Adakah Anda Pengedar IRA? Segala-galanya yang Anda Perlu Tahu Mengenai Memiliki Akaun IRA Berbilang

Mengaku.

Adakah anda penimbal IRA?

Seorang pelanggan saya pernah mempunyai lebih daripada 8 IRA yang tersebar di pelbagai bank dan firma broker sehingga saya akhirnya mempunyai campur tangan.

Mereka sedar dengan jelas anda boleh memiliki lebih daripada satu IRA, tetapi itu adalah persoalan yang biasa saya tanyakan.

Mari kita elakkan angin panjang di jawatan ini, dan jawab soalan di hadapan - anda boleh mempunyai beberapa akaun IRA, dan anda boleh mempunyai seberapa banyak yang anda mahu - tidak ada batasan.

Satu-satunya had sebenar mengenai akaun IRA ialah had sumbangan tahunan, iaitu $ 5,500, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Tetapi dalam had tersebut, anda boleh memperuntukkan wang anda ke dalam banyak akaun IRA yang anda suka.

Tetapi soalan yang lebih relevan adalah: mengapa anda mempunyai beberapa akaun IRA? Atau, mengapa anda mahu?

Bolehkah mempunyai beberapa akaun IRA yang memberikan sebarang masalah? Dan anda memerlukan campur tangan kerana anda seorang penimbun IRA?

Itulah soalan yang saya ingin sampaikan dalam artikel ini.

Saya melihat banyak pelanggan yang mempunyai banyak akaun IRA, dan mereka tidak selalu mempunyai alasan kukuh mengapa mereka melakukannya.

Kenapa Anda Boleh Mempunyai Akaun IRA Berbilang

Nampaknya orang sering membina beberapa akaun IRA pada sesuatu pendekatan pasif, iaitu untuk mengatakannya nampaknya hanya berlaku, hampir secara lalai.

Berikut adalah beberapa sebab yang sama:

• Meninggalkan pekerjaan. Orang pergi dari pekerjaan ke tempat kerja, dan setiap kali mereka meninggalkan ada pelan persaraan yang ditaja majikan yang akan dilancarkan ke dalam akaun IRA. Mereka mungkin mempunyai akaun IRA untuk setiap pelan yang ditaja oleh majikan yang mereka tinggalkan.
• Berbilang jenis IRA. Sekiranya anda mempunyai pasangan suami isteri, dan masing-masing mempunyai IRA tradisional dan IRA Roth - Ketahui lebih lanjut mengenai peraturan Roth IRA di sini - yang akan menjadi dua IRA setiap, atau empat IRA untuk pasangan.
• Broker promosi khusus pelaburan. Nampaknya selalu ada broker pelaburan di tempat yang menawarkan perjanjian transfer IRA yang terlalu baik untuk dilalui. Mengambil kesempatan daripada promosi tersebut, anda mungkin mempunyai $ 6,000 dan satu IRA, $ 12,000 yang lain, dan $ 7,000 dalam satu pertiga. Ia hanya berlaku!
• Kenderaan pelaburan yang berbeza. Anda mungkin mempunyai satu akaun IRA yang dilaburkan dalam sijil deposit di bank anda, yang lain dilaburkan dalam ETF tunggal, dan satu pertiga dalam akaun pembrokeran mandiri. Setiap berfungsi dengan tujuan yang unik, dan anda tidak menemui alasan yang menarik untuk menggabungkan tiga jenis akaun ke dalam satu akaun.

Ini hanya beberapa sebab, dan mereka dapat membantu menjelaskan mengapa individu, dan pasangan yang sudah berkahwin, mungkin mempunyai portfolio akaun IRA.

Adakah itu susunan yang baik?

Manfaat Mempunyai Akaun IRA Berbilang

Ada kalanya terdapat banyak akaun IRA boleh menjadi manfaat yang jelas.

Berikut adalah beberapa contoh:

Had insurans SIPC atau FDIC. Jika anda adalah pelabur pendapatan tetap, dan lebih suka keselamatan bank, terdapat had insurans FDIC $ 250,000 untuk akaun bank. Jika baki IRA anda lebih tinggi daripada ini, anda mungkin perlu mengekalkan IRA di dua atau lebih bank. Begitu juga dengan insurans SIPC. Had itu adalah $ 500,000 dalam tunai dan sekuriti setiap akaun, yang termasuk $ 250,000 dalam bentuk wang tunai. Sekiranya baki IRA anda melebihi $ 500,000, anda mungkin mempunyai lebih dari satu akaun.

Anda rasa lebih selamat tidak mempunyai semua "telur anda dalam satu bakul". Selain daripada insurans FDIC atau SIPC, anda mungkin berasa lebih selamat jika aset persaraan anda tersebar di dua atau tiga akaun, bukannya dalam satu akaun. Walaupun dana anda diinsuranskan, pemikiran pemalsuan bank atau broker boleh menjadi teruk berkaitan dengan sesuatu yang penting seperti simpanan persaraan anda.

Mempelbagaikan ke dalam akaun pelaburan yang sangat khusus. Mungkin ada kenderaan pelaburan tertentu yang pakar dalam jenis pelaburan tertentu. Contohnya, anda mungkin mempunyai akaun dagangan murah, yang lain adalah keluarga dana, dan masih sepertiga yang melabur dalam sektor tertentu, seperti hartanah atau sumber asli.

Jenis-jenis akaun IRA yang berlainan. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, anda mungkin mempunyai IRA tradisional dan IRA Roth. Dan jika anda bekerja sendiri, anda mungkin juga mempunyai SEP IRA. Ia bergantung kepada keadaan peribadi.

IRA berbeza untuk tujuan persaraan yang berbeza. Apabila anda semakin hampir bersara, anda boleh memutuskan bahawa anda mahukan IRA berbeza yang masing-masing memberi maksud tertentu. Sebagai contoh, anda boleh mempunyai satu akaun IRA yang berfungsi sebagai sumber pendapatan tetap. Akaun kedua boleh didedikasikan untuk pelaburan pertumbuhan supaya portfolio persaraan anda tidak pernah kering. Masih IRA ketiga boleh berfungsi sebagai dana kecemasan yang besar, supaya anda mempunyai akaun untuk menekan apabila perbelanjaan besar muncul, seperti perbelanjaan perubatan yang tidak dijumpai, penggantian kereta, membantu anak-anak dewasa anda atau bahkan pekerjaan utama untuk dilakukan di rumah anda.

Akaun yang dikendalikan berbanding akaun yang diarahkan sendiri. Ramai orang adalah pelabur hibrid - mereka lebih suka memiliki sebahagian besar wang mereka yang diuruskan secara profesional, tetapi masih ingin melabur dalam pelaburan sendiri. Pelabur sedemikian mungkin mempunyai sebahagian besar wang mereka dalam akaun terurus, seperti Betterment atau Wealthfront, dengan akaun DIY yang dibina melalui E * Trade atau Scottrade. Ia bagus untuk mempunyai pilihan!

Bergantung kepada keadaan peribadi anda sendiri, satu atau lebih daripada ini boleh menjadi manfaat sebenar untuk keadaan kewangan anda.

Masalah Potensial

Walaupun kelebihan yang boleh diperolehi daripada mempunyai beberapa akaun IRA, mungkin ada terlalu banyak perkara yang baik.

Di sinilah mempunyai beberapa akaun IRA boleh menyakiti keadaan anda:

Setiap akaun IRA sebagai yuran sendiri. Jika anda mempunyai lima akaun IRA, dan masing-masing mempunyai yuran tahunan sebanyak $ 100, anda $ 500 setahun dalam yuran, bukan $ 100 setahun dengan satu akaun. Itulah tambahan $ 400 setahun. Lebih 20 atau 30 tahun, ia mula menambah sehingga menjadi Real Money.

Kekeliruan. Kecuali anda melabur wang pada sesuatu seperti asas sepenuh masa, ia boleh menjadi sangat sukar untuk menguruskan beberapa akaun IRA dengan berkesan. Masalahnya akan menjadi lebih teruk jika anda juga mempunyai banyak akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai. Anda mungkin mendapati diri anda berbuat baik dengan beberapa akaun, tetapi sangat buruk pada orang lain, dan mungkin kehilangan wang untuk beberapa orang.

Kurang kepelbagaian yang konsisten. Ia boleh menjadi sukar untuk mencipta dan mengekalkan peruntukan pelaburan yang boleh dipercayai dalam satu akaun. Tetapi jika anda cuba untuk menyesuaikan empat atau lima ia boleh menjadi mimpi ngeri yang disahkan. Fikirkan betapa sukarnya itu apabila anda cuba mengimbangi semula akaun anda? Kemungkinan besar, gabungan semua akaun IRA anda kelihatan lebih mirip sedikit ini, dan sedikit itu, bukan portfolio pelaburan yang seimbang.

Anda hanya mempunyai banyak wang untuk melabur setiap tahun. Sekiranya anda mempunyai lima akaun IRA, anda masih boleh menyumbang tidak lebih daripada $ 5,500 setiap tahun. Bagaimana anda mengendalikannya? Adakah anda membiayai satu akaun setiap tahun? Atau adakah anda membahagikan sumbangan sebanyak lima, dan meletakkan $ 1,100 dalam setiap akaun?

Isu-isu penjejakan. Jika anda mempunyai beberapa akaun IRA, mungkin sukar untuk diketahui pada bila-bila masa tepat berapa banyak wang yang telah anda simpan untuk persaraan. Adakah anda tahu jika anda berada di landasan dengan simpanan persaraan anda? Setiap kali anda ingin mengetahui, anda perlu membuat pengiraan. Dan apa yang berlaku jika pasaran mengambil hit besar? Bagaimanakah anda mengetahui berapa banyak kerosakan yang berlaku kepada semua akaun anda secara kolektif? Di samping menjadi masalah matematik, komplikasi semacam itu boleh membuat keputusan yang sukar untuk membuat keputusan pelaburan yang rasional.

Jadi apa jawapannya?

Mengurangkan Akaun IRA Berbilang Anda ke Tahap Terurus

Ia boleh masuk akal untuk mempunyai beberapa akaun IRA berganda yang terhad untuk alasan tertentu. Pasangan suami isteri di mana setiap pasangan mempunyai IRA tradisional dan IRA Roth pasti akan membenarkan pasangan itu mempunyai empat akaun IRA. Dan anda pastinya boleh membuat kes itu untuk mempunyai akaun yang dikendalikan dan akaun yang benar-benar sendiri.

Tetapi jika alasan mengapa anda mempunyai banyak akaun IRA adalah lebih banyak kerana pengumpulan pasif (mengambil kesempatan daripada promosi atau 401 (k) rollovers), anda mungkin membuat web komplikasi untuk diri sendiri yang tidak mempunyai manfaat sebenar.

Potong akaun IRA anda tidak lebih daripada dua atau tiga pasangan, dan hanya untuk alasan yang terbaik. Kemudian menggabungkan yang lain ke dalam akaun yang paling penting.

Ini akan membolehkan anda menjimatkan yuran, untuk mendapatkan kawalan yang lebih baik dari pelaburan anda, untuk mempelbagaikan portfolio persaraan anda dengan betul, dan mempunyai pengendalian yang lebih baik untuk menjejaki kemajuan anda ke arah matlamat persaraan anda.