Guy ini Membina Skor Kredit yang Sempurna. Inilah Tepat Bagaimana Dia Memiliki Ia

Mike Scanlin sentiasa mempunyai skor kredit yang tinggi.

Tetapi sebagai kapitalis teroka yang berumur 50 tahun yang menjalankan laman web mengenai pelaburan, dia ingin melihat apakah dia boleh mendapatkan 850 yang sempurna - hanya untuk keseronokannya.

"Saya suka teka-teki," kata Scanlin, yang tinggal di Los Angeles. "Kejuruteraan terbalik bagaimana [skor kredit dikira] adalah permainan untuk saya. Saya mahu sampai ke 850 hanya untuk melihat sama ada ia boleh dilakukan, kerana saya tidak tahu sesiapa yang telah melakukannya. "

Ia mengambil masa dua tahun, tetapi dengan beberapa langkah kewangan yang teliti, Scanlin mencapai matlamatnya.

Skor kredit adalah nombor antara 300 hingga 850 yang berdasarkan sejarah pembayaran anda, penggunaan kredit, panjang sejarah kredit, kepelbagaian kredit, kredit baru dan faktor lain. Bank-bank dan syarikat kad kredit menggunakannya untuk membantu menentukan sama ada mereka mahu meminjamkan wang dan kadar faedah yang akan diberikan kepada mereka.

Scanlin bermula dengan skor kredit pada pertengahan tahun 700-an dan sejarah kredit yang bersih - tiada hutang dalam koleksi, tidak ada bayaran yang tidak dijawab. Kerana skornya agak baik, dia tidak pernah memberi perhatian kepadanya ... sehingga tiba masanya untuk membeli rumah.

"Saya selalu membayar kereta saya dan barangan pengguna yang besar tanpa pembiayaan," katanya. "Oleh kerana itu, skor kredit saya tidak setinggi mungkin kerana saya tidak menunjukkan penggunaan kredit yang berbeza."

Dia mula membaca papan mesej dalam talian, diisi dengan nasihat dari "fanatik," untuk meningkatkan skor kredit mereka.

Langkah Scanlin untuk Dapatkan ke 850

Sebagai permulaan, beliau menutup kad kredit peruncitnya dari Men Wearhouse dan Pier 1 Import, yang mempunyai had kredit yang sangat rendah.

Seterusnya, dia mula meningkatkan batas kredit ke atas tiga kad kreditnya yang selebihnya seberapa kerap yang dia boleh, biasanya setiap enam bulan.

"Mereka cukup dua kali ganda atau tiga kali ganda had kredit saya," katanya.

Dengan menyimpan baki yang rendah pada kad tersebut, Scanlin mampu mengekalkan kadar penggunaan kredit yang rendah, yang dia percaya telah membantu meningkatkan skornya.

"Lebih sedikit kredit dengan had yang lebih tinggi meningkatkan skor anda," katanya.

Akhirnya, dia melihat kepelbagaian kreditnya. Kerana dia selalu membayar kereta baru dengan wang tunai, dia tidak pernah mengeluarkan pinjaman kereta.

Kali berikutnya dia membeli sebuah kereta, dia mengeluarkan pinjaman dengan kadar faedah yang rendah dan membayarnya tiga bulan kemudian.

Dan walaupun dia tidak memerlukannya, dia juga mengeluarkan pinjaman ansuran peribadi $ 25,000 dan membayarnya dalam tempoh enam bulan.

"Dengan mendapat pinjaman yang saya tidak perlukan, saya dapat meningkatkan dengan skor kredit kira-kira 20 mata dengan perbuatan itu sahaja, dengan memasukkan jenis kredit dalam sejarah saya yang tidak ada apa-apa," kata Scanlin.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Selepas dua tahun kerja lambat dan mantap, Scanlin memeriksa skor kreditnya dan melihat nombor ajaib: 850.

"Ia tidak boleh dilakukan setiap hari," kata Scanlin. "Anda perlu menunggu sedikit dan lihat, tunggu sebulan untuk melihat kesan dan melakukan sesuatu yang lain."

Sudah tentu, dia mengakui dia tidak boleh memastikan apa yang sebenarnya menyebabkan skor kreditnya naik setiap kali. Lagipun, setiap hari yang berlalu meningkatkan panjang sejarah kreditnya, satu lagi faktor penting dalam formula skor kredit.

"Sukar untuk menentukan sebab dan akibat," jelasnya.

Hari ini, skor kreditnya adalah 836, mungkin kerana dia membeli sebuah rumah kira-kira sebulan yang lalu, katanya.

"Saya mendapat kadar yang tinggi pada gadai janji," jelasnya. "Itu akan menjimatkan banyak wang untuk saya selama 30 tahun."

Dia mencatatkan nombor yang dilihatnya apabila dia menyemak skornya secara dalam talian dengan langganan MyFICO.com sedikit lebih tinggi daripada jumlah pemberi pinjamannya yang digunakan ketika ia memohon pinjaman rumah.

Ini kerana setiap biro kredit dan pemberi pinjaman menggunakan model pemarkahan yang berbeza. Terdapat a jumlah skor kredit yang menggigil di luar sana, masing-masing dibuat dengan algoritma yang unik.

Scanlin memecah walaupun pada pinjaman $ 25,000 dengan melabur wang dan memperoleh pendapatan dari pelaburannya untuk menampung yuran dan bunga pinjaman.

Sudah tentu, dia menjalankan laman web tentang melabur, jadi dia mempunyai pengetahuan yang mendalam yang banyak dari kita tidak.

Adakah Skor Kredit Ukuran Kesihatan Kewangan Yang Baik?

Walau bagaimanapun, sebahagian besar, Scanlin percaya prestasinya boleh diulangi oleh sesiapa sahaja yang mempunyai skor kredit yang baik dan mahu menjadikannya lebih baik.

Sekarang, dia menimbangkan untuk membantu isterinya meningkatkan skor kreditnya dengan rancangan yang serupa.

Tetapi walaupun dia akhirnya mencapai matlamatnya dengan skor kredit yang sempurna, Scanlin berkata perjalanan itu telah menyebabkan dia mempersoalkan cara pemberi pinjaman wang pinjaman dan mengapa.

"Ia sangat buruk kerana mereka tidak menganggap aset," katanya. "Mereka hanya menganggap hutang. Laporan kredit anda mengatakan apa-apa mengenai berapa banyak wang yang ada di bank atau berapa banyak ekuiti yang mungkin anda miliki dalam hartanah. Ia adalah anggaran yang buruk, pada pandangan saya, bagi seseorang yang mempunyai aset. "

Ibu bapa Scanlin sendiri - yang Scanlin menggambarkan sebagai kaya - membayar segala-galanya dengan wang tunai kerana mereka tidak perlu mengambil pinjaman. Tetapi ia juga mungkin mencederakan skor kredit mereka, yang sepatutnya menjadi penunjuk kesihatan kewangan dan disiplin.

"Bagi orang yang menghadapi masalah dengan pinjaman dan kad kredit dan membuat pembayaran tepat pada waktunya, skor kredit itu mungkin merupakan petunjuk yang baik bagi kemampuan orang itu untuk membayar balik wang itu," jelasnya.

"Tetapi apabila saya mendapat pinjaman untuk sebuah rumah, saya merasa seperti skor kredit saya tidak boleh menjadi satu-satunya perkara yang mencetuskan kadar faedah yang mereka akan tawarkan kepada saya."

Turn Anda: Trik apakah yang telah anda cuba untuk meningkatkan skor kredit anda?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.