Pinjaman Kelab Vs. Prosper: Inilah Perbezaan Antara Pemberi Pinjaman P2P

Mungkin anda sedang mencari tempat yang lumayan untuk melabur wang anda.

Atau mungkin anda sedang mencari pinjaman untuk membantu anda membayar kad kredit bunga tinggi, memulakan perniagaan anda sendiri, atau menggali kolam renang di halaman belakang rumah anda.

Sama ada, sudah tiba masanya untuk anda melihat dunia pinjaman rakan sebaya, fenomena kewangan yang telah menyebar seperti kebakaran.

Platform pinjaman peer-to-peer seperti Lending Club dan Prosper membenarkan orang ramai memohon kredit dari orang awam.

Peminjam boleh mengakses sejumlah wang yang kecil atau besar ($ 1,000 hingga $ 40,000) dari kumpulan orang yang masing-masing melabur sedikit - sekurang-kurangnya $ 25 - ke dalam pinjaman mereka. (Ini juga dikenali sebagai "pinjaman sosial.")

Syarikat-syarikat yang berkembang pesat ini menawarkan pelabur cara lain untuk mempelbagaikan portfolio mereka dan mendapatkan bunga bulanan, sementara membantu peminjam mendapatkan kadar faedah yang lebih baik daripada yang mereka dapat dari institusi kewangan tradisional.

Lending Club dan Prosper cukup banyak menguasai pasaran ini. Sehingga penulisan ini pada pertengahan tahun 2017, syarikat telah meminjamkan $ 26 bilion dan $ 9 bilion, masing-masing.

Berikut adalah ringkasan kami tentang bagaimana setiap syarikat berfungsi untuk peminjam dan pelabur.

Bagaimana Pinjaman Peer-to-Peer berfungsi

Sebelum kita meneliti butiran, mari kita bercakap sedikit lebih lanjut tentang pinjaman sosial.

Dengan secara langsung menghubungkan pemberi pinjaman individu dan peminjam melalui pasaran dalam talian, pinjaman peer-to-peer (P2P) secara efektif memotong orang tengah proses pinjaman tradisional. Sudah tentu, cara "tradisional" adalah untuk institusi kewangan mengambil potongan besar ketika mereka mengurus pemindahan wang dari pemberi pinjaman kepada peminjam.

Proses P2P lebih efisien dan efisien, menghapuskan keperluan untuk mengekalkan beratus-ratus bangunan fizikal seperti CitiBank of America yang pertama. Bagi peminjam dan pelabur, P2P boleh menjadi win-win kerana ia mengurangkan kos dan kerumitan untuk kedua-dua pihak.

Prosper dan Lending Club adalah perintis dalam bidang ini, masing-masing ditubuhkan pada tahun 2006 dan 2007.

"Fikirkan mereka sebagai eBpa untuk wang," kata Laporan Pengguna. "Sama seperti eBay membawa pembeli dan penjual bersama, platform peer-to-peer membawa peminjam yang memerlukan pinjaman ... bersama-sama dengan pelabur yang ingin mendapatkan pulangan yang lebih baik daripada yang ditawarkan oleh bank."

Apakah jenis pinjaman yang mereka tawarkan? Menurut Rizab Persekutuan, lebih daripada separuh daripada semua pinjaman P2P adalah pinjaman penyatuan hutang, diikuti dengan bayaran kad kredit (17%), peningkatan rumah (8%), dan pinjaman perniagaan kecil (3.5%).

Lending Club vs. Prosper: Bagaimana Syarikat-syarikat ini adalah untuk Peminjam

Jika anda sedang mencari pinjaman P2P, yang syarikat anda patut pilih?

Sebagai permulaan, saya cadangkan menyemak kadar faedah anda pada kedua-duanya Lending Club dan Prosper untuk melihat yang menawarkan kadar terendah. Itulah titik permulaan yang baik, tetapi anda tidak boleh berhenti di sana.

Tidak kira cara anda pergi, ketahui bahawa kedua-dua tapak web ini adalah sama banyak dengan cara yang penting.

Memohon: Anda akan mengisi permohonan pinjaman dalam talian, menjawab soalan biasa mengenai umur, pekerjaan, pendapatan, dan lain-lain. Setiap orang akan menyemak skor kredit anda, tetapi ini tidak akan mempengaruhi penarafan kredit anda seperti yang berlaku semasa anda memohon pinjaman. (Pemeriksaan kredit ini adalah "pertanyaan lembut.")

Asas-asas: Kedua-dua laman web menawarkan pinjaman 3-5 tahun, kedua-duanya mempunyai jumlah pinjaman yang sama. Lending Club mempunyai pinjaman dari $ 1,000 hingga $ 40,000, sementara Prosper mempunyai pinjaman dari $ 2,000 hingga $ 35,000.

Kadar faedah: Seperti mana-mana pemberi pinjaman, platform P2P pilihan anda akan memberikan anda kadar faedah berdasarkan skor kredit, pendapatan dan sejarah pembayaran anda. Kadar pinjaman Kelab berkisar antara 5.99% hingga 35.89%, manakala kadar Prosper berkisar antara 5.99% hingga 36%, hampir sama.

Proses: Pinjaman anda akan disiarkan di laman web syarikat. Pelabur individu melayari senarai pinjaman akan dapat memilih pinjaman anda untuk portfolio mereka. Mereka akan menentukan berapa banyak dana yang mereka ingin dana, bermula dengan hanya $ 25. Pecahan ini dipanggil "nota."

Adakah pinjaman P2P selamat untuk peminjam? Apabila pinjaman anda menarik pelabur yang cukup dan dibiayai sepenuhnya (ini berlaku dengan cepat), Kelab Pinjaman atau Prosper memindahkan jumlah tersebut ke akaun bank anda. Semasa anda membuat pembayaran setiap bulan, wang itu akan disalurkan semula ke dalam akaun pelabur anda.

Bayaran: Kedua-dua syarikat mengenakan bayaran untuk mengambil pinjaman. Bayaran Club Club terdiri dari 1% hingga 6%, manakala yuran Prosper berkisar antara 1% hingga 5%. Sekali lagi, mereka sangat setanding.

Bagi kebanyakan pinjaman, yuran akan menjadi 5% dari jumlah pinjaman. Peminjam dengan kredit yang besar membayar yuran yang lebih rendah.

Untuk Peminjam: Bagaimana Pilihan Anda Berbeza

Sekarang kita telah meletakkan asas, mari kita membantu anda membuat keputusan.

Perkara pertama yang perlu anda ketahui: Apakah skor kredit anda? Salah satu cara untuk mendapatkan nombor itu ialah mendaftar dengan perkhidmatan percuma seperti Sesame Credit.

Ini mungkin membuat keputusan untuk anda: Pinjaman minimum kredit Pinjaman untuk pinjaman adalah 660. Walau bagaimanapun, Prosper akan memberi pinjaman kepada orang yang mempunyai skor serendah 640.

Jika anda masih cuba memilih antara kedua-dua, keluar kalkulator anda dan pad calar.Inilah bahagian rumit. Ia melibatkan matematik.

Kelab Pinjaman mungkin mempunyai kadar yang lebih rendah untuk anda. Beberapa pengulas membandingkan kedua-dua laman web tersebut mendapati bahawa Lending Club menawarkan mereka kadar faedah yang lebih baik daripada Prosper.

(Saya akan memberitahu anda kadar yang saya ditawarkan, tetapi jujurnya kredit saya kini terlalu buruk untuk melayakkan pinjaman dari salah satu laman web.)

Walau bagaimanapun, keputusan anda mungkin berbeza. Peraturan YMMV terpakai di sini: Mileage Anda Boleh Berbeza. Perlu diingat bahawa perbezaan hanya 1% atau 2% boleh membebankan jumlah wang rapi ke atas pinjaman 3- tahun.

Prosper mungkin mempunyai yuran yang lebih rendah untuk anda. Jika anda mempunyai kredit yang sangat baik dan hebat - tidak seperti saya - Prosper mungkin menawarkan untuk mengenakan yuran sebanyak 0.5% bukannya biasa 1% hingga 5%. Untuk pinjaman besar, itu boleh menjimatkan beratus-ratus dolar.

By the Way, Apa Negeri Adakah Anda Hidup Dalam?

Kelab Pinjaman dan Prosper masing-masing dikawal oleh feds - khususnya, oleh anak-anak yang menyeronokkan di SEC, Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa. Tetapi ia masih terpulang kepada negara masing-masing untuk membuat keputusan sama ada membiarkan mereka beroperasi di setiap negeri.

Di kebanyakan negeri, anda baik untuk pergi.

Walau bagaimanapun, anda tidak boleh meminjam dari Club Lending jika anda tinggal Idaho, Iowa, Maine, Nebraska atau North Dakota. Anda tidak boleh meminjam dari Prosper jika anda tinggal Iowa, Maine, North Dakota atau Pennsylvania.

Anda tidak boleh melabur dalam Kelab Pinjaman jika anda tinggal Alaska, Maryland, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio atau Pennsylvania. Anda tidak boleh melabur dalam Prosper jika anda tinggal Iowa, Maine, North Dakota, Pennsylvania atau Vermont.

Lelaki, North Dakota adalah sukar.

Untuk Para Pelabur: Bagaimana Dua Pilihan Ini Sama

Hei, adakah anda hanya mendengar bunyi itu? Jenis a cranking bunyi?

Itulah bunyi kisah ini tiba-tiba beralih ke kurungan pendapatan yang lebih tinggi.

Amaran wajar: Anda memerlukan tumpukan wang untuk membaca bahagian ini.

Untuk memenuhi syarat untuk melabur dengan Kelab Pinjaman, anda mesti memperoleh sekurang-kurangnya $ 70,000 dalam pendapatan kasar tahunan dan mempunyai nilai bersih sekurang-kurangnya $ 70,000 (tidak mengira rumah atau kereta anda). Atau anda mesti mempunyai nilai bersih sekurang-kurangnya $ 250,000. Prosper mempunyai keperluan yang sama.

Walaupun keperluan tersebut, Lending Club dan Prosper terus menarik minat ramai pelabur. Itu kerana mereka biasanya menawarkan pulangan yang lebih baik daripada, katakanlah, melabur dalam CD.

Lending Club menawarkan sejarah pulangan sebanyak 5% hingga 7%. Prosper berbangga purata pulangan sebanyak 8%. Setiap satu mempunyai prospektus terperinci dalam talian, dan keseluruhan sejarah pinjaman bagi setiap tersedia untuk dimuat turun. Analisis bebas ini mendapati pulangan tahunan sebanyak 4.9% kepada 9.9%.

Kyle Taylor, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif The Penny Hoarder, melabur dalam pinjaman P2P dan mendapati ia memberi ganjaran. Dia pada mulanya mendepositkan $ 5,000 dalam Roth IRA dengan Kelab Pinjaman, dan mendapati dirinya "mendapat keuntungan 14% kadar faedah gila atas deposit saya."

Walaupun Kelab Pinjaman atau Prosper tidak boleh menjadi satu-satunya pelaburan anda, sama ada atau kedua-duanya boleh menjadi tambahan pepejal, mempelbagaikan portfolio anda.

Seperti kebanyakan pelaburan, anda harus memasuki bidang pinjaman P2P dengan mindset bangunan kekayaan jangka panjang. Jika anda menggunakan strategi peniaga sehari-hari - membeli dan menjual stok secara kerap - maka perkhidmatan seperti Club Lending atau Prosper mungkin bukan untuk anda.

Bimbang tentang peminjam yang gagal membayar pinjaman mereka? Setiap syarikat menilai skor kredit peminjam dan memberi mereka gred. Untuk mengelakkan mungkir, hanya pilih pinjaman berisiko tertinggi, paling rendah - selagi anda faham bahawa anda akan mendapat kurang faedah pada mereka.

Mempelbagaikan, mempelbagaikan, mempelbagaikan. Kedua-dua syarikat mudah mempelbagaikan pelaburan anda. Dengan meminjam, katakan, $ 25 hingga 50 peminjam yang berbeza dan bukannya menyalurkan yang sama $ 1,250 kepada hanya satu peminjam, anda menyebarkan risiko mungkir pinjaman.

Pelaburan Automatik: Di kedua-dua laman web, pelabur yang menginginkan sekeping sebilangan besar pinjaman boleh tersebar di sekitar telur sarang mereka dengan hanya beberapa klik.

Untuk Pelabur: Bagaimana Pilihan P2P Anda Berbeza

Simon Cunningham adalah pengasas LendingMemo, sebuah laman web nasihat kewangan yang memberi tumpuan kepada industri pinjaman P2P. Dia telah menonton industri ini selama bertahun-tahun.

Inilah nasihatnya: "Izinkan saya katakan dari awal: Kebanyakan pelabur baru mungkin ingin membuka akaun pertama mereka Lending Club. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa sebab yang jujur ​​seseorang boleh memilih Prosper sebaliknya. "

Bagi pelabur, inilah perbezaan terbesar antara kedua-dua syarikat:

Laman web mereka. Kedua-dua laman web telah berkembang sejak beberapa tahun, tetapi beberapa pemula masih mengatakan bahawa mereka mendapati laman web Lending Club lebih mudah untuk mengemudi.

Pinjaman Kelab mempunyai lebih banyak pinjaman. Ia umumnya mempunyai lebih banyak pinjaman untuk dipilih daripada Prosper. Di Lending Club, para pelabur mengatakan mereka biasanya merasa lebih mudah dan lebih cepat untuk menyebarkan wang mereka dengan melabur dalam berpuluh-puluh pinjaman pada satu masa.

Prosper mempunyai peratusan yang lebih tinggi daripada pinjaman berisiko tinggi. Prosper mempunyai lebih berisiko, pinjaman faedah tinggi kerana ia memberi pinjaman kepada peminjam dengan skor kredit serendah 640, manakala Lending Club memotongnya pada 660. Bagi pelabur yang bersedia mengambil risiko, pinjaman tersebut boleh menjadi pelaburan yang menguntungkan.

Prosper menawarkan pulangan yang lebih baik. Larry Ludwig, pengasas laman web nasihat kewangan Investor Junkie, menganalisis kedua-dua pulangan pelaburan syarikat dari tahun 2009 hingga 2014. Dia mendapati bahawa pulangan tahunan Prosper berkisar antara 6.6% hingga 9.9%, manakala Kelab Lending berkisar antara 4.9% hingga 8.8%.

"Prosper mengeluarkan Kelab Pinjaman selama lima tahun dan mengikatnya pada tahun yang lain," kata Ludwig.

Fleksibiliti Pelaburan Minimum: Kedua-dua tapak akan membolehkan anda melabur dalam mana-mana pinjaman tertentu bermula dengan minimum $ 25.

Inilah perbezaannya: Dengan Kelab Pinjaman, anda perlu melabur dalam gandaan $ 25 - seperti $ 50, $ 75, $ 100, dan sebagainya. Tetapi Prosper membolehkan anda melabur sejumlah wang sekurang-kurangnya $ 25 atau lebih. Anda boleh melabur $ 26 atau $ 30 atau $ 40 dalam pinjaman jika anda mahu.

Melihat Untuk Diri Anda

Cunningham menawarkan nasihat berikut:

"Oleh kerana laman web mereka yang lebih mudah dan senarai pinjaman yang tersedia lebih lama, kebanyakan pelabur mungkin ingin membuka akaun pertama mereka dengan Lending Club. Unsur-unsur laman web mereka, seperti alat pelaburan yang mudah dan kuat, berjaya membuat pinjaman kepada rakan-rakan sekerja yang mudah dan memuaskan untuk hampir semua orang yang menginginkannya. "

"Sebaliknya, Prosper akan merayu kepada orang yang mahukan pinjaman yang tepat ditapis ... atau mereka yang menginginkan potensi pulangan yang lebih tinggi / risiko."

Tidak kira apa cara anda pergi, ramai penganalisis pasaran mengatakan bahawa anda akan berada dalam keadaan baik.

Marc Prosser, pengasas laman web berita kewangan Belajar Bon, menulis ini di Forbes.com: "Saya percaya asas perniagaan Kelab Pinjaman, Prosper, dan pemberi pinjaman rakan-rakan lain yang kuat."

Walau bagaimanapun, Ludwig tidak akan membuat cadangan antara Kelab Pinjaman atau Prosper.

Sebaliknya nasihatnya adalah mudah: "Saya menggalakkan setiap pelabur rakan sebaya untuk menyelidik setiap syarikat, melihat pada platform mereka, dan dapatkan perasaan yang mana yang anda suka.”

Pendedahan: Siaran ini mengandungi pautan sekutu. Semoga kita semua menjadi lebih kaya pada hari ini.

Penafian: Artikel ini mengandungi maklumat umum dan menerangkan pilihan yang mungkin anda miliki, tetapi ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat pelaburan atau cadangan peribadi. Kami tidak boleh memperibadikan artikel untuk pembaca kami, jadi keadaan anda mungkin berbeza dari yang dibincangkan di sini. Sila dapatkan profesional berlesen untuk nasihat cukai, nasihat undang-undang, nasihat perancangan kewangan atau nasihat pelaburan.

Mike Brassfield ([email dilindungi]) adalah seorang penulis kanan di The Penny Hoarder. Dia bekerja untuk meningkatkan penarafan kreditnya.