10 Sebab Beli Rumah Anda dalam Tunai

Saya dan isteri saya telah membayar wang tunai untuk beberapa rumah terakhir yang telah kami beli, dan berharap untuk melakukan perkara yang sama pada pembelian masa depan (kami bergerak banyak).

Anda mungkin boleh meneka beberapa sebab yang kami lebih suka membayar tunai dan bukannya mendapatkan pinjaman gadai janji.

Berunding dengan harga yang lebih baik adalah permulaan yang baik, dan ia berasa baik untuk tidur tanpa mengetahui bank tidak boleh mengambil rumah kami.

Tetapi itu bukan semua.

Lihatlah alasan berikut untuk membeli rumah dengan wang tunai. Anda mungkin mendapati beberapa kelebihan yang tidak anda pertimbangkan.

1. Anda Boleh Negosiasi Harga Pembelian Lebih Baik

Berapa banyak yang akan anda simpan dengan menawarkan wang tunai?

Tiada data definitif. Tetapi semasa membeli rumah, ejen hartanah kami memberitahu kami bank yang menjual foreclosures secara tunai yang diterima secara tunai menawarkan beribu-ribu ringgit kurang daripada tawaran pembiayaan.

Penjual swasta juga lebih suka wang tunai.

Seorang peminjam mungkin perlu keluar dari kontrak kerana penilaiannya terlalu rendah dan bank tidak akan membuat pinjaman. Pinjaman itu mungkin jatuh disebabkan oleh sebab-sebab lain - termasuk perkara yang didapati semasa pemeriksaan.

Pembeli tunai boleh membeli, tanpa mengira sebarang penaksiran atau penemuan pemeriksaan - dan persaingan dari pembeli ini adalah salah satu alasan milenium tidak membeli rumah, menurut Forbes.

2. Anda Elakkan Keraguan Gadai Janji

Kali terakhir kami memohon pinjaman gadai janji (tiga rumah lalu), itu adalah mimpi ngeri.

Terdapat banyak laporan tentang pinjaman semakin sukar disebabkan oleh piawaian pemberian pinjaman yang lebih tinggi.

Tetapi itu bukan masalah kita. Terdapat banyak gelung untuk melompat.

Kita terpaksa melawan pemberi pinjaman mengenai isu-isu seperti kos tersembunyi dan mengapa kita akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi jika isteri saya dan saya berdua adalah pinjaman bukan hanya satu daripada kita.

Mendapatkan pinjaman gadai janji adalah masalah.

Walaupun apa yang dikatakan undang-undang, pengalaman kami adalah anda tidak akan pernah mengetahui kos berkaitan pinjaman sebenar sehingga satu atau dua hari sebelum anda menutup - apabila sudah terlambat untuk berbuat banyak tentangnya.

3. Anda Boleh Tutup Lebih Pantas

Anda biasanya menutup lebih cepat apabila anda menawarkan wang tunai.

Ini adalah salah satu sebab penjual seperti tawaran tunai. Dan anda mungkin merasa senang untuk bergerak ke rumah baru anda.

Satu kaji selidik baru-baru ini mendapati purata pinjaman gadai janji-penutupan masa adalah 37 hari. Ini peningkatan sejak tahun lepas, tetapi masih jauh lebih lama daripada yang diambil untuk menutup mana-mana pembelian rumah tunai kami.

4. Laporan Kredit Anda Bukan Terbitan

Jika laporan kredit anda menunjukkan rampasan atau pembayaran lewat kad kredit lewat, anda mungkin tidak mendapat pinjaman hipotek.

Walaupun anda lakukan, kadar faedah anda boleh menjadi lebih tinggi kerana skor kredit yang rendah.

Apabila anda membayar wang tunai untuk rumah, masalah kredit bukan masalah.

5. Anda Jimat Wang Kepentingan

Kadar faedah yang rendah hari ini membuat pinjaman gadai janji kelihatan agak murah, tetapi periksa nombor menggunakan kalkulator gadai janji.

Walaupun pada kadar 4%, pinjaman gadai janji selama 30 tahun sebanyak $ 100,000 akan dikenakan biaya $ 70,786 untuk kepentingan anda.

Dan jika kadar telah meningkat kepada 6% pada masa anda membaca ini, faedah atas pinjaman itu akan berjumlah $ 114,338 lebih dari 30 tahun. Ia akan lebih daripada dua kali ganda kos rumah anda.

Memilih representasi visual? Semak carta pai untuk setiap tahun pembayaran balik gadai janji anda pada kalkulator gadai janji ini untuk melihat berapa banyak pembayaran anda akan menarik minat, dan bukannya prinsipal:

6. Anda Simpan Wang pada Kos Penutupan

Apabila anda membayar dengan wang tunai, anda tidak perlu membayar kos penutupan tertentu yang berkaitan dengan pinjaman gadai janji.

Ini termasuk:

• Bayaran pemprosesan pinjaman
• Perkara diskaun pinjaman
• Bayaran penutupan pinjaman
• Penilaian
• Cukai gadai janji (di beberapa negeri)
• Insurans hakmilik dasar pemberi pinjaman
• Yuran rakaman untuk dokumen pinjaman
• Bayaran kurier
• Laporan kredit

Mereka boleh menambah sehingga ribuan dolar.

Sekiranya anda membayar wang tunai untuk rumah anda, anda tidak akan membayar mana-mana, walaupun anda masih boleh mendapatkan penilaian.

7. Anda Simpan pada Kos Masa Depan

Di samping membantu anda menjimatkan wang dengan tidak membayar faedah, membayar tunai untuk rumah membolehkan anda mengurangkan atau menghapuskan dua perbelanjaan masa depan yang lain.

Yang pertama ialah insurans gadai janji swasta (PMI), yang mana banyak peminjam memerlukan.

PMI boleh menambah beratus dolar setahun untuk pinjaman anda, tetapi anda boleh membatalkannya apabila anda berhutang kurang daripada 78% nilai asal rumah itu.

Anda juga boleh mengurangkan kos insurans rumah apabila anda membayar tunai.

Kami pergi tanpa insurans apabila kami memiliki sebuah kondo. Di luar bangunan itu diinsuranskan oleh persatuan kondominium dan kami mampu kehilangan potensi dari kerosakan di dalamnya.

Kami hanya dapat melakukan ini kerana kami membayar tunai, kerana hampir semua pemberi pinjaman memerlukan insurans kondominium.

Kami menginsuranskan rumah semasa kami, tetapi insurans banjir menurun kerana kami berada di kawasan berisiko rendah. Pemberi pinjaman masih boleh memerlukan insurans banjir di kawasan berisiko rendah.

Pada umumnya, anda mempunyai lebih banyak kawalan apabila anda tidak perlu bermain dengan peraturan pemberi pinjaman, dan ini membolehkan anda membuat pilihan penjimatan wang.

8. Anda Akan Mempunyai Kos Perumahan Yang Lebih Rendah

Anda tidak mempunyai minat, tiada jaminan gadai janji dan kawalan penuh ke atas apa jenis insurans rumah yang anda beli semasa anda membayar tunai.

Ini bermakna kos berterusan akan lebih rendah dari awal, dan mungkin untuk sepanjang masa anda memiliki rumah anda.

Cuma fikirkan apa yang boleh anda lakukan dengan wang yang akan pergi ke pembayaran bulanan.

9. Rumah Anda Mungkin Lebih Mudah Menjual

Apabila pemilik rumah berhutang lebih daripada rumah mereka bernilai, jualan adalah sukar.

Mereka terperangkap dengan berkesan, melainkan jika mereka bersedia berjalan tanpa membayar. Dan terdapat berjuta-juta gadai janji "bawah air" ini.

Anda mungkin tidak fikir ini relevan jika anda merancang untuk membeli rumah dengan bayaran pendahuluan yang sihat.

Tetapi perlu diingat kebanyakan berjuta-juta rumah itu tidak mula berenang. Harga boleh jatuh lagi, dengan cepat menghapuskan ekuiti anda.

Juga, apa-apa yang ada di rumah anda boleh menjadikannya psikologi lebih sukar untuk dijual.

Anda cenderung memberi tumpuan kepada apa yang anda ingin dapatkan selepas membayar pinjaman, bukannya pada nilai pasaran sebenar rumah.

Sekiranya anda dapat mengekalkannya semuanya dari jualan (selepas kos penutupan), anda kurang berkemungkinan akan mengalami bahaya harga rumah anda terlalu tinggi.

10. Anda Tidak Mungkin Pernah Lose Your House

Kehidupan berlaku. Anda boleh mempunyai perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka, kehilangan pekerjaan atau mengalami masalah kewangan yang lain.

Tetapi tiada gadai janji bermakna tiada perampasan oleh pemberi pinjaman.

Sudah tentu awak boleh kehilangan rumah anda jika anda tidak membayar cukai harta anda, tetapi itu mengambil sedikit masa di kebanyakan negeri.

Undang-undang Florida, sebagai contoh, membenarkan lien cukai selepas anda melepaskan pembayaran, tetapi ia mengambil masa dua tahun sebelum a surat ikatan cukai boleh dikeluarkan.

Dalam kata lain, anda biasanya mempunyai beberapa tahun selepas pembayaran cukai harta tanah terakhir anda untuk mencari sesuatu sebelum anda kehilangan rumah anda.

Anda juga boleh kehilangan rumah anda jika anda mengisytiharkan muflis, tetapi itu tidak selalu berlaku.

Di Florida dan Texas, anda boleh bangkrut dan masih menyimpan rumah anda - walaupun bernilai satu juta dolar.

Masalah Dengan Membayar Tunai

Terdapat beberapa kekurangan untuk membayar wang tunai untuk rumah, walaupun.

Investopedia menunjukkan tiga masalah dengan pembelian tunai:

1. Anda mengikat banyak wang dalam satu kelas aset
2. Anda melepaskan tahap kecairan
3. Anda melepaskan leverage

Masalah pertama wujud pada tahap tertentu sama ada anda membayar tunai atau tidak. Anda masih memegang aset dengan nilai yang sama sama ada anda berhutang atau tidak.

Jika anda prihatin dengan terlalu banyak melabur dalam hartanah, penyelesaiannya bukanlah untuk mendapatkan gadai janji - untuk membeli rumah yang lebih murah.

Anda pasti mengikat wang anda apabila anda meletakkannya di rumah, dan itulah sesuatu untuk difikirkan jika anda mempunyai rancangan berpotensi lain untuk simpanan anda.

Sudah tentu, jika anda perlu mengakses ekuiti anda pada masa akan datang, anda boleh meminjam terhadap rumah. Atau anda boleh menjualnya.

Leverage lebih penting dalam pelaburan sebenar.

Benar jika anda meletakkan $ 20,000 di rumah $ 160,000 dan nilainya meningkat sebanyak $ 20,000, anda membuat 100% pada "pelaburan" anda, berbanding hanya 12.5% ​​jika anda membayar tunai.

Anda membuat sama $ 20,000 yang sama, dan anda akan membayar faedah yang lebih tinggi daripada yang akan anda kumpulkan pada sisa wang itu jika hanya di bank.

Oleh itu melainkan jika anda bercadang untuk memecah wang anda untuk membeli rumah sewa, pemberhentian leverage tidak relevan.

Keputusan itu

Ia semua bergantung pada situasi dan matlamat anda.

Sebagai contoh, jika anda dapat menjamin pulangan selamat sebanyak 8% atas wang anda, mengapa tidak melabur dan meminjam pada 4% untuk membeli rumah anda?

Anda juga mungkin menggunakan wang tunai untuk memulakan atau membeli perniagaan dan kemudian meminjam untuk rumah - kadar faedah akan lebih rendah daripada pinjaman perniagaan.

Tetapi jika anda tidak mempunyai alasan yang baik untuk meminjam, lihat semula pada senarai di atas.

Harga yang lebih baik, penutupan yang lebih mudah dan lebih murah, kos bulanan yang lebih rendah dan keselamatan tanpa hutang di rumah anda semuanya menambah ketenangan fikiran - sebab terbaik untuk membeli rumah dengan wang tunai dan bukannya meminjam untuk satu.

Sudah tentu, sebab terbesar anda mungkin tidak membayar tunai adalah anda tidak boleh. Kami akan menangani masalah itu dalam jawatan yang akan datang.

Turn Anda: Adakah anda lebih suka membayar wang tunai untuk rumah bukannya meminjam?

Pendedahan: Kami tidak teragak-agak untuk memilih wang dari trotoar apabila kami melihatnya. Tetapi pautan afiliasi dalam pos ini membantu pendapatan kami berkembang lebih cepat. Plus, ia lebih bersih daripada wang kaki.

Steve Gillman adalah pengarang "101 Cara Aneh untuk Membuat Wang" dan pencipta EveryWayToMakeMoney.com. Dia seorang repo-man, pemetik tongkat, evaluator mesin pencari, pengetup rumah, pemandu trem, pelayan proses, juror pengetua, dan kumpulan rolet, tetapi lebih daripada 100 cara dia membuat wang, menulis adalah kegemarannya (setakat ini) .

//