Panduan Siswazah ke Manfaat Pendaftaran Terbuka Majikan

Bagi ramai pekerja, November dan Disember adalah bulan untukpendaftaran terbuka, yang bermaksud bahawa ia adalah satu-satunya masa dalam setahun yang pekerja boleh memilih untuk mendaftarkan, mengubah suai, atau membatalkan faedah mereka.

Ini adalah masa yang mencabar kerana anda perlu membuat banyak keputusan yang menjejaskan anda sekurang-kurangnya satu tahun, dan boleh memberi impak kepada anda sepanjang hayat anda sekiranya sesuatu berlaku.

Keputusan terbesar yang mungkin anda hadapi ialah jenis perlindungan insurans kesihatan yang terbaik untuk anda. Juga, anda boleh membuat keputusan sama ada anda dan pasangan anda perlu menggandakan antara satu sama lain. Anda juga mungkin mempunyai pilihan untuk mendaftar dalam kecacatan jangka pendek atau jangka panjang, insurans pergigian, liputan penglihatan, pelbagai jenis perbelanjaan fleksibel, undang-undang, dan banyak jenis pilihan lain. Untuk mengatasinya, kebanyakan syarikat memberikan anda satu minggu untuk mendaftar, dan hanya mendapatkan maklumat perlindungan kira-kira seminggu sebelum itu!

Juga, penting untuk diperhatikan bahawa sesetengah majikan hanya menawarkan beberapa pilihan kepada mereka yang memilihnya buat kali pertama. Sebagai contoh, anda hanya boleh ditawarkan insurans hayat tambahan dan insurans kecacatan jangka panjang pada kali pertama anda layak. Jika anda tidak memilih untuk memilikinya, anda mungkin tidak boleh mendaftar semula melainkan jika anda mempunyai "perubahan status" seperti perkahwinan, bayi, dll.

Nah, inilah panduan yang sememangnya akan membantu anda menavigasi keputusan-keputusan yang sukar ini.

Insuran kesihatan

Terdapat lima jenis insurans kesihatan utama:

• HMO - Pertubuhan Penyelenggaraan Kesihatan (mis., Kaiser Permanente)
• POS - Point of Service
• PPO - Pertubuhan Penyedia Pilihan
• Pampasan - (Pelan kesihatan tanpa rangkaian pilihan.)
• HSA - Akaun Simpanan Kesihatan

Semua pelan mempunyai aspek tertentu yang sama:

• Deductible - Ini adalah amaun yang perlu dibayar sebelum syarikat insurans membayar. Sesetengah rancangan mengetepikan potongan untuk lawatan kesihatan, tembakan selesema, dan sebagainya.
• Co-Insurance - Selepas deduktif telah dipenuhi, anda masuk ke dalam insurans bersama. Ini adalah bagaimana rang undang-undang dibahagikan antara anda dan syarikat insurans. Perpecahan biasa adalah 80/20, di mana anda membayar 20% daripada bil, dan syarikat insurans meliputi baki 80%. Banyak HMO tidak melakukan insurans bersama, anda hanya membayar potongan anda. Insurans bersama sangat biasa dengan insurans gigi.
• Maksimum Out-of-Pocket - Ini adalah maksimum yang anda akan bayar dari saku setiap tahun. Pastikan anda mengetahui sama ada deduktibles dan copays mengira ke arah maksima anda. Beberapa rancangan menawarkan ini, tetapi ramai yang tidak.
• Rangkaian - Sekumpulan penyedia, hospital, dan lain-lain yang perlu anda gunakan untuk mendapatkan kadar terbaik.

Sekarang bahawa anda memahami asas-asas, berikut adalah bagaimana setiap jenis insurans terputus:

HMO

HMO biasanya menggunakan copay untuk semua perkhidmatan (ditolak). Copay ini merangkumi semua perkhidmatan yang diberikan semasa lawatan tersebut. Jadi, jika anda pergi secara fizikal, ini biasanya akan meliputi makmal, lawatan doktor, dan sebagainya. Sekiranya terdapat insurans bersama, biasanya untuk penginapan di hospital atau penjagaan perubatan lanjut. HMO biasanya meliputi semua perkhidmatan asas dengan copay.

Kelebihan: HMO menawarkan liputan asas yang hebat dengan kos yang kurang daripada poket pada tahun ini.

Keburukan: Pilihan yang lebih sedikit di hospital dan doktor, kerana segala-galanya mestilah dalam rangkaian.

Pelan POS

Pelan POS adalah pelan HMO yang juga merangkumi pelan indemniti yang membolehkan anda keluar dari rangkaian jika anda memilih.

PPO

Pelan PPO hampir selalu mempunyai deduktif dan insurans bersama. Sekiranya anda berada dalam rangkaian untuk perkhidmatan asas (seperti fizikal), terdapat juga copays, tetapi tidak boleh ditolak atau insurans bersama. Dengan PPO, bagaimanapun, copays biasanya tidak semua termasuk. Ia mungkin meliputi melihat doktor, tetapi mungkin tidak meliputi ujian makmal. Dengan PPO, ada pelan indemniti yang membolehkan anda melihat mana-mana doktor yang anda inginkan, tetapi kosnya akan lebih tinggi.

Kelebihan: PPO menyediakan sejumlah besar pilihan ketika datang ke doktor dan hospital.

Keburukan: Liputan tidak komprehensif seperti HMO, dan kos out-of-pocket biasanya lebih tinggi.

Rancangan Indemniti

Ini adalah jenis insurans kesihatan yang paling asas, dan ia adalah apa yang kebanyakan orang dewasa mendapat untuk mendapatkan sekali liputan dari sekolah / ibu bapa sehingga mendapat liputan melalui majikan mereka. Ia juga kadang-kadang dikenali sebagai liputan bencana. Ia termasuk deductible tinggi (biasanya $ 500 +), dan beberapa jenis insurans bersama ke satu titik (biasanya $ 5,000 hingga $ 10,000), di mana insuran meliputi selebihnya. Pelan ini direka sebagai jalan terakhir, kerana anda tidak akan mendapatkan fizikal untuk ditolak $ 500. Setiap pelan PPO dan POS merangkumi ini.

Kelebihan: Liputan masih sama untuk mana-mana doktor atau hospital yang dilihat. Ia sesuai untuk liputan resort terakhir untuk mendapatkan sehingga pelan insurans kesihatan yang lengkap tersedia.

Keburukan: Kos adalah sangat tinggi sekiranya diperlukan oleh doktor.

Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)

HSA pada dasarnya adalah dua perkara yang berbeza: akaun simpanan perubatan yang ditangguhkan cukai dan pelan kesihatan seperti tanggung rugi. Pertama, anda menyumbangkan dolar sebelum cukai ke akaun simpanan perubatan. Sekiranya wang ini digunakan untuk kos perubatan, wang itu tidak akan dikenakan cukai. Jika anda tidak menggunakan wang ini, ia menjadi seperti IRA, dan pada umur 65 tahun, anda boleh menarik balik dana tanpa penalti.

Bagi aspek pelan kesihatan, ia adalah seperti pelan indemniti kerana ia mempunyai potongan tinggi, tetapi premium yang rendah. Biasanya tidak ada rangkaian. Pelan ini sesuai untuk individu yang sihat mencari liputan bencana yang ingin menjimatkan kos perubatan mereka di muka.

Kelebihan: Kos pendahuluan yang rendah, liputan masih sama untuk semua doktor, dolar pra-cukai digunakan. Sekiranya anda muda dan kesihatan, anda dapat menjimatkan wang untuk masa depan.

Keburukan: Jika seorang doktor atau hospital tinggal diperlukan, kos saku boleh meningkat dengan pesat. Jika anda beralih kepada pelan HSA dan anda tidak mempunyai tabungan yang dibina, anda tidak semestinya mendapat faedah dari pelan itu.

Bagi graduan baru-baru ini, jika anda sihat, saya cadangkan sama ada HMO atau HSA. Sekiranya anda tidak bekerja, dapatkan pelan indemniti secepat mungkin.

Perlindungan Double: Jika anda sudah berkahwin, dan kedua-dua anda dan pasangan anda mempunyai insurans, anda boleh mendapatkan liputan keluarga dan melindungi satu sama lain. Bergantung kepada pelan, ini biasanya akan menghapuskan copays dan deductibles anda, dan dengan ketara meningkatkan jumlah yang akan dibayar oleh syarikat insurans dalam insurans bersama.

Insurans Hilang Upaya

Banyak syarikat menawarkan beberapa jenis insurans hilang upaya. Sesetengahnya secara automatik menawarkan jangka pendek, tetapi ramai yang memerlukan anda untuk mendaftarkannya. Kedua-dua insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang adalah pelaburan pintar kerana kos premium mereka sangat rendah, dan mereka boleh menjimatkan kehidupan kewangan anda jika anda menjadi kurang upaya. Tambahan pula, Jabatan Buruh menganggarkan bahawa hampir satu daripada lima orang dewasa yang bekerja akan cedera pada pekerjaan yang memerlukan beberapa jenis cuti.

Hilang Upaya jangka pendek

Ini memberi peratusan gaji anda jika kecederaan atau penyakit menghalang anda daripada bekerja. Pembayaran biasanya dilakukan selepas anda membuang semua manfaat majikan (seperti cuti sakit). Bayaran biasanya biasanya sekitar 40 hingga 60% dari gaji anda. Tempohnya berubah, tetapi enam bulan adalah perkara biasa.

Hilang Upaya jangka panjang

Ini memberi peratusan gaji anda sekiranya anda menjadi cacat secara kekal dan tidak dapat memperoleh upah. Dasar-dasar ini biasanya mengambil tempat di mana polisi jangka pendek berakhir. Sesetengahnya bertahan selama 5 hingga 10 tahun, tetapi anda ingin memastikan bahawa anda kekal sehingga 65 tahun.

Sekali lagi, dasar-dasar ini adalah pembelian hebat! Anda harus selalu mendaftar, kerana mereka dapat menyelamatkan anda dari dunia kesakitan kewangan!

Perlindungan Gigi

Liputan pergigian merupakan salah satu daripada polisi insurans yang disediakan oleh syarikat terbaik yang tersedia. Ia biasanya sangat murah, dan ia mengekalkan mulut anda dalam rangka kerja. Insurans pergigian biasanya melibatkan persediaan deductible dan co-insurance (yang biasanya 80/20). Liputan pergigian juga boleh dilipat ganda dengan pasangan, sehingga anda kadang-kadang dapat keluar dari deductible.

Kebanyakan liputan pergigian membolehkan anda untuk mendapatkan gigi anda dibersihkan dua kali setahun, dan sinaran x sekali setahun. Ini akan membuat anda bebas daripada rongga, dan ia bernilai baik.

Kebanyakan rancangan pergigian hanya akan menelan kos sebanyak $ 200 setahun!

Liputan Visi

Liputan penglihatan biasanya merupakan tambahan kepada pilihan pelan kesihatan tradisional anda. Jika anda memerlukan cermin mata atau kenalan, sangat disyorkan bahawa anda mendapat liputan penglihatan. Ia seperti liputan pergigian kerana ia biasanya sangat murah. Sekiranya anda mendapat satu preskripsi setiap tahun, anda biasanya keluar terlebih dahulu dengan mempunyai liputan penglihatan.

Jika anda mempunyai mata yang hebat, tahniah, anda boleh melangkau yang ini.

Akaun Belanja Fleksibel

Pilihan yang agak baru untuk pekerja adalah akaun perbelanjaan yang fleksibel. Terdapat akaun perbelanjaan fleksibel untuk penjagaan kesihatan, penjagaan kanak-kanak, pengangkutan, dan banyak lagi. Manfaat dari akaun-akaun ini adalah anda menyumbangkan jumlah prapesan dolar pra-cukai setiap tahun, dan anda boleh menggunakannya untuk alasan yang ditetapkan (iaitu, kos penjagaan kesihatan, kos penjagaan anak, dan sebagainya).

Semua jenis akaun perbelanjaan fleksibel mempunyai ciri-ciri ini:

Pra Pendanaan: Anda perlu menetapkan jumlah yang anda mahu menyumbang kepada FSA semasa tempoh pendaftaran anda, dan anda membayarnya dengan gaji anda. Perkara yang menarik ialah pada hari salah satu tahun rancangan, anda mendapat akses kepada jumlah penuh yang anda tetapkan, walaupun anda belum membayar jumlah tersebut. Jadi, anda mendapat pinjaman tanpa cukai dengan wang. Perkara kedua yang penting ialah jika anda meninggalkan syarikat itu, anda tidak akan terus membayar. Oleh itu, jika anda membelanjakan semua wang FSA anda, syarikat memberi anda kemajuan kecil kerana mereka perlu mengambil tab tersebut.

Use-it-or-Lose-it: Kelemahan terbesar pelan ini ialah anda perlu menggunakan jumlah penuh semasa tahun rancangan, atau anda kehilangannya. Ini amat sukar kerana anda perlu pra-dana. Bagi FSA untuk penjagaan kesihatan, ramai individu hanya akan membeli ubat OTC untuk mendapatkan dana mereka daripada akaun mereka. Walau bagaimanapun, berkuatkuasa 1 Januari 2011, anda tidak lagi boleh membeli ubat secara over-the-counter dengan menggunakan FSA melainkan anda mendapatkan preskripsi untuknya dari doktor anda.

FSA adalah alat penjimat cukai yang hebat jika ia digunakan dengan betul. Saya menggunakan satu setiap tahun, tetapi saya hanya menyumbang beberapa ratus dolar ke dalamnya untuk memastikan saya tidak kehilangannya. Saya mendapati bahawa sebaik sahaja anda mendapat beberapa tahun perkhidmatan perubatan di bawah tali pinggang anda, anda boleh menggunakannya untuk menganggarkan berapa banyak yang akan anda belanjakan pada penjagaan kesihatan. Jika anda menggunakan produk seperti Modal Persendirian, anda boleh menjejaki kos penjagaan kesihatan anda secara automatik.

Liputan Lain

Banyak syarikat menawarkan perlindungan lain, seperti program undang-undang atau kecergasan kumpulan. Ini boleh menjadi tawaran yang bagus, tetapi penting untuk berbelanja. Anda mungkin menyedari bahawa terdapat banyak batasan kepada polisi dan rancangan yang ditawarkan majikan anda.

Dengan semua pilihan liputan, pastikan anda membaca dengan teliti apa-apa bahan yang disediakan. Juga, banyak majikan menawarkan kalkulator untuk memeriksa kos yang berbeza bagi setiap pelan supaya anda dapat melihat apa yang anda akan benar-benar bayar.

Saya harap artikel ini membantu anda membuat keputusan yang tepat. Sila kongsi sebarang pemikiran atau komen yang anda ada!