Bank

Membeli Rumah Apabila Anda Memiliki Pinjaman Pelajar

Membeli Rumah Apabila Anda Memiliki Pinjaman Pelajar

Membeli rumah - terutamanya jika rumah pertama anda - boleh menakutkan. Ia mungkin lebih terasa jika anda mempunyai pinjaman pelajar.

Bagaimana mereka akan menjejaskan pengalaman anda? Kami mempunyai beberapa jawapan untuk soalan dan cadangan anda. Ini boleh membuat pembelian rumah dengan pinjaman pelajar kurang menakutkan.

Bunyi mudah, tetapi anda akan terkejut berapa ramai orang tidak tahu dengan tepat berapa banyak yang mereka berhutang dan kepada siapa. Mereka tidak tahu apa pilihan pelan pembayaran mereka. Anda mungkin menjadi salah seorang daripada mereka. Bersiap sedia untuk membeli rumah adalah alasan yang sempurna untuk mendapatkan situasi pinjaman anda bersama-sama. Ini mungkin merupakan faktor penentu keupayaan anda untuk membeli harta benda.

Kami menganggap anda di sini kerana anda memerlukan gadai janji. Jika anda boleh membayar semua wang tunai untuk rumah baru anda, tahniah atas nasib anda! Proses pembelian rumah anda lebih mudah. Tetapi bagi kebanyakan orang membeli rumah, gadai janji diperlukan, jadi anda memerlukan pemberi pinjaman. Ini boleh menjadi orang dari seorang pegawai pinjaman tempatan di bandar ke sebuah syarikat gadai janji dalam talian yang terletak di mana sahaja di dunia. Adalah satu idea yang baik untuk menyelia beberapa peminjam yang berpotensi dan mencari yang berfungsi dengan baik dengan anda.

Bilakah anda bercakap dengan pemberi pinjaman anda? Segera. Anda boleh menghubungi pemberi pinjaman sebelum anda bercakap dengan ejen hartanah. Malah, kami mencadangkannya. Dengan cara itu, anda boleh mendapatkan gambaran yang tepat mengenai julat harga anda dan tidak membuang masa memandang - atau mendapatkan dilampirkan - rumah yang anda tidak mungkin mampu.

Pemberi pinjaman anda boleh memberitahu anda apakah langkah-langkah yang perlu anda ambil untuk berjaya mendapatkan gadai janji dengan syarikat mereka. Mereka harus berunding dengan anda mengenai berapa nilai kredit anda yang tinggi, jumlah bayaran yang berdaya maju dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda.

Nisbah hutang kepada pendapatan adalah peratusan pendapatan bulanan kasar anda yang akan membayar hutang. Anda tidak boleh menerima pembayaran hutang melebihi 43% daripada pendapatan anda untuk kebanyakan pemberi pinjaman untuk memberi anda hipotek. Sekalipun anda mampu membuat pembayaran pinjaman pelajar setiap bulan, jika nisbah DTI anda dianggap terlalu tinggi, anda tidak dapat berjalan. Bersikaplah jujur ​​dengan pemberi pinjaman anda tentang apa yang anda mampu dan tanya soalan untuk memastikan anda tidak mendapat sesuatu yang anda tidak dapat mengendalikan.

Pemberi pinjaman gadai janji juga mungkin pra-kelayakan atau pra-meluluskan anda, di mana mereka melihat kewangan anda dan memberitahu anda banyak yang mereka mungkin akan memberi pinjaman kepada anda. Walaupun ini tidak jaminan untuk berjaya mendapatkan gadai janji untuk rumah tertentu - atau jaminan anda sebenarnya boleh membayar jumlah yang mereka meluluskan anda untuk - pra-kelayakan atau pra-kelulusan adalah alat yang berguna untuk mempunyai apabila meletakkan tawaran di rumah. Penjual akan mengetahui bahawa anda adalah pembeli yang serius yang telah ditayangkan sedikit.

Pemberi pinjaman anda juga boleh memperkenalkan anda kepada program persekutuan atau negeri yang menyediakan gadai janji khusus dengan bayaran turun yang lebih rendah, geran untuk pembayaran turun, atau cara lain yang anda boleh menyimpan wang. Contohnya, pinjaman FHA dan VA memerlukan pembayaran lebih kecil atau tidak.

Kami mengesyorkan membeli-belah di sekitar untuk pemberi pinjaman gadai janji menggunakan perkhidmatan seperti LendingTree. Ia mengambil masa beberapa minit dan anda boleh melihat tawaran dari peminjam berganda dalam beberapa saat. Lihat LendingTree di sini.

Lihat beberapa peminjam atas lain di sini:

Mendapatkan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan untuk pinjaman pelajar persekutuan anda mungkin membantu mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Penekanan pada "boleh." Sebabnya ialah peminjam yang mengikuti garis panduan pengunderaitan Fannie Mae (iaitu, kebanyakan pemberi pinjaman) mesti menggunakan jumlah pembayaran yang muncul pada laporan kredit anda. Penangkapan adalah bahawa pembayaran WPI anda tidak dapat muncul pada laporan kredit anda. (Lihat catatan kami mengenai laporan kredit, IBR dan gadai janji untuk contoh visual.)

Untuk memahami dengan lebih baik, katakan pembayaran bulanan anda pada pelan pembayaran balik Standard adalah $ 500 sebulan, tetapi anda tidak mampu sehingga anda mendaftar dalam IDR yang membawa pembayaran anda ke $ 100 sebulan. Jika pembayaran $ 100 itu muncul pada laporan kredit anda, pemberi pinjaman akan menggunakannya untuk mengira nisbah DTI anda. Anda baik untuk pergi! Tetapi jika $ 500 muncul pada laporan kredit anda, mereka akan menggunakannya - walaupun angka ini bukanlah yang anda bayar.

Jika tiada jumlah yang muncul pada laporan kredit anda, mereka mesti mengira amaun sebagai 1% daripada baki pinjaman yang masih ada. Atau mereka boleh mengira jumlah pembayaran yang, jika dibayar selama tempoh 20 hingga 25 tahun, akan menghasilkan pembayaran penuh. Ini boleh menjadi lebih tinggi daripada pembayaran IDR anda.

Sekiranya pembayaran SSP anda sifar, peminjam tidak boleh menggunakannya untuk merumuskan nisbah hutang kepada pendapatan dan pilihan lain akan digunakan.

Oleh itu, jika anda mempunyai rancangan WPI dan ia muncul pada laporan kredit anda, itu mungkin baik untuk anda. Ini mungkin secara mendadak mengurangkan hujung hutang persamaan hutang kepada pendapatan, meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan gadai janji. Malah, ini mungkin faktor yang membuat atau memecahkan keupayaan anda untuk membeli rumah.

Tawaran anda di tempat mendapat diterima? Menakjubkan, ya, tetapi perjalanan anda dalam membeli rumah jauh daripada berakhir. Pemberi pinjaman anda masih perlu memberi pinjaman kepada anda. Walaupun anda diluluskan sebelum ini, pemberi pinjaman kini mesti melalui proses pengunderaian penuh untuk mengesahkan anda sebagai peminjam yang benar-benar berkelayakan. T

prosesnya boleh menggambarkan faktor-faktor yang tidak jelas sebelum ini. Dengan nasib dan pelaporan anda sendiri, anda tidak akan menghadapi sebarang kejutan buruk. Tetapi kadang-kadang orang merosakkan peluang mereka sendiri, mungkin tanpa disedari. Bagaimana? Dengan membuat perubahan kewangan sebelum pinjaman mereka dijamin.

Pemberi pinjaman yang baik dan ejen harta tanah yang baik akan memberitahu anda berulang-ulang: tiada pembelian besar semasa dalam escrow. Jangan membeli kereta baru atau bot baru. Jangan membiayai set perabot baru yang telah anda buat untuk rumah baru anda. Jangan beli TV baru.

Bagi pinjaman pelajar anda, jangan ubahnya sama ada. Teruskan membayar seperti yang anda lakukan sebelum ini. Jangan membiayai semula jika anda mempunyai pinjaman swasta. Jangan menyatukan apa-apa pinjaman anda, menukar pelan pembayaran anda ke pinjaman persekutuan anda, atau mengeluarkan mana-mana penandatangan bersama mengenai apa-apa pinjaman.

Kenapa tidak? Ini mungkin mencetuskan pemberi pinjaman anda untuk mengira semula nisbah hutang kepada pendapatan anda dan tidak membiayai pinjaman anda. Bergantung pada di mana anda berada di proses escrow, anda mungkin terpaksa membatalkan kontrak anda dan kehilangan deposit anda - nasib yang kita semua ingin mengelakkan.

Anda berjaya! Dokumen pinjaman ditandatangani, kontrak ditutup, dan anda mempunyai kunci ke rumah baru anda. Ini perasaan yang hebat, tetapi kini anda sedang menjalani kehidupan sebagai pemilik rumah dan penghutang pinjaman pelajar. Jadi sekarang apa?

Sama ada anda berada di IDR, pelan pembayaran Standard, atau beberapa jenis pembayaran lain, jika anda gembira dan stabil dengan pelan itu, anda boleh terus membayar pinjaman anda seperti biasa.

Sekiranya anda melakukan pembayaran dengan PHP dan terus memerlukannya, pastikan anda menyerahkan semula pendapatan tahunan anda secara tahunan. Sekiranya anda tidak menghantar semula pendapatan anda, anda akan kembali kepada pelan pembayaran Standard, yang akan memacu kos bulanan anda dan boleh menjejaskan keupayaan anda untuk membayar gadai janji anda.

Selepas enam bulan memiliki rumah anda, Fannie Mae juga menyediakan panduan kepada peminjam untuk membolehkan anda menggunakan gadai janji anda untuk membayar pinjaman pelajar. Pilihannya ialah pembiayaan semula pinjaman pelajar. Sama seperti refi tunai biasa, jika rumah anda telah meningkat dalam nilai dan anda memenuhi keperluan mereka, anda boleh membiayai semula gadai janji anda untuk pinjaman yang lebih besar. Anda boleh memilih peminjam baru atau yang sama, jika boleh. Pemberi pinjaman mengambil perbezaan antara pinjaman baru ini dan pinjaman semasa anda, mengubahnya menjadi wang tunai, dan terus menerapkannya kepada pinjaman pelajar anda.

Anda hanya perlu membiayai semula rumah anda jika anda yakin ia keputusan kewangan yang baik.

Membeli rumah dengan pinjaman pelajar tidak selalu mudah. Malah, keupayaan anda untuk mendapatkan gadai janji untuk sesuatu harta boleh bergantung pada pinjaman anda, mengakibatkan kekecewaan jika pinjaman anda tidak dalam keadaan baik. Tetapi anda tidak mempunyai peluang untuk mendapatkan gadai janji itu jika anda tidak menilai gambar pinjaman pelajar anda dan pastikan anda mengambil semua langkah yang perlu untuk berjaya. Kadang-kadang ia tidak akan berfungsi, tetapi mempunyai pengetahuan untuk sampai ke sana adalah langkah pertama yang penting dalam perjalanan anda ke pemilikan rumah.

Jika anda tidak pasti di mana untuk memulakan atau apa yang perlu dilakukan, pertimbangkan untuk menyewa CFA untuk membantu anda dengan pinjaman pelajar anda. Kami mengesyorkan Perancang Pinjaman Pelajar untuk membantu anda menyusun pelan kewangan yang kukuh untuk hutang pinjaman pelajar anda. Semak Perancang Pinjaman Pelajar di sini.

Untuk mengulangi, berikut adalah beberapa perkara yang mungkin membantu proses pembelian rumah jika anda mempunyai pinjaman pelajar:

1. Mendaftar dalam pelan IDR mungkin melompat memulakan proses pembelian rumah anda dengan mengurangkan perbelanjaan bulanan anda.

2. Perhatikan program persekutuan atau negeri yang membantu pembeli rumah menjimatkan wang.

3. Bercakap dengan peminjam pinjaman pelajar atau servicer anda. Lihat jika anda boleh meminta bahawa servicer anda melaporkan pembayaran ISP sebenar anda kepada agensi kredit. Ia tidak menyakitkan untuk bertanya, dan jika tidak, jawapannya akan selalu tidak.

4. Dapatkan pendapat kedua atau ketiga. Bercakap dengan lebih banyak peminjam untuk melihat sama ada mereka akan bekerjasama dengan anda. Setiap syarikat gadai janji melakukan perkara yang sedikit berbeza. Mereka semua mempunyai undang-undang dan peraturan tertentu yang perlu mereka ikuti, tetapi mereka fleksibel di kawasan lain. Sekali lagi, jika anda tidak bertanya, jawapannya akan selalu tidak.

Sekiranya tiada apa-apa, lengahkan matlamat rumah anda selama beberapa tahun apabila anda mendapat pinjaman pelajar dan hutang lain. Kali ini boleh digunakan untuk mengembalikan wang untuk bayaran pendahuluan anda, mencari pekerjaan yang lebih tinggi, atau mengurangkan hutang lain yang mungkin menahan anda.

Adakah anda ingin membeli rumah walaupun mempunyai hutang pinjaman pelajar?

Catat Ulasan Anda