Roth IRA vs Rancangan 401 (k) - Mana Yang Terbaik Untuk Pelan Persaraan Anda? 💲💲💲

Sekiranya anda mempunyai rancangan Roth IRA atau 401 (k)? Saya suka kedua-dua rancangan, tetapi atas sebab-sebab yang berbeza. Itu kerana kedua-dua rancangan itu sangat berbeza antara satu sama lain.

Atas sebab ini, anda harus berusaha untuk merancang kedua-dua rancangan itu pada masa yang sama, jika mungkin untuk anda melakukannya. Masing-masing memenuhi keperluan yang berbeza, dan bahkan mungkin anda boleh melipat satu ke yang lain di kemudian hari.

401k VS ROTH IRA

The Roth IRA
The 401 (k)
Anda boleh Biasanya Memiliki Kedua - dan Kenapa Anda Perlu
Mari kita bercakap tentang dua rancangan, Roth IRA dalam 401 (k), dan membincangkan manfaat masing-masing, serta perbezaan penting.

The Roth IRA - Bagaimana Ia Berfungsi dan Bagaimana Ia Bantu

Faedah IRA Roth

Pengagihan bebas cukai.

Kelebihan utama Roth IRA adalah hakikat bahawa anda boleh mengambil pengagihan dari rancangan dalam persaraan yang akan sepenuhnya bebas cukai. Itu sangat berbeza daripada pelan persaraan cukai lain yang terlindung, seperti IRA tradisional dan rancangan 401 (k), yang hanya ditangguhkan cukai.

Ini adalah perbezaan utama. Dengan kebanyakan pelan persaraan, faedah cukai sepenuhnya di hujung depan. Tetapi sebaik sahaja anda bersara, dan mula mengambil pengagihan, pengeluaran tersebut perlu ditambah kepada pendapatan anda, dan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa.

Pengagihan tidak akan dikira ke atas kebolehpercayaan Keamanan Sosial anda.

Oleh kerana pengedaran dari Roth IRA tidak dikenakan cukai, mereka tidak akan menghitung pendapatan anda dalam menentukan peratusan pendapatan Jaminan Sosial anda yang akan dikenakan cukai.

Tiada keperluan RMD.

Rancangan IRA Roth tidak tertakluk kepada peraturan IRS yang diperlukan pengedaran minimum (RMD).

Peraturan itu menghendaki anda mula mengambil pengagihan dari pelan persaraan bermula pada usia 70 ½. Anda dikehendaki menarik balik peratusan pelan yang berdasarkan jangka hayat anda yang tinggal dalam setiap tahun anda bersara, setelah mencapai usia tersebut.

Tetapi Roth IRAs tidak tertakluk kepada keperluan RMD jadi anda secara semulajadi boleh membenarkan pelan anda terus berkembang untuk sepanjang hayat anda. Ini mempunyai dua kelebihan utama:

Ia membolehkan anda untuk memaksimumkan jumlah wang yang anda akan ada di ladang anda untuk diserahkan kepada pewaris anda, dan
Ia secara mendadak mengurangkan kemungkinan anda mungkin melebihi wang anda.

Titik kedua adalah isu utama dengan kebanyakan pesara. Oleh kerana orang kini rutin hidup dalam 80-an dan 90-an, kemungkinan untuk mengatasi wang anda adalah kebimbangan sebenar. Memaksa RMD untuk menurunkan aset persaraan anda.

Tetapi anda boleh meninggalkan wang dalam IRA Roth anda sehingga tahun-tahun kemudian dalam hidup anda, apabila aset lain telah habis. Dengan cara itu, Roth IRA dapat berfungsi sebagai sumber pendapatan pensiun terlambat yang sangat baik.

Melabur sendiri.

Sama seperti mana-mana IRA, anda boleh memilih kedua-dua pemegang amanah pelan, dan pelaburan yang disimpan dalam akaun anda. Ini memberi anda kebebasan sepenuhnya untuk memilih platform pelaburan yang paling sesuai untuk anda, dan kemudian mengembangkan alokasi portfolio anda sendiri.

Anda boleh memilih untuk melabur dalam stok, bon, dana bersama, dana bursa pertukaran (ETF), amanah pelaburan hartanah (REITS), niaga hadapan dan opsyen, dan juga akaun yang diurus, seperti penasihat robo.

Roth IRA Funding

Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 setahun ke Roth IRA, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Salah satu kelemahan adalah kadar sumbangan yang agak rendah. Malah, ia adalah kurang daripada satu pertiga saiz sumbangan tahunan yang dibenarkan yang anda boleh buat rancangan 401 (k).

Tetapi masih ada pilihan lain yang anda miliki untuk membiayai IRA Roth, dan itu adalah untuk melakukan Roth IRA penukaran. Kami akan membincangkan topik tersebut secara khusus ke arah akhir jawatan ini.

Cukuplah untuk mengatakan, penukaran Roth IRA adalah peluang sebenar untuk memindahkan sejumlah wang serius ke dalam rancangan itu.

Kelebihan Cukai IRA Roth

Kelemahan terbesar untuk melakukan Roth IRA adalah sumbangan yang anda buat untuk pelan ini tidak boleh ditolak cukai. Walaupun Roth IRA umumnya berfungsi dengan cara yang sama seperti IRA tradisional, ini adalah salah satu perbezaan besar antara keduanya. Dengan IRA tradisional, caruman anda biasanya boleh ditolak cukai, yang merupakan salah satu manfaat utama.

Sumbangan IRA Roth tidak boleh ditolak cukai, tetapi berita baiknya adalah itu sebahagian besar daripada sebab mengapa pengeluaran boleh diambil tanpa cukai. Bagi kebanyakan orang, melepaskan pengecualian cukai atas sumbangan akan menjadi satu harga yang kecil untuk membayar faedah pendapatan bebas cukai dalam persaraan.

Tetapi seperti IRA tradisional, pendapatan pelaburan yang anda peroleh dalam Roth IRA juga dikenakan cukai. Yang sebenarnya boleh agak mengelirukan. Lagipun, ditangguhkan cukai menyiratkan bahawa cukai akan dibayar dan akan dibayar pada suatu tarikh kemudian, bukan?

Itu sebenarnya sebahagiannya benar dengan Roth IRA. Pengagihan Roth IRA menjadi bebas cukai sekiranya anda berusia sekurang-kurangnya 59 ½ tahun, dan telah mengambil bahagian dalam Roth IRA untuk sekurang-kurangnya lima tahun. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil pengedaran dari pelan anda sebelum peristiwa tersebut berlaku, anda perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas jumlah taburan yang mewakili pendapatan pelaburan.

Dan sama dengan rancangan persaraan kami, pengedaran awal juga tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10%.

Sekarang ini satu lagi perbezaan penting ... fikirkan pendapatan pelaburan yang ditarik balik secara awal dikenakan cukai, penarikan balik sumbangan anda tidak.Ini berfungsi dengan baik dengan IRA Roth, kerana mereka mempunyai perbezaan khusus untuk membolehkan anda terlebih dahulu mengeluarkan sumbangan anda - yang boleh diambil tanpa cukai - sebelum mengeluarkan bahagian yang mewakili pendapatan pelaburan anda.

Inilah sebab mengapa beberapa blogger kewangan menasihati menggunakan Roth IRA sebagai dana kecemasan. Anda boleh menyimpan wang dalam pelan yang dilaburkan, tetapi menarik balik sumbangan anda tanpa membuat tanggungan cukai.

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, selagi anda berusia 59 ½ tahun dan telah berada di Roth IRA selama sekurang-kurangnya lima tahun, pengagihan dari pelan itu boleh diambil tanpa cukai.

Had Pendapatan IRA Roth

IRA tradisional mempunyai had pendapatan yang membatasi deduktif cukai sumbangan anda. Jika sama ada anda atau pasangan anda dilindungi oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, dan pendapatan anda melebihi ambang tertentu, sumbangan kepada IRA tradisional tidak akan ditolak cukai. Walau bagaimanapun, anda masih dibenarkan untuk membuat sumbangan. Ini dirujuk sebagai a sumbangan IRA tidak boleh ditolak.

IRA Roth juga mempunyai had pendapatan. Walau bagaimanapun, jika anda melebihi had tersebut, anda tidak dibenarkan untuk membuat sumbangan Roth IRA sama sekali.

Untuk 2017, had pendapatan Roth IRA kelihatan seperti ini:

Berkahwin memfailkan bersama, atau kelayakan janda (er) - dibenarkan sehingga pendapatan $ 186,000, sebahagiannya dibenarkan antara $ 186,000 dan $ 196,000, dan selepas itu tiada sumbangan dibenarkan.
Berkahwin memfailkan secara berasingan - sumbangan separa pada pendapatan sehingga $ 10,000, dan selepas itu tiada sumbangan dibenarkan.
Single, kepala rumah tangga, atau pemfailan berkahwin secara berasingan DAN anda tidak hidup dengan pasangan anda pada bila-bila masa sepanjang tahun - dibenarkan sehingga pendapatan $ 118,000, sebahagiannya dibenarkan antara $ 118,000 dan $ 133,000, dan selepas itu tiada sumbangan dibenarkan.

Saya terlalu memperkukuhkan keperluan pendapatan di sini. Menurut IRS, pendapatan anda ditentukan oleh anda pendapatan kasar diselaraskan disesuaikan atau MAGI. Persis apa yang MAGI adalah agak rumit. Anda boleh merujuk definisi IRS untuk apa sebenarnya.

Had pendapatan Roth IRA adalah berbeza daripada had pendapatan tradisional IRA dalam satu penghormatan yang penting. Anda boleh membuat sumbangan Roth IRA, sehingga batas pendapatan yang dibenarkan, walaupun anda dilindungi oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan.

The 401 (k) - Bagaimana Ia Berfungsi dan Bagaimana Ia Bantu

401 (k) Faedah

Had sumbangan yang tinggi. Faedah terbesar 401 (k) adalah jumlah wang yang boleh anda sumbangkan kepada rancangan tersebut. Untuk 2017, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000, atau $ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Ini jauh lebih murah daripada had $ 5,500 / $ 6,500 untuk kedua-dua tradisional dan Roth IRA.

Sumbangan majikan yang sepadan.

Majikan sering sepadan dengan 50% hingga 100% sumbangan anda sendiri, sehingga peratusan sumbangan tertentu. Sebagai contoh, majikan mungkin membuat sumbangan yang sepadan sebanyak 60% atas sumbangan anda sehingga 10% dari gaji anda. Gabungan kedua-dua sumbangan ini akan membolehkan anda menyumbang 16% kepada rancangan itu setiap tahun.

Sumbangan yang disesuaikan dengan majikan adalah tertakluk kepada syarat peletakhakan, yang bermaksud pemilikan anda terhadap pertandingan itu bertahan dalam beberapa tahun. Anda mungkin terpaksa bekerja dengan syarikat sekurang-kurangnya lima tahun sebelum anda 100% diletakkan dalam perlawanan majikan.

Jumlah sumbangan yang sangat tinggi. Secara teorinya sekurang-kurangnya, gabungan sumbangan anda sendiri, ditambah pula dengan majikan, boleh menjadi setinggi $ 54,000, atau $ 60,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Dan tentu saja, jumlah sumbangan anda tidak dapat melebihi 100% dari pendapatan anda.

401 (k) Pembiayaan

Salah satu kelebihan terbesar rancangan 401 (k) adalah, kerana ia ditaja oleh majikan, sumbangan anda kepada pelan itu datang dari gaji anda. Yang bermaksud keseluruhan proses adalah automatik. Tidak perlu melakukan apa-apa pengiraan, atau menulis cek atau membuat pemindahan dalam talian kepada broker.

Di samping itu, 401 (k) rancangan dipegang oleh pemegang amanah yang telah dilantik oleh majikan anda. Ini bermakna semua fungsi pentadbiran dan pengurusan akaun dikendalikan oleh pemegang amanah itu.

Kelemahan pengendali majikan terhadap pemegang amanah adalah bahawa anda mungkin tidak sepenuhnya berpuas hati dengan sama ada pemegang amanah, atau pilihan pelaburan yang ditawarkan. Juga, beberapa pemegang amanah mengenakan yuran yang lebih tinggi daripada apa yang anda dapati jika anda memilih platform pelaburan anda sendiri.

Walaupun sesetengah majikan memilih broker pelaburan besar sebagai pemegang amanah, menawarkan pilihan pelaburan tanpa had, kebanyakannya mempunyai pilihan yang lebih terhad. Sebagai contoh, jika rancangan anda diadakan dengan keluarga dana bersama, pilihan pelaburan anda akan terhad kepada dana yang ditawarkan oleh syarikat.

Beberapa rancangan lain berfungsi dengan jumlah dana yang sangat terhad. Sebagai contoh, mereka mungkin mempunyai dana pertumbuhan AS, dana antarabangsa, dana pasaran baru muncul, dana bon, dan dana pasaran wang. Tetapi anda tidak akan dapat melabur dalam saham individu, dana bersama lain, atau pelaburan tradisional yang kurang, seperti REIT atau dana sektor.

401 (k) Kelebihan Cukai

Sebagai tambahan kepada fakta 401 (k) s membolehkan anda membuat sumbangan yang sangat besar, tidak ada had pendapatan yang menyekat sumbangan tersebut. Itu bermakna $ 18,000 atau $ 24,000 yang anda sumbangkan kepada pelan itu akan menjadi pengurangan langsung dalam pendapatan anda, mengurangkan liabiliti cukai anda. Sementara itu, caruman pemadanan majikan tidak akan menjejaskan liabiliti cukai anda sama sekali.

Pendapatan pelaburan dalam pelan anda berkumpul pada dasar yang ditangguhkan cukai. Anda boleh mula mengambil pengeluaran dari pelan anda bermula pada usia 59 ½.Pada masa itu, anda perlu mula membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengagihan (ini akan kembali kepada ditangguhkan cukai berbanding isu bebas cukai).

Jika anda mengambil pengeluaran sebelum mencapai umur tersebut, anda bukan sahaja perlu membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengedaran, tetapi juga 10% penalti pengeluaran awal.

Beberapa 401 (k) Merancang Penawaran Roth 401 (k) Peruntukan - Masalah Selesai!

Ini telah menjadi trend yang semakin meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini. IRS membolehkan majikan menyediakan Roth 401 (k) dalam 401 (k) pelan, dan anda boleh menyumbang kepada kedua-duanya, selagi gabungan sumbangan tidak melebihi maksimum $ 18,000 / $ 24,00 401 (k).

Iaitu, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000 / $ 24,000 kepada Roth 401 (k), atau memperuntukkan jumlah antara bahagian tetap dan Roth.

Tetapi sekali lagi, seperti Roth IRA, sumbangan anda kepada Roth 401 (k) tidak boleh ditolak cukai, manakala pengedaran selepas umur 59 ½ boleh diambil tanpa cukai, selagi anda berada dalam rancangan untuk sekurang-kurangnya lima tahun.

Majikan yang menawarkan pelan 401 (k) dengan Roth 401 (k) akan mengasingkan pelan, memberi anda kedua-dua pelan, di mana anda boleh memisahkan sumbangan anda antara kedua-duanya.

Perlawanan majikan juga boleh didapati di Roth 401 (k). Walau bagaimanapun, untuk mengekalkan aspek pengedaran bebas cukai Roth 401 (k), sumbangan yang disesuaikan dengan majikan tidak boleh masuk ke dalam Roth 401 (k) itu sendiri. Sebaliknya, perlawanan majikan dimasukkan ke dalam rancangan 401 (k) biasa anda. Ini bermakna jika anda mempunyai Roth 401 (k), anda juga akan mempunyai rancangan 401 (k) yang tetap, walaupun anda menetapkan semua sumbangan anda kepada bahagian Roth.

Gabungan 401 (k) / Roth 401 (k) memberi anda banyak faedah daripada kedua-dua pelan tersebut secara serentak. Walau bagaimanapun, sejak Roth 401 (k) masih 401 (k), anda masih akan terhad kepada pilihan pemegang amanah majikan, serta pilihan yang tersedia dengan pelan itu.

RMD DO akan diguna pakai untuk rancangan Roth 401 (k). Ingat bagaimana saya mengatakan bahawa Roth IRAs tidak tertakluk kepada RMD? Itu tidak terpakai kepada rancangan Roth 401 (k). Mereka tertakluk kepada RMD, bermula pada usia 70 ½. Ini adalah salah satu sebab mengapa, sementara Roth 401 (k) adalah manfaat yang baik untuk memiliki, ia tidak begitu baik kerana mempunyai Roth IRA.

Anda Tidak perlu membuat pilihan - Anda Biasanya Mempunyai Kedua - dan Kenapa Anda Perlu

Anda masih boleh menyumbang kepada Roth IRA walaupun anda mempunyai 401 (k) / Roth 401 (k), selagi anda berada dalam had pendapatan untuk membuat sumbangan Roth IRA. Ini bermakna anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000 / $ 24,000 kepada 401 (k) / Roth 401 (k), ditambah $ 5,500 / $ 6,500 kepada Roth IRA.

Ini akan menjadi kelebihan utama jika anda tidak berpuas hati dengan pelan 401 (k) anda untuk sebarang sebab, terutamanya jika anda tidak berpuas hati dengan pelbagai pilihan pelaburan yang ditawarkan.

Anda boleh terus menyumbang kepada pelan 401 (k) anda, untuk mengambil kesempatan daripada had sumbangan yang tinggi, sementara juga memasukkan wang ke dalam Roth IRA, di mana ia akan diarahkan sendiri.

Jika pelan 401 (k) anda juga menawarkan Roth 401 (k), maka anda akan dapat memuatkan wang Roth dengan menambah Roth IRA kepada campuran. Sebagai contoh, katakan bahawa anda membuat keputusan untuk menyumbangkan $ 9,000 sumbangan tahunan anda sebanyak $ 18,000 ke 401 (k) kepada bahagian Roth 401 (k). Jika anda juga mempunyai IRA Roth, dan menyumbang $ 5,500, itu akan memberi anda sejumlah sumbangan Roth sebanyak $ 14,500 setahun.

Tetapi ada satu lagi pilihan lagi.

Itulah penukaran IRA Roth. Fakta yang menyedihkan bahawa pekerja hari ini cenderung untuk memegang beberapa pekerjaan semasa kerja mereka. Pekerja purata boleh memegang enam, tujuh atau lapan pekerjaan sebelum menjangkau persaraan. Jika setiap pekerjaan itu juga termasuk pelan 401 (k), maka anda perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan pelan itu sebaik sahaja anda meninggalkan majikan.

Penukaran IRA Roth

Saya akan pergi ke asas-asas proses di sini. Anda boleh mendapatkan penjelasan yang lebih mendalam tentang artikel penukaran Roth IRA saya.

Tetapi inilah asas ...

Selepas anda meninggalkan majikan, anda akan mempunyai pelan 401 (k) yang anda tidak lagi menyumbang kepada. Anda biasanya mempunyai salah satu daripada tiga pilihan tentang apa yang perlu dilakukan dengannya:

Tinggalkan wang dalam rancangan itu,
Ambil pengagihan dana dari pelan itu, yang akan memerlukan pembayaran cukai ke atas jumlah yang diagihkan, atau
Pelancaran pelan ke pelan persaraan yang lain.

# 3 mempunyai tiga pilihan juga:

Gulung dana ke dalam 401 (k) pelan majikan baru anda,
Gulung dana ke dalam akaun IRA tradisional yang diarahkan sendiri, atau
Lakukan penukaran IRA Roth.

Apabila anda melakukan penukaran Roth IRA, anda mengambil pelan 401 (k) anda - yang mungkin mempunyai keseimbangan yang sangat besar - dan melancarkannya ke dalam rancangan RRA IRA. Apabila anda berbuat demikian, anda perlu membayar cukai pendapatan biasa - tetapi bukan penalti pengeluaran awal 10% - mengenai jumlah yang ditukar kepada Roth IRA.

Sebaik sahaja wang itu berada di IRA Roth, ia akan mengumpul pendapatan pelaburan pada dasar yang ditangguhkan cukai. Jika anda tidak mengambil pengedaran dari IRA Roth sehingga anda berusia sekurang-kurangnya 59 ½ tahun, dan sekurang-kurangnya lima tahun telah berlalu dari tarikh penukaran, anda akan dapat mengambil pengagihan itu secara bebas cukai .

Dalam erti kata lain, anda akan dapat menukar 401 (k) majikan lama ke Roth IRA, dan menikmati semua faedah yang sama dari Roth IRA yang dibiayai oleh sumbangan tetap.

Ini cara yang popular untuk memindahkan sejumlah besar wang ke dalam Roth IRA, dan ia dilakukan oleh berjuta-juta orang setiap tahun.

Jadi itulah yang panjang dan pendek dari Roth IRA berbanding rancangan 401 (k). Kedua-dua rancangan itu berbeza dari satu sama lain.Tetapi apabila digunakan bersama, mereka dapat menyediakan strategi persaraan yang kuat.