Refinance? Menyatukan? Apa Yang Mereka Minati - Dan Apabila Mereka Benar Untuk Anda

Pembiayaan semula pinjaman dan penyatuan hutang adalah dua istilah yang sering digunakan secara bergantian apabila ia membebankan hutang.

Pasti, kedua-dua pilihan ini dapat membantu anda mengurus hutang dengan kadar faedah yang lebih rendah dan yuran yang lebih rendah. Sebenarnya, Bruce McClary, naib presiden komunikasi di Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, berkata taktik ini dapat membantu pengguna mendapatkan permulaan yang baru dalam hal kewangan.

"Anda berpotensi dapat menjimatkan banyak wang dari masa ke masa," kata McClary. "Itu membantu anda membayar hutang lebih cepat; ia membantu anda menguruskan hutang lebih berjaya. Terdapat banyak perkara yang baik yang boleh keluar dari pembiayaan semula atau menyatukan. "

Walaupun kedua-duanya adalah cara yang kukuh untuk menangani hutang, mereka berbeza. Pengguna perlu menyedari perbezaan mereka sebelum membuat sebarang wang besar.

Inilah pembiayaan peribadi anda 101 pelajaran pembiayaan semula berbanding mengukuhkan hutang anda:

Apakah Pembiayaan Semula Pinjaman?

Saya akan jujur: Saya tidak dapat menjelaskannya lebih baik daripada McClary:

Apabila membiayai semula pinjaman, "Anda mengambil pinjaman yang sedia ada, dan anda membuat semula dengan terma dan syarat baru," katanya.

Anda boleh kembali ke pemberi pinjaman asal anda atau berbelanja untuk yang baru. Apabila anda membiayai semula, anda membayar pinjaman asli sepenuhnya dan menggantikannya dengan yang baru - yang mempunyai kadar, syarat dan yuran yang lebih baik.

Anda boleh membiayai semula banyak jenis pinjaman, termasuk pinjaman rumah, pinjaman kereta, pinjaman pelajar dan kad kredit.

Sekarang ... Apa Penyatuan Hutang?

Sama seperti pembiayaan semula, penyatuan hutang sepatutnya menghasilkan syarat yang lebih baik, bayaran yang lebih rendah dan bayaran yang lebih rendah.

Tetapi penyatuan hutang adalah tindakan menggabungkan pelbagai pinjaman menjadi satu. Anda akan membayar semua pinjaman dengan satu pinjaman baru. Kemudian, anda dibiarkan dengan satu akaun untuk diurus.

"Ia membayar pelbagai pinjaman dan kredit dengan pinjaman baru," kata McClary. "Apabila anda menyatukan, anda akan mempunyai satu bayaran untuk jumlah hutang yang disatukan merentasi akaun."

Anda tidak boleh menyatukan pinjaman rumah atau pinjaman kereta anda, menurut organisasi Money Meters - satu lagi perbezaan utama antara pembiayaan semula dan penyatuan. Anda boleh menyatukan kad kredit anda, pinjaman pelajar persekutuan, pinjaman gaji dan bil hospital.

Bilakah Masa Terbaik untuk Membiayai atau Menyatukan?

Jawapan untuk ini akan menjadi berbeza bagi semua orang, tetapi McClary menawarkan beberapa nasihat nasihat.

Paling penting, anda perlu memastikan pembiayaan semula atau menyatukan hutang anda sebenarnya akan membantu anda. Adakah ia akan menyebabkan pembayaran yang lebih rendah? Kadar faedah yang lebih rendah? Yuran yang kurang? Secara keseluruhan, anda sedang mencari keadaan yang lebih baik untuk membantu anda menangani hutang anda.

Anda akan mendapati kadar yang lebih baik apabila pasaran menguntungkan, McClary menerangkan.

Di samping itu, jika anda telah berjaya meningkatkan skor kredit anda sejak mula-mula mengambil pinjaman, itu berfungsi dengan baik.

Apabila ia datang untuk menyatukan, sangat penting untuk melakukan matematik dan memetakan pembayaran anda. Faktor panjang pinjaman anda bersama-sama dengan kadar faedah baru (berbanding kepentingan anda yang sedia ada) kadar dan bayaran dan yuran).

"Sekiranya anda tidak berhati-hati, anda boleh mencapai penyatuan hutang yang tidak sesuai seperti yang anda miliki sebelum ini," kata McClary. "Ini menekankan kepentingan membeli-belah di sekitar persaingan untuk terma dan syarat terbaik dan mempunyai pemahaman yang baik mengenai kadar faedah dan terma dan yuran."

Ia juga penting untuk mengetahui syarat dan syarat pinjaman anda (atau pinjaman) yang sedia ada. Anda mungkin dikenakan hukuman jika anda tidak mempunyai pinjaman yang cukup lama dan membayarnya terlalu awal dengan pembiayaan semula atau penggabungan.

Pertimbangan Penting

McClary menekankan kepentingan membeli-belah untuk pilihan pembiayaan semula dan penyatuan.

Pasti, anda boleh menghampiri pemberi pinjaman anda yang sedia ada dan melihat apakah mereka dapat membantu anda, tetapi anda juga mungkin ingin melihat pasaran dalam talian. Anda boleh membawa tawaran yang lebih baik kepada pemberi pinjaman anda sebagai cip tawar-menawar. Atau anda hanya boleh memilih pemberi pinjaman baru.

Ia juga penting untuk diingat apabila anda membiayai semula atau memohon pinjaman hutang-penyatuan, ia akan ditandakan sebagai satu pertanyaan yang sukar pada laporan kredit anda, yang telah potensi untuk memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda, "Walaupun ia kecil untuk permohonan pinjaman," kata McClary.

Penurunan kecil itu boleh membayar dan menghasilkan skor kredit yang lebih tinggi dari masa ke masa, jika anda membuat lebih banyak pembayaran tepat pada waktunya.

Sekiranya anda bergelut untuk melunaskan beberapa kad kredit, menyatukan mereka boleh menjadi pilihan yang baik. Tetapi McClary menggalakkan mereka yang menggabungkan beberapa akaun kad kredit untuk maju dengan berhati-hati.

Sebaik sahaja anda telah melunaskan empat akaun dalam satu kali kejatuhan, contohnya, anda tidak semestinya mula bergantung pada kad kredit itu lagi; membayar hutang tidak bermakna anda boleh mengguntingnya lagi. Ia juga tidak semestinya bermakna anda perlu menutup semua akaun dengan segera. Itu boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda.

Sebelum Mengambil Langkah Ke Arah Pembiayaan Semula atau Mengukuhkan ...

Jika anda fikir pembiayaan semula hutang atau penyatuan hutang boleh menjadi langkah bijak untuk anda, hebat.

Sebelum anda bergerak ke hadapan, anda perlu menyemak laporan kredit anda sendiri untuk melihat di mana anda berdiri.

"Ia memberi peluang kepada anda untuk memiliki gambar yang lengkap," kata McClary. "Ia memberikan anda peluang untuk menangani sebarang isu yang mungkin memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda."

Kemudian, anda boleh mula mengambil langkah untuk membaiki kredit anda - yang mungkin termasuk pembiayaan semula atau penyatuan.

Sekiranya anda mengalami masalah mencari pinjaman yang anda layak dan tidak dapat mencari jalan keluar yang berpatutan, McClary menggalakkan pengguna untuk menghubungi agensi kaunseling kredit bukan keuntungan. Organisasi-organisasi ini boleh menawarkan alternatif untuk diteruskan sehingga anda mempunyai peluang untuk memenuhi syarat untuk pilihan yang lebih baik.

Mahu beberapa contoh orang yang telah mendapat manfaat daripada pembiayaan semula atau menggabungkan hutang mereka? Lihat cerita ini:

• Kami baru saja bercakap dengan Nick. Dia duduk dalam hutang kad kredit bernilai $ 26,000. Dia mengeluarkan pinjaman penyatuan hutang, dan dia berjaya membungkus hutang bersama dan membayar jumlah yang lebih rendah dalam minat dan lebih kepada prinsipal.
• Kami juga telah berbincang dengan dua orang graduan yang terkubur dalam hutang pinjaman pelajar. Mereka memutuskan untuk membiayai semula pinjaman mereka, dan satu mengurangkan pembayaran bulanannya separuh (dari $ 850 hingga $ 400) manakala yang lain akan menjimatkan sehingga $ 7,000 secara keseluruhan.

Carson Kohler (@CarsonKohler) adalah penulis karya di The Penny Hoarder.