Apakah Insurans Cobra? 💲💲💲

Disember lalu apabila saya meletak jawatan dari firma lama saya dan memulakan perniagaan 1099 Kontraktor Bebas, saya secara rasmi diperkenalkan ke dalam Insurans Kesihatan Cobra.

Saya telah membantu banyak pelanggan merancang tempoh peralihan mereka antara perubahan pekerjaan dan pemberhentian, tetapi anda tidak pernah belajar tali sehingga anda sebenarnya dalam keadaan. Untungnya, saya tidak perlu berada di bawah insurans Cobra terlalu lama kerana firma baru saya menawarkan pelan kumpulan. Bagi mereka yang mungkin mengambil masa yang lama sebelum mereka dapat dilindungi lagi, inilah semua maklumat yang anda perlu ketahui mengenai Insurans Kesihatan Cobra.

Perkara pertama yang perlu anda fahami ialah COBRA bukan pelan insurans kesihatan. Ramai orang sering mendapat keliru. Jadi, apakah insurans Cobra betul-betul? Ia adalah undang-undang yang telah diletakkan di bawah Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Disatukan. Akta tersebut telah diletakkan untuk melindungi anda dan keluarga anda jika anda kehilangan manfaat kesihatan majikan yang ditaja oleh majikan anda. Oleh itu, apabila saya menukar pekerjaan, Cobra ada di sana untuk menjaga saya dan keluarga sekiranya berlaku kecemasan perubatan.

Jika anda memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA, maka anda mempunyai pilihan untuk meneruskan pelan kesihatan majikan anda untuk tempoh masa yang terhad. COBRA memerlukan tiga syarat yang perlu dipenuhi sebelum anda boleh memenuhi syarat untuk liputan COBRA:

Majikan anda berkewajipan untuk menyediakan liputan COBRA;
Anda adalah Penerima Berkualitas; dan
Peristiwa Kelayakan telah berlaku.

Di bawah COBRA, anda mungkin bertanggungjawab membayar sehingga 102% daripada premium insurans kesihatan anda sendiri. Terdapat perkara penting yang perlu diperhatikan di sini. Jika bekas majikan anda memberi sebahagian besar perlindungan insurans kesihatan anda, anda kini bertanggungjawab untuk pembayaran premium keseluruhan sekarang. Dalam kes saya, itu lebih daripada dua kali ganda daripada apa yang saya telah terbiasa dengan membayar. Pada asasnya, liputan insurans anda lebih baik, lebih-lebih lagi anda mungkin perlu membayar di bawah Cobra.

Apakah Syarat-syarat Majikan di bawah Cobra

Majikan hanya wajib menawarkan liputan COBRA jika:

mereka menawarkan pelan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan; dan
mereka mempunyai sekurang-kurangnya 20 pekerja

Jika anda pekerja Federal, anda tidak layak untuk Insurans Cobra. Anda perlu menghubungi jabatan sumber manusia untuk melihat tentang meneruskan perlindungan insurans kesihatan anda.

Penerima Berkualitas Cobra

Jika anda tidak mengambil bahagian dalam pelan insurans majikan anda, anda tidak akan layak untuk liputan.

Perlindungan COBRA boleh ditawarkan kepada pekerja, pasangan pekerja, atau tanggungan pekerja. Dalam kes-kes tertentu, ini termasuk pekerja bersara, dan pasangan dan tanggungan pekerja bersara. Jika anda menjangkakan kanak-kanak atau mengamalkan anak semasa tempoh anda menerima liputan melalui COBRA, maka anak itu juga layak sebagai penerima.

Anda boleh memilih untuk menerima liputan di bawah COBRA hanya untuk diri sendiri atau untuk keluarga anda. Anda juga boleh memilih untuk pergi-pergi COBRA untuk diri sendiri dan hanya menutupi pasangan anda atau anak-anak yang bergantung.

Peristiwa Kelayakan untuk Cobra

Untuk Pekerja

Jika anda meninggalkan pekerjaan anda secara sukarela; ini termasuk persaraan
Jika waktu kerja anda dikurangkan supaya anda tidak lagi layak mendapat manfaat kesihatan di bawah polisi majikan anda
Sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda atas apa-apa sebab selain daripada salah laku kasar

Pasangan Pekerja

Sekiranya waktu kerja pekerja dikurangkan
Sekiranya pekerja meninggalkan pekerjaan atas apa-apa sebab selain daripada salah laku kasar
Jika pekerja berhak mendapat Medicare
Perceraian atau pemisahan undang-undang
Kematian pekerja

Mana-mana Kanak-kanak yang Terpendam

Sekiranya waktu kerja pekerja dikurangkan
Sekiranya pekerja meninggalkan pekerjaan atas apa-apa sebab selain daripada salah laku kasar
Sekiranya kanak-kanak itu kehilangan status kanak-kanak yang bergantung kepada pekerja di bawah peraturan pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan
Jika pekerja berhak mendapat Medicare
Perceraian atau pemisahan undang-undang
Kematian pekerja

Peristiwa Tidak Layak

Sila ambil perhatian bahawa Peristiwa Kelayakan untuk COBRA adalah peristiwa yang mempengaruhi status pekerjaan anda sahaja. Sebagai contoh, jika majikan anda memutuskan untuk menukar jenis perlindungan insurans yang mereka sediakan, itu tidak akan memicu acara yang layak. Akibatnya, anda tidak layak untuk Liputan Cobra.

Liputan COBRA

Perlindungan insurans kesihatan di bawah COBRA mestilah sama dengan perlindungan majikan anda menawarkan pekerja semasa. Secara amnya, ini bermakna anda harus mendapat perlindungan yang sama selepas Acara Kelayakan seperti yang anda lakukan sebelum ini. Saya tahu dalam kes saya, saya layak untuk jenis liputan yang sama, jadi tidak ada bimbang jika ada yang salah.

Jika majikan anda mengurangkan perlindungan kepada pekerja semasa atau membatalkan majikan yang menaja manfaat insurans kesihatan sama sekali, maka liputan anda akan terjejas. Anda hanya akan mendapat faedah yang sama seperti pekerja semasa. Ini bermakna jika majikan anda membatalkan pelan tajaannya, maka anda tidak lagi berhak mendapat COBRA.

Memberi Notis - Tanggungjawab Pembekal Rancangan

Apabila anda menjadi peserta dalam pelan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan anda, pentadbir pelan mesti memberi anda "Notis Awal" yang menggariskan hak-hak anda di bawah COBRA.

Apabila berlaku Acara Kelayakan, majikan anda mesti memberi anda "Notis Khusus" yang anda layak untuk memilih liputan yang berterusan di bawah COBRA. Biasanya, anda akan mendapat notis ini dalam mel. Berhati-hati untuk ini. Notis saya berlaku kira-kira sebulan selepas saya berpisah daripada majikan saya.

Memberi Pemberitahuan - Tanggungjawab Anda

Anda bertanggungjawab untuk memberitahu pentadbir pelan anda selepas Peristiwa Kelayakan tertentu berlaku. Acara Kelayakan ini adalah: perceraian, pemisahan undang-undang atau kehilangan status "Anak yang Tergantung". Tempoh masa anda perlu melaporkan Peristiwa Kelayakan ini bergantung kepada peraturan pelan anda. Ramai pelan memerlukan notis yang dibuat dalam masa 60 hari dari Acara Kelayakan.

Memilih COBRA

Mengikut undang-undang, apabila berlaku Acara Kelayakan, majikan anda mesti memberi notis bahawa COBRA tersedia. Anda boleh dimaklumkan secara peribadi, atau anda mungkin menerima notis ini dalam mel. Sebaik sahaja anda menerima notis, anda ada 60 hari untuk memilih liputan kesinambungan COBRA. Jika anda memilih COBRA, maka liputan anda akan dipindahkan ke hari anda kehilangan manfaat insurans kesihatan anda akibat Acara Kelayakan.

Jika anda pada mulanya menolak liputan kesinambungan COBRA, anda masih mempunyai peluang untuk mengubah fikiran anda. Selagi anda berada dalam tetingkap 60 hari, anda boleh memaklumkan majikan anda bahawa anda mahu liputan sambungan COBRA. Perlindungan anda akan bermula dari hari anda memberitahu majikan anda.

Terma COBRA

Liputan COBRA berterusan selama 18 bulan. Jika anda mula-mula memilih COBRA, maka perlindungan anda akan bermula pada hari pertama yang anda akan kehilangan manfaat insurans kesihatan anda akibat Acara Kelayakan. Jika anda pada awalnya menolak COBRA, tetapi mengubah fikiran anda dalam tetingkap 60 hari, maka perlindungan anda akan bermula pada hari anda memberitahu majikan anda.
Istilah COBRA dapat dipendekkan jika:

Anda tidak membayar premium anda tepat pada masanya
Majikan anda tidak lagi mengekalkan mana-mana pelan kesihatan kumpulan
Anda mendapat perlindungan dengan majikan yang lain
Seorang penerima manfaat mendapat manfaat Medicare

Istilah COBRA boleh dilanjutkan jika anda menjadi kurang upaya dalam tempoh 60 hari pertama liputan kesinambungan COBRA. Untuk memenuhi syarat untuk pelanjutan ini, anda mesti menyerahkan keputusan dari Pentadbiran Keselamatan Sosial yang mengatakan bahawa anda telah dilumpuhkan. Sekiranya anda layak, maka anda dan keluarga anda boleh melanjutkan liputan COBRA anda selama 11 bulan tambahan, tetapi anda mungkin perlu membayar sehingga 150% dari kos premium untuk tambahan 11 bulan.

Pasangan atau tanggungan boleh melanjutkan tempoh penerusan COBRA kepada maksimum 18 bulan dalam keadaan tertentu. Keadaan ini termasuk perceraian atau pemisahan daripada pekerja yang dilindungi, kematian pekerja, kehilangan status tanggungan kanak-kanak atau jika pekerja menjadi layak untuk Medicare dalam tempoh kesinambungan.

Memfailkan Tuntutan untuk Manfaat Kesihatan Di bawah COBRA

Pelan insurans kesihatan dikehendaki menjelaskan cara memperoleh manfaat dan mesti termasuk prosedur bertulis untuk memproses tuntutan. Prosedur tuntutan mestilah diterangkan dalam Penerangan Rencana Ringkasan.

Anda perlu mengemukakan tuntutan untuk faedah mengikut peraturan pelan anda untuk memfailkan tuntutan. Sekiranya tuntutan itu dinafikan, anda mesti diberi notis penafian secara bertulis dalam masa 90 hari selepas tuntutan difailkan. Notis itu harus menyatakan sebab-sebab penafian, apa-apa maklumat tambahan yang diperlukan untuk menyokong tuntutan itu, dan prosedur untuk menarik penafian tersebut.

Anda akan mempunyai sekurang-kurangnya 60 hari untuk merayu penafian dan anda mesti menerima keputusan rayuan secara umumnya dalam tempoh 60 hari selepas itu.

Hubungi pentadbir pelan untuk maklumat lanjut mengenai memfailkan tuntutan untuk faedah. Peraturan pelan lengkap boleh didapati dari majikan anda atau syarikat insurans anda. Boleh dikenakan sehingga 25 sen halaman untuk salinan peraturan pelan.

Talian Masa COBRA

44 hari pertama-Majikan yang tidak mentadbir perlindungan insurans kesihatan mereka (biasanya majikan kecil) mempunyai 30 hari untuk memberitahu pentadbir pihak ketiga pelan hak COBRA pekerja setelah pekerja meninggalkan tugasnya. Pentadbir pihak ketiga kemudian mempunyai 14 hari tambahan untuk memberitahu pekerja hak COBRA mereka. Majikan yang menguruskan sendiri pelan kesihatan kumpulan mereka (biasanya syarikat besar) mempunyai 44 hari untuk memberitahu pekerja hak COBRA mereka.

60 hari akan datang-Setelah menerima pemberitahuan haknya (seperti yang dinyatakan di atas), pekerja mempunyai 60 hari untuk menerima atau menolak perlindungan COBRA.

45 hari terakhir-Pembayaran premium untuk tempoh sebelum pemilihan perlindungan tidak diperlukan sebelum 45 hari selepas pekerja memilih untuk menerima liputan. Tetapi jika seorang pekerja memutuskan untuk tidak membayar pada saat premium akhirnya jatuh tempo, tidak ada yang hilang kecuali liputan. Oleh itu, seorang pekerja yang berhak mendapat liputan COBRA boleh menunggu-kadang-kadang selama 149 hari-untuk melihat jika mengambil liputan adalah kepentingan terbaiknya. Tempoh 149 hari boleh dipendekkan jika majikan atau pentadbir pihak ketiga memberikan notis kurang dari masa maksimum yang dibenarkan dalam tempoh 44 hari yang dinyatakan di atas. Sebagai contoh, jika majikan atau pentadbir pihak ketiga menyediakan pemberitahuan yang sangat cepat, pekerja mungkin mempunyai lebih daripada 105 hari untuk bertindak