Apa yang Berlaku Apabila Anda Berkongsi Kebankrapan? Inilah Apa Yang Diharapkan

Terdapat adegan tertentu dari "Pejabat" yang saya suka.

Michael Scott, pengurus serantau untuk syarikat kertas Dunder Mifflin, mempunyai masalah kewangan. Atas nasihat rakan sekerja, dia berjalan ke pejabat dan berteriak: "I. Beritahu. Kebangkrutan! "

Dengan mengandaikan ini telah melakukan silap mata, Michael mula memotong semua kad kreditnya.

Tidak begitu pantas. Mengisytiharkan muflis tidak begitu mudah.

Berikut adalah cara cepat mengenai apa yang berlaku apabila anda memfailkan kebankrapan.

Apakah Kebankrapan?

Kebangkrutan adalah proses undang-undang yang membolehkan pengguna menghapuskan atau membayar hutang mereka.

"Kebangkrutan pada dasarnya adalah peluang bagi seorang pengguna untuk mendapatkan permulaan yang baru," kata Ira Rheingold, pengarah eksekutif Persatuan Pengguna Peguambela Pengguna.

"Itulah sebabnya undang-undang muflis dicipta - untuk memberi orang peluang untuk memaafkan hutang mereka dan mendapatkan permulaan baru dalam kehidupan kewangan mereka."

Bagi individu, terdapat dua jenis kebangkrutan di bawah undang-undang: Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 adalah jenis kebangkrutan yang paling biasa. Tahun lepas, Mahkamah A.S. mencatatkan pemfailan 519,130 ​​Bab 7 dan 299,515 Bab 13 pemfailan.

Bab 7 kebangkrutan, kadang-kadang dipanggil kebangkrutan lurus, adalah proses tiga hingga enam bulan yang membolehkan anda untuk menghapuskan sebahagian besar atau semua hutang anda. Selepas anda memfailkan, pemegang amanah kebankrapan boleh menjual beberapa aset anda untuk membayar balik pemiutang anda.

Untuk memfailkan Bab 7 muflis, anda perlu menunjukkan bahawa anda tidak mempunyai cara untuk membayar hutang anda dalam tempoh beberapa tahun. Jika anda mempunyai atau membuat terlalu banyak wang, seorang hakim boleh memutuskan bahawa anda perlu memfailkan Bab 13 kebankrapan sebaliknya.

Bab 13 kebankrapan, yang juga dikenali sebagai kebangkrutan penghasilan upah, merupakan pilihan bagi individu yang mempunyai sumber pendapatan yang boleh dipercayai yang boleh digunakan untuk membayar sebahagian daripada hutang mereka. Di bawah kebangkrutan jenis ini, pemegang amanah membuat pelan pembayaran balik yang menunjukkan bagaimana anda merancang untuk membayar hutang anda selama tiga hingga lima tahun.

Bab 13 kebangkrutan datang dengan beberapa had hutang: Anda hanya boleh mempunyai $ 383,175 dalam hutang tidak bercagar dan $ 1,149,525 dalam hutang yang dijamin, menurut Mahkamah A.S.. Tiada had hutang untuk kebankrapan Bab 7.

Mengapa Anda Mendapatkan Kebankrapan?

Orang biasanya memfailkan kebankrapan apabila mereka mempunyai sejumlah besar hutang tidak bercagar, iaitu hutang yang tidak dijamin oleh aset yang mendasari, seperti sebuah rumah. Jenis yang paling biasa adalah kad kredit dan hutang perubatan.

Mereka mungkin tidak bekerja untuk tempoh masa yang panjang, upah mereka dihiasi oleh pemiutang atau mereka mungkin bimbang tentang bank yang merampas di rumah mereka.

"Kebangkrutan harus dipertimbangkan sebagai jalan terakhir untuk hutang," kata Joji Varghese, seorang kaunselor muflis di ClearPoint, sebuah agensi pendidikan kewangan bukan untung. "Sebagai contoh: Pengusiran, perampasan, upah atau rekening bank."

Kebankrapan mungkin bukan pilihan yang bagus jika anda dikenali sebagai bukti penghakiman - iaitu, anda tidak mempunyai upah bagi pemiutang untuk menghias atau harta bagi mereka untuk meletakkan lien. Anda biasanya dianggap bukti penghakiman jika sumber utama pendapatan anda adalah beberapa bentuk bantuan awam.

"Anda tidak boleh mendapatkan darah dari batu - pengumpul hutang boleh mengganggu anda ke ujung bumi," kata Rheingold.

"Orang yang memangku kebankrapan adalah orang yang mempunyai pendapatan yang mungkin berbahaya. Upah mereka sedang dihiasi, mereka mempunyai akaun bank, mereka mempunyai rumah. Anda tidak mempunyai pendapatan yang cukup sekarang untuk membayar hutang anda sepenuhnya dan jika anda tidak mengambil tindakan, anda boleh kehilangan rumah atau kereta anda.”

Anda mungkin mahu pertimbangkan beberapa pilihan lain bukan kebangkrutan, termasuk kaunseling kredit, menyelesaikan kesepakatan penyelesaian dengan beberapa atau semua pemiutang anda atau menjual harta anda untuk membantu membayar hutang anda.

Ramai orang mendapati diri mereka beribu-ribu dolar dalam hutang, tetapi dengan sedikit kerja keras, mereka membayarnya sendiri.

Apa yang Berlaku Apabila Anda Berkongsi Kebankrapan?

Dengan setiap kebankrapan, anda dikehendaki memfailkan petisyen dengan mahkamah muflis persekutuan di daerah anda.

Ramai orang berunding dengan peguam kebankrapan sebelum memfailkan dan bekerja dengannya sepanjang proses perundangan. Memandangkan mereka memahami bahawa anda mungkin tidak berpendapatan tunai, banyak peguam akan bekerjasama dengan anda dengan membuat pelan pembayaran.

Anda akan membayar beberapa yuran pentadbiran dan pemfailan untuk kes anda. Berharap untuk menanggung lebih kurang $ 300 untuk memfailkan muflis. Anda boleh memohon untuk membayar yuran Bab 7 dikecualikan atau menyediakan pelan pembayaran yuran untuk Bab 13 muflis.

Apabila anda memfailkan, mahkamah akan ingin mengetahui semua perkara kewangan anda: hutang anda, pendapatan anda, aset anda dan perbelanjaan bulanan anda.

Mahkamah akan melantik seorang pemegang amanah yang tidak bertanggungjawab untuk mentadbir kes anda. Penangguhan automatik berkuatkuasa, yang menghalang pemiutang daripada mencuba untuk mengumpul wang yang anda terima.

Anda biasanya tidak akan menghabiskan banyak masa di mahkamah atau di hadapan hakim muflis - kebanyakannya proses pentadbiran yang dijalankan oleh pemegang amanah anda.

Anda mungkin perlu menghadiri a mesyuarat pemiutang. Pada mesyuarat ini, pemegang amanah akan meminta anda dan soalan pemiutang anda sebagai sebahagian daripada penyiasatan fakta mereka ke dalam kewangan anda.

Akhirnya, hakim kebangkrutan akan memutuskan sama ada untuk melepaskan hutang anda, keputusan yang membebaskan anda dari liabiliti peribadi dari hutang tertentu dan peminjam hutang dari mengambil tindakan terhadap anda.

Ingat: Walaupun anda memfailkan kes kebangkrutan yang berjaya, beberapa hutang tidak pernah hilang, seperti hutang pinjaman pelajar, sokongan anak, tunjangan dan kebanyakan hutang cukai.

Apakah Kebangkrutan Untuk Skor Kredit Saya?

Ya, muflis boleh ketara menurunkan skor kredit anda.

Pemfailan kebankrapan akan dilaporkan kepada biro kreditur dan boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun. Ia adalah bendera merah kepada peminjam yang anda mungkin tidak dapat membayar balik wang yang mereka berikan kepada anda.

"Seorang pemberi pinjaman berpotensi yang melihat kebangkrutan sebagai sebahagian daripada maklumat laporan kredit pengguna akan melihatnya sebagai item yang sangat negatif, lebih buruk daripada kelayakan atau akaun dalam koleksi," kata Varghese.

Tetapi tidak semua pakar kewangan yakin bahawa muflis adalah perkara paling buruk yang boleh anda lakukan untuk kredit anda.

Ada yang percaya bahawa muflis adalah langkah pertama untuk membina semula kredit anda, mempelajari cara menguruskan kewangan anda dan menjauhkan diri dari hutang untuk kebaikan.

"Jika anda berada dalam kedudukan di mana anda perlu merenungkan kemuflisan kerana anda mempunyai banyak hutang, kebangkrutan tidak akan merugikan kredit anda daripada semua hutang yang anda miliki yang terkumpul terhadap anda," kata Rheingold. .

"Kebangkrutan mungkin merupakan langkah pertama untuk membantu anda membina semula kehidupan dan kredit anda."

Turn Anda: Adakah anda muflis?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.