Dalam Pengedaran Perkhidmatan - Rollover 401k Walaupun Anda Masih Bekerja

Ingat hari-hari tua yang bersiul semasa anda bekerja dalam hal 401k anda? Syarikat anda digunakan untuk mempunyai perlawanan yang sangat bagus untuk 401k anda. Baki anda pada masa yang sama tinggi dan persaraan seolah-olah seperti di atas ufuk.

Kemudian 2008 datang dan penyiaran menjadi lebih merengek. Jangan risau, saya juga merengek. Bagi mereka yang berumur 59 1/2 dan masih bekerja, saya mungkin mempunyai alasan untuk anda menyanyi lagi. Sebab di sebalik ia dipanggil pengedaran perkhidmatan 401k.

Saya mengambil panggilan dari pelanggan baru-baru ini yang majikannya bersedia untuk menukar pembekal 401k lagi (3 kali dalam 5 tahun yang lalu) dan kecewa dengan pilihan pelaburan baru. Dia lebih dari 59 1/2 dan telah mendengar bahawa dia mungkin dapat mengubah 401k ke IRA dan juga terus membiayai 401k nya. Saya teruja untuk berkongsi dengannya bahawa dia sebenarnya boleh melakukan ini dan prosedur itu dipanggil pengedaran dalam perkhidmatan.

Peraturan Pengedaran Dalam Perkhidmatan 401k

1. Perkara pertama dahulu, anda MEMILIKI menjadi 59 1/2. Tidak peduli betapa anda tidak menyukai rancangan semasa anda dan anda ingin mengeluarkan semua itu, itu bukan pilihan sehingga itu.
2. Ini tidak hanya terpakai kepada 401k. Apa-apa jenis rancangan persaraan akan berfungsi juga. Ini termasuk 403b, 457 dan pencen juga.
3. Pastikan rollover wang ke IRA jika anda tidak memerlukannya. Dengan melakukan pengeluaran dalam perkhidmatan 401k, anda akan dikenakan cukai.

Alasan Melakukan Pengedaran Dalam Perkhidmatan 401k

Suatu pengagihan perkhidmatan membolehkan anda melonggarkan keseimbangan anda dari pelan perkongsian keuntungan anda ke IRA. Anda perlu menentukan terlebih dahulu jika anda layak. Sesetengah pelan boleh menyekat dari berbuat demikian. Berikut adalah beberapa sebab yang mungkin anda ingin:

• Kawalan- Siapa yang tidak suka mengawal? Dengan IRA, anda adalah pemilik akaun dan mempunyai lebih banyak kawalan ke atas aset anda, bebas daripada sekatan yang boleh diberlakukan oleh pelan yang ditaja oleh majikan anda.
• Kepelbagaian - Ramai pelan yang ditaja oleh majikan menawarkan pilihan pelaburan terhad. Sebaliknya, kebanyakan IRA biasanya memberikan pilihan pelaburan yang lebih luas di hampir setiap kelas aset. Fleksibiliti ini dapat membantu anda mempelbagaikan aset persaraan anda dengan lebih baik untuk memenuhi matlamat pelaburan individu anda.
• Pilihan benefisiari - Biasanya, IRA membenarkan penerima waris bukan pasangan untuk "meregangkan" IRA yang diwarisi sepanjang hayat mereka. Pilihan pengedaran benefisiari jenis ini tidak tersedia di kebanyakan pelan yang ditaja oleh majikan, yang mungkin mengehadkan pilihan pengedaran bagi penerima anda.

Kelemahan 401k Pengedaran Dalam Perkhidmatan

Dengan setiap kelebihan mungkin ada kelemahan. Tolong pertimbangkan:

• Had umur - Dalam pelan yang memenuhi syarat, peraturan usia 55 membenarkan peserta yang berhenti bekerja pada umur 55 tahun atau lebih tua untuk mengambil pengagihan tanpa penalti pengedaran pramatang IRS 10%. Dalam IRA, anda tidak boleh mengambil pengagihan sehingga umur 59½. Atas sebab ini, jika anda bercadang untuk bersara lebih awal, anda mungkin ingin mengekalkan akses tanpa had ke dana persaraan anda dengan tidak memindahkan semua aset 401 (k) anda kepada IRA sebelum bersara.
• NUA- Rugi cukai penghargaan Bersih Belum Terealisasi (NUA) bukan pilihan untuk pengagihan dari IRA. Oleh itu, jika anda memegang stok syarikat yang sangat dihargai dalam pelan yang diuruskan oleh majikan anda, pengalihan stok itu kepada IRA menghapuskan keupayaan yang anda mungkin perlu memanfaatkan rawatan cukai NUA.
• Perlindungan kreditur - Walaupun IRA kini mempunyai perlindungan kebangkrutan persekutuan, perlindungan peminjam IRA yang lain masih ditentukan oleh undang-undang negara. Aset pelan yang berkelayakan terus mempunyai perlindungan pemiutang persekutuan yang luas.
• Sumbangan baru kepada rancangan anda yang sedia ada - Mengambil pengedaran dalam perkhidmatan mungkin menjejaskan keupayaan anda untuk menyumbang kepada pelan yang ditaja oleh majikan anda. Pastikan untuk berunding dengan pentadbir pelan anda sebelum melaksanakan ini. Ketahui lebih lanjut di sini mengenai had sumbangan Roth IRA.
• Kos - Bayaran berkaitan dengan IRA anda sendiri mungkin lebih mahal daripada pilihan pelaburan di dalam 401k.
• Duti selepas cukai - Rizab selepas cukai secara amnya diasingkan dalam pelan yang layak, dan sering diagihkan secara berasingan. Walau bagaimanapun, dolar selepas cukai merumitkan perkara jika dilancarkan ke IRA. Sekiranya anda memindahkan wang selepas cukai ke dalam IRA, wang itu menjadi sebahagian daripada "tidak boleh ditolak" asas IRA dan tidak boleh diakses secara berasingan. Untuk mengelakkan daripada membayar cukai semula pada IRA "asas" apabila anda mengambil pengedaran IRA, anda mesti menyimpan rekod yang teliti dari "asas" dalam IRA anda. Ini boleh menjadi lebih banyak isu berkaitan dengan melakukan Roth IRA Conversion.

* Sekatan, penalti dan cukai boleh dikenakan. Kecuali kriteria tertentu dipenuhi, pemilik Roth IRA mestilah 59 1/2 atau lebih tua dan telah memegang IRA selama 5 tahun sebelum pengeluaran cukai bebas dibenarkan.