 menjadi $ 1,222. Selepas 15% cukai ke atas apa-apa keuntungan, yang akan anda bayar semasa pengeluaran, itu $ 1,039.
Palam sumbangan anda sendiri untuk melihat berapa banyak wang anda boleh berkembang.
5. Roth IRA: $ 1,222
IRA Roth adalah serupa dengan IRA tradisional tetapi untuk beberapa butiran.
Perbezaan utama ialah sumbangan anda kepada Roth IRA adalah dolar selepas cukai. Oleh itu, anda akan membayar cukai atas wang itu seperti yang anda perolehi dan tiada cukai persekutuan apabila anda menarik diri dalam persaraan.
Melabur $ 100 dalam IRA Roth pada pulangan 7% selama 37 tahun dan ia akan menjadi $ 1,222 ketika anda berusia 67 tahun.
Masukkan sumbangan anda ke kalkulator ini untuk melihat pulangan potensi anda sendiri.
6. 401 (k) Dengan Padanan Majikan: $ 2,445
Terdapat satu sebab utama semua orang yang anda tahu kata anda mempunyai untuk menyumbang ke tempat kerja anda 401 (k): wang percuma.
Ini kerana banyak majikan yang menawarkan pelan 401 (k) datang dengan a perlawanan. Apabila anda menyumbang kepada akaun, majikan anda akan menyumbangkan jumlah yang sama, sehingga set peratusan gaji anda.
Dan seperti IRA, wang itu berkembang dari semasa ke semasa. Kami akan melakukan matematik dengan kadar pulangan yang biasa digunakan sebanyak 7%.
Katakan anda menyumbang $ 100 hari ini, dan majikan anda mencatatkan 4%. Oleh kerana anda membuat antara $ 36,000 dan $ 91,000, majikan anda akan memadankan sumbangan anda $ 100 (ia kurang dari 4% dari gaji anda).Baki permulaan anda akan menjadi $ 200, dan anda tidak akan menyumbangkan apa-apa lagi.
Apabila anda bersara, $ 100 anda akan menjadi $ 2,445.
Gunakan alat ini dari FinMason untuk mengetahui sama ada sumbangan anda 401 (k) akan membawa anda melalui persaraan.
Apakah Pilihan Terbaik untuk Anda?
Nombor-nombor ini menawarkan gambaran keseluruhan yang dibongkarkan dari beberapa pilihan umum. Yang terbaik untuk anda bergantung kepada banyak gaya hidup dan faktor kewangan.
Sekiranya anda ingin mengetahui lebih lanjut, inilah gambaran lebih mendalam mengenai butiran setiap jenis akaun persaraan.
Apa yang anda boleh lihat dari kes-kes hipotetikal ini adalah betapa pentingnya untuk memahami di mana wang anda akan berlaku.
Perbezaan antara IRA dan 401 (k) mungkin tidak kelihatan apabila anda melabur $ 100 satu masa ... tetapi bayangkan apa yang kelihatan apabila anda melabur $ 60,000 selama 37 tahun ke depan!
Ia lebih daripada satu nombor mengejutkan - ia boleh bermakna perbezaan antara keselesaan dan perjuangan dalam persaraan.
Jika anda tidak bersedia untuk membuat keputusan itu sendiri, kami menggalakkan anda untuk berunding dengan penasihat kewangan. Hanya perhatikan untuk bendera merah ini untuk memastikan anda mendapatkan nasihat terbaik yang boleh anda temui!
Turn Anda: Bagaimana anda menjimatkan untuk bersara?
Dana Sitar (@danasitar) adalah penulis karya di The Penny Hoarder. Dia ditulis untuk Huffington Post, Entrepreneur.com, Penulis Digest dan banyak lagi, cuba humor di mana pun ia dibenarkan (dan kadang-kadang jika tidak).
Kemas kini: Kami mula-mula salah mengira jumlah yang anda peroleh dengan menggunakan 401 (k) dan telah membetulkannya di pos.
Catat Ulasan Anda