Bersara

Amaran! Peraturan 80% Tidak Dapat Cukup untuk Bersara

Amaran! Peraturan 80% Tidak Dapat Cukup untuk Bersara

Berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara?

Berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara? Cadangan biasa yang disediakan oleh perancang kewangan dan kalkulator persaraan adalah 75% hingga 85% (kira-kira 80%) dari pendapatan sebelum persaraan anda. Tetapi adakah wang yang cukup untuk bersara dengan keselamatan? Adakah aturan peraturan 80% bekerja di bawah semua keadaan, atau hanya perkiraan kasar untuk mempermudah proses perancangan persaraan? Mari kita periksa isu-isu ini lebih dekat ...

Adakah 80% Pra-Persaraan Belanja A Budget Realistik?

Dasar untuk 80% peraturan perbelanjaan adalah bahawa perbelanjaan hidup anda dijangka menurun sebaik sahaja anda bersara sehingga perbelanjaan anda harus berkurang tanpa memaksa anda untuk menurunkan gaya hidup anda. Sebagai contoh, anda tidak perlu lagi membeli pakaian profesional yang mahal dan kos pengangkutan anda akan berkurang tanpa perjalanan seharian bekerja. Di samping itu, anak-anak anda mungkin akan ditanam dan keluar dari rumah, dan anda tidak lagi perlu membiayai simpanan persaraan anda. Anda juga mungkin telah membayar rumah anda dengan penuh dengan itu menghapuskan pembayaran gadai janji anda dan anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Semua faktor ini menunjukkan perbelanjaan anda harus turun semasa persaraan.

Malangnya, isu ini tidak begitu jelas kerana ia mungkin muncul di permukaan. Analisis di atas mengandaikan beberapa jenis perbelanjaan akan berkurangan sementara semua perbelanjaan lain tetap sama. Itu tidak realistik. Contohnya, ramai pesara baru seperti memukul jalan terbuka dan melihat dunia dengan itu meningkatkan belanjawan perjalanan mereka. Begitu juga, pesara yang jarang berlaku yang tidak menghadapi peningkatan kos penjagaan kesihatan.

Pendek kata, peraturan 80% adalah generalisasi yang direka untuk memudahkan proses perancangan persaraan dengan mengorbankan ketepatannya. Ia membuat banyak andaian tentang masa depan anda yang mungkin tidak benar untuk anda. Ia bukan pengganti untuk membuat belanjawan sebenar berdasarkan rancangan sebenar anda untuk bersara, dan ia sebenarnya boleh menjejaskan keselamatan kewangan anda. Untuk membuat titik ini jelas, kami akan mengkaji lima sebab mengapa perbelanjaan anda sebenarnya boleh meningkat semasa persaraan bukannya menurun ...

Retirement yang lebih panjang dan lebih aktif

Orang hidup lebih lama dan gaya hidup persaraan yang lebih aktif berbanding sebelum ini. Meningkatkan umur panjang telah menjadikan 60 yang baru 40. Jika anda merancang untuk bersara awal supaya anda dapat berlayar di seluruh dunia atau sering menjelajah perjalanan wain ke Perancis dan Itali, kos aktiviti rekreasi dan perjalanan itu dapat mengimbangi dengan mudah apa-apa penurunan dalam kerja- perbelanjaan berkaitan. Sebagai alternatif, jika anda merancang persaraan awal, ini bermakna anda memerlukan lebih banyak wang untuk menyokong kehidupan yang lebih lama. Persaraan yang lebih lama bermakna anda tidak boleh membelanjakan jumlah prinsipal pelaburan setiap bulan, dan persaraan yang lebih aktif bermakna anda memerlukan lebih banyak simpanan dan pendapatan untuk menyokong gaya hidup yang lebih mahal.

Penjagaan Kesihatan Dalam Persaraan

Kos penjagaan kesihatan telah meningkat dengan mantap dan ada sebab untuk mempercayai trend itu akan berterusan. Di samping itu, peluang anda untuk penyakit serius atau keperluan untuk ubat mahal meningkat dengan usia. Satu acara perubatan boleh memudaratkan simpanan persaraan anda jika anda tidak bersedia, dan jika anda tidak mempunyai insurans penjagaan jangka panjang maka perbelanjaan hidup atau penjagaan rumah yang dibantu dapat mengurangkan simpanan persaraan anda.

Perbelanjaan Cara Lain Boleh Meningkat

Mungkin anda tidak membebaskan rumah anda, atau mungkin anda mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah untuk merombak. 80% aturan ibu jari menganggap anda tidak lagi menyokong tanggungan, tetapi anda masih boleh membayar perbelanjaan kolej kanak-kanak. Sebagai alternatif, anda mungkin menjaga ibu bapa yang tua yang tinggal di rumah anda. Perbelanjaan ini pastinya tidak akan hilang hanya kerana anda bersara.

Cukai yang lebih rendah mungkin salah

Anggapan bahawa cukai anda akan turun semasa persaraan boleh benar-benar tidak betul. Lagipun, jika tahap pendapatan persaraan anda adalah serupa dengan pendapatan pra-persaraan maka di manakah pelepasan cukai akan datang? Di samping itu, defisit belanjawan yang semakin meningkat di semua peringkat kerajaan digabungkan dengan masalah program hak menunjukkan lebih tinggi kemungkinan kenaikan kadar cukai dan bukannya kadar cukai. Ringkasnya, idea bahawa kadar cukai anda akan berkurang semasa persaraan mungkin berubah menjadi sebaliknya.

Perbelanjaan Statistik Misrepresent Perbelanjaan Sebenar

Banyak kajian penyelidikan telah dijalankan ke atas corak pengeluaran orang tua. Salah satu kajian yang lebih terkenal berasal dari Ty Bernicke dalam Jurnal Perancangan Kewangan di mana dia memetik nombor-nombor dari Jabatan Perbelanjaan Pengguna Perbelanjaan Pengguna A.S. yang menunjukkan bahawa pesara-pesara kurang menghabiskan masa mereka. Seorang lelaki berumur 75 tahun biasanya membelanjakan kira-kira separuh sebanyak purata 45 hingga 54 tahun. Secara keseluruhan, perbelanjaan menurun kira-kira 25% setiap dekad dari umur 55 hingga 75 tahun.

Ini seolah-olah menjadi bukti konklusif bahawa perbelanjaan sebenarnya menurun dengan umur semasa persaraan; Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kekurangan utama dalam penyelidikan. Masalah pertama timbul daripada angka ini yang tidak termasuk kos penjagaan jangka panjang. Anda boleh menyelesaikan masalah dengan insurans tetapi tidak ada penyelesaian untuk masalah seterusnya ...

Analisis Bernicke berdasarkan pada snapshot pada masa itu, ia hanya membandingkan perbelanjaan dolar nominal dan tidak menyesuaikan inflasi. Dalam erti kata lain, ia membandingkan kebiasaan perbelanjaan berusia 75 tahun hari ini kepada tabiat perbelanjaan berusia 45 tahun pada hari yang sama. Ia tidak menjejaki usia 45 tahun dalam tempoh 30 tahun untuk menentukan sama ada perbelanjaan mereka berkurangan dengan masa kerana kajian itu akan membayangkan. Sebaliknya, ia membandingkan dua kumpulan yang berlainan pada satu-satu masa.

Masalah dengan pendekatan ini adalah ia tidak dapat menyesuaikan perbelanjaan untuk inflasi. Inflasi hanya 3% akan menggandakan perbelanjaan dalam hanya 25 tahun yang akan lebih daripada mengimbangi pengurangan yang dijangkakan yang dituntut oleh penyelidikan Bernicke. Sebenarnya, ia berpotensi menyebabkan peningkatan perbelanjaan - bertentangan dengan penyelidikannya.

Pendekatan yang lebih tepat untuk menentukan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara

Ringkasnya, anda akan bijak melupakan aturan peraturan yang terlalu banyak apabila cuba mencari tahu berapa banyak wang untuk bersara. Keselamatan kewangan anda dipertaruhkan dan anda berhak lebih baik. Sebaliknya, adalah lebih bijak untuk membangunkan belanjawan yang realistik untuk perbelanjaan persaraan anda berdasarkan pelan persaraan sebenar anda. Anda tidak perlu membuatnya sempurna kerana tiada siapa yang boleh meramalkan masa depan, tetapi anda mahu membuatnya setepat yang anda boleh.

Belanjawan peribadi untuk persaraan diperlukan kerana situasi hidup anda adalah unik. Hanya anda tahu keadaan kewangan yang dihadapi oleh anak-anak anda yang sudah matang dan ibu bapa yang tua yang mungkin menjejaskan anggaran anda. Hanya anda tahu tentang rancangan dunia anda untuk mengembara dunia selama satu dekad atau dua sebelum melambatkan. Itu bermakna anda perlu menambah perbelanjaan itu ke dalam belanjawan anda selama satu dekad atau dua sebelum mengeluarkannya. Sekiranya anda mempunyai insurans penjagaan jangka panjang, tambahkan premium sebagai perbelanjaan ke dalam belanjawan anda, dan jika anda tidak membina kusyen ke simpanan anda untuk insurans diri. Singkatnya, buat rancangan untuk bersara dan kemudian mengembangkan belanjawan untuk mencerminkan rancangan anda.

Apabila anda melengkapkan proses belanjawan, anda mungkin terkejut dengan mengetahui bahawa anda hanya memerlukan 60% daripada pendapatan sebelum persaraan yang menjadikan anda lebih baik dari yang diharapkan - atau impian anda memerlukan 140% daripada pendapatan sebelum persaraan yang menyebabkan cabaran. Ini adalah kunci kepada keselamatan kewangan anda kerana perbezaan antara kedua-dua nombor ini boleh memecah belakang simpanan persaraan anda atau membuat telur sarang sedikit banyak. Kerana pelbagai hasilnya begitu luas dan kepentingannya sangat tinggi, satu-satunya penyelesaian yang realistis adalah untuk menggantikan peraturan dengan bajet persaraan yang dikembangkan dengan teliti berdasarkan keperluan unik anda untuk memikirkan berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara.

Ia satu-satunya perkara yang perlu dilakukan.

_______________________________________

Mengenai Pengarang =

Todd R. Tresidder adalah jurulatih kewangan yang blog mengenai perancangan persaraan, bangunan kekayaan dan strategi pelaburan. Beliau menulis buku Berapa Banyak Wang yang Saya Perlu Pensiun mengajar anda bagaimana untuk mengatasi masalah tersembunyi di sebalik kalkulator persaraan yang mengancam keselamatan kewangan anda.

Catat Ulasan Anda