Berikut adalah Cara Terburuk untuk Meminjam Wang - dan Apa yang Akan Dilakukan Sebaliknya

Penipuan.

Itulah yang ditulis oleh penulis kewangan Robert Kiyosaki nasihat bersama untuk keluar dari hutang.

Sudah tentu, dia tidak memihak kepada baki kad kredit yang lebih besar. Beliau menasihati peminjam untuk membeli aset membina kekayaan, seperti harta sewa.

Banyak pakar kewangan membuat perbezaan antara "buruk" dan "hutang yang baik," yang kedua merujuk kepada hutang pelaburan dan perniagaan.

Tetapi takrif mungkin sedikit terhad, kerana terdapat beberapa baik sebab untuk meminjam wang. Mereka termasuk ...

Untuk Make Money dalam pelbagai cara

Meminjam untuk tujuan pelaburan dan perniagaan adalah contoh jelas.

Tetapi hutang yang baik juga boleh termasuk hutang pendidikan yang membawa kepada ijazah, meningkatkan pendapatan seumur hidup. Jika mendapatkan pinjaman kereta adalah satu-satunya cara anda boleh membuatnya berfungsi, ia juga mungkin merupakan alasan yang baik untuk meminjam.

Untuk Simpan Wang dalam pelbagai cara

Hutang yang baik juga boleh termasuk pinjaman untuk tujuan yang membantu anda menjimatkan lebih banyak wang daripada kos hutang.

Contoh yang paling jelas adalah meminjam untuk membeli sebuah rumah apabila ia lebih murah daripada menyewa. Satu lagi contoh adalah meminjam untuk melindungi loteng, mengurangkan bil pemanasan secara kekal.

Untuk Meliputi Perbelanjaan Kecemasan

Ini adalah kawasan rumit. "Kecemasan" sebahagian besarnya boleh dicegah - secara teori.

Sebagai contoh, anda tahu anda akan mempunyai mahal baiki kereta. Anda boleh menyimpannya, bukannya membiarkan ia menjadi kecemasan yang memerlukan masuk hutang.

Sebaliknya, peminjaman untuk penjagaan perubatan penting (dan tidak dapat diramalkan) adalah contoh yang baik, dan sering perlu, hutang.

Jelas, ada kalanya anda sepatutnya masuk ke hutang.

Tetapi untuk meminjam pintar, anda juga perlu dipertimbangkan bagaimana anda meminjam. Berikut adalah beberapa cara terbaik dan paling teruk untuk meminjam wang.

Cara Terburuk untuk Meminjam Wang

Apabila anda membawa hutang kad kredit, anda membayar lebih untuk segala-galanya dalam caj faedah.

Jika anda mampu membayar pinjaman untuk kereta, bot atau bercuti, anda mampu menyimpan untuk mereka. Mengapa menambah minat terhadap kos?

Secara umum, hutang pengguna adalah "hutang lapuk".

Tetapi walaupun anda mempunyai alasan yang baik untuk meminjam, beberapa cara untuk melakukannya lebih buruk daripada yang lain. Yang paling teruk mungkin ...

Pinjaman habis bulan

"Rata-rata, pinjaman habis bulan membawa APR sebanyak 391% (kadar tahunan% tahunan)," atau kira-kira 100 kali lebih tinggi daripada kadar gadai janji, menurut Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggung Jawab.

Dan sejak peminjam gaji purata mempunyai banyak transaksi tahunan, tidak mungkin ini adalah pinjaman kecemasan yang benar.

Malah pilihan seterusnya dalam senarai kami mungkin lebih baik daripada pinjaman gaji.

Kedai Pajak Gadai

Bergantung kepada peraturan negeri, kadar faedah tahunan di kedai pajak gadai boleh mencecah sehingga 240%, menurut Nolo.com.

Daripada meminjam terhadap perkara yang anda nilai (dan mempertaruhkan kerugian mereka), cari perkara yang anda tidak perlukan dan juallah untuk menaikkan wang yang anda perlukan. Berikut adalah panduan A-to-Z untuk menjual barangan anda.

Pendahuluan Tunai Kad Kredit

Purata kadar faedah pendahuluan tunai kad kredit adalah 24,24%.

Ia lebih baik daripada kedai-kedai pajak gadai dan pinjaman gaji, tetapi ada lagi cerita. Yuran pendahuluan tunai sering 5% dari jumlah yang dipinjam.

Pinjaman pendahuluan tunai kad kredit sebanyak $ 2,000 selama tiga bulan dengan pendahuluan 5% ditambah faedah 24% mempunyai kadar tahunan sebenar yang hampir 44%.

Kad kredit

Meletakkan apa yang anda perlukan pada kad kredit adalah lebih baik daripada mendapatkan pendahuluan tunai.

Tidak ada bayaran tambahan dan kadar faedah pembelian rata-rata adalah 6% lebih rendah. Sudah tentu, anda masih harus mengelakkan peminjaman sebanyak 18% sebanyak mungkin.

Cara Pintar untuk Meminjam Wang

Hutang yang baik meningkatkan kehidupan anda dalam cara yang berkekalan, biasanya dengan meningkatkan pendapatan anda atau mengurangkan perbelanjaan.

Tetapi untuk tujuan yang baik, anda tidak mahu membayar terlalu banyak untuk wang yang anda pinjam.

Nasib baik ada banyak cara yang boleh dimanfaatkan untuk meminjam, dan salah satu daripada yang berikut mungkin akan berfungsi untuk situasi anda.

1. Laman Web Pembiayaan Sosial

Platform pinjaman peer-to-peer seperti Club Lending dan Prosper membolehkan anda meminjam sejumlah besar (sehingga $ 50,000 pada Club Lending) dari sekumpulan orang yang setiap melabur sedikit ke pinjaman anda.

Kadar faedah bermula serendah 5.32% dan mencapai setinggi 35.97% pada Prosper. Tetapi yuran asal pinjaman (sehingga 5% terdahulu) meningkatkan kos sebenar.

Laman web P2P membolehkan anda meminjam wang untuk apa sahaja alasan.

Sebagai contoh, anda mungkin menyimpan wang pada hutang sedia ada dengan mendapatkan pinjaman penyatuan pada kadar faedah yang lebih rendah - tetapi pastikan anda mengira semua kos.

Lending Club juga menawarkan pinjaman perniagaan kecil sehingga $ 300,000 pada kadar serendah 5.9%.

2. Alternatif Pendahuluan Tunai

Lihat jawatan saya pada lima alternatif untuk kemajuan tunai yang mahal untuk idea mengenai cara meminjam secara strategik apabila anda memerlukan pinjaman jangka pendek.

3. Home Mortgage Loans

Anda boleh mendapatkan pinjaman gadai janji yang standard (baru atau untuk membiayai semula), pinjaman ekuiti rumah atau pinjaman kredit ekuiti rumah.

Membandingkan pilihan ini adalah rumit, tetapi mereka semua mempunyai kadar faedah yang lebih baik daripada alternatif terdahulu. Barisan kredit adalah yang paling fleksibel, membolehkan anda meminjam hanya apa yang anda perlukan apabila anda memerlukannya.

Ini boleh menjadi cara yang bijak untuk meminjam dan membeli aset yang menghasilkan pendapatan, terima kasih kepada kadar faedah yang biasanya rendah pada pinjaman rumah.

"Kepentingan yang anda bayar pada gadai janji di rumah selain daripada rumah utama atau kedua anda boleh ditolak jika hasil pinjaman digunakan untuk perniagaan, pelaburan, atau tujuan deductible lain," laporan IRS.

Bercakap dengan akauntan anda untuk memastikan anda menetapkan perkara dengan betul semasa anda meminjam untuk perniagaan atau tujuan pelaburan.

4. 401 (k) Pinjaman

Ada kalanya masuk akal untuk meminjam dari rancangan 401 (k) anda, seperti ketika anda mempunyai kecemasan atau memerlukan sebuah kereta untuk mengelakkan kehilangan pekerjaan.

Satu kelebihan yang besar ialah semua "minat" akan kembali kepada anda, bukan pemberi pinjaman.

Itulah sebabnya anda membayar balik segala-galanya seperti yang dirancang, tentu saja. Jika tidak, anda hanya mensabotajkan persaraan anda.

5. Pinjaman Pelajar

Meminjam untuk kolej adalah pelaburan yang boleh membayar pulangan yang besar, dan banyak pinjaman pelajar mempunyai kelebihan nyata berbanding dengan bentuk pinjaman lain.

Mereka mungkin mempunyai kadar faedah yang rendah, dan pilihan bayaran tertunda.

Dan jika anda menghadapi masalah kewangan, terdapat pilihan pengampunan pinjaman yang anda tidak dapatkan dengan jenis hutang lain.

6. Pinjaman Harta Pelaburan

Pembiayaan hartanah sewa menjadi lebih sukar.

Tetapi jika anda dapat mencari bank yang sanggup meminjamkan wang anda, perkara utama yang perlu diperhatikan adalah: Adakah anda akan menghasilkan wang setiap bulan selepas semua kos?

Meminjam untuk pelaburan yang menghasilkan aliran tunai positif adalah salah satu cara paling bijak untuk menggunakan hutang.

7. Pinjaman Perniagaan Bank

Jika anda meminjam untuk tujuan perniagaan, bank atau pemberi pinjaman tradisional lain boleh menjadi pilihan terbaik anda.

Anda mungkin mendapat pinjaman yang lebih baik dari rumah atau rakan anda - tetapi jika keadaan menjadi sukar, anda boleh kehilangan rumah atau rakan anda.

Selain itu, pemberi pinjaman perniagaan mungkin akan melihat kelemahan dalam pelan atau unjuran perniagaan anda - yang mungkin menyelamatkan anda daripada masalah yang serius.

8. Pinjaman Keluarga dan Sahabat

Jika anda mempunyai tujuan yang baik untuk wang dan pelan pembayaran balik yang mantap, pinjaman dari keluarga dan rakan-rakan masuk akal.

Anda akan mengelakkan yuran pinjaman dan mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

Letakkan semuanya secara bertulis dan bayar sekurang-kurangnya Kadar Persekutuan Berkenaan semasa, jadi pemberi pinjaman anda tidak mempunyai masalah cukai. IRS akan mengenakan cukai pemberi pinjaman berdasarkan sekurang-kurangnya kadar tersebut

Turn Anda: Adakah anda meminjam wang dalam mana-mana cara ini?

Steve Gillman adalah pengarang "101 Cara Aneh untuk Membuat Wang" dan pencipta EveryWayToMakeMoney.com. Beliau telah menjadi seorang repo-man, pemetik tongkat, evaluator mesin pencari, pengetup rumah, pemandu trem, pelayan proses, juroruuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuu.