GFC 072: 7 Cara Melabur untuk Melindungi Prinsipal Anda

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_072_Principal_Protection__.mp3

Beberapa minggu yang lalu, saya melakukan podcast dengan Pengarah Perancangan Kewangan Perikatan Pengurusan Kekayaan, Andrew Rogers. Topik utama kami hari ini adalah perlindungan utama - seperti, memilih pelaburan yang melindungi telur sarang anda dari kerugian semasa mempromosikan sekurang-kurangnya beberapa pertumbuhan.

Walaupun sudah beberapa tahun, krisis kewangan tahun 2008 dan 2009 masih segar dalam fikiran semua orang. Dan sebagai Dow Jones menggembirakan dengan semua masa yang tinggi, penting bagi pelabur - terutama mereka yang hampir bersara - untuk mengelakkan kehilangan modal akibat turun naik pasaran biasa.

Ini adalah di mana perlindungan utama masuk. Secara keseluruhan, melabur untuk perlindungan utama adalah cara terbaik untuk mengelakkan kerugian bencana yang datang dengan kemerosotan pasaran. Kelemahan yang ketara yang datang dengan strategi ini adalah keuntungan yang akan anda korbankan dalam pertukaran untuk keselamatan yang lebih.

7 Pilihan Pelaburan untuk Perlindungan Utama

Tetapi, bagaimana anda melabur untuk melindungi prinsipal anda? Pada penghujung hari, pilihan terbaik untuk wang anda bergantung kepada berapa banyak masa yang anda ada, berapa risiko yang anda selesaikan, dan gaya pelaburan yang menyeluruh.

Walaupun saya mempunyai pandangan saya sendiri, saya bercakap dengan beberapa penasihat kewangan untuk mendapatkan pilihan terbaik anda juga. Di manakah pelabur purata boleh menyimpan wang mereka tanpa kehilangan baju mereka? Dan, bagaimana seseorang menghampiri melabur untuk pertumbuhan dengan risiko yang lebih rendah? Berikut adalah penyusunan jawapan yang saya terima:

# 1: Akaun Simpanan Berjumlah Tinggi Online

Menurut Perancang Kewangan San Diego dan pengasas Define Financial Taylor Schulte, akaun tabungan hasil tinggi yang dibuka secara online boleh menjadi pilihan pintar bergantung pada situasi anda.

"Wang anda cair dan dilindungi oleh insurans FDIC," katanya. Apabila Schulte bercakap tentang insurans FDIC, dia menyebatkan fakta bahawa Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mengamankan deposit bank individu sehingga $ 250,000.

Walaupun kadar faedah tahunan purata hanya sekitar 1% - 2% dengan akaun simpanan dalam talian, ia masih jauh lebih banyak daripada yang anda dapatkan di bank bata dan mortar anda. Dan sejak inflasi rendah, pendapatan hanya 1-2% tidak akan meninggalkan anda yang jauh di belakang dari segi nilai wang anda, sama ada.

Terkait: Top 9 Akaun Simpanan Online Terbaik

# 2: Akaun Pasaran Wang

Akaun Pasaran Wang adalah akaun bank hibrid yang menawarkan beberapa manfaat dari akaun simpanan, tetapi potensi untuk pulangan yang lebih tinggi dan akses yang lebih baik kepada wang anda. Dengan membuka akaun pasaran wang di bank tempatan atau dalam talian anda, anda mungkin mendapat skor kadar faedah yang lebih baik, mendapatkan akses kepada cek yang anda boleh menulis terhadap akaun anda, dan melindungi prinsipal anda secara keseluruhannya.

Jika anda tidak mahu menggunakan bank tradisional, anda boleh membuka akaun pasaran wang dengan TD Ameritrade atau firma broker lain yang menawarkan pengurusan akaun dalam talian. Seperti mana-mana akaun bank lain, terdapat satu tan pilihan yang boleh anda lakukan.

Anda boleh membuka akaun Pasar Wang denganTD Ameritrade, Scottrade,dan E * TRADE atau dengan bank yang sama yang ditawarkanakaun simpanan faedah yang tinggi. Anda tidak akan mendapat banyak minat terhadap pelaburan anda, tetapi anda tidak perlu bimbang kehilangan sejumlah besar prinsipal anda.

# 3: Sijil Deposit (CD)

Menurut Joseph Carbone, Jr., Pengasas CFP dan Penasihat Kekayaan Kumpulan Perancangan Fokus, Sijil Deposit (CD) adalah satu lagi pilihan untuk dipertimbangkan apabila anda berminat dengan perlindungan utama.

"Dalam persekitaran hari ini, mereka benar-benar satu-satunya kenderaan sejati yang dilindungi kerana bank penerbit disokong oleh insurans FDIC," kata Carbone.

The tradeoff, kata Carbone, adalah hakikat anda tidak akan mendapat banyak minat terhadap wang anda. Adalah mungkin untuk meningkatkan pulangan purata anda, bagaimanapun, jika anda sanggup membeli CD dengan jangka panjang.

Ramai pakar juga mencadangkan mengetepikan CD anda untuk meningkatkan potensi anda untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi. Dengan tangga, anda membeli CD yang bervariasi panjang dengan matlamat pelaburan anda matang pada jangka masa yang tetap. Dengan cara ini, semua wang anda tidak terkunci sekaligus dan untuk masa yang sama, memungkinkan untuk membeli CD baru dengan kadar faedah yang lebih tinggi jika tersedia.

# 4: Bon Perbandaran

Bon perbandaran adalah satu lagi pilihan bagi pelabur yang mahukan potensi pertumbuhan, tetapi perlindungan utama di atas segalanya. Apabila anda membeli bon perbandaran, anda sebenarnya memberi pendapatan kepada kerajaan atau kerajaan tempatan anda. Dan kerana kebanyakan agensi kerajaan negeri dan daerah mengecualikan cukai pendapatan atas bon ini, Anda juga menyimpan uang pada pajak.

Sekiranya anda mempercayai kerajaan membayar wang yang dipinjam, anda boleh mempertimbangkan bon perbandaran dengan pertaruhan yang agak selamat. Sesetengah majlis perbandaran dan kerajaan negeri telah mengisytiharkan muflis dan memungkiri selama bertahun-tahun, tetapi ia sangat jarang berlaku.

Kadar faedah untuk bon perbandaran berbeza-beza, tetapi biasanya anda boleh mendapat 3% atau lebih untuk wang anda. Semua perkara yang dipertimbangkan, faedah dan penurunan bon perbandaran yang berisiko menjadikan mereka pilihan pintar untuk mana-mana pelabur yang memerlukan perlindungan utama.

Berkaitan: 11 Pelaburan Risiko Rendah Terbaik untuk Pulangan Tinggi

# 5: Bon Simpanan A.S.

Terdapat dua jenis bon simpanan utama untuk dipertimbangkan - Siri I dan Siri EE. Walaupun setiap jenis bon berfungsi dengan cara tersendiri, kedua-dua menawarkan perlindungan utama dengan sedikit risiko lalai.

Dengan Bon Seri saya, anda akan mendapat pulangan kadar faedah tetap dan pulangan berkaitan inflasi yang boleh diselaraskan. Walaupun kadar tetap tidak pernah berubah, komponen lain pulangan anda diselaraskan setiap enam bulan - kadang-kadang naik dan terkadang turun.

Dengan Bon EE Siri, anda mempunyai kadar pulangan tetap yang ditambah kepada bon secara automatik setiap bulan. Walaupun harga adalah rendah sekarang, Perbendaharaan A.S. berjanji untuk menggandakan nilai ikatan anda jika anda memegangnya 20 tahun sehingga mencapai kematangan. Sekiranya anda tidak memegang bon EE Series hingga jatuh tempo, anda akan mendapat kadar pulangan yang tetap dengan bayaran yuran pengeluaran awal.

Sama ada pilihan bon boleh menjadi pintar bagi sesiapa sahaja untuk perlindungan utama dengan beberapa potensi untuk pertumbuhan. Anda boleh membeli kedua-dua jenis bon secara terus melalui TreasuryDirect.gov.

# 6: Sekuriti Pelindung Inflasi Perbendaharaan (TIPS)

Perbendaharaan A.S. menawarkan satu lagi pilihan ikatan risiko rendah untuk dipilih. Sekuriti Perlindungan Inflasi Perbendaharaan - juga dikenali sebagai TIPS - menawarkan kadar faedah tetap yang tidak berubah sepanjang hayat bon ditambah perlindungan inflasi terbina dalam yang dijamin oleh kerajaan A.S.. Komponen kedua pelaburan ini - perlindungan inflasi terbina dalam - menendang setiap kali inflasi tumbuh untuk membawa nilai pelaburan anda untuk menyesuaikan dengan kadar inflasi yang semakin meningkat.

Anda boleh membeli TIP secara individu atau sebagai sebahagian daripada dana bersama yang melabur dalam bakul TIPS. Jika matlamat anda adalah perlindungan utama, maka pelaburan dalam TIPS secara individu mungkin langkah terbaik anda.

Mahu melindungi portfolio anda dari inflasi? TIP membeli melalui broker yang hebat sepertiE * TRADE, TD Ameritrade, atau Scottrade.

# 7 Anuiti

Walaupun anuiti telah mendapat rap buruk, sekurang-kurangnya satu penasihat kewangan menganjurkan anuiti untuk perlindungan utama dalam situasi tertentu. Joseph Carbone dari Kumpulan Perancangan Fokus mengatakan dia adalah penyokong besar anuiti segera - terutamanya kerana mereka menjamin aliran pendapatan untuk jangka waktu tertentu. Perdagangan itu, katanya, adalah bahawa anda kehilangan akses kepada jumlah pelaburan anda untuk jangka masa tertentu (dan panjang).

"Jika seseorang tidak mencari pendapatan tetapi tidak sanggup mengambil risiko, maka anda boleh melihat anuiti tetap," kata Carbone. "Anuiti tetap membayar kadar pulangan yang dijamin untuk jangka masa yang tetap."

Sekali lagi, masalah utama dengan anuitas adalah bahawa anda mengunci dana anda dalam persekitaran kadar faedah yang rendah pada peringkat sejarah, termasuk sebarang caj jualan belakang yang mungkin anda hadapi. Seperti mana-mana pelaburan, anda perlu membaca cetakan baik dan memahami semua caj dan yuran sebelum anda menarik pencetus dengan anuiti.

Pemikiran Akhir

Melindungi simpanan persaraan anda dari kerugian mungkin tidak menjadi keutamaan ketika anda masih muda. Apabila anda mempunyai dua puluh atau tiga puluh tahun sebelum bersara, anda sepatutnya sebenarnya harapkan nilai pelaburan anda untuk bangkit dan jatuh dalam tahun-tahun kebelakangan ini.

Tetapi, semasa anda bertambah tua, anda akan belajar bahawa anda tidak lagi mempunyai kemewahan itu. Di mana anda telah berpuluh-puluh dekad untuk membina telur sarang anda, anda kini ke beberapa tahun yang berharga. Di sinilah perlindungan utama datang, dan mengapa ia sangat penting untuk bermula. Apabila anda hanya mempunyai beberapa tahun bersara, penting untuk melindungi wang anda.

Semasa anda mencari cara untuk melindungi prinsipal anda, pertimbangkan beberapa pilihan dalam senarai ini. Tanya diri anda pelaburan mana yang dapat membantu anda meningkatkan kekayaan sambil meminimumkan risiko anda, kemudian bergerak maju setelah anda siap. Dan jika anda memerlukan bantuan, pastikan anda meminta penasihat kewangan untuk mengambil perlindungan utama mereka. Apabila anda bercakap dengan penasihat anda, pastikan anda bertanya kepada mereka apa yang mereka cadangkan jika anda mereka ibu bapa.

Pada masa yang sama, anda harus berhati-hati untuk mendapatkan nasihat diri daripada penasihat kewangan yang mungkin menyusun poket mereka sendiri perbelanjaan anda. Dengan kata lain, berhati-hati dengan penasihat kewangan yang mendorong produk insurans hayat dan anuiti mahal tanpa menyebut pilihan lain terlebih dahulu.

"Berhati-hati dengan penasihat kewangan lain yang mencadangkan produk perlindungan utama berasaskan komisyen, berdasarkan komisyen," kata Penasihat Kewangan Minnesota, Jamie Pomeroy. Perlindungan utama bermaksud sebenarnya melindungi prinsipal di semua kos, tidak menawarkan peluang untuk perlindungan utama jika pasaran berkelakuan, dan selepas anda faktor kos yang tidak masuk akal, katanya.

Bagaimanakah anda melabur untuk melindungi prinsipal anda? Adakah terdapat pelaburan lain yang akan anda tambahkan ke senarai ini?