Penjimatan untuk Kolej? Inilah Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai 529 Rancangan

Sekiranya anda terobsesi dengan membuat dan menjimatkan wang seperti ini, anda mungkin telah mempertimbangkan berapa banyak yang anda perlu buat untuk menghantar anak-anak anda ke kolej - walaupun mereka belum dilahirkan!

Purata tuisyen dan yuran tahun lepas di universiti awam kos pelajar dalam negeri $ 9,410 dan pelajar luar negeri $ 23,893, manakala pelajar kolej swasta membayar $ 32,405, menurut The College Board.

Dan itu hanya selama satu tahun. Jika trend semasa berterusan, kos tersebut mungkin terus meningkat.

Pertimbangkan 529 pelan simpanan kolej, akaun pelaburan berfaedah yang direka khas untuk membantu anda menjimatkan wang sekarang apabila anak-anak anda pergi ke kolej pada masa hadapan.

Pelan ini secara sah dikenali sebagai "pelan tuisyen yang layak" dan ditaja oleh kerajaan negeri atau institusi pendidikan. Nama itu berasal dari seksyen Kod Hasil Dalam Negeri yang sepadan dengan peraturannya.

Kesemua 50 negeri dan Daerah Columbia menawarkan sekurang-kurangnya satu rancangan 529. Anda boleh membuka seberapa banyak akaun yang anda mahu dalam mana-mana negeri, tidak kira di mana anda tinggal.

Tiada sekatan pendapatan untuk pemegang akaun atau benefisiari atau sebarang had sumbangan tahunan, menurut IRS.

Walau bagaimanapun, anda tidak boleh menyumbang lebih daripada yang diperlukan untuk menampung perbelanjaan kolej penerima. Setiap negeri menetapkan had sumbangan seumur hidup untuk 529 rancangan simpanannya, dari $ 235,000 hingga $ 511,000.

"Ia benar-benar satu kelebihan untuk ibu bapa jika mereka mula awal untuk membantu membuat pelan simpanan untuk anak-anak mereka supaya mereka berada dalam kedudukan yang lebih baik apabila mereka menamatkan sekolah menengah untuk membayar perbelanjaan kolej," kata Jolene Ignarski, pengurus cawangan kanan untuk Fidelity , yang menguruskan 529 rancangan di empat negeri.

Apakah Rancangan 529?

Terdapat dua jenis pelan: pelan prabayar dan pelan simpanan.

A pelan prabayar membolehkan anda membeli unit tuisyen dari kolej dan universiti yang mengambil bahagian pada harga hari ini. Pelan jenis ini direka untuk meningkatkan nilai pada kadar yang sama seperti tuisyen - pada dasarnya, anda boleh mengunci tuisyen pada kadar semasa.

Rancangan ini pada umumnya hanya meliputi tuisyen dan yuran, walaupun ada yang membolehkan anda menggunakan lebihan kredit tuisyen untuk perbelanjaan lain seperti bilik dan papan.

Rancangan ini biasanya mempunyai had umur atau gred untuk benefisiari. Ramai pelan negeri dijamin atau disokong oleh kerajaan negeri.

Terdapat juga rancangan Kolej Swasta 529 untuk kolej dan universiti swasta, yang terpakai kepada 280 buah sekolah, termasuk MIT dan Vanderbilt.

"Kolej Swasta 529 adalah rancangan tuisyen prabayar yang membolehkan keluarga menjimatkan kos kolej dengan membeli tuisyen esok pada harga hari ini," menurut laman webnya.

Malah, kad kredit ini sebenarnya memberi sumbangan kepada pelan 529 anda - hanya untuk menggunakannya.

A pelan simpanan membolehkan anda membuat akaun dan memilih pilihan pelaburan untuk pelajar masa depan, tetapi ia tidak akan mengunci kos kolej seperti pelan prabayar.

Pelan simpanan ini sedikit lebih luas dan pengeluaran umumnya boleh digunakan di mana-mana kolej atau universiti untuk bayaran tuisyen dan mandatori, serta bilik dan papan dan bekalan yang diperlukan, seperti buku dan komputer.

Opsyen pelaburan termasuk dana bersama saham, dana bersama bon, portfolio berasaskan umur, dana pasaran wang dan lain-lain. Seperti dengan akaun pelaburan lain, wang anda akan berkembang atau mengecut dengan pasaran, jadi ada risiko yang terlibat.

Negara biasanya tidak menjamin akaun-akaun ini. Tiada had umur, yang bermaksud orang dewasa dan kanak-kanak boleh dinamakan penerima.

Faedah Cukai Ditawarkan Oleh 529 Plans

Salah satu perkara terbaik mengenai 529 rancangan tabungan kolej adalah sesiapa sahaja yang boleh menyumbang kepada mereka, menjadikannya sangat popular di kalangan datuk dan nenek moyang. Mereka secara harfiah boleh memberi hadiah pendidikan untuk hari jadi atau bercuti.

Manfaat lain adalah akaun dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan, dan juga sering dikecualikan daripada cukai pendapatan negeri dan tempatan, selagi anda menggunakan pengeluaran perbelanjaan kolej seperti bilik dan lembaga atau tuisyen.

Sekiranya anda mengambil wang daripada 529 pelan simpanan dan tidak menggunakannya untuk kos kolej, anda akan membayar cukai pendapatan ditambah penalti cukai persekutuan 10%.

Dengan kedua-dua jenis 529 rancangan, jika anak anda memutuskan untuk tidak pergi ke kolej, anda boleh menukar benefisiari pada akaun itu kepada anak lain atau kepada diri sendiri. Walau bagaimanapun, wang yang anda ambil masih perlu digunakan untuk perbelanjaan kolej.

Jika anak anda meninggal dunia, anda tidak akan membayar penalti 10% untuk menutup akaun, tetapi anda perlu membayar cukai pendapatan atas apa-apa wang yang anda buat.

Sesetengah negeri juga menawarkan faedah lain - seperti geran yang sesuai atau bonus akaun - untuk menggalakkan anda memulakan simpanan untuk kolej sekarang.

Akaun-akaun ini boleh menawarkan faedah cukai lain juga.

Kakek-nenek yang ingin menyalurkan kekayaan mereka kepada generasi akan datang mungkin mempertimbangkan untuk mendepositkan wang ke dalam 529 rancangan. Wang tersebut dikeluarkan dari harta pusaka mereka, dan mereka boleh menyerah kepada $ 14,000 setahun dalam hadiah tanpa tertakluk kepada cukai hadiah.

Adakah Pelan Simpanan 529 Tepat untuk Anda?

Satu perkara yang harus diingat apabila membuat keputusan sama ada pelan 529 tepat untuk anda: Anda boleh meminjam untuk kolej, tetapi bukan untuk bersara.

Jika anda mempunyai jumlah wang yang terhad untuk menyelamatkan, ia lebih masuk akal untuk meletakkan wang itu ke dalam akaun persaraan daripada rancangan 529.

"Jika anda berfikir sejenis seperti syarikat penerbangan, yang mengarahkan anda untuk memastikan topeng oksigen anda dipasangkan dengan selamat sebelum anda membantu orang lain, jenis pemikiran yang sama juga berlaku di sini," kata Margaret Munro, yang menulis 529 dan Kolej Lain Rancangan Simpanan Untuk Pewarna. "Jika anda tidak mencukupi untuk menampung persaraan anda, di mana lagi anda mungkin dapat mencari wang itu?"

Kedua-dua jenis 529 pelan adalah terhad - anda hanya boleh menggunakan pengeluaran untuk perbelanjaan kolej. Jenis akaun lain yang lebih fleksibel, jadi pertimbangkan bagaimana anda menangani keadaan yang tidak dijangka yang memerlukan anda mencairkan simpanan anda.

"Adakah anda berjimat cuma untuk acara lain, seperti persaraan, pengangguran, penyakit, dan lain-lain?" Munro bertanya. "Simpanan yang boleh digunakan untuk pelbagai keperluan sering lebih disukai untuk simpanan yang terhad kepada kegunaan tertentu sahaja."

Ia juga penting untuk bertanya kepada diri sendiri jika anda boleh menyimpan cukup dengan pelan 529 anda untuk menampung keseluruhan kos kolej, atau sama ada anda perlu menggunakan cara tambahan juga.

Bergantung kepada siapa yang memiliki rancangan itu, apa yang sekolah anda / penerima anda hadir dan pendapatan anda, pelan 529 mungkin menyakiti kemampuan pelajar anda untuk mendapatkan bantuan kewangan. Banyak rancangan ini mempunyai yuran yang tinggi juga.

Secara umumnya, pakej bantuan kewangan persekutuan pelajar akan dipengaruhi sekurang-kurangnya jika ibu bapa memiliki akaun itu, bukannya pelajar atau datuk nenek.

Itu hanya untuk bantuan persekutuan, walaupun. Setiap kolej atau universiti mungkin mempunyai formula yang berbeza untuk menyusun pakej bantuan kewangannya sendiri, jadi adalah idea yang baik untuk memeriksa sama ada anda mempunyai sekolah tertentu dalam fikiran.

Secara keseluruhannya, sementara pelan 529 mungkin merupakan kenderaan simpanan yang hebat untuk sesetengah keluarga, ia mungkin bukan untuk orang lain, Munro menjelaskan.

"Akaun-akaun ini mengikat tangan anda, mahal untuk dimiliki dan kemungkinan akan dikira terhadap anda pada satu ketika dalam proses bantuan kewangan," katanya.

Turn Anda: Adakah anda menyimpan untuk perbelanjaan kolej anak anda?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.