Kami Cinta Dave Ramsey, Tetapi Dia Mati Salah Mengenai Ini ... 💲💲💲

Apabila saya masih kecil, saya membeli sebuah rumah mudah alih yang lebih tua pada harga $ 19,500. Dalam tahun-tahun yang saya tinggal di sana saya mengumpulkan sekurang-kurangnya $ 50,000 dalam pendapatan dengan menyewa bilik. Kemudian saya menjual tempat itu dengan harga $ 45,000.

Seperti yang anda sangka, saya tidak mempunyai berat sebelah yang biasa terhadap rumah mudah alih.

Sekali lagi, saya tidak bersetuju dengan guru kewangan Dave Ramsey. Sama seperti nasihatnya mengenai penggunaan kad kredit (dia berkata tidak menggunakannya, tetapi saya akan mendapat $ 2,000 dalam bonus pendaftaran dan wang tunai kembali tahun ini), dia menyederhanakan ketika memberi nasihat kepada pembaca untuk tidak membeli rumah mudah alih.

Dia mengatakan mereka turun nilai, dan menambah "apabila anda membeli rumah mudah alih, anda membeli sebuah kereta yang sangat besar untuk hidup."

Ya, rumah mudah alih turun nilai; Sekurang-kurangnya, jika anda membelinya baru dan meletakkannya di tempat yang disewa.

Tetapi terdapat sekurang-kurangnya dua situasi di mana rumah mudah difahami - dan boleh membantu anda menjimatkan wang yang besar.

Beli Rumah Mudah Alih Lama di Tanah

Rumah mudah alih lama saya sangat selesa, tetapi mari kita humor Dave dan memanggilnya kereta besar. Jadi apa yang berlaku dalam komuniti yang semakin meningkat apabila anda meletak kereta lama di sebidang tanah yang anda miliki?

Selama bertahun-tahun, ia kehilangan lebih sedikit daripada nilai apa yang telah ditinggalkan, tetapi tanah naik nilai. Kesan bersih? Anda boleh menjual tanah dengan "kereta" untuk lebih banyak daripada yang anda bayar.

Apabila anda membeli rumah mudah alih yang bagus, anda kebanyakannya membeli nilai tanah. Tetapi tidak seperti kereta, orang boleh hidup dengan selesa di rumah mudah alih, yang membantu menjelaskan mengapa, dengan pengiraan saya, nilai rumah mudah alih saya naik lebih cepat daripada rumah yang dibina tapak di kawasan itu.

Bagaimana pula dengan Keuntungan Ekuiti?

Ada yang berpendapat bahawa - walaupun rumah bergerak menghargai pada kadar yang sama - anda akan mendapat lebih banyak ekuiti dengan rumah yang "mahal" yang lebih mahal.

Sebagai contoh, jika rumah $ 100,000 dan rumah mudah alih $ 40,000 masing-masing meningkat 50% dalam nilai sepanjang tahun, anda akan memperoleh $ 50,000 dalam ekuiti dengan rumah berbanding $ 20,000 dengan mudah alih. Tetapi senario itu mengabaikan beberapa perkara penting.

Pertama, terdapat kos yang berterusan. Sebagai contoh, pembayaran gadai janji saya ialah $ 257. Sekiranya saya membeli sebuah rumah yang dibina dengan saiz yang serupa, saya akan membayar sekurang-kurangnya $ 80,000 daripada $ 19,500.

Sebenarnya, 10% bayaran pendahuluan (saya meletakkan $ 5,000 turun di rumah bergerak), jadi saya akan mempunyai pinjaman hipotek untuk $ 72,000 yang harganya kira-kira $ 605 sebulan (kadar faedah lebih tinggi kemudian).

Sudah tentu, cukai harta, yang berdasarkan nilai, akan menjadi empat kali tinggi dengan rumah. Insurans juga akan dikenakan biaya lebih tinggi.

Dan saya dapat memberitahu anda dari pengalaman (tiga telefon bimbit, lima buah rumah dan penghitungan) bahawa rumah tetap lebih mahal untuk diselenggara dan diperbaiki. Saya menganggarkan ia akan menelan belanja saya lebih $ 500 sebulan untuk membeli rumah.

Itu $ 6,000 setahun disimpan dengan membeli rumah mudah alih, dan ya, saya selamatkannya. Sebenarnya, saya telah melunaskan gadai janji itu dalam beberapa tahun, dan kemudian simpanan bulanan saya berjumlah kira-kira $ 700 sebulan berbanding rumah tetap itu.

Ini membawa satu lagi rahsia kecil tentang membeli telefon bimbit di tanah: Anda boleh membayar pinjaman anda lebih cepat, dan oleh itu membina ekuiti dengan lebih cepat.

Fikirkan cara begini: Jika saya mampu membayar bayaran sebanyak $ 605 untuk sebuah rumah, saya boleh membayar sebanyak itu setiap bulan ke arah pinjaman gadai janji rumah saya yang berjumlah $ 15,000. Lebih-lebih lagi, kerana kos saya yang lain lebih rendah.

Itulah sebabnya saya mampu dengan cepat menghapuskan gadai janji saya (itu, dan penyewaan bilik). Kadar faedah yang tinggi (12%) tidak begitu ketara kerana saya membayarnya untuk masa yang singkat.

Sekiranya saya membeli rumah $ 80,000 dan memegangnya selama 14 tahun yang sama, ia bernilai kira-kira $ 130,000 di kawasan itu. Tetapi saya akan menghabiskan purata $ 600 lebih setiap bulan selama bertahun-tahun (berbanding mudah alih kos rendah saya), yang menambah sehingga $ 100,000 tambahan keluar.

Sebenarnya, saya tidak mampu membayar rumah itu pada masa itu, jadi rumah mudah alih adalah satu-satunya pilihan saya yang realistis. Dengan itu, bersama dengan harga jualan $ 45,000 dan $ 50,000 atau lebih dari penyewa bilik, saya fikir Membeli rumah mudah alih di hartanah membuat lebih banyak rasa daripada menyewa.

Mobile adalah Rumah Pertama yang Hebat

Ya, anda mungkin mahu rumah yang lebih tradisional suatu hari nanti. Tetapi ini adalah cara terbaik untuk membeli tempat pertama anda dengan beberapa sebab, termasuk:

Kos bulanan yang lebih rendah
Pengenalan lebih mudah kepada homeownership
Keuntungan ekuiti yang lebih cepat
Ia boleh menjadi sewa yang menguntungkan apabila anda membeli sebuah rumah biasa

Apabila anda membeli dengan tanah, anda kadang-kadang boleh mendapatkan pinjaman gadai janji dari bank tempatan, seperti yang saya lakukan - untuk rumah mudah alih di taman, anda perlu mendapatkan pinjaman harta peribadi yang pricier).

Sesetengah pemberi pinjaman yang lebih besar, seperti 21 Mortgage Corporation, juga akan dipinjamkan ke telefon bimbit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menyatakan "Lebih daripada 2,000 institusi yang dilaporkan berasal dari satu atau lebih pinjaman pembelian perumahan pembuatan pada tahun 2012" (statistik terbaharu).

Jika anda tidak dapat mencari pemberi pinjaman tetap, jangan berputus asa. Banyak penjual menawarkan pembiayaan untuk memudahkan pembeli. Saya menjual dua rumah mudah alih saya dengan cara itu, satu dengan bayaran pendahuluan $ 1,000 dan yang lain dengan bayaran pendahuluan $ 5,000.

Apa yang Harus Diperhatikan Ketika Anda Membeli Rumah Mudah Alih

Nombor mungkin berbeza, bergantung pada kawasan anda.Di sesetengah bandar, anda boleh mendapatkan sebuah rumah dengan harga $ 80,000 dan mudah alih di darat masih akan dikenakan biaya $ 60,000. Dalam kes itu, anda mungkin mahu rumah itu.

Di tempat lain, rumah yang dibina di tapak yang paling murah mungkin bernilai $ 100,000 lebih daripada rumah mudah alih yang selesa di darat. Itulah di mana anda mungkin mahu mudah alih.

Untuk mendapatkan nilai terbaik, anda mungkin perlu membeli rumah mudah alih yang lebih tua. Dengan cara itu, ia telah kehilangan sebahagian besarnya "menjauhkan nilai," jadi baki nilai itu terutamanya tanah dengan rumah yang boleh didiami.

Cari kawasan kejiranan di mana orang menjaga telefon bimbit mereka. Ya, terdapat banyak stereotaip, tetapi terdapat banyak komuniti mudah alih yang bagus.

Apabila tiba masanya untuk membeli, cari rumah mudah alih yang dibina selepas tahun 1976. Itulah apabila piawaian HUD berkuatkuasa.

Net Safety Crash Perumahan Anda

Berikut adalah sesuatu yang orang tidak anggap mengenai rumah mudah alih yang lebih murah: Sekiranya pasaran perumahan rosak, anda kehilangan kurang di rumah mudah alih.

Selepas saya menjual rumah mudah alih saya di Michigan pada tahun 2005, pasaran itu tangkapan. Rumah-rumah di kawasan itu turun sebanyak kira-kira 30%. Mobiles di tanah jatuh kurang nilai (pelabur memegang harga pada akhir rendah kerana nilai pendapatan sewa).

Walaupun ia adalah kadar kerugian yang sama, pembeli saya kehilangan kira-kira $ 13,000 dalam ekuiti, berbanding $ 39,000 dia akan hilang jika dia telah membeli sebuah rumah dengan rakaman persegi sama dengan $ 130,000.

Bagaimana dengan Membeli di Taman?

Malah di sini, Dave Ramsey salah. Ya, jika anda membeli rumah mudah alih baru dan meletakkannya di taman, ia akan menjunam nilai.

Tetapi jika anda membeli rumah mudah alih yang cukup lama, ia telah kehilangan sebahagian besar nilainya, jadi anda mempunyai risiko yang kurang. Kemudian ia menjadi masalah untuk mengejar angka-angka.

Pada tahun 2005, isteri saya dan saya membeli rumah mudah alih di sebuah taman di Tucson, Arizona, dengan harga $ 9,000. Kami mahu rumah, tetapi saya merasa tidak selesa untuk membeli apa-apa pada masa itu. Malah rumah yang paling mudah didiami adalah $ 150,000 atau lebih.

Sewa lot adalah $ 300 sebulan, jadi kami menyimpan kira-kira $ 200 sebulan berbanding apartmen $ 500 kami datang.

Setahun kemudian, kami berpindah ke Colorado untuk membeli rumah, dan menjual rumah mudah alih untuk apa yang kami bayar. Dengan kata lain, kami menyimpan kira-kira $ 2000 sewa untuk tahun itu.

Oh, dan pasaran terhempas. Kita akan hilang sekurang-kurangnya $ 40,000 di rumah $ 150,000.

Membeli rumah mudah alih di taman selalunya akan masuk akal jika ...

Alternatif anda adalah untuk menyewa
Anda membeli rumah mudah alih yang murah (biasanya lebih tua)
Sewa Lot adalah munasabah
Anda membayar tunai

Walaupun anda perlu meminjam, ia boleh masuk akal. Mari lihat contoh, dengan asumsi anda kini menyewa sebuah apartmen untuk $ 750 sebulan, mempunyai $ 2,000 yang disimpan untuk bayaran pendahuluan dan anda membeli rumah mudah alih yang lebih tua di taman yang bagus:

Harga rumah mudah alih: $ 12,000
Jumlah pinjaman: $ 10,000
Kos penutupan dan pindah: $ 1,000
Tempoh pinjaman: 3 tahun
Kadar faedah: 15 peratus
Bayaran bulanan: $ 347
Sewa bulanan banyak: $ 375
Penyelenggaraan bulanan: $ 75

Anda akan melihat kos bulanan anda ialah $ 797, berbanding $ 750, untuk disewa. Ia masih merupakan perjanjian yang lebih baik. Jika anda tinggal di apartmen:

Anda tidak mendapat apa-apa untuk sewa anda
Kos sewa anda akan kekal sama atau meningkat

Jika anda membeli rumah mudah alih, selepas tiga tahun anda akan:

Luangkan lebihan $ 1,792 (kos penutupan dan kos bulanan yang lebih tinggi)
Bayar pinjaman, jadi kos bulanan anda akan turun menjadi $ 425
Dapat menjual telefon bimbit untuk sesuatu

Bagaimana jika anda menjual mudah alih hanya dengan $ 9,000 kerana anda membuangnya? Kurangkan bayaran pendahuluan anda $ 2,000 dan $ 1,792 dengan kos tambahan, dan anda pergi dengan lebih daripada $ 5,000, berbanding tiada apa-apa anda akan dapat menyewa apartmen.

Anda boleh menjimatkan wang dengan membeli rumah mudah alih, tetapi semuanya tentang nombor. Jadi bersiaplah untuk melakukan pengiraan.

Turn Anda: Pernahkah anda membeli rumah mudah alih dan bukan rumah yang dibina di tapak? Jika ya, apakah pengalaman anda?

Steve Gillman adalah pengarang "101 Cara Aneh untuk Membuat Wang" dan pencipta EveryWayToMakeMoney.com. Beliau telah menjadi seorang repo-man, pemetik tongkat, evaluator mesin pencari, pengetup rumah, pemandu trem, pelayan proses, juroruuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuu.