Melabur

Apakah Pilihan Anda untuk Peralihan 401k ke IRA?

Apakah Pilihan Anda untuk Peralihan 401k ke IRA?

Pilihan Rollover 401k

Apabila anda meninggalkan pekerjaan anda sama ada secara sukarela atau tidak, anda perlu membuat keputusan penting mengenai 401 (k) anda. Ramai yang tidak kenal dengan semua pilihan mereka tentang apa yang mereka boleh lakukan dengan 401 (k) mereka, tetapi membuat pilihan yang salah boleh menyebabkan kos anda. Kebanyakan orang biasa dengan konsep peralihan 401 (k) tetapi masih memerlukan sedikit bantuan melalui proses itu. Berikut adalah pilihan anda jika anda berhadapan dengan keputusan ini.

Pembelian keluar bukanlah Pilihan Terbaik

Apa wang yang anda masukkan ke dalam diri anda, anda boleh mengeluarkan wang dan membawanya bersama anda. Jika majikan anda mempunyai perlawanan, anda mungkin tertakluk kepada beberapa jenis jadual peletakhakan. Ramai orang memilih untuk mengeluarkan 401k mereka. Penyebab yang paling umum di sini, terutamanya untuk rancangan 401k yang sepadan, ialah "Wang syarikat"Tidak"mereka". Wow! Bukankah itu alasan yang hebat?

Dengan mengambil "wang syarikat", sekarang orang itu terjebak dengan penalti pengeluaran awal 10% ditambah cukai pendapatan biasa. Biasanya, apabila anda secara tunai terus dari 401k anda akan memegang standard 20% ditambah penalti pengeluaran awal 10%.

Jika anda benar-benar memerlukan wang, anda boleh mempertimbangkan meminjam dari 401 (k) anda. Masalahnya di sini adalah bahawa kebanyakan syarikat mahu baki pinjaman berbayar apabila anda pergi - sama ada anda meninggalkan kerja dengan pilihan atau tidak.

Biarkan 401k anda sahaja.

Anda sentiasa mempunyai pilihan untuk hanya meninggalkan wang dengan pelan lama anda. Wang itu akan terus dilaburkan, dan firma kewangan yang mengendalikan 401 (k) anda akan menyimpan surat anda pernyataan suku yang memberitahu anda bagaimana ia dilakukan. Sebarang pertumbuhan masa hadapan akan dikenakan cukai.

Tetapi pilihan pasif ini datang dengan kos peluang. Jika anda hanya meninggalkan aset 401 (k) dalam pelan itu, anda akan menyerahkan kawalan dan fleksibiliti. Pilihan pelaburan anda mungkin terhad, yuran pelan mungkin tinggi, dan anda mungkin tidak dapat mengakses wang anda dengan segera atau melakukan apa yang anda inginkan dengannya. Sekiranya anda mempunyai jejak 401 (k) yang lama dengan sekumpulan bekas majikan, perkara-perkara boleh menjadi sangat rumit apabila anda bersara - terutamanya apabila anda perlu mengambil Pengagihan Minimum Diperlukan (RMD). Meninggalkan wang dalam rancangan itu mungkin bukan pilihan yang paling bijak.

Pindahkan 401k kepada Majikan Baru

Kebanyakan orang mempunyai pilihan untuk memindahkan 401k lama ke 401k baru mereka dengan majikan baru. Pada masa lalu, ini digunakan untuk menjadi lebih sukar, tetapi dengan perubahan peraturan kerajaan baru-baru ini, ia lebih mudah. Walaupun ini boleh menjadi keputusan yang baik, banyak bergantung pada pilihan baru yang ada dalam 401k baru.

Anda boleh melancarkan 401k ke IRA

Ini adalah pilihan yang biasanya paling masuk akal. Anda boleh mengalihkan wang tersebut ke IRA melalui pemindahan rollover atau pemegang amanah kepada pemegang amanah. Atau, anda boleh mengarahkan wang itu ke "saluran IRA" yang disebut "IRA tradisional" yang diwujudkan untuk memegang harta 401 (k) lama anda sehingga anda memindahkan wang itu ke dalam satu lagi pelan persaraan yang layak.

Tiada penalti cukai apabila anda melakukan peralihan IRA atau pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah. Setelah anda melakukannya, anda mempunyai kawalan penuh terhadap wang, pertumbuhan cukai tertunda yang berterusan, pilihan pelaburan yang diperluas, dan kemungkinan menurunkan yuran pengurusan akaun.

Melancarkan wang ke dalam Roth IRA mungkin satu langkah besar, dengan syarat anda dapat memenuhi dua syarat. Pertama, pendapatan kasar anda yang diselaraskan harus kurang daripada $ 100,000 untuk tahun di mana anda membuat peralihan. Kedua, anda perlu membayar cukai ke atas aset yang anda tukar. Terbalik adalah besar: anda memperoleh pengambilan bebas cukai, pengeluaran bebas cukai jika anda lebih tua daripada umur 59½ dan telah memiliki akaun anda sekurang-kurangnya lima tahun, dan berpotensi untuk membuat sumbangan kepada IRA anda selepas umur 70½ tanpa perlu mengambil RMDs. Sumbangan kepada IRA Roth tidak boleh ditolak cukai, tetapi terdapat sedikit sekatan ke atas pengeluaran.

Pada tahun 2009, anda boleh membiayai IRA Roth dengan sumbangan selepas cukai kepada 401 (k), 403 (b) atau 457 pelan simpanan persaraan - anda boleh mengambil caruman tersebut dan menukarnya kepada Roth IRA tanpa cukai, dengan syarat AGI anda adalah $ 100,000 atau lebih rendah. Tiada had pada jumlah penukaran. Secara kebetulan, pada tahun 2010, sesiapa sahaja boleh menukar IRA tradisional kepada Roth IRA - sekatan AGI pada penukaran tersebut hilang.

Bagaimana jika anda perlu menggigil melalui pembekuan 401 (k)?

"Pembekuan" adalah apabila majikan anda mengurangkan atau menggantung sumbangan yang sesuai dengan pelan persaraan anda. FedEx, General Motors dan Motorola baru-baru ini dipilih untuk melakukan ini. Jawapannya: jangan biarkan sumbangan peribadi anda. Sekiranya anda boleh mengurusnya, sesuaikan 401 (k) sumbangan anda ke tahap di mana anda secara berkesan menggantikan apa majikan anda menyumbang. Penjimatan untuk persaraan harus kekal sebagai salah satu keutamaan tertinggi anda.

Sekiranya anda masih memerlukan bantuan dengan 401 (k) roller anda, pastikan anda mendapatkan nasihat dari profesional Perancang Kewangan Certified ™.

Catat Ulasan Anda