Inilah Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai 401 (k) dan IRA

Apabila saya mendapat pekerjaan "orang sebenar" pertama saya pada awal 20-an, pengarah sumber manusia di syarikat saya pergi ke atas paket pekerja baru dengan cepat ia membuat putaran saya berputar.

Apabila dia mendapat bahagian mengenai pilihan 401 (k) syarikat, mata saya berkilat.

401 (k), IRA, Roth - apa maksud abjad abjad ini?

Kami mendapati bahawa anda tidak perlu tertanya-tanya lagi.

Apakah 401 (k)?

Perbezaan yang paling penting adalah bahawa 401 (k) ditaja oleh majikan, jadi jika anda tidak bekerja, anda tidak boleh mendaftar untuk satu. Majikan anda biasanya bekerja dengan syarikat pelaburan untuk mentadbir akaun.

Sesetengah majikan akan menawarkan perlawanan 401 (k), yang bermaksud bahawa jika anda menyumbang peratusan tertentu dari gaji anda ke akaun anda, mereka akan menambah jumlah yang sama - ini adalah perkhabaran besar!

Kebanyakan 401 (k) akaun menawarkan dana bersama, yang terdiri daripada pelaburan saham, bon dan pasaran wang.

Majikan anda boleh membuat anda menunggu seketika sebelum memberikan anda akses kepada wang dalam akaun 401 (k) anda, satu proses yang dikenali sebagai peletakhakan. Anda boleh mula membuat sumbangan serta-merta, dan majikan anda juga akan - anda tidak boleh mengakses caruman majikan anda untuk tempoh masa tertentu.

Walau bagaimanapun, wang yang anda sumbangkan adalah sentiasa milik anda, dan apabila anda sepenuhnya dilantik, mana-mana wang dalam akaun adalah milik anda - anda boleh mengambilnya dengan anda jika anda meninggalkan syarikat. Berikut adalah beberapa pilihan untuk membantu anda memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) anda jika anda merancang untuk menukar pekerjaan.

Akaun 401 (k) ditangguhkan cukai, bermakna anda boleh melabur sebahagian daripada gaji anda sebelum cukai dikeluarkan. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar cukai atas wang yang anda ambil daripada akaun ini.

"Dalam 401 (k) tradisional, anda mendapat rehat cukai segera," kata Aldo Waker, penasihat kewangan dan persaraan peribadi untuk Waker Financial di Austin, Texas.

"Jadi, jika anda membuat $ 50,000 dan anda menyumbang $ 5,000, anda hanya akan dikenakan cukai untuk upah $ 45,000. Bahawa $ 5,000 akan tumbuh dari masa ke masa dan apabila anda sudah bersedia untuk membuat pengeluaran, anda akan membayar cukai pendapatan pada jumlah yang anda menarik balik. "

Sebagai individu, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000 dalam wang sebelum cukai setiap tahun kepada 401 (k) anda. Jumlah sumbangan tahunan kepada akaun anda, yang juga termasuk wang yang didepositkan oleh majikan anda, adalah terhad kepada 100% daripada pampasan anda atau $ 53,000 (yang mana lebih rendah).

Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh membuat sumbangan "menangkap" sehingga $ 6,000 setahun di atas had $ 18,000, jadi jumlah had tahunan anda ialah $ 59,000.

IRS juga membolehkan anda membuat sumbangan selepas cukai kepada 401 (k), iaitu bagaimana anda boleh mencapai had sumbangan tahunan ini.

Jika anda mengeluarkan wang dari 401 (k) anda sebelum mencapai usia 59 1/2, anda akan membayar penalti 10%. Sesetengah pengecualian dikenakan, seperti perbelanjaan perubatan atau jika anda telah dipanggil untuk tugas tentera yang aktif.

A 401 (k) juga memerlukan anda untuk memulakan pengagihan tahunan - dikenali sebagai pengagihan minimum yang dikehendaki (RMDs) - pada usia 70 1/2. IRS mempunyai kalkulator pengedaran minimum yang diperlukan di sini.

IRS mewujudkan peraturan ini supaya penabung akan mulai membayar cukai atas wang yang telah mereka sambung selama beberapa dekad.

Sesetengah pelan membolehkan anda meminjam sehingga 50% daripada baki akaun anda yang tertera, sehingga maksimum $ 50,000. Anda mesti membayar balik pinjaman dalam tempoh lima tahun.

Apakah IRA?

Jenis akaun persaraan ini secara teknikal dipanggil Persaraan Persaraan Individu. Jika majikan anda tidak menawarkan 401 (k) atau anda tidak bekerja (memanggil semua pelajar dan ibu bapa yang tinggal di rumah!), Maka IRA adalah akaun untuk anda.

Seperti 401 (k), IRA menawarkan rehat cukai segera - anda dikenakan cukai apabila anda mengeluarkan wang, bukan apabila anda memasukkannya.

Had sumbangan untuk IRA adalah $ 5,500 setahun, yang jauh lebih rendah daripada 401 (k). Apabila anda bertukar 50, anda boleh menyumbang sehingga $ 6,500 setahun untuk memberi diri anda kusyen tambahan sebelum bersara.

Kebanyakan penyedia IRA tidak menghendaki anda memiliki jumlah minimum wang untuk membuka akaun. Walau bagaimanapun, sesetengah dana bersama mempunyai keperluan pembelian minimum, biasanya antara $ 500 dan $ 1,000.

Seperti 401 (k), IRS mengenakan anda penalti pengeluaran awal 10% untuk pengedaran sebelum umur 59 1/2. IRS menawarkan beberapa pengecualian dari penalti ini, seperti membayar untuk kolej, membeli rumah pertama atau menutup perbelanjaan perubatan tertentu.

Dengan IRA, anda boleh memilih mana-mana syarikat pelaburan yang anda mahukan. Anda juga boleh memilih untuk melabur wang anda dalam dana bersama, saham individu, bon dan anuiti.

Apa itu Roth?

A Roth adalah sejenis 401 (k) atau IRA. (Yang kita bincangkan di atas adalah versi tradisional kedua-dua akaun tersebut.)

Seperti 401 (k) tradisional, Roth 401 (k) hanya merupakan pilihan jika majikan anda menawarkannya. Tiada had pendapatan pada Roth 401 (k).

Hampir sesiapa sahaja boleh membuka Roth IRA, yang mana tidak mempunyai had pendapatan. Jika anda seorang sahaja dan anda membuat lebih daripada $ 132,000 setahun ($ 194,000 jika anda berkahwin), anda tidak layak untuk Roth IRA.

Dengan akaun Roth, anda tidak mendapat rehat cukai segera - anda menyumbang wang yang telah anda bayar cukai. Sebaliknya, anda mendapat pulangan cukai apabila anda mengambil wang daripada akaun.

Jika anda menyumbangkan $ 5,000 pada usia 25 tahun, wang itu akan berkemungkinan besar dua kali ganda atau tiga kali pada masa anda memukul persaraan - dan anda tidak akan membayar cukai ke atas pendapatan pelaburan tersebut.

Had sumbangan untuk Roth IRA atau Roth 401 (k) adalah sama dengan rakan-rakan tradisional mereka - $ 5,500 untuk IRA dan $ 18,000 untuk 401 (k). Semua elaun penangkapan dikenakan juga.

A Roth IRA tidak mempunyai keperluan pengedaran mandatori, tidak seperti IRA tradisional, yang mengharuskan anda mengeluarkan wang setelah anda mencapai usia 70 1/2.

Jika anda melebihi 59 1/2, anda boleh menarik sebanyak yang anda mahu dari Roth IRA atau Roth 401 (k) tanpa membayar cukai. Wang anda mestilah dalam akaun anda sekurang-kurangnya lima tahun untuk menarik diri tanpa penalti.

Akaun mana yang sesuai untuk anda?

Penasihat bersetuju: Jika syarikat anda menawarkan akaun 401 (k) dan akan sepadan dengan sumbangan anda sehingga peratusan tertentu, anda harus mengambil kesempatan daripada perk ini terlebih dahulu.

Selain itu, tidak ada satu-saiz-sesuai semua jawapan - penasihat akan memberitahu anda bahawa ia bergantung kepada keadaan peribadi anda.

Sesetengah penasihat mengatakan yang terbaik untuk pertama kali menyumbang kepada 401 (k) tradisional anda untuk menandingi perlawanan majikan. Kemudian, pertimbangkan untuk membuka Roth IRA dan menyumbang jumlah maksimum. Akhir sekali, kembalilah ke 401 (k) anda dan sumbangkan ke sana sehingga anda maksimalkannya.

Sekiranya majikan anda tidak menawarkan perlawanan 401 (k), ia sememangnya terpulang kepada anda untuk memutuskan bagaimana anda ingin menyimpan untuk persaraan.

Beberapa strategi anda bergantung pada pilihan pelaburan yang tersedia. Oleh kerana majikan anda menawarkan akaun 401 (k) anda, pilihan pelaburan anda mungkin lebih terhad di sana daripada dengan IRA tradisional atau Roth.

Anda juga perlu bandingkan yuran pelan - yang mana kos yang paling rendah untuk disimpan?

Ia juga bergantung kepada sama ada anda mahukan simpanan cukai hari ini atau semasa bersara. Mempunyai kedua-dua akaun tradisional dan Roth mengurangkan beberapa beban cukai apabila anda bersara.

Satu lagi perkara yang perlu dipertimbangkan: Gaya simpanan anda.

Akaun 401 (k) yang ditaja oleh majikan adalah cara paling mudah untuk menjimatkan persaraan. Kerana 401 (k) sumbangan diambil dari gaji anda, anda tidak pernah melihat wang itu sebagai perbelanjaan. Sumbangan automatik semacam ini boleh menjadi baik untuk orang yang mempunyai wang simpanan yang sukar.

Sesetengah IRA tradisional dan Roth membolehkan anda membuat sumbangan automatik dari akaun bank anda, tetapi bagi sesetengah orang, membuat sumbangan terus dari gaji anda - sebelum wang yang pernah mencecah akaun bank anda - adalah pilihan terbaik.

Jika anda tidak mempunyai akses kepada 401 (k), anda perlu membuat keputusan antara IRA tradisional dan IRA Roth. Bagi membantu pelanggan membuat keputusan itu, Tina Powell, ketua pegawai eksekutif syarikat pelaburan berpusat di New Jersey, SheCapital, berkata beliau meminta mereka untuk mempertimbangkan umur dan pendapatan mereka.

Jika anda menjangkakan untuk mendapatkan lebih banyak wang kemudian dalam kehidupan daripada sekarang, Roth mungkin lebih baik, kerana anda akan membayar cukai pendapatan hanya pada gaji awal (kerjayanya) anda yang rendah (diharapkan), kata Powell.

Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan rehat cukai segera, IRA tradisional mungkin menjadi pilihan yang lebih baik.

Sudah tentu, jangan hanya mengambil perkataan kami untuknya. Terdapat halaman dan halaman peraturan yang berkaitan dengan setiap jenis akaun persaraan yang diterangkan di atas, jadi pertimbangkan bekerjasama dengan perancang kewangan untuk membuat rancangan terbaik untuk masa depan anda.

Tidak kira akaun mana yang anda gunakan, pakar mengatakan mula awal.

"Apa yang penting bagi orang muda adalah untuk menyelamatkan persaraan, tempoh," kata Powell.

Turn Anda: Jenis akaun yang anda gunakan untuk menyimpan untuk persaraan? Mengapa anda memilihnya?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.