GF ¢ 043: [Kajian Kes] Bolehkah Anda Bersara Awal dengan Hanya 1 Juta Dolar? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Saya mahu bersara awal dengan 1 juta dolar.

Pernyataan itu mempunyai cincin bagus untuknya, ya?

Saya tidak fikir saya telah bekerja dengan pelanggan tetapi yang tidak mahu bersara awal, atau tidak akan gembira jika mereka mempunyai portfolio $ 1 juta.

Tetapi seperti kebanyakan kita sudah tahu, $ 1 juta bukanlah perkara biasa.

Artikel ini dari USA Today membuat tuntutan berani bahawa $ 1 juta tidak cukup untuk bersara pada masa kini.

Lihatlah, $ 1 juta adalah BANYAK wang, tetapi untuk meregangkannya untuk sisa persaraan anda adalah sukar. Ia lebih sukar dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Artikel itu menyatakan, "10 hingga 12 tahun yang lalu, apabila orang banyak memperoleh pelaburan mereka, $ 1 juta boleh menjana $ 70,000 hingga $ 80,000 setahun dalam pendapatan persaraan. Tetapi dengan kadar faedah serendah mereka, itu tidaklah benar. "

Pasti, ada cara untuk memanfaatkan pelaburan jangka pendek anda, dan terdapat pilihan menarik seperti Peer to Peer Lending yang boleh menghasilkan pulangan yang baik, tetapi mereka tidak menjanjikan persaraan awal secara ajaib (Ketahui lebih lanjut mengenai rakan sebaya teratas kepada rangkaian pinjaman rakan sebaya di Review Club Lending dan ulasan saya Prosper).

Jadi persoalannya masih lagi: Bolehkah anda bersara awal dengan 1 juta dolar?

Kajian Kes Persaraan Awal

Apa yang saya tidak tahu tentang menjawab soalan itu adalah dengan segera saya akan diuji.

Saya telah dirujuk kepada pelanggan baru yang ingin melakukan perkara itu.

Dia dan isterinya ingin bersara awal. Beliau berusia 56 tahun, dia berusia 57 tahun. Walaupun dia menyukai pekerjaannya, tuntutan fizikalnya mengambil tol di tubuhnya. Dia hanya tidak merasakan dia boleh membuatnya lebih lama, jadi dia sedang mencari jalan keluar. Sebelum dia masuk ke temujanji, saya tahu bahawa dia mempunyai kira-kira $ 1 juta, tetapi saya tahu bahawa $ 1 juta tidak mencukupi, terutama bagi seseorang yang berusia lebih dari enam tahun dari mengumpul cek keselamatan sosial pertama mereka.

Tidak perlu dikatakan, saya tidak begitu yakin bahawa saya akan memberi dia cahaya hijau yang dia dapat bersara awal. Tetapi pada penghujung pelantikan kedua kami apabila kami meneruskan pelan kewangan, semua yang berubah.

Selepas kami meneruskan Rangka Tindakan Sukses Kewangan (ini adalah proses perancangan kewangan unik yang ditawarkan oleh firma saya), saya dapat berkongsi berita baik:

Mereka mempunyai kemungkinan 92% bahawa mereka akan dapat mencapai matlamat mereka untuk bersara awal.

Saya masih ingat reaksi dari kedua-dua mereka. Suami itu kelihatan seperti terkejut sebagai bapa belajar pertama kali bahawa dia sudah bersedia untuk mempunyai empat kali ganda bukan satu anak. Isterinya, sebaliknya, air mata mengalir ke wajahnya. Mereka tidak menangis kesedihan, tetapi air mata kegembiraan bahawa suaminya sebenarnya boleh pergi dari pekerjaan yang menyebabkan dia tekanan yang luar biasa.

Seperti yang saya katakan kepada pelanggan saya dan ketika saya memberitahu kebanyakan orang yang ingin bersara awal, itu bukanlah sesuatu yang saya selesaikan. Saya lebih suka bahawa pelanggan saya bekerja sekurang-kurangnya sehingga mereka berusia 62 tahun untuk menarik semacam cek persaraan. Memandangkan pemeriksaan keselamatan sosial memberi tekanan kepada portfolio persaraan mereka untuk menghasilkan pemeriksaan pendapatan bulanan yang diperlukan, tetapi walaupun ingin memberitahu pelanggan bahawa, tidak, mereka tidak boleh bersara lagi, mereka perlu menunggu; nombor tidak berbohong.

Apa yang membuatkan pasangan ini berbeza? Bagaimanakah mereka dapat bersara pada usia 56 dengan $ 1 juta dan mempunyai kemungkinan 92% berjaya melakukannya? Let's break it down.

Matlamat Persaraan

Untuk tiga tahun pertama, mereka perlu membayar poket untuk insurans perubatan, jadi kami menganggarkan bahawa mereka memerlukan sejumlah $ 70,000 untuk insurans dan pendapatan. Selepas empat tahun pertama mereka, kami telah merancang bahawa mereka boleh hidup kira-kira $ 48,000 setahun, dan kami akan mengembang sebanyak 3%.

Dengan pengiraan ini yang saya ingin sampaikan kepada semua pelanggan saya ialah apabila kita menilai kadar inflasi 3%, itu tidak akan hilang. Ini bermakna apabila pelanggan berada di pertengahan tahun 80-an, rancangan itu akan mengandaikan bahawa mereka membelanjakan $ 80,000 setahun dalam persaraan.

Realiti yang sebenarnya berlaku adalah tidak sama sekali. Saya mempunyai sedikit pelanggan yang boleh menghabiskan jumlah wang itu, walaupun mereka mahu. Jelas sekali kita mempunyai masalah seperti penjagaan jangka panjang dan kos perubatan, tetapi dengan Medicare, mereka diberitahu tentang insurans penjagaan jangka panjang, dan biasanya kita boleh menjaga itu.

Matlamat Gaya Hidup

Pasangan ini suka bepergian, dan mempunyai beberapa pengembaraan yang telah dirancang dalam beberapa tahun pertama persaraan mereka. Mereka bercadang untuk membeli sebuah kereta baru, rumah motor, sebuah kabin, beberapa roda empat, dan sudah tentu, mereka mempunyai kos perjalanan tambahan. Ini semua dipertimbangkan dengan rancangan untuk menjadikannya sebagai realistik yang mungkin.

Aset dan Liabiliti

Kebanyakan aset klien diikat dalam pelan pencen yang akan memberi mereka keupayaan untuk melakukan pengagihan sekaligus dan menggulungnya ke dalam IRA. Mereka juga mempunyai 401 (k) di mana mereka telah mengumpul kira-kira $ 250,000. Sebagai tambahan kepada pencen dan 401 (k), pasangan itu juga telah membeli dua triplexes yang sedang mereka bayar. Mereka mempunyai beberapa ekuiti dalam hartanah, tetapi mereka bukan wang tunai yang mengalir lagi, dan tidak dianggarkan untuk aliran tunai selama sembilan tahun lagi.Suami juga telah melakukan beberapa perundingan luar, dan dengan itu telah mengumpul akaun pelaburan dengan kira-kira $ 120,000 di dalamnya.

Pendapatan

Sudah tentu mempunyai aset yang besar, tetapi faktor penentu yang membolehkan pelanggan saya bersara lebih awal adalah ini; pendapatan tambahan. Pelanggan saya telah menjadi pakar dalam kedudukan di majikannya sekarang. Dengan itu membawa peluang untuk berunding dengan syarikat dan syarikat lain. Kerana kepakarannya, dia akan dapat melakukan perundingan yang akan menjatuhkannya kira-kira $ 30,000 setahun. Dia yakin bahawa dia akan dapat melakukan ini sekurang-kurangnya empat tahun, jika tidak enam, yang dapat meregangkannya hingga bersara. Bahagian yang terbaik ialah perundingan itu akan membolehkan dia melakukan perjalanan dengan keluarganya, dan dia akan dapat bekerja dengan syarat-syaratnya.

Strategi Pelaburan

Berdasarkan Skor Risiko pelanggan (jika anda tidak tahu apa Skor Risiko anda, anda boleh mengetahui lebih lanjut di sini), kami telah memperuntukkan pelanggan untuk dilaburkan dalam 50% saham, 50% portfolio bon, yang biasanya merupakan titik permulaan yang baik untuk pesara mana-mana. Sila ambil perhatian bahawa pulangan yang digunakan dalam perisian perancangan kewangan kami menggunakan pulangan sejarah. Seperti yang dapat anda lihat berdasarkan gambar di bawah, peruntukan termasuk 35.75% ekuiti domestik, 14.25% ekuiti antarabangsa, dan selebihnya berpisah antara pendapatan tetap antarabangsa, bon aka.

Dengan pelanggan tertentu ini, kami menggunakan salah satu portfolio model kami yang menggabungkan Asset Lock, yang merupakan ciri bagus yang membolehkan pelabur mengunci sebarang keuntungan pasaran. Di samping itu, kami menggunakan sebahagian daripada portfolio bon klien, dan menggunakan anuiti yang menawarkan pelindung pendapatan dijamin untuk mendapat perlindungan.

Kadar kejayaan

Jadi apa yang sebenarnya bermakna, kadar kejayaan 92%? Apa perisian perancangan kewangan kita adalah mengambil semua data yang telah kita masukkan, aset mereka, liabiliti mereka, strategi pelaburan mereka, pendapatan mereka, dan kemudian kita menjalankan 1000 simulasi yang berbeza dengan turun naik pasaran, kadar faedah dan pelbagai faktor lain. Berdasarkan semua simulasi dan data yang disediakan, pelanggan akan mempunyai peluang kejayaan 92%. Biasanya saya beritahu pelanggan jika kita boleh masuk dalam julat 80% hingga 85%, maka kita duduk cantik. Apa-apa lebih daripada 85%, terutamanya 90%, maka saya lebih yakin.

Dalam senario pelanggan tertentu ini, mereka mempunyai peluang kejayaan 92% bahawa mereka tidak akan kehabisan wang sehingga pelanggan berumur 90 tahun. Sekali lagi, kita mengandaikan bahawa pada usia 90 tahun mereka menghabiskan besar jumlah wang setiap tahun.

Analisis Kekurangan

Bagi 8.4% daripada simulasi yang tidak berfungsi, usia purata kekurangan ialah 71. Saya mendapati ini menarik, kerana dengan kebanyakan pelanggan saya yang bersara awal, saya menerangkan kepada mereka bahawa pada mulanya adalah ketika sebahagian besar perbelanjaan berlaku. Saya suka menggunakan analogi haiwan peliharaan sangkar yang dibebaskan, supaya semua yang mereka mahu lakukan adalah dijalankan. Ia cenderung menjadi perkara yang sama dengan pesara.

Sebaik sahaja mereka bersara dari pekerjaan mereka, mereka dibebaskan dan semua yang mereka mahu lakukan adalah pergi, pergi, pergi, pergi dan pergi dan melihat perkara-perkara baru. Dalam tempoh lima tahun pertama, kebanyakan perbelanjaan berlaku. Selepas keseronokan perjalanan memakai, maka mereka cenderung untuk tinggal di sekitar rumah lebih dan perjalanan lebih kurang, yang juga bermakna perbelanjaan berkurang juga.

Untuk fakta kekurangan purata di 71 adalah biasanya apabila perbelanjaan telah mula berkurangan, saya rasa ia juga meningkatkan kebarangkalian kejayaan untuk pelanggan saya.

Bagaimana Mereka Membuatnya Berfungsi?

Memberi tiket saya emas dan memberitahu mereka bahawa mereka boleh bersara awal adalah sesuatu yang saya tidak akan lakukan. Pada hari ini dan umur, terdapat banyak faktor yang boleh memberi kesan kepada kami semasa bersara yang biasanya saya rasa lebih selesa memberitahu mereka untuk menangguhkannya selagi mereka boleh. Walau bagaimanapun, dengan sifat persekitaran kerja klien saya dan jumlah tekanan yang disertai dengannya, digabungkan dengan beberapa faktor lain, saya merasakan saya dapat berkongsi berita baik.

Sekali lagi, inilah cara mereka dapat melakukannya.

Mereka mempunyai simpanan yang baik. Walaupun $ 1 juta bukanlah apa yang ia 10 tahun yang lalu, ia masih $ 1 juta. Mereka mendapat manfaat daripada pencen yang sangat enak, tetapi hakikat bahawa mereka juga meletakkan wang dalam 401 (k) mereka dan mempunyai akaun pelaburan lain di luar kerja membuat persaraan awal kemungkinan.
Mereka tidak mempunyai hutang. Ini adalah BESAR. Tidak mungkin mereka dapat bersara lebih awal jika mereka masih menjalankan apa-apa jenis hutang. Untuk faedah mereka, rumah mereka dibayar, mereka mempunyai pinjaman kereta sifar, dan mereka mempunyai hutang kad kredit kosong. Tidak ada hutang yang membuka banyak kemungkinan, dan membolehkan mereka berpeluang untuk bersara awal.
Mereka bijak dengan perbelanjaan mereka. Mana-mana pasangan yang tidak mempunyai hutang yang menghampiri persaraan harus menjadi pembeli pintar. Walaupun pasangan ini menikmati menghabiskan masa yang berkualiti dengan keluarga dan perjalanan mereka, mereka melakukannya dengan sangat gigih. Mereka tidak makan banyak, mereka tidak memakai banyak pakaian berjenama, dan mereka tidak memandu kereta baru. Mereka hidup semata-mata, tetapi yang lebih penting, mereka menghargai perkara-perkara yang paling penting kepada mereka, iaitu keluarga.
Mereka mempunyai sumber pendapatan tambahan. 401 (k), pencen dan pelaburan luar tidak akan melakukannya sendiri. Fakta bahawa klien saya mempunyai keupayaan untuk menawarkan perundingan selepas bersara adalah satu lagi teka-teki yang besar. Tanpa perundingan, tidak mungkin dia dapat bersara pada usia ini. Saya menekankan pentingnya memastikan bahawa dia 100% pasti bahawa dia akan dapat mengadakan pertunjukan untuk sekurang-kurangnya empat tahun selepas bersara; jika tidak, kadar kejayaan akan menurun dengan ketara.
Mereka mempunyai aset lain di luar 401 (k) mereka. Kami sudah bercakap tentang pencen, tetapi faktor penyumbang lain adalah harta sewa. Walaupun ia bukan tunai yang mengalir sekarang, tidak ada alasan bahawa ia tidak akan mengalir apabila harta itu dibayar. Di kawasan yang kita hidup, sukar untuk mencari penyewa bagi harta jenis ini, yang mungkin lebih sukar bagi seseorang yang tinggal di kawasan metropolitan. Mempunyai aset tambahan ini, atau yang saya ingin katakan, mempunyai beberapa baldi, memberikan pelanggan ini lebih banyak pilihan.
Mereka menyusun satu rancangan. Seperti yang dikatakan kutipan, gagal merancang merancang untuk gagal. Tidak ada cara anda boleh bersara awal jika anda tidak duduk dengan beberapa jenis perancang kewangan untuk membantu anda mencapai matlamat anda. Oleh pelanggan saya melalui proses unik kami dalam pelan tindakan kejayaan kewangan, kami dapat melihat secara menyeluruh situasi mereka dan menjalankan beberapa senario yang berbeza untuk melihat yang paling masuk akal. Apa yang tidak ditunjukkan dalam kajian kes ini ialah kita sebenarnya menjalankan tiga senario lain yang berbeza, mengubah beberapa metrik utama untuk melihat senario mana yang terbaik. Untuk pelanggan, bersara pada usia 56 sementara mempunyai pendapatan perundingan luar terbukti menjadi yang paling berjaya.

Adakah Anda Bersedia Untuk Kejayaan Kewangan?

Ramai orang tidak mengambil masa yang diperlukan untuk merancang seperti yang dilakukan pasangan ini dan itulah sebabnya ramai orang tidak dapat bersara apabila mereka mahu. Jika anda tidak 100% pasti bagaimana rancangan kewangan anda menyemak proses unik saya Rangka Tindakan Kejayaan Kewangan.

Simpan