Jika saya terpaksa memilih antara membayar tambahan untuk bacon pada cheeseburger saya atau menyerahkan dolar kepada syarikat insurans, saya fikir saya tahu yang saya pilih.
Semoga kita semua berada di halaman yang sama di sini.
Membayar wang kepada syarikat insurans hayat tidak mungkin berada di bahagian atas senarai wang yang menyeronokkan untuk orang ramai. Walaupun sesetengah orang gembira mendapat kelulusan dan hanya membayar untuk menjaga syarikat insurans daripada memanggil semasa makan malam, sedikit usaha wajar boleh membantu kami menyelamatkan dalam jangka panjang.
Sebagai veteran tujuh tahun dalam jualan insurans hayat, saya telah berbicara kepada beribu-ribu pengguna di seluruh negara tentang pembelian mereka, dan kebanyakan mereka membuat kesilapan yang sama berulang kali. Saya boleh memberikan sedikit kesilapan mengenai kesilapan biasa ini dan menjimatkan masa dan wang.
Sama ada anda membeli baru atau ingin menjatuhkan premium anda, di sini adalah tujuh cara ramai orang membayar overpaying pada premium - tanpa menyedarinya.
1. Membayar Suku Tahunan
Kaedah pembayaran ini sudah lapuk dan ia menelan kos anda. Jangan sekali-kali memilih untuk membayar setiap suku tahun apabila anda menyerahkan maklumat pembayaran anda pada permohonan.
"Berdasarkan data kami, 99.9% masa itu, anda akan membayar kurang setiap tahun jika anda membuat pembayaran bulanan anda berbanding suku tahunan," kata Nic West, presiden NinjaQuoter. "Oleh kerana pembawa tidak perlu membayar secara langsung dan kadar luputnya jatuh dengan ketara, ini cara mudah untuk menyimpan beberapa dolar, dan dapatkan pembayaran anda secara automatik."
Tetapi hey, mari kita tidak berhenti di sana. Mengapa tidak menyimpan lebih banyak lagi? Cuba membayar setiap tahun, jika anda mampu membelinya!
Berikut adalah pecahan kos yang cepat untuk seorang lelaki yang sihat, tidak merokok, berusia 35 tahun, yang mempertimbangkan dasar 10 tahun, $ 250,000.
Nota: Kadar yang ditunjukkan di sini adalah wakil kutipan sebenar bagi pemohon yang terulung tinggi dan tertakluk kepada ketersediaan pengunderaitan dan pengangkut.
Suku tahun: $ 34.25 setiap suku tahun, atau $ 137 jumlah setahun
Bulanan: $ 11 setiap bulan, atau $ 132 jumlah setahun
Setiap tahun: $ 125 setahun
Orang ini akan menjimatkan hampir 9% hanya dengan menukar pembayaran mereka dari suku tahunan hingga setahun.
2. Melangkau Peperiksaan
Satu produk insurans hayat yang semakin popular adalah di mana anda boleh melangkaui peperiksaan perubatan. Bunyi yang bagus, kan?
Sekiranya anda takut pada jarum tragis, pergi ke sana. Tetapi anda boleh mendapatkan kadar yang lebih rendah dengan mengambil peperiksaan.
Walaupun penjimatan boleh menjadi nominal, pemohon yang lebih tua dan mereka yang mencari liputan yang lebih besar dapat melihat lebih banyak simpanan drastik.
Kos insurans hayat meningkat seiring umur. Peningkatan berdasarkan umur adalah eksponen, tidak linear, jadi kos merayap untuk pemohon muda tetapi meroket untuk pemohon yang lebih tua.
Mari kita mainkan permainan nombor lagi dengan lelaki yang sama dari atas.
Tiada Dasar Peperiksaan: $ 12.03 sebulan atau $ 137.50 setiap tahun
Polisi Penundaan Penuh: $ 11 setiap bulan, atau $ 125 setiap tahun
Jika anda akan membayar premium insurans hayat anda selama 10 atau 20 tahun, Adakah ujian perubatan bernilai 10% atau lebih untuk anda?
3. Membeli Produk Salah
Ah, perdebatan "jangka masa versus tetap" lama.
Bagi orang biasa, satu polisi jangka akan dilakukan dengan baik. Jangka masa adalah polisi paling asas anda, di mana komponen hanya merupakan faedah premium dan kematian; walau bagaimanapun ia tamat selepas tempoh tertentu. Dasar jangka hayat adalah pilihan paling murah, seribu liputan.
Insurans hayat tetap, yang lebih mahal kerana pembawa berada di cangkuk untuk membayar tanpa mengira bila anda mati, mempunyai tujuan yang lebih khusus daripada yang kita perlukan. Premium berlebihan yang anda bayar untuk liputan kekal juga mewujudkan nilai tunai yang mudah dan boleh diakses juga.
Tetapi, saya fikir kita semua tahu kita tidak membeli insurans hayat untuk menghasilkan wang.
Hujah tidak berhenti di situ, kerana syarikat insurans hayat lebih pintar dari sebelumnya. Pernahkah anda mendengar Pulangan Term Premium? Ia adalah dasar di mana anda membayar sedikit tambahan untuk apa yang pada dasarnya merupakan produk istilah, tetapi apabila anda sampai ke akhir tempoh jangka yang ditentukan, anda akan mendapat semua wang anda kembali!
Adakah ia berbaloi? Mari kita ketahui menggunakan simulasi yang sama dari atas pada tempoh 20 tahun.
Pengembalian Terma Premium (ROP): $ 46.54 sebulan, atau $ 535 setiap tahun
Tempoh Tradisional: $ 14.13 sebulan, atau $ 161.49 setiap tahun
Aduh! Pasti, mungkin anda mendapat cek yang lebih daripada $ 10,000 apabila ia selesai, tetapi adakah anda bersedia untuk lebih daripada tiga kali ganda wang tunai keluar anda?
Oh, dengan cara ... jika anda tidak membuatnya pada bulan yang lalu, anda tidak mendapat apa-apa kembali.
4. Mengunci Kadar untuk Terlalu Jauh Panjang
Tidak ada yang boleh meramalkan masa depan, tetapi jika anda memutuskan untuk mengunci kadar anda terlalu lama, anda akan berakhir dengan overpaying selagi anda menyimpan dasar anda.
Idea di sebalik mengunci kadar adalah anda tidak perlu risau tentang peningkatan kos atau mengulangi ujian perubatan. Anda mengunci diri anda yang lebih muda, lebih sihat jika anda membuat keputusan untuk menukar kepada dasar tetap kemudian.
Perkara-perkara ini tidak salah, tetapi Sekiranya anda tidak boleh mengharapkan untuk mengekalkan polisi insurans hayat yang sama selama 30 tahun, jangan membelinya.
Inilah yang lelaki harus memilih berdasarkan panjang panjang:
10 tahun: $ 11 setiap bulan, atau $ 125 setiap tahun
20 tahun: $ 14.13 sebulan, atau $ 161.49 setiap tahun
30 tahun: $ 23.32 sebulan, atau $ 266.49 setiap tahun
Lompat dalam premium untuk dasar 20 tahun mungkin tidak menyakiti terlalu banyak, tetapi dasar 30 tahun itu cukup kenaikan. Keamanan memiliki dasar 20 tahun hanya dengan beberapa dolar lebih mungkin kelihatan bernilai, dan tidak ada bayaran atau penalti untuk menurunkan faedah atau menutup polisi sebelum tarikh tamatnya.
Walau bagaimanapun, apabila umur pemohon meningkat, perbezaan dalam premium meningkat dengan lebih cepat dan lebih cepat. Atas sebab ini, memilih tempoh yang betul adalah lebih penting untuk pemohon yang lebih tua daripada yang lebih muda. Dengan cara itu, pastikan anda tidak membayar untuk sesuatu yang anda tidak perlu.
5. Jatuh untuk Trick 'Bundling'
Adakah ejen insurans tempatan anda meminta anda "menyelamatkan" dengan "menggabungkan" insurans insurans, kereta dan polisi insurans rumah anda?
Jangan kebaikan diri sendiri: Jangan.
“Buat pertama kalinya, kepuasan dengan harga lebih tinggi di kalangan pelanggan yang tidak dibundung daripada pelanggan yang dibundel, " menurut J.D Power dan Associates.
Kos tambahan untuk mengikat polisi insurans hayat sudah cukup untuk mengimbangi diskaun ke atas insurans kereta anda, dan kemudian beberapa. Dengan kata lain, jika anda menyimpan premium insurans kereta yang lebih tinggi dan membeli polisi insurans hayat yang berasingan, kos bersih kedua akan lebih rendah daripada "bundle".
6. Mendapatkan Penyerahan ke Tawaran Intro
Tawaran pengenalan tidak hanya untuk kad kredit.
Beberapa syarikat yang mengkhususkan diri dalam produk insurans hayat senior gembira menawarkan liputan bulan pertama untuk hanya satu dolar! Tetapi apa pula?
Dasar-dasar ini mempunyai banyak backend backend!
Sebagai contoh, bermula dari dua bulan, mereka mendorong anda ke dalam kurungan umur sehingga lima tahun pemisahan, menyebarkan kos berat ke atas semua pemohon dalam kumpulan umur ini.
Tunggu, ada lagi! Mereka juga membawa anda dengan mengatakan ada "tiada soalan perubatan" dan "tidak ada ujian perubatan."
Polisi insurans hayat yang dijamin ini tidak hanya menelan belanja paling seribu berbanding dengan insurans hayat lain, tetapi mereka juga mempunyai pembayaran berperingkat, bermakna benefisiari anda hanya boleh mendapatkan sebahagian daripada manfaat yang anda memohon dalam dua atau tiga tahun pertama polisi ini.
7. Membayar Premium Perokok Apabila Anda Tidak Menggunakan Rokok
Adalah mantap bahawa merokok membiayai wang. Walaupun kita tidak dapat membantu pengguna rokok, ada kemenangan cepat dan mudah bagi anda yang menggunakan e-rokok tetapi masih membayar kadar perokok kerana agen anda tidak tahu sebaliknya (tsk, tsk).
Pengguna e-cig sekarang mempunyai akses kepada kadar sehingga standard ditambah (kadar diskaun, walaupun). Tiga penarafan tidak merokok terbaik yang boleh anda perolehi, semuanya dianggap sebagai premium diskaun, Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Setiap potongan sedikit diskaun berbanding dengan premium asas, dipanggil Standard.
Satu-satunya kaveat? Anda tidak boleh menggunakan satu rokok atau produk tembakau lain - selain daripada e-rokok - pada tahun lepas dan anda mesti mendedahkan maklumat ini pada permohonan anda.
Adalah penting anda membiarkan syarikat insurans dan ejen mengetahui tentang penggunaan e-rokok anda pada masa permohonan - tidak selepas mereka mengetahui melalui ujian darah atau mulut mulut.
Dan, akhirnya, jika anda telah membuatnya sejauh ini, inilah sedikit nudge untuk dompet anda.
Petua Bonus: Tanya Tentang Membayar Dengan Kad Kredit untuk Mata Atau Pulangan Tunai!
Tidak banyak pembawa berada di sana dengan ini, tetapi anda akan terkejut dengan syarikat mana.
Minta membayar premium anda dengan kad kredit dan memanfaatkan faedah tawaran kad anda, seperti wang tunai atau beberapa mata yang sangat diperlukan untuk mendapatkan tiket seterusnya anda ke syurga.
Jason Fisher adalah ejen insurans hayat berlesen pelbagai negara dan pengasas BestLifeRates.org, seorang peminat bir kraftangan yang berpengalaman dan seorang homebrewer, pelari yang gemar, seorang bapa kepada dua orang lelaki liar dan gila, dan peminat Ford Mustang diehard.
Catat Ulasan Anda